电子钱包设备、方法及计算机程序产品的制作方法
电子钱包设备、方法及计算机程序产品的制作方法
【专利说明】
[0001] 相关申请案的夺叉参考
[0002] 本申请案为大卫?帕尔多（David Pardo)等人的在2012年5月11日申请的标 题为"电子钱包设备、方法及计算机程序产品（ELECTRONIC WALLET APPARATUS, METHOD, AND COMPUTER PROGRAM PRODUCT) "的第61/722, 294号美国临时专利申请案的非临时申请案且 主张所述临时专利申请案的权益。上述第61/722, 294美国临时专利申请案的完整揭示内 容出于所有目的以全文引用方式明确并入本文中。
技术领域
[0003] 本发明大体上涉及电子商务，且更特定来说，涉及电子支付系统。
【背景技术】
[0004] 随着因特网商务的发展，已开发出电子钱包（e-wallet)(也称为数字钱包）。电 子钱包为消费者提供对自受理的在线商家的购物进行支付的安全且方便的方式。在注册之 后，消费者可将其卡、账单及配送信息存储在由合适实体托管的站点上，且可访问所述信息 以跨多个参与的商家方便且安全地进行支付。
【发明内容】
[0005] 本发明的原理提供用于电子钱包设备、方法及计算机程序产品的技术。根据本发 明的一个方面的方法的示范性实施例包含：在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信 息；提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制；及经由所述电子钱包平台，给予 所述消费者中的给定者从用于对与所述商家中的给定者的交易的进行支付的多个方法中 进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方法中的至少一者 包含虚拟卡号。另外步骤包含从所述消费者中的给定者获得对用于对所述交易进行支付的 虚拟卡号的选择；及向所述商家中的给定者提供虚拟卡号。
[0006] 在另一方面中，另一示范性方法包含：在电子钱包平台处获得多个消费者的注册 信息；及使所述消费者可获得用于所述消费者的便携式装置的安全应用程序，所述安全应 用程序给予消费者从用于对与商家的交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。所述多 个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方法中的至少一者包含虚拟卡号。另一步骤 包含从商家中的给定者截取将交易中的给定者的金额记入在虚拟卡号中的给定者的支出 上的授权请求。所述交易中的所述给定者包含所述消费者中的给定者在所述商家中的给定 者的销售点终端处出示便携式装置（在其上具有安全应用程序）中的给定者。已经由所述 便携式装置中的给定者与所述商家中的给定者的销售点终端之间的通信向所述商家提供 所述虚拟卡号。另外步骤包含：将所述虚拟卡号中的给定者转译成不向所述商家中的给定 者提供实际卡号；及将授权请求传递到发行单位，其中所述实际卡号在所述授权请求中。
[0007] 在另一方面中，另一示范性方法包含：在电子钱包服务器处结合消费者与电子商 务零售商的在线购物会话获得产品信息；从电子钱包服务器分派以消费者为目的地的配送 选项信息，从而提供用于将与所述产品信息相关联的商品从所述电子商务零售商配送到所 述消费者的至少两个选项；及在电子钱包服务器处结合在线购物会话获得从电子商务零售 商到消费者的所要配送形式的指示，所述指示是基于所述配送选项信息。
[0008] 在又另一方面中，另一示范性方法包含通过电子钱包平台获得关于消费者与商家 之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据。所述电子钱包平台具有至少 第一及第二资金来源可用。另一步骤包含基于所述交易数据从所述电子钱包平台分派基于 所述资金来源中的第一者的使用的第一交易成本方案及基于所述资金来源中的第二者的 使用的第二交易成本方案。所述第一及第二成本方案以消费者为目的地。另外步骤包含在 电子钱包平台处从消费者获得基于所述第一及第二成本方案的从所述至少第一及第二资 金来源的选择；及向所述商家提供与所选资金来源相关联的账户。
