资金借贷交易方法和系统的制作方法
资金借贷交易方法和系统的制作方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种借贷交易方法和系统。
【背景技术】
[0002]传统的借贷一般是指将资金出借给债务人而收取固定收益的一种方式，主要包括银行借贷和民间借贷。由借款方发起结算需求，贷款人有意向贷款给借方时，双方通过口头或者书面约定达成借贷交易，如果借款方按约定期限还款，贷款人收到贷款本金和利息，如果借款方不按约定期限还款，其追款期限无限延长。传统借贷方式的优点在于有固定的收益，但由于缺乏资金担保和监管机制，尤其民间借贷活动中，还款期限无限期延长，或者直接贷款人难以追回贷款的事件屡见不鲜，造成违约风险较高，贷款资金得不到保障。
[0003]由此可见，现阶段需要一种改进的借贷交易方法，以降低违约风险和贷款资金风险，使得借贷交易更安全。
【发明内容】
[0004]有鉴于此，本发明要解决的技术问题是提供一种借贷交易方法和系统，以降低贷款资金风险。
[0005]为解决现有技术中存在的贷款风险难以控制的问题，本发明提供一种资金借贷交互处理方法和系统，已解决贷款难以追回的问题。
[0006]本发明解决上述技术问题所采用的技术方案如下:
[0007]根据本发明的一个方面，提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0008]第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；
[0009]第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；
[0010]第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0011]如果第一资金管理服务器收到第一参与方的还款，则向第二资金管理服务器发送还款通知，第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金；
[0012]如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则向第二资金管理服务器发送违约通知，第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0013]根据本发明的另一个方面，提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0014]接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0015]如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金；
[0016]如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户；
[0017]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0018]根据本发明的又一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，该系统包括以下模块:位于第二终端的开证请求模块、位于第二资金管理服务器的开证处理模块、第二收贷处理模块和第二违约处理模块、以及位于第一资金管理服务器的放贷处理模块、第一收贷处理模块和第一违约处理模块，其中:
[0019]开证请求模块，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；
[0020]开证处理模块，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；
[0021]放贷处理模块，用于根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0022]第一收贷处理模块，用于如果收到第一参与方的还款，向第二资金管理服务器发送还款通知；
[0023]第二收贷处理模块，用于根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金；
[0024]第一违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向第二资金管理服务器发送违约通知；
[0025]第二违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0026]根据本发明的又一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，该系统包括以下模块:
[0027]放贷处理模块，用于接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0028]还款处理模块，用于如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金；
[0029]违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户；
[0030]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向第三资金管理服务器申请并由第三资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0031]本发明所提供的方法和系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行借贷交易，能降低违约风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。而且在第一参与方违约的情况，资金管理机构依据银信证的冻结资金进行还贷，能保证贷款资金的安全性。
【附图说明】
[0032]图1为本发明实施例提供一种借贷交易方法的流程图。
[0033]图2为本发明实施例提供另一种借贷交易方法的流程图。
[0034]图3为本发明例实施例提供又一种借贷交易方法的流程图。
[0035]图4为本发明例实施例提供再一种借贷交易方法的流程图。
[0036]图5为本发明例实施例提供再一种借贷交易方法的流程图。
[0037]图6为本发明实施例提供另一种借贷交易系统的结构图。
[0038]图7为本发明实施例提供另一种借贷交易系统的结构图。
[0039]图8为本发明实施例提供另一种借贷交易系统的结构图。
【具体实施方式】
[0040]为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图和实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
[0041]在本发明中，第一参与方是借款方。第二参与方是指有意向第一参与方发起贷款意向的个人或组织。资金管理机构是指能支持资金流动和交易的金融机构，在借贷交易中起到贷款方的作用。其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。银信证是资金管理机构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证。银信证不仅可以用商品购买，也可用于抵押担保。资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器；资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户；资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。
[0042]实施例一
[0043]如图1所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0044]SlOl、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0045]具体地，第二参与方是持有资金有放贷意向的人，其通过线下或电商平台线上响应第一参与方借款需求达成协议后，以其账户资金或授信额度为信用担保向资金管理机构申请开立电子承诺支付凭证。电子商务平台可以为贷款银行的电子商务平台，也可以为具有业务合作关系的第三方电子商务平台。
[0046]S102、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0047]具体地，第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金生成银信证，同时冻结第二参与方在第二资金管理机构的账户资金或授信额度。第二参与方所开立的银信证虽然被冻结，但资金仍然在第二参与方帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方存款利息的收取。比如说，第二参与方账户资金余额为30万，向资金管理服务器开具了 20万的银信证并被冻结，但资金管理服务器仍然按30万的资金余额计算存款利息，或者资金管理服务器按10万的资金余额计算第二参与方存款利息，并单独计算银信证冻结期间的资金存款利息。
[0048]S103、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0049]具体地，第一参与方按照银信证所附的贷款期限、约定贷款利息等条件发放贷款，其中，贷款资金的额度与银信证关联冻结的资金是等额的。
[0050]S104、如果第一资金管理服务器收到第一参与方的还款，则向第二资金管理服务器发送还款通知，第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金。
[0051]具体地，第一参与方还款后，第二资金管理服务器解冻银信证对应的部分冻结资金。与此同时，解冻 的部分资金和相应的存款利息在第二参与方账户自动变为可利用状态，而未解冻的银信证剩余资金仍然保持冻结状态。
[0052]资金管理服务器在预定的还贷期限内收到第一参与方账户的还款，还款金额包含全额还款或者部分还款，如果资金管理服务器收到第一参与方账户发来的是全额的本金以及全部的贷款利息，则认为第一参与方全额还款，此时解冻全部银信证资金，并为第二参与方分配银信证冻结期间的存款利息，还可包含部分约定的贷款利息分配。如果银行在预定的还贷期限内只收到部分还款，部分还款是指收到部分本金和全部的贷款利息。本步骤包括以下几种情况:当器收到第一参与方在预设还贷期限内的全额还款后，解冻银信证对应的全部冻结资金。当收到第一参与方在预设还贷期限内的部分还款后，根据还款金额解冻银信证对应的剩余冻结资金。当收到第一参与方在预设还贷期限内的剩余还款，解冻银信证对应的剩余冻结资金。当收到第一参与方在预设的催款期限内的全额还款，解冻银信证对应的全部冻结资金。当收到第一参与方在预设的催款期限内的部分还款，解冻银信证对应的部分冻结资金。当收到第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款，解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0053]S105、如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则向第二资金管理服务器发送违约通知，第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0054]具体地，当第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款后，认定第一参与方违约，此时第一资金管理服务器发送通知第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户，从而保证贷款资金的安全。
[0055]第一资金管理服务器与第二资金管理服务器为不同服务器，例如不同银行服务器，或者同行跨地域的不同资金管理服务器。当然，在第二参与方的资金所在账户与贷款银行为同一银行时，第一资金管理服务器与第二资金管理服务器为同一资金管理服务器。
[0056]本发明实施例的方法，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行借贷交易，能降低违约风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。而且在第一参与方违约的情况，资金管理机构依据银信证的冻结资金进行还贷，能保证贷款资金的安全性。
[0057]实施例二
[0058]如图2所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0059]S201、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0060]S202、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0061]S203、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0062]S204、判断是否在预设还贷期限内收到剩余还款，如果是，执行步骤S205，否则执行步骤S207。
[0063]S205、第一资金管理服务器向第二资金管理服务器发送剩余还款通知。
[0064]S206、第二资金管理服务器解冻银信证对应的冻结金额，并在第二参与方和第一资金账户分配贷款利息和存款利息。
[0065]S207、第一资金管理服务器向第一参与方咨询是否愿意分期付款，如果是，执行步骤S208，否则执行步骤S209。
[0066]S208、启动分期还款流程，转至步骤S215。
[0067]S209、如果第一资金管理服务器收到第一参与方的还款，则向第二资金管理服务器发送还款通知，第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金。
[0068]S210、是否在预设的催款期限内收到第一参与方的剩余还款，如果是，执行步骤S211，否则执行步骤S213。
[0069]S211、第二资金管理服务器接收到第一资金管理服务的通知后，解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0070]S212、按预设的规则在第二参与方账户和第二资金管理服务器账户分配贷款利息、存款利息和滞纳金。
[0071]S213、第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理服务器账户。
[0072]S214、第一资金管理服务器将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，降低第一参与方的信用级别。
[0073]具体地，本步骤通过将第一参与方的违约记录同步到银行征信系统，可以给第一参与方记上信用污点拉入信用黑名单，使第一参与方后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。
[0074]S214、结束流程。
[0075]本发明实施例二在上述实施例一的基础上，通过途增加分期还贷方式，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第一参与方分期还款，能缓解第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险。此外，通过引入征信系统，在第一参与方如约还款后提高信用级别，在一定程度上可以促进第一参与方积极还款，在第一参与方违约后降低信用级别使其后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本，降低违约风险。
[0076]实施例三
[0077]如图3所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0078]S301、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0079]S302、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0080]S303、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0081]S304、判断是否在预设还贷期限内收到剩余还款，如果是，执行步骤S305，否则执行步骤S307。
[0082]S305、第一资金管理服务器向第二资金管理服务器发送剩余还款通知。
[0083]S306、第二资金管理服务器解冻银信证对应的冻结金额，并在第二参与方和第一资金账户分配贷款利息和存款利息。
[0084]为了最大化资金管理机构的利益，所收到的部分还款金额包括全部贷款利息和部分贷款本金。也就是说，从还款资金中先减掉贷款资金的全部贷款利息后才是还款本金(即解冻资金)。从而在部分还款中先拿到贷款利息，后继在计算剩余还款延期滞纳金时对资金管理机构也有利。
[0085]S307、第一资金管理服务器向第一参与方咨询是否愿意分期付款，如果是，执行步骤S308，否则执行步骤S309。
[0086]S308、启动分期还款流程，转至步骤S215。
[0087]S309、第一资金管理服务器向第一参与方催款贷款。
[0088]具体地，银行可以人工催第一参与方还剩余还款，也可以通过银行服务器全方位的催还剩余还款，比如通过以下一种或几种方式的组合进行催还:拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号码发送消息。
[0089]S310、是否在预设的催款期限内收到第一参与方的剩余还款，如果是，执行步骤S311，否则执行步骤S314。
[0090]S311、第二资金管理服务器接收到第一资金管理服务的通知后，解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0091]S312、按预设的规则在第二参与方账户和第二资金管理服务器账户分配贷款利息、存款利息和滞纳金。
[0092]具体地，由于银信证的特点，资金冻结期间的存款利息在解冻银信证的冻结资金时自动计算在第二参与方帐户内并变为可用状态的。而贷款利息则由第一参与方还款的同时转账到资金管理账户的。当然，第二参与方和资金管理机构也完全可以另行约定贷款利益分配方式，按照约定的方式进行再分配。当延期还款时，还可以收取延期资金的滞纳金，以进一步提高第一参与方的违约成本。
[0093]S313、判断是否接收到第二参与方代替第一参与方还款通知，如果是，执行步骤S314，否则执行步骤S316。
[0094]具体地，第二参与方代替第一参与方的还款进一步包括:
[0095]代替第一参与方在预设还贷期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的还贷期限内偿还部分还款、代替第一参与方在预设还贷期限内偿还剩余还款、代替第一参与方在预设的催款期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的催款期限内偿还部分还款、代替第一参与方预设的催款期限内偿还剩余还款。
[0096]其中，全额还款的金额包括贷款资金和贷款利息，部分还款的金额为全部贷款利息与部分贷款资金之和。
[0097]S314、第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理服务器账户。
[0098]S315、提高第二参与方的信用级别。
[0099]S316、第二资金管理服 务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理服务器账户。
[0100]S317、第一资金管理服务器将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，降低第一参与方的信用级别。
[0101]S318、结束流程。