[0009] 在又另一方面中，另一示范性方法包含：通过电子钱包移动应用程序获得关于消 费者与商家之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据。所述电子钱包移 动应用程序具有至少第一及第二资金来源可用。另外步骤包含：通过所述电子钱包移动应 用程序基于所述交易数据确定基于所述资金来源中的第一者的使用的第一交易成本方案 及基于所述资金来源中的第二者的使用的第二交易成本方案；在所述电子钱包移动应用程 序处从消费者获得基于所述第一及第二成本方案的对所述至少第一及第二资金来源的选 择；及向商家提供与所选资金来源相关联的账号。
[0010] 在又另一方面中，示范性钱包平台服务器设备包含：存储器；及至少一个处理器， 其耦合到所述存储器。所述至少一个处理器可操作以：获得多个消费者的注册信息；与多 个商家整合；及给予所述消费者中的给定者从用于对与所述商家中的给定者的交易进行支 付的多个方法中进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方 法中的至少一者包括虚拟卡号。所述至少一个处理器可操作以从所述消费者中的所述给定 者获得对用于对所述交易进行支付的所述虚拟卡号的选择；及向所述商家中的所述给定者 提供所述虚拟卡号。
[0011] 本发明的方面预期由本文中的一或多个实体执行所述方法以及通过相同或不同 实体促进一或多个方法步骤。如本文中使用，"促进"动作包含执行所述动作、使所述动作更 容易、帮助实行所述动作或致使所述动作被执行。因此，借助实例且没有限制，通过发送适 当数据或命令以致使或辅助动作被执行，在一个处理器上执行的指令可促进由在远程处理 器上执行的指令实行的所述动作。为免生疑问，在行动者通过不同于执行动作的方式来促 进所述动作的情况下，所述动作仍然由某个实体或实体的组合执行。
[0012] 本发明或其元件的一或多个实施例可以包含有形计算机可读可记录存储媒体的 计算机程序产品的形式实施，其中用于执行所指示的方法步骤的计算机可用程序代码以非 暂时性方式存储在所述有形计算机可读可记录存储媒体上。此外，本发明或其元件的一或 多个实施例可以包含存储器及至少一个处理器的系统（或设备）的形式实施，所述处理器 耦合到所述存储器且可操作以执行示范性方法步骤。举例来说，当在一或多个处理器上执 行时，所述计算机可读程序代码创建平台5497。又此外，在另一方面中，本发明或其元件的 一或多个实施例可以用于实行本文中描述的方法步骤中的一或多者的构件的形式实施；所 述构件可包含：（i)专用硬件模块；（ii)软件模块，其以非暂时性方式存储在有形计算机可 读可记录存储媒体（或多个此类媒体）上且可在硬件处理器上实施；（iii)或（i)及（ii) 的组合；（i)到（iii)中的任何者实施本文中陈述的特定技术。所述构件经定义以排除传 输媒体本身或无实体信号本身。
[0013] 本发明的一或多个实施例可提供大量有益的技术效果，举例来说，所述有益技术 效果包含
[0014] 鲁创建过程流程，其中在商家与物流提供商之间提供传递
[0015] ?在商家账户中创建允许商家选择其偏好的一或多个配送功能
[0016] 鲁在交易流程中创建允许比较消费者的数据与商家的偏好的比较功能
[0017] 鲁允许小商家或中等大小的商家更准确地确定关于待配送的产品的体积数据，以 借此允许（例如）对配送时间及/或成本的更准确估计
[0018]鲁减少在确定哪一种支付工具为给定交易提供最有优惠的条件时花费的时间并 降低错误可能性
[0019] 鲁允许增强虚拟卡号的安全性同时允许消费者获得与真实卡号关联的报价、折扣 及类似者的益处。