[0102]本发明实施例三在上述实施例二的基础上，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，通过提供第二参与方代替第一参与方部分还款的灵活方式，并且利用第二参与方代替第一参与方还款后，提高第二参与方的信用级别来激励代替还款。能进一步提高还贷成功的可能性，提高降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。
[0103]实施例四
[0104]如图4所示，本发明实施例以第一资金管理服务器和第二资金管理服务器为同一个资金管理服务器(称资金管理服务器)为例进行说明。本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0105]S401、接收到经第二参与方申请而由资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0106]S402、如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金。
[0107]S403、如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户。
[0108]具体地，只要在催款期内未完全还清所欠贷款，则将银信证冻结的资金划拨到资金管理账户。
[0109]在一种优选的方案中，并且记录第一参与方的违约记录，违约记录还可以同步到金融管理部门的征信系统，例如人民银行的征信系统。
[0110]实施例五
[0111]如图5所示，本发明实施例以第一资金管理服务器和第二资金管理服务器为同一个资金管理服务器(称资金管理服务器)为例进行说明。本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0112]S501、接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金
[0113]S502、收到第一参与方在预设还贷期限内的部分还款后，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。
[0114]S503、当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款。
[0115]具体地，向第一参与方询问是否愿意分期还款可以人工进行，将询问结果录入资金管理服务器，也可以通过资金管理服务器进行自动征询和收集咨询结果。
[0116]S504、如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则执行步骤S505，否则执行步骤S506o
[0117]S505、启动分期还款流程，转至步骤S512。
[0118]S506、在预设的催款期限内，向第一参与方催还贷款。
[0119]S507、如果收到第一参与方的部分还款，解冻银信证对应的部分冻结资金。
[0120]为了最大化资金管理机构的利益，所收到的部分还款金额包括全部贷款利息和部分贷款本金。也就是说，从还款资金中先减掉贷款资金的全部贷款利息后才是还款本金(即解冻资金)。从而在部分还款中先拿到贷款利息，后继在计算剩余还款延期滞纳金时对资金管理机构也有利。
[0121]S508、如果收到第一参与方的剩余还款，则执行步骤S509，否则执行步骤S511。
[0122]S509、解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0123]S510、按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息以及催款期限内的滞纳金，转至步骤S513。
[0124]S511、划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户。
[0125]S512、将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，降低第一参与方的信用级别。
[0126]具体地，本步骤通过将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，可以给第一参与方记上信用污点拉入信用黑名单，使第一参与方后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。
[0127]S513、结束流程。
[0128]本发明实施例中，在上述实施例五的基础上，通过分期付款的功能缓解第一参与方的短期资金压力。此外，增加催款期限内的滞纳金，以及在第一参与方违约后降低信用级别使其后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本，降低资金风险。
[0129]实施例六
[0130]如图6所示，本发明实施例提供了一种资金借贷交易系统，该系统包括以下模块:位于第二终端10的开证请求模块101、位于第二资金管理服务器20的开证处理模块201、第二收贷处理模块202和第二违约处理模块203、以及位于第一资金管理服务器30的放贷处理模块301、第一收贷处理模块302和第一违约处理模块303。
[0131]开证请求模块101，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0132]开证处理模块201，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0133]放贷处理模块301，用于根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0134]第一收贷处理模块302，用于如果收到第一参与方的还款，向第二资金管理服务器发送还款通知。
[0135]第二收贷处理模块202，用于根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金。
[0136]第一违约处理模块303，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向第二资金管理服务器发送违约通知。
[0137]第二违约处理模块203，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0138]请参阅图7，作为一种优选方案，该系统还包括位于第一资金管理服务器的催款模304、分期还款模块305和第一信用管理模块306、以及位于第二资金管理服务的代替还款模块204、第二信用管理模块205、第一利益分配模块206和第二利益分配模块207。其中:
[0139]催款模304，用于当第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，在预设催款期限内，向第一参与方催还贷款。
[0140]分期还款模块305，用于当第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程。
[0141]第一信用管理模块306，用于如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低第一参与方的信用级别。
[0142]代替还款模块204，用于第一资金管理服务器如果接收到第二参与方代替第一参与方还款的通知，根据代替还款金额划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户。
[0143]第二信用管理模块205，用于如果第二资金管理服务器接收到第二参与方代替第一参与方还款的通知，提高第二参与方的信用级别。
[0144]利益分配模块206，用于如果收到第一参与方在预设的还贷期限内的还款，按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和存款利息；还用于如果收到第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息、存款利息以及滞纳金。
[0145]需要说明的是，上述方法实施例一、实施例二和实施例三中的技术特征在本装置均对应适用，这里不再重述。
[0146]本发明实施例通过引入银信证，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证能降低违约风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，也维护了第二参与方的利益。而在第一参与方违约的情况，资金管理机构依据银信证的冻结资金进行还贷，能保证贷款资金的安全性。此外，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第一参与方分期还款，并允许第二参与方帮助第一参与方偿还剩余还款，使得偿还方式更为灵活和人性化。由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了第二参与方的利益。另外，还通过引入征信功能，当第一参与方无力偿还剩余还款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余还款时，降低第一参与方的信用评级，从而增加第一参与方的违约成本，降低违约风险，进一步维护第二参与方即债权人的利益。因此，具有工业实用性。
[0147]实施例七
[0148]如图8所示，本发明实施例以第一资金管理服务器和第二资金管理服务器为同一个资金管理服务器(称资金管理服务器)为例进行说明。该资金借贷交易系统应用于资金管理服务器，该系统包括放贷处理模块401、还款处理模块402和违约处理模块403。在某些实施例中，还可以包括催款模块404，分期还款模块405、代替还款模块406和利益分配模块 407。
[0149]放贷处理模块401，用于接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务 器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0150]还款处理模块402，用于如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金。
[0151]违约处理模块403，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户。
[0152]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向第三资金管理服务器申请并由第三资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0153]催款模块404，用于当超过预设还贷期限未收到后，在预设催款期限内，向资金管理第一参与方催还贷款。
[0154]分期还款模块405，用于当超过预设还贷期限未收到后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程。
[0155]代替还款模块406，用于如果接收到资金管理第二参与方代替资金管理第一参与方还款的通知，根据代替还款金额划拨资金管理银信证对应的冻结资金到资金管理账户。
[0156]利益分配模块407，用于:如果收到资金管理第一参与方在预设的还贷期限内的还款，按预设的规则在资金管理第二参与方账户和资金管理分配贷款利息和存款利息；如果收到资金管理第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在资金管理第二参与方账户和资金管理分配贷款利息、存款利息以及滞纳金。
[0157]需要说明的是，上述方法实施例四和实施例五中的技术特征在本装置均对应适用，这里不再重述。
[0158]本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以在存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质，如ROM/RAM、磁盘、光盘等。
[0159]以上参照【附图说明】了本发明的优选实施例，并非因此局限本发明的权利范围。本领域技术人员不脱离本发明的范围和实质，可以有多种变型方案实现本发明，比如作为一个实施例的特征可用于另一实施例而得到又一实施例。凡在运用本发明的技术构思之内所作的任何修改、等同替换和改进，均应在本发明的权利范围之内。
【主权项】
1.一种资金借贷交易方法，其特征在于，该方法包括以下步骤:第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将所述银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；所述第一资金管理服务器根据所述银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；如果第一资金管理服务器收到所述第一参与方的还款，则向所述第二资金管理服务器发送还款通知，所述第二资金管理服务器根据还款金额解冻所述银信证相应的冻结资金；如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则向所述第二资金管理服务器发送违约通知，所述第二资金管理服务器划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。2.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于:所述第一资金管理服务器收到的所述第一参与方的还款包括:第一参与方在预设还贷期限内的全额还款、所述第一参与方在预设还贷期限内的部分还款、所述第一参与方在预设还贷期限内的剩余还款、所述第一参与方在预设的催款期限内的全额还款、所述第一参与方在预设的催款期限内的部分还款、和/或所述第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款；其中，所述全额还款的金额包括贷款资金和贷款利息，所述部分还款的金额为全部贷款利息与部分贷款资金之和。3.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:当所述第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，在预设催款期限内向所述第一参与方催还贷款。4.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:当所述第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到还清贷款资金剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程。5.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:如果第二资金管理服务器接收到所述第二参与方代替所述第一参与方还款的通知，根据代替还款金额划拨所述银信证对应的冻结资金到第一资金管理账户，并提高所述第二参与方的信用级别。6.根据权利要求5所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，所述第二参与方代替所述第一参与方的还款进一步包括:代替所述第一参与方在预设还贷期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的还贷期限内偿还部分还款、代替第一参与方在预设还贷期限内偿还剩余还款、代替所述第一参与方在预设的催款期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的催款期限内偿还部分还款、代替第一参与方预设的催款期限内偿还剩余还款；其中，所述全额还款的金额包括贷款资金和贷款利息，所述部分还款的金额为全部贷款利息与部分贷款资金之和。7.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低所述第一参与方的信用级别。8.根据权利要求1所述的借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括: 如果收到所述第一参与方在预设的还贷期限内的还款，按预设的规则在所述第二参与方账户和所述第一资金管理账户分配贷款利息和存款利息； 如果收到所述第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在所述第二参与方账户和所述第一资金管理账户分配贷款利息、存款利息以及滞纳金。9.根据权利要求1-8任意一项权利要求所述的借贷交易方法，其特征在于，，所述第一资金管理服务器和所述第二资金管理服务器为同一资金管理服务器或者不同的资金管理服务器。10.—种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，其特征在于，该方法包括以下步骤: 接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据所述银信证向所述第一参与方发放相应额度的贷款资金； 如果收到所述第一参与方的还款，根据还款金额解冻所述银信证对应的冻结资金； 如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户； 其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。11.一种资金借贷交易系统，其特征在于，该系统包括以下模块:位于第二终端的开证请求模块、位于第二资金管理服务器的开证处理模块、第二收贷处理模块和第二违约处理模块、以及位于第一资金管理服务器的放贷处理模块、第一收贷处理模块和第一违约处理模块，其中: 所述开证请求模块，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求； 所述开证处理模块，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将所述银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；所述放贷处理模块，用于根据所述银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金； 所述第一收贷处理模块，用于如果收到所述第一参与方的还款，向所述第二资金管理服务器发送还款通知； 所述第二收贷处理模块，用于根据还款金额解冻所述银信证对应的冻结资金； 所述第一违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向所述第二资金管理服务器发送违约通知； 所述第二违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。12.—种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，其特征在于，该系统包括以下模块: 放贷处理模块，用于接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据所述银信证向所述第一参与方发放相应额度的贷款资金； 还款处理模块，用于如果收到所述第一参与方的还款，根据还款金额解冻所述银信证对应的冻结资金；违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户；其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述第三资金管理服务器申请并由所述第三资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
【专利摘要】本发明公开了一种借贷交易方法和系统，属于金融技术领域。其中，该方法包括：第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；第二资金管理服务器收到第一资金管理服务器的还款通知后，款根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金；如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。采用本发明，通过引入银信证进行借贷交易，能维护债权人的利益，并降低了违约风险，从而提高贷款资金的安全性，并且还款方式更为灵活和人性化。