[0020] 将从本发明的说明性实施例的以下详细描述明白本发明的这些及其它特征及优 点，将结合附图阅读以下详细描述。
【附图说明】
[0021] 图1展示支付系统的一般实例，所述实例为可在其中实施本发明的一或多个实施 例的示范性背景；
[0022] 图2描绘以下各项之间的示范性相互关系：⑴经配置以促进多个发行机构与多 个收单机构之间的交易的支付网络；（ii)多个用户；（iii)多个商家；（iv)多个收单机构； 及（v)多个发行机构；
[0023] 图3为根据本发明的方面的基于移动电话的支付/验证系统的示意性表示；
[0024] 图4为根据本发明的方面配置的"智能"电话或平板计算机的框图；
[0025] 图5为示范性软件架构图；
[0026] 图6为展示验证系统的流程图，其中商家插件（MPI)及访问控制服务器（ACS)的 特征并入到钱包服务器中；
[0027] 图7为示范性系统框图；
[0028]图8为在本发明的一或多个实施例中有用的示范性计算机系统的框图；
[0029] 图9描绘在国际商家处使用预支付卡的示范性交易；
[0030] 图10描绘在国际商家处使用本地资金卡的示范性交易；
[0031] 图11到18展示根据现有技术的支付过程的示范性屏幕截图；
[0032] 图19到24展示根据本发明的方面的支付过程的示范性屏幕截图，其中电子钱包 利用虚拟卡号；
[0033] 图25为图19到24的过程的数据流程图；
[0034] 图26到31展示根据现有技术的支付过程的示范性屏幕截图；
[0035] 图32到39展示根据本发明的方面的支付过程的示范性屏幕截图，其中电子钱包 利用虚拟卡号；
[0036] 图40到46展示根据现有技术的跨境在线购物的示范性屏幕截图；
[0037] 图47到51展示根据本发明的方面的跨境在线购物的示范性屏幕截图；
[0038] 图52为比较图40到46及47到51的过程的流程图；
[0039] 图53为图47到51的过程的数据流程图；以及
[0040] 图54为另一示范性软件架构图。
【具体实施方式】
[0041] 现应关注图1，图1描绘根据本发明的方面的系统100的示范性实施例且包含所 述系统的各种可能组件。在此方面中，本发明的一或多个实施例涉及支付网络的运营商， 举例来说，例如万事达卡国际股份有限公司（MasterCard International Incorporated) (其为BANKNET?网络的运营商）或维萨国际服务协会（Visa International Service Association)(其为VISANET?网络的运营商）等等的实体。应结合图1及2的描述来记 住这一点。应注意，本发明的一些方面针对无卡因特网商务，而本发明的其它实施例涉及在 商家的销售点终端处出示（例如，经由近场通信（NFC))支付装置（例如，经适当配置的"智 能"蜂窝电话）。
[0042] 系统100可包含一或多个不同类型的便携式支付装置。举例来说，一个此装置可 为接触式装置，例如卡102。卡102可包含具有处理器部分106及存储器部分108的集成电 路（1C)芯片104。可出于通信目的提供多个电接触件110。作为对卡102的补充或替代，系 统100还可经设计以与无接触式装置（例如，卡112) -起工作。卡112可包含具有处理器 部分116及存储器部分118的1C芯片114。可提供天线120来（例如）使用射频（RF)电 磁波进行无接触式通信。可提供振荡器或若干振荡器及/或用于调制、解调制、下变频及类 似者中的一或多者的额外适当电路。注意，卡1〇2、112为可使用的各种装置的示范例。作 为对"智能"或"芯片"卡1〇2、112的代替或补充，所述系统本身可与其它类型的装置（例 如，具有磁条152的常规卡150) -起作用。此外，在一些情况中，经适当配置的蜂窝电话送 受话器、个人数字助理（PDA)及类似者可用于实行无接触式支付。