【IPC分类】G06Q40/04
【公开号】CN104899783
【申请号】CN201510287592
【发明人】张毅
【申请人】深圳市银信网银科技有限公司
【公开日】2015年9月9日
【申请日】2015年5月29日
【技术领域】
[0001]本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种借贷交易方法和系统。
【背景技术】
[0002]传统的借贷一般是指将资金出借给债务人而收取固定收益的一种方式，主要包括银行借贷和民间借贷。由借款方发起结算需求，贷款人有意向贷款给借方时，双方通过口头或者书面约定达成借贷交易，如果借款方按约定期限还款，贷款人收到贷款本金和利息，如果借款方不按约定期限还款，其追款期限无限延长。传统借贷方式的优点在于有固定的收益，但由于缺乏资金担保和监管机制，尤其民间借贷活动中，还款期限无限期延长，或者直接贷款人难以追回贷款的事件屡见不鲜，造成违约风险较高，贷款资金得不到保障。
[0003]由此可见，现阶段需要一种改进的借贷交易方法，以降低违约风险和贷款资金风险，使得借贷交易更安全。
【发明内容】
[0004]有鉴于此，本发明要解决的技术问题是提供一种借贷交易方法和系统，以降低贷款资金风险。
[0005]为解决现有技术中存在的贷款风险难以控制的问题，本发明提供一种资金借贷交互处理方法和系统，已解决贷款难以追回的问题。
[0006]本发明解决上述技术问题所采用的技术方案如下:
[0007]根据本发明的一个方面，提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0008]第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；
[0009]第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；
[0010]第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0011]如果第一资金管理服务器收到第一参与方的还款，则向第二资金管理服务器发送还款通知，第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金；
[0012]如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则向第二资金管理服务器发送违约通知，第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0013]根据本发明的另一个方面，提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0014]接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0015]如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金；
[0016]如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户；
[0017]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0018]根据本发明的又一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，该系统包括以下模块:位于第二终端的开证请求模块、位于第二资金管理服务器的开证处理模块、第二收贷处理模块和第二违约处理模块、以及位于第一资金管理服务器的放贷处理模块、第一收贷处理模块和第一违约处理模块，其中:
[0019]开证请求模块，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；
[0020]开证处理模块，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；
[0021]放贷处理模块，用于根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0022]第一收贷处理模块，用于如果收到第一参与方的还款，向第二资金管理服务器发送还款通知；
[0023]第二收贷处理模块，用于根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金；
[0024]第一违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向第二资金管理服务器发送违约通知；
[0025]第二违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0026]根据本发明的又一个方面，提供的一种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，该系统包括以下模块:
[0027]放贷处理模块，用于接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；
[0028]还款处理模块，用于如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金；
[0029]违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户；
[0030]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向第三资金管理服务器申请并由第三资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0031]本发明所提供的方法和系统，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行借贷交易，能降低违约风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。而且在第一参与方违约的情况，资金管理机构依据银信证的冻结资金进行还贷，能保证贷款资金的安全性。
【附图说明】
[0032]图1为本发明实施例提供一种借贷交易方法的流程图。
[0033]图2为本发明实施例提供另一种借贷交易方法的流程图。
[0034]图3为本发明例实施例提供又一种借贷交易方法的流程图。
[0035]图4为本发明例实施例提供再一种借贷交易方法的流程图。
[0036]图5为本发明例实施例提供再一种借贷交易方法的流程图。
[0037]图6为本发明实施例提供另一种借贷交易系统的结构图。
[0038]图7为本发明实施例提供另一种借贷交易系统的结构图。
[0039]图8为本发明实施例提供另一种借贷交易系统的结构图。
【具体实施方式】
[0040]为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚、明白，以下结合附图和实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
[0041]在本发明中，第一参与方是借款方。第二参与方是指有意向第一参与方发起贷款意向的个人或组织。资金管理机构是指能支持资金流动和交易的金融机构，在借贷交易中起到贷款方的作用。其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向资金管理服务器申请并由资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。银信证是资金管理机构承诺依照解付条件办理收付结算的电子信用凭证。银信证不仅可以用商品购买，也可用于抵押担保。资金管理机构是指能支持资金流动的机构，包括但不限于银行和其他金融机构(如证券机构)。相应地，资金管理服务器包括银行服务器或者其他金融机构服务器；资金管理账户包括银行贷款账户或者其他金融机构贷款账户；资金管理征信系统包括人民银行征信系统或其他金融机构征信系统。
[0042]实施例一
[0043]如图1所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0044]SlOl、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0045]具体地，第二参与方是持有资金有放贷意向的人，其通过线下或电商平台线上响应第一参与方借款需求达成协议后，以其账户资金或授信额度为信用担保向资金管理机构申请开立电子承诺支付凭证。电子商务平台可以为贷款银行的电子商务平台，也可以为具有业务合作关系的第三方电子商务平台。
[0046]S102、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0047]具体地，第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金生成银信证，同时冻结第二参与方在第二资金管理机构的账户资金或授信额度。第二参与方所开立的银信证虽然被冻结，但资金仍然在第二参与方帐户内，只是资金处于不可利用的状态，但也不影响冻结期间第二参与方存款利息的收取。比如说，第二参与方账户资金余额为30万，向资金管理服务器开具了 20万的银信证并被冻结，但资金管理服务器仍然按30万的资金余额计算存款利息，或者资金管理服务器按10万的资金余额计算第二参与方存款利息，并单独计算银信证冻结期间的资金存款利息。
[0048]S103、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0049]具体地，第一参与方按照银信证所附的贷款期限、约定贷款利息等条件发放贷款，其中，贷款资金的额度与银信证关联冻结的资金是等额的。
[0050]S104、如果第一资金管理服务器收到第一参与方的还款，则向第二资金管理服务器发送还款通知，第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金。