[0043] 1C 104、114可含有处理单元106、116及存储器单元108、118。优选地，1C 104、 114还可包含控制逻辑、定时器及输入/输出端口中的一或多者。此类元件在1C技术领域 中是众所周知的因此未加以单独说明。1C 104、114中的一者或两者还可包含协处理器，所 述协处理器同样是众所周知的且未加以单独说明。控制逻辑可结合处理单元1〇6、116提供 处置存储器单元1〇8、118与输入/输出端口之间的通信所必需的控制。所述定时器可提供 来自处理单元106、116及控制逻辑的时序参考信号。所述协处理器可提供实时执行复杂计 算（例如，加密算法要求的计算）的能力。
[0044] 存储器部分或单元108、118可包含不同类型的存储器，例如易失性存储器及非易 失性存储器及只读存储器及可编程存储器。所述存储器单元可存储交易卡数据（例如，用 户的主账号（"PAN"）及/或个人识别号（"PIN")）。所述存储器部分或单元108、118可存 储卡102、112的操作系统。所述操作系统加载并执行应用程序及向所述应用程序提供文件 管理或其它基本卡服务。可使用的一种操作系统为由MA0SC0有限公司（MAOSCO Limited) 授权的MULTOSk操作系统（MA0SC0有限公司，圣安德鲁大厦（St. Andrews House)，临可思 (The Links)，凯文克鲁斯（Kelvin Close)，伯奇伍德（Birchwood)，沃灵顿（Warrington)， WA37PB，英国）。替代地，可使用基于JAVA CARD?技术的基于JAVA CARD?的操作系统（由 太阳微系统有限公司（Sun Microsystems, Inc.) (4150 网络圈（4150Network Circle)，圣克 拉拉（Santa Clara)，加利福尼亚州，95054,美国）授权）或可从许多供应商购得的专有操 作系统。优选地，所述操作系统存储在存储器部分1〇8、118内的只读存储器（"ROM"）中。 在替代方式中，也可在存储器单元1〇8、118中使用快闪存储器或其它非易失性及/或易失 性类型的存储器。
[0045] 除由所述操作系统提供的基本服务之外，存储器部分108、118还可包含一或多个 应用程序。目前，此类应用程序可符合的一个可能规范为由EMVCo有限责任公司（901地铁 中心大道（901Metro Center Boulevard)，Mailstop M3-3D，福斯特城（Foster City)，加利 福尼亚州，94404,美国）陈述的EMV可互操作支付规范。将了解，可以各种不同方式配置应 用程序。
[0046] 如所提及，卡102、112为可使用的各种支付装置的实例。所述支付装置的主要功 能可能并非支付，举例来说，所述支付装置可为实施本发明的方面的蜂窝电话送受话器。此 类装置可包含具有常规形状因子的卡、更小或更大的卡、具有不同形状的卡、密钥卡（key fob)、个人数字助理（PDA)、经适当配置的蜂窝电话送受话器或实际上具有实施本发明的方 面的能力的任何装置。在一些情形中，所述卡或其它支付装置可包含主体部分（例如，支付 卡的层压塑料层、PDA或蜂窝电话的机罩或机壳、芯片封装及类似者）、与所述主体部分相 关联的存储器1〇8、118及与所述主体部分相关联且耦合到所述存储器的处理器106、116。 存储器108、118可含有适当的应用程序。处理器106、116可操作以促进一或多个方法步 骤的执行。举例来说，所述应用程序可为与卡存储器（例如，电可擦除可编程只读存储器 (EEPR0M))中的呈固件形式的软件代码外加数据关联的应用程序识别符（AID)。
[0047] 许多不同类型的终端可与系统100 -起使用。此类终端可包含：接触终端122,其 经配置以与接触型装置102接口连接；无线终端124,其经配置以与无线装置112接口连 接；磁条终端125,其经配置以与磁条装置150接口连接；或组合终端126。组合终端126经 设计以与任何类型的装置102、112、150接口连接。一些终端可为具有插入式无接触式读取 器的接触终端。组合终端126可包含存储器128、处理器部分130、读取器模块132及（任 选地）项目接口模块（例如，条形码扫描仪134及/或射频识别（RFID)标签读取器136)。 项目128、132、134、136可耦合到处理器130。注意，终端126的构造原理可适用于其它类 型的终端，且是出于说明目的加以详细描述。读取器模块132 -般可经配置以用于与卡或 装置102接触通信、与卡或装置112无接触通信、读取磁条152或以上任何两者或多于两者 的组合（可提供不同类型的读取器以与不同类型的卡（例如接触式的、磁条或无接触式的 卡）交互）。终端122、124、125、126可经由计算机网络138连接到一或多个处理中心140、 142、144。举例来说，网络138可包含因特网或专用网络（例如，虚拟专用网（VPN)，例如 下文关于图2描述）。不止一个网络可用于连接所述系统的不同元件。举例来说，局域网 (LAN)可将终端连接到本地服务器或零售设施处的另一计算机。支付网络可连接收单机构 (acquirer)及发行机构（issuer)。下文将提供关于一种特定形式的支付网络的进一步细 节。举例来说，处理中心140、142、144可包含支付装置的发行机构的主计算机。
[0048] 由销售点146、148表示的许多不同零售设施或其它设施可连接到网络138。不同 类型的便携式支付装置、终端或其它元件或组件可与在图1中的示范性装置上描绘的一或 多个特征组合或"混合及匹配"。同样，本发明的一些方面针对无卡因特网商务，而本发明 的其它实施例涉及在商家的销售点终端处出示（例如，经由近场通信（NFC))支付装置（例 如，经适当配置的"智能"蜂窝电话）。
[0049] 便携式支付装置可促进用户使用系统（例如，系统100)的终端（例如，122、124、 125、126)进行的交易。此装置可包含处理器，例如上文论述的处理单元106、116。所述装置 还可包含耦合到所述处理器的存储器，例如上文论述的存储器部分1〇8、118。此外，所述装 置可包含通信模块，所述通信模块耦合到所述处理器且经配置以与终端（例如，终端122、 124、125、126中的一者）接口连接。举例来说，所述通信模块可包含接触件110或天线120 以及允许经由接触式通信或无线通信与终端接口连接的适当电路（例如，上文提及的振荡 器或若干振荡器及相关电路）。所述设备的处理器可操作以执行本文中描述的一或多个步 骤。所述处理器可经由硬件技术及/或在程序指令（例如，存储在存储器单元中的一者中 的应用程序）的影响下执行此类操作。
[0050] 所述便携式装置可包含主体部分。举例来说，所述主体部分可为"智能"或"芯片" 卡102、112的情况下的层压塑料主体（如上文论述）或蜂窝式电话的情况下的送受话器底 架及主体。
[0051] 将了解，终端122、124、125、126为用于与持有人的支付装置交互的终端设备的实 例。所述设备可包含：处理器（例如，处理器130);存储器（例如，存储器128)，其耦合到 所述处理器；及通信模块（例如132)，其耦合到所述处理器且经配置以与便携式设备102、 112、1420(下文论述）接口连接。处理器130可操作以经由通信模块132与用户的便携式 支付装置通信。所述终端设备可经由处理器130中的硬件技术起作用，或通过存储在存储 器128中的程序指令起作用。此逻辑可任选地经由网络138从中央位置（例如处理器中心 140)提供。可提供上文提及的条形码扫描仪134及/或RFID标签读取器136并将其耦合 到所述处理器以从待购买的产品上的UPC码或RFID标签收集属性数据（例如，产品标识）。
[0052] 上文描述的装置102、112可为符合ISO 7816的接触式卡或装置或NFC(近场通 信）或符合ISO 14443的接近式卡或装置。在操作中，可在终端124或128 (或相关联的读 取器）上触碰或轻触卡112,终端124或128接着将电子数据以无接触方式发射到卡112或 其它无线装置中的接近式1C芯片。
[0053] 处理中心140、142、144中的一或多者可包含数据库，例如数据仓库154。