[0051]具体地，第一参与方还款后，第二资金管理服务器解冻银信证对应的部分冻结资金。与此同时，解冻 的部分资金和相应的存款利息在第二参与方账户自动变为可利用状态，而未解冻的银信证剩余资金仍然保持冻结状态。
[0052]资金管理服务器在预定的还贷期限内收到第一参与方账户的还款，还款金额包含全额还款或者部分还款，如果资金管理服务器收到第一参与方账户发来的是全额的本金以及全部的贷款利息，则认为第一参与方全额还款，此时解冻全部银信证资金，并为第二参与方分配银信证冻结期间的存款利息，还可包含部分约定的贷款利息分配。如果银行在预定的还贷期限内只收到部分还款，部分还款是指收到部分本金和全部的贷款利息。本步骤包括以下几种情况:当器收到第一参与方在预设还贷期限内的全额还款后，解冻银信证对应的全部冻结资金。当收到第一参与方在预设还贷期限内的部分还款后，根据还款金额解冻银信证对应的剩余冻结资金。当收到第一参与方在预设还贷期限内的剩余还款，解冻银信证对应的剩余冻结资金。当收到第一参与方在预设的催款期限内的全额还款，解冻银信证对应的全部冻结资金。当收到第一参与方在预设的催款期限内的部分还款，解冻银信证对应的部分冻结资金。当收到第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款，解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0053]S105、如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则向第二资金管理服务器发送违约通知，第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0054]具体地，当第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款后，认定第一参与方违约，此时第一资金管理服务器发送通知第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户，从而保证贷款资金的安全。
[0055]第一资金管理服务器与第二资金管理服务器为不同服务器，例如不同银行服务器，或者同行跨地域的不同资金管理服务器。当然，在第二参与方的资金所在账户与贷款银行为同一银行时，第一资金管理服务器与第二资金管理服务器为同一资金管理服务器。
[0056]本发明实施例的方法，通过将资金管理机构拉入借贷交易过程，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证进行借贷交易，能降低违约风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，维护了第二参与方的利益。而且在第一参与方违约的情况，资金管理机构依据银信证的冻结资金进行还贷，能保证贷款资金的安全性。
[0057]实施例二
[0058]如图2所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0059]S201、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0060]S202、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0061]S203、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0062]S204、判断是否在预设还贷期限内收到剩余还款，如果是，执行步骤S205，否则执行步骤S207。
[0063]S205、第一资金管理服务器向第二资金管理服务器发送剩余还款通知。
[0064]S206、第二资金管理服务器解冻银信证对应的冻结金额，并在第二参与方和第一资金账户分配贷款利息和存款利息。
[0065]S207、第一资金管理服务器向第一参与方咨询是否愿意分期付款，如果是，执行步骤S208，否则执行步骤S209。
[0066]S208、启动分期还款流程，转至步骤S215。
[0067]S209、如果第一资金管理服务器收到第一参与方的还款，则向第二资金管理服务器发送还款通知，第二资金管理服务器根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金。
[0068]S210、是否在预设的催款期限内收到第一参与方的剩余还款，如果是，执行步骤S211，否则执行步骤S213。
[0069]S211、第二资金管理服务器接收到第一资金管理服务的通知后，解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0070]S212、按预设的规则在第二参与方账户和第二资金管理服务器账户分配贷款利息、存款利息和滞纳金。
[0071]S213、第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理服务器账户。
[0072]S214、第一资金管理服务器将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，降低第一参与方的信用级别。
[0073]具体地，本步骤通过将第一参与方的违约记录同步到银行征信系统，可以给第一参与方记上信用污点拉入信用黑名单，使第一参与方后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。
[0074]S214、结束流程。
[0075]本发明实施例二在上述实施例一的基础上，通过途增加分期还贷方式，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第一参与方分期还款，能缓解第一参与方的短期资金压力，提高还贷成功的可能性，从而降低贷款资金风险。此外，通过引入征信系统，在第一参与方如约还款后提高信用级别，在一定程度上可以促进第一参与方积极还款，在第一参与方违约后降低信用级别使其后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本，降低违约风险。
[0076]实施例三
[0077]如图3所示，本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法包括以下步骤:
[0078]S301、第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0079]S302、第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0080]S303、第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0081]S304、判断是否在预设还贷期限内收到剩余还款，如果是，执行步骤S305，否则执行步骤S307。
[0082]S305、第一资金管理服务器向第二资金管理服务器发送剩余还款通知。
[0083]S306、第二资金管理服务器解冻银信证对应的冻结金额，并在第二参与方和第一资金账户分配贷款利息和存款利息。
[0084]为了最大化资金管理机构的利益，所收到的部分还款金额包括全部贷款利息和部分贷款本金。也就是说，从还款资金中先减掉贷款资金的全部贷款利息后才是还款本金(即解冻资金)。从而在部分还款中先拿到贷款利息，后继在计算剩余还款延期滞纳金时对资金管理机构也有利。
[0085]S307、第一资金管理服务器向第一参与方咨询是否愿意分期付款，如果是，执行步骤S308，否则执行步骤S309。
[0086]S308、启动分期还款流程，转至步骤S215。
[0087]S309、第一资金管理服务器向第一参与方催款贷款。
[0088]具体地，银行可以人工催第一参与方还剩余还款，也可以通过银行服务器全方位的催还剩余还款，比如通过以下一种或几种方式的组合进行催还:拨号通知第一参与方预设的电话号码或移动电话、向第一参与方预设的电子邮箱发送邮件通知、向第一参与方注册的软件程序客户端推送信息、向第一参与方预设的移动号码发送短信通知、向第一参与方预设的QQ号码发送QQ消息、或向第一参与方预设的微信号码发送消息。
[0089]S310、是否在预设的催款期限内收到第一参与方的剩余还款，如果是，执行步骤S311，否则执行步骤S314。
[0090]S311、第二资金管理服务器接收到第一资金管理服务的通知后，解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0091]S312、按预设的规则在第二参与方账户和第二资金管理服务器账户分配贷款利息、存款利息和滞纳金。
[0092]具体地，由于银信证的特点，资金冻结期间的存款利息在解冻银信证的冻结资金时自动计算在第二参与方帐户内并变为可用状态的。而贷款利息则由第一参与方还款的同时转账到资金管理账户的。当然，第二参与方和资金管理机构也完全可以另行约定贷款利益分配方式，按照约定的方式进行再分配。当延期还款时，还可以收取延期资金的滞纳金，以进一步提高第一参与方的违约成本。
[0093]S313、判断是否接收到第二参与方代替第一参与方还款通知，如果是，执行步骤S314，否则执行步骤S316。
[0094]具体地，第二参与方代替第一参与方的还款进一步包括:
[0095]代替第一参与方在预设还贷期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的还贷期限内偿还部分还款、代替第一参与方在预设还贷期限内偿还剩余还款、代替第一参与方在预设的催款期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的催款期限内偿还部分还款、代替第一参与方预设的催款期限内偿还剩余还款。
[0096]其中，全额还款的金额包括贷款资金和贷款利息，部分还款的金额为全部贷款利息与部分贷款资金之和。
[0097]S314、第二资金管理服务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理服务器账户。
[0098]S315、提高第二参与方的信用级别。
[0099]S316、第二资金管理服 务器划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理服务器账户。