[0054] 有时使用双接口装置1302。装置1302出于便于说明的目的而展示为大于装置 101、112,但可具有类似的形状因子。装置1302包含具有处理器部分1306及存储器部分 1308的1C芯片1304。可提供多个电接触件1310 (类似于接触件110)以及天线1320 (类 似于天线120)以及振荡器或若干振荡器及/或用于调制、解调制、下变频及类似者中的一 或多者的额外适当电路，如关于装置112所描述。可提供用于管理所述两个可用接口的适 当固件，其中操作在其它方面类似于装置1〇2、112。
[0055] 还可在许多实施例中使用经适当配置的蜂窝电话送受话器1420。送受话器1420 以半示意形式在图1中加以描绘，且可包含一或多个1C芯片，例如包含处理单元1460及存 储器单元1480的芯片1440。可经由天线1500或使用类似于上文描述的天线120的第二天 线1800提供与终端的无线通信（即，所述送受话器可具有用于支付应用的第二天线）。注 意，天线1800经示意性地描绘，但可为（例如）如用于典型"智能"卡中的环形天线。送受 话器1420可各自装备有合适的显示器15 60。此外，还可提供适当电力供应器1620。举例 来说，此类电力供应器可包含电池及适当电路。所述显示器及电力供应器可与处理器部分 互连。不同类型的便携式支付装置可与在图1中的示范性装置上描绘的一或多个特征组合 或"混合及匹配"。可提供小键盘1680及扬声器1740。许多当前装置省略小键盘1680且 替代地使用触摸屏；在图4中描绘此类型的较新型装置。
[0056] 贯穿此文献的对装置、元件或组件102、104、108、110、112、114、116、118、120的描 述同样可适用于双接口卡1302及蜂窝电话送受话器10、1420中的对应项目。
[0057] 参考图2,描绘多个实体之间的示范性关系。许多不同用户（例如，消费者）2002、 UpUfU#许多不同商家2004、PI、P2…PM交互。商家2004与许多不同收单机构2006、 ApAf仏交互。收单机构2006通过（例如）经配置以促进多个发行机构与多个收单机构 之间的交易的支付网络的单个运营商与多个不同发行机构2010、1 :、12、…交互；所述运 营商例如万事达卡国际股份有限公司（MasterCard International Incorporated)(上文 提及的BANKNET?网络的运营商）或维萨国际服务协会（Visa International Service Association)(上文提及的VISANET?网络的运营商）。一般来说，N、M、I及J为可相等 或不相等的整数。
[0058] 在一些情形中，网络2008使用ISO 8583消息接发。ISO 8583源于金融交易卡的 消息一互换消息规范为国际标准化组织针对交换由持卡人使用支付卡进行的电子交易的 系统的标准。ISO 8538具有三个部分：部分1 :消息、数据元素及码值；部分2 :机构识别码 (IIC)的申请及注册程序；及部分3 :用于消息、数据元素及码值的维护程序，所有这些部分 出于所有目的以全文引用方式明确并入本文中。无论如何，支付处理领域中的技术人员将 十分熟悉ISO 8583。
[0059] 在常规信用授权过程期间，持卡人2002对购买进行支付，且商家2004将交易提交 到收单机构（收单银行）2006。所述收单机构向发行机构2010核实卡号、交易类型及金额， 并为商家保留持卡人的信用额度中的所述金额。此时，已通常实时地交换授权请求及响应。 经授权的交易以"批"存储，所述"批"被发送到收单机构2006。在后续清算及结算期间， 所述收单机构通过信用卡协会发送批交易，所述信用卡协会将所述支付记入所述发行机构 2010的借方且将收单机构2006记入贷方。一旦收单机构2006已被支付，收单机构2006便 对商家2004进行支付。
[0060] 将了解，图2中展示的网络2008为经配置以促进多个发行机构与多个收单机构之 间的交易的支付网络的实例，其可被认为是"开放式"系统。可使用各种各样其它类型的支 付网络。举例来说，在一些例子中，可使用经配置以促进多个发行机构与单个收单机构之间 的交易的支付网络。本发明的一些实施例可与其它种类的支付网络，例如仅具有单个发行 机构及收单机构的专有或封闭式支付网络一起使用；与移动网络一起使用；及/或与结合 合适支付网络的各种类型的电子钱包服务一起使用。此外，一或多个实施例使用支付网关、 支付服务提供商及/或支付服务商。
[0061] 如图2中所见，在一些情况中，根据本发明的一或多个实施例配置的智能电话10、 1420或类似装置的拥有者或用户访问支付网络运营商2008的网站或类似者，以将合适电 子钱包应用程序12(见图4)下载到电话10、1420或类似装置。此特征是任选的。注意，电 话10、1420与支付网络运营商2008之间的连接完全可为间接的，举例来说，支付网络运营 商2008可向第三方提供应用程序12的"黄金副本"且电话10、1420经由网络从此第三方 进行下载。展示在电话10、1420与支付网络运营商2008之间的链接还表示电话10、1420 与支付网络运营商2008之间的数据流动，且可为直接或间接的；举例来说，经由蜂窝网络 且可能使用一或多个中间方。
[0062] 现参考图3,移动电话10可与支付卡（例如，信用卡、借记卡或预付卡）相关联。 所述移动电话优选地能够存储及/或运行钱包应用程序12,钱包应用程序12优选的为能够 在电话上本地存储或在云服务器中存储所选信息（例如，持卡人姓名、卡别名、账单地址/ 配送地址等等）的基于浏览器的移动应用程序。在一个优选实施例中，所述移动电话为"智 能电话"，且所述钱包应用程序存储在定位在电话中的存储器装置中。图3的布置使得能够 实现跨多个商务渠道的支付，例如通过（例如）PayPfissST终端（万事达卡国际股份有限公 司的注册商标，帕切斯（Purchase)，纽约，美国）进行的POS支付14、由移动电话发起的远 程移动支付16及/或基于网页的支付18。
[0063] 如图3中进一步描述，一些实施例使用各种验证工具，所述验证工具包含离线 PIN20、安全码PIN 22及/或在线PIN 24。将认识到，以上提及的PIN目前已在市场中使 用，且因此，使用此类已有的PIN可促进本系统的实施。当然，本文预期可专门创造用于与 一或多个实施例一起使用的新的独立PIN(除以上提及的PIN外）。
[0064] 离线PIN 20优选地利用离线个人识别号（PIN)核实过程，借此，通过定位在电话 10上的安全元件核实由消费者输入的PIN。在此过程中，钱包通过与所述安全元件交互而 发挥"虚拟终端"的作用，且在核实PIN之后，将CHIP令牌（授权请求密码或ARQC)传递给 商家以进行授权。在此"虚拟终端"中，所述安全元件扮演"卡"的角色。举例来说，离线PIN 20可结合PayPass_3?支付使用。所属领域的技术人员将从前面提及的EMV可互操作支付规 范熟悉在图3的描述中使用的术语。EMV规范的版本4. 0到4. 3 (包含第一册、第二册、第三 册、第四册）；EMV通用支付应用规范（CPA)的版本1附加公告；及EMV卡个性化规范的版 本1. 1附加公告均出于所有目的以全文引用方式明确并入本文中。MasterCard PayPass? 为基于ISO/IEC 14443标准的EMV兼容的"无接触式"支付特征的非限制性实例，其向持卡 人提供通过在销售点终端读取器上轻触支付卡或另一支付装置（例如，电话或密钥卡）而 非刷卡或插卡来进行支付的较简单方式。
[0065] 安全码PIN 22为与在MasterCardSccurcCodc?系统（万事达卡国际股份有限公 司的注册商标，帕切斯（Purchase)，纽约，美国）中登记的卡相关联的PIN。本文中预期，安 全码系统还可利用密码及/或码而非PIN。
[0066] 在线PIN 24用于在线PIN核实过程中，借此，钱包应用程序12发挥"虚拟终端" 的作用，进行交互以对PIN进行加密以传输到商家。使用在线PIN核实过程可通过（例如） 允许发卡银行对与其持卡人相关联的交易进行验证而不需要使发卡银行登记/注册其持 卡人及/或采用新的基础结构来提供验证交易方面的更大灵活性。