[0100]S317、第一资金管理服务器将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，降低第一参与方的信用级别。
[0101]S318、结束流程。
[0102]本发明实施例三在上述实施例二的基础上，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，通过提供第二参与方代替第一参与方部分还款的灵活方式，并且利用第二参与方代替第一参与方还款后，提高第二参与方的信用级别来激励代替还款。能进一步提高还贷成功的可能性，提高降低贷款资金风险，使得借贷交易更安全。
[0103]实施例四
[0104]如图4所示，本发明实施例以第一资金管理服务器和第二资金管理服务器为同一个资金管理服务器(称资金管理服务器)为例进行说明。本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0105]S401、接收到经第二参与方申请而由资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0106]S402、如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金。
[0107]S403、如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户。
[0108]具体地，只要在催款期内未完全还清所欠贷款，则将银信证冻结的资金划拨到资金管理账户。
[0109]在一种优选的方案中，并且记录第一参与方的违约记录，违约记录还可以同步到金融管理部门的征信系统，例如人民银行的征信系统。
[0110]实施例五
[0111]如图5所示，本发明实施例以第一资金管理服务器和第二资金管理服务器为同一个资金管理服务器(称资金管理服务器)为例进行说明。本发明实施例提供的一种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，该方法包括以下步骤:
[0112]S501、接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金
[0113]S502、收到第一参与方在预设还贷期限内的部分还款后，根据还款金额解冻银信证对应的部分冻结资金。
[0114]S503、当超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款。
[0115]具体地，向第一参与方询问是否愿意分期还款可以人工进行，将询问结果录入资金管理服务器，也可以通过资金管理服务器进行自动征询和收集咨询结果。
[0116]S504、如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则执行步骤S505，否则执行步骤S506o
[0117]S505、启动分期还款流程，转至步骤S512。
[0118]S506、在预设的催款期限内，向第一参与方催还贷款。
[0119]S507、如果收到第一参与方的部分还款，解冻银信证对应的部分冻结资金。
[0120]为了最大化资金管理机构的利益，所收到的部分还款金额包括全部贷款利息和部分贷款本金。也就是说，从还款资金中先减掉贷款资金的全部贷款利息后才是还款本金(即解冻资金)。从而在部分还款中先拿到贷款利息，后继在计算剩余还款延期滞纳金时对资金管理机构也有利。
[0121]S508、如果收到第一参与方的剩余还款，则执行步骤S509，否则执行步骤S511。
[0122]S509、解冻银信证对应的剩余冻结资金。
[0123]S510、按预设的规则在第二参与方账户和资金管理账户分配贷款利息以及催款期限内的滞纳金，转至步骤S513。
[0124]S511、划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户。
[0125]S512、将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，降低第一参与方的信用级别。
[0126]具体地，本步骤通过将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，可以给第一参与方记上信用污点拉入信用黑名单，使第一参与方后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本。
[0127]S513、结束流程。
[0128]本发明实施例中，在上述实施例五的基础上，通过分期付款的功能缓解第一参与方的短期资金压力。此外，增加催款期限内的滞纳金，以及在第一参与方违约后降低信用级别使其后继无法使用授信额度，从而进一步提高第一参与方的违约成本，降低资金风险。
[0129]实施例六
[0130]如图6所示，本发明实施例提供了一种资金借贷交易系统，该系统包括以下模块:位于第二终端10的开证请求模块101、位于第二资金管理服务器20的开证处理模块201、第二收贷处理模块202和第二违约处理模块203、以及位于第一资金管理服务器30的放贷处理模块301、第一收贷处理模块302和第一违约处理模块303。
[0131]开证请求模块101，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求。
[0132]开证处理模块201，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器。
[0133]放贷处理模块301，用于根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0134]第一收贷处理模块302，用于如果收到第一参与方的还款，向第二资金管理服务器发送还款通知。
[0135]第二收贷处理模块202，用于根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金。
[0136]第一违约处理模块303，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向第二资金管理服务器发送违约通知。
[0137]第二违约处理模块203，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。
[0138]请参阅图7，作为一种优选方案，该系统还包括位于第一资金管理服务器的催款模304、分期还款模块305和第一信用管理模块306、以及位于第二资金管理服务的代替还款模块204、第二信用管理模块205、第一利益分配模块206和第二利益分配模块207。其中:
[0139]催款模304，用于当第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，在预设催款期限内，向第一参与方催还贷款。
[0140]分期还款模块305，用于当第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程。
[0141]第一信用管理模块306，用于如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低第一参与方的信用级别。
[0142]代替还款模块204，用于第一资金管理服务器如果接收到第二参与方代替第一参与方还款的通知，根据代替还款金额划拨银信证对应的冻结资金到资金管理账户。
[0143]第二信用管理模块205，用于如果第二资金管理服务器接收到第二参与方代替第一参与方还款的通知，提高第二参与方的信用级别。
[0144]利益分配模块206，用于如果收到第一参与方在预设的还贷期限内的还款，按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息和存款利息；还用于如果收到第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在第二参与方账户和第一资金管理账户分配贷款利息、存款利息以及滞纳金。
[0145]需要说明的是，上述方法实施例一、实施例二和实施例三中的技术特征在本装置均对应适用，这里不再重述。
[0146]本发明实施例通过引入银信证，使得资金管理机构成为事实上的贷款方，数据处理更为安全、快捷。通过引入银信证能降低违约风险，同时不影响第二参与方存款利息的获取，也维护了第二参与方的利益。而在第一参与方违约的情况，资金管理机构依据银信证的冻结资金进行还贷，能保证贷款资金的安全性。此外，在第一参与方无力全部偿还贷款的情况下，允许第一参与方分期还款，并允许第二参与方帮助第一参与方偿还剩余还款，使得偿还方式更为灵活和人性化。由于资金管理机构是事实上的贷款方，当第一参与方违约时由资金管理机构进行催款，对违约行为有震慑作用，降低了违约风险，维护了第二参与方的利益。另外，还通过引入征信功能，当第一参与方无力偿还剩余还款，而由第二参与方帮助第一参与方偿还了剩余还款时，降低第一参与方的信用评级，从而增加第一参与方的违约成本，降低违约风险，进一步维护第二参与方即债权人的利益。因此，具有工业实用性。
[0147]实施例七
[0148]如图8所示，本发明实施例以第一资金管理服务器和第二资金管理服务器为同一个资金管理服务器(称资金管理服务器)为例进行说明。该资金借贷交易系统应用于资金管理服务器，该系统包括放贷处理模块401、还款处理模块402和违约处理模块403。在某些实施例中，还可以包括催款模块404，分期还款模块405、代替还款模块406和利益分配模块 407。
[0149]放贷处理模块401，用于接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务 器开立的银信证后，根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金。
[0150]还款处理模块402，用于如果收到第一参与方的还款，根据还款金额解冻银信证对应的冻结资金。
[0151]违约处理模块403，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户。