[0067] 用户可在不同电话上具有钱包应用程序12的不同实例。同步服务可维持各种实 例与在线服务器同步（类似于浏览器书签可如何在因特网浏览器的不同实例中离线存储 且可如何在各种机器之间同步。）商家可将调用钱包应用程序的一条代码添加到其结账按 钮。在结账期间，用户选择卡及配送地址（如果需要）。响应于来自移动应用程序的提示将 验证PIN输入到电话中。所述钱包将信息传递回到商家，所述商家通过现有信道（因特网 网关或支付处理器）（即，不需要对现有过程或整合进行任何改变）提交此信息。
[0068] 在非限制性实例中，钱包应用程序可为在第一次使用时在移动电话或计算机浏览 器上自动安装的浏览器HTML 5应用程序（非本机应用程序）。在非限制性实例中，从服务 器上的"应用商店"或类似者将钱包应用程序下载到智能电话或类似者。
[0069] 在另一方面中，钱包应用程序可在电话上安全地存储信息（配送地址、卡别名、安 全令牌（如果使用）、虚拟卡号及/或真实卡号等等）。此信息可用于许多用途；在一些情 形中用于向远处服务器进行验证。还允许实现离线交易。移动应用程序可优选地与电话上 的安全元件（举例来说，其可在电话的用户识别模块（SIM卡）上）"交谈（talk)"。在此 方面，移动应用程序可在起始有卡CHIP附加PIN交易时发挥虚拟POS终端的作用。在另一 方面，在一些情形中，智能电话或类似者仅在POS处用作实际支付装置。
[0070] 在一些情况下，消费者可使用他或她的电话或计算机在基于网页的零售商处购 物。当消费者准备好结账时，他或她将优选地具有点击与本系统的一些方面相关联的结账 按钮的选项。点击所述按钮提示消费者提供他或他的用户名及密码以进行登录，及确认待 使用的支付卡及物品待发送到的配送地址。此后，系统将提示消费者输入验证PIN，接着交 易完成。此时，消费者被优选地返回到商家站点。此为非限制性实例。一些实施例针对使 用服务器上的电子钱包中的一或多个虚拟卡号的无卡因特网商务，且一些实施例针对智能 电话或类似者上的可下载电子钱包应用程序，所述可下载电子钱包应用程序用于在实体零 售商处使用所述智能电话进行交易。
[0071] -或多个实施例向消费者提供一或多个益处。一些实施例通过表格填写（form fill)或通过（pass through)功能（其优选地为钱包应用程序12的部分）来提供容易且 方便的结账。一些实施例经由PIN或其它生物计量参数（例如，声纹或指纹）来提供安全 支付。在此方面，智能电话可具备生物计量读取器及/或分析器。一些实施例省略这些特 征中的一者、一些或所有。
[0072] -或多个实施例向商家提供一或多个益处。一些实施例包含针对所有基于钱包 的交易的从商家到授权银行的潜在责任移转。更特定来说，针对远程交易使用验证过程减 小了与此类交易相关联的欺诈风险，且可限制及/或逆转欺诈责任从授权银行向商家的移 转。使用验证过程还可通过使用费用较低的结构（这取决于消费者验证方法）来向商家 提供更具吸引力的经济性。一或多个实施例还提供有限的整合影响，这是因为提供简单钱 包应用程序接口（API)以传递卡细节、配送信息及安全令牌，且不需要任何新的合同关系 (即，现有卡收单得到利用）。一或多个实施例向后兼容（即，对SccurcCodc?技术提供原 生支持），从而产生更好的消费者体验及/或工效因素。同样，这些细节是示范性的、任选的 且非限制性的；一些实施例针对使用服务器上的电子钱包中的一或多个虚拟卡号的无卡因 特网商务，且一些实施例针对智能电话或类似者上的可下载电子钱包应用程序，所述可下 载电子钱包应用程序用于在实体零售商处使用智能电话进行交易。
[0073] 关于图3描述的钱包应用程序12提供对跨越多个商务渠道进行的金融交易的综 合解决方案。钱包应用程序12向消费者提供简单且具说服性的建议，且在一些情况下提供 表格填写选项。一或多个实施例可使用已得到商家接受的现有支付网络2008及类似者， 从而消除对大量整合的需要，同时提供更多的安全性及更好的经济性。一或多个实施例 不要求发卡