[0152]其中，银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向第三资金管理服务器申请并由第三资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
[0153]催款模块404，用于当超过预设还贷期限未收到后，在预设催款期限内，向资金管理第一参与方催还贷款。
[0154]分期还款模块405，用于当超过预设还贷期限未收到后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程。
[0155]代替还款模块406，用于如果接收到资金管理第二参与方代替资金管理第一参与方还款的通知，根据代替还款金额划拨资金管理银信证对应的冻结资金到资金管理账户。
[0156]利益分配模块407，用于:如果收到资金管理第一参与方在预设的还贷期限内的还款，按预设的规则在资金管理第二参与方账户和资金管理分配贷款利息和存款利息；如果收到资金管理第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在资金管理第二参与方账户和资金管理分配贷款利息、存款利息以及滞纳金。
[0157]需要说明的是，上述方法实施例四和实施例五中的技术特征在本装置均对应适用，这里不再重述。
[0158]本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来控制相关的硬件完成，所述的程序可以在存储于一计算机可读取存储介质中，所述的存储介质，如ROM/RAM、磁盘、光盘等。
[0159]以上参照【附图说明】了本发明的优选实施例，并非因此局限本发明的权利范围。本领域技术人员不脱离本发明的范围和实质，可以有多种变型方案实现本发明，比如作为一个实施例的特征可用于另一实施例而得到又一实施例。凡在运用本发明的技术构思之内所作的任何修改、等同替换和改进，均应在本发明的权利范围之内。
【主权项】
1.一种资金借贷交易方法，其特征在于，该方法包括以下步骤:第二参与方向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求；第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将所述银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；所述第一资金管理服务器根据所述银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；如果第一资金管理服务器收到所述第一参与方的还款，则向所述第二资金管理服务器发送还款通知，所述第二资金管理服务器根据还款金额解冻所述银信证相应的冻结资金；如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，则向所述第二资金管理服务器发送违约通知，所述第二资金管理服务器划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。2.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于:所述第一资金管理服务器收到的所述第一参与方的还款包括:第一参与方在预设还贷期限内的全额还款、所述第一参与方在预设还贷期限内的部分还款、所述第一参与方在预设还贷期限内的剩余还款、所述第一参与方在预设的催款期限内的全额还款、所述第一参与方在预设的催款期限内的部分还款、和/或所述第一参与方在预设的催款期限内的剩余还款；其中，所述全额还款的金额包括贷款资金和贷款利息，所述部分还款的金额为全部贷款利息与部分贷款资金之和。3.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:当所述第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到剩余还款后，在预设催款期限内向所述第一参与方催还贷款。4.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:当所述第一资金管理服务器超过预设还贷期限未收到还清贷款资金剩余还款后，向第一参与方询问是否愿意分期还款；如果第一参与方的反馈是愿意分期还款，则启动分期还款流程。5.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:如果第二资金管理服务器接收到所述第二参与方代替所述第一参与方还款的通知，根据代替还款金额划拨所述银信证对应的冻结资金到第一资金管理账户，并提高所述第二参与方的信用级别。6.根据权利要求5所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，所述第二参与方代替所述第一参与方的还款进一步包括:代替所述第一参与方在预设还贷期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的还贷期限内偿还部分还款、代替第一参与方在预设还贷期限内偿还剩余还款、代替所述第一参与方在预设的催款期限内还清全额还款、代替第一参与方在预设的催款期限内偿还部分还款、代替第一参与方预设的催款期限内偿还剩余还款；其中，所述全额还款的金额包括贷款资金和贷款利息，所述部分还款的金额为全部贷款利息与部分贷款资金之和。7.根据权利要求1所述的资金借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括:如果第一资金管理服务器超过预设的催款期限后未收到剩余还款，将第一参与方的违约记录同步到资金管理征信系统，并降低所述第一参与方的信用级别。8.根据权利要求1所述的借贷交易方法，其特征在于，，该方法还包括: 如果收到所述第一参与方在预设的还贷期限内的还款，按预设的规则在所述第二参与方账户和所述第一资金管理账户分配贷款利息和存款利息； 如果收到所述第一参与方在预设的催款期限内的还款，按预设的规则在所述第二参与方账户和所述第一资金管理账户分配贷款利息、存款利息以及滞纳金。9.根据权利要求1-8任意一项权利要求所述的借贷交易方法，其特征在于，，所述第一资金管理服务器和所述第二资金管理服务器为同一资金管理服务器或者不同的资金管理服务器。10.—种资金借贷交易方法，应用于资金管理服务器，其特征在于，该方法包括以下步骤: 接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据所述银信证向所述第一参与方发放相应额度的贷款资金； 如果收到所述第一参与方的还款，根据还款金额解冻所述银信证对应的冻结资金； 如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户； 其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述资金管理服务器申请并由所述资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。11.一种资金借贷交易系统，其特征在于，该系统包括以下模块:位于第二终端的开证请求模块、位于第二资金管理服务器的开证处理模块、第二收贷处理模块和第二违约处理模块、以及位于第一资金管理服务器的放贷处理模块、第一收贷处理模块和第一违约处理模块，其中: 所述开证请求模块，用于向第二资金管理服务器发送开立银信证的请求； 所述开证处理模块，用于第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将所述银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；所述放贷处理模块，用于根据所述银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金； 所述第一收贷处理模块，用于如果收到所述第一参与方的还款，向所述第二资金管理服务器发送还款通知； 所述第二收贷处理模块，用于根据还款金额解冻所述银信证对应的冻结资金； 所述第一违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，向所述第二资金管理服务器发送违约通知； 所述第二违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。12.—种资金借贷交易系统，应用于资金管理服务器，其特征在于，该系统包括以下模块: 放贷处理模块，用于接收到经第二参与方申请而由所述资金管理服务器开立的银信证后，根据所述银信证向所述第一参与方发放相应额度的贷款资金； 还款处理模块，用于如果收到所述第一参与方的还款，根据还款金额解冻所述银信证对应的冻结资金；违约处理模块，用于如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨所述银信证对应的剩余冻结资金到资金管理账户；其中，所述银信证是由第二参与方以其账户资金或授信额度作为保证金而向所述第三资金管理服务器申请并由所述第三资金管理服务器开立的电子承诺支付凭证。
【专利摘要】本发明公开了一种借贷交易方法和系统，属于金融技术领域。其中，该方法包括：第二资金管理服务器以第二参与方账户资金或授信额度作为保证金而开立银信证，并将银信证发送给第一参与方所在的第一资金管理服务器；第一资金管理服务器根据银信证向第一参与方发放相应额度的贷款资金；第二资金管理服务器收到第一资金管理服务器的还款通知后，款根据还款金额解冻银信证相应的冻结资金；如果超过预设的催款期限后未收到剩余还款，划拨银信证对应的剩余冻结资金到第一资金管理账户。采用本发明，通过引入银信证进行借贷交易，能维护债权人的利益，并降低了违约风险，从而提高贷款资金的安全性，并且还款方式更为灵活和人性化。
【IPC分类】G06Q40/04
【公开号】CN104899783
【申请号】CN201510287592
【发明人】张毅
【申请人】深圳市银信网银科技有限公司
【公开日】2015年9月9日
【申请日】2015年5月29日
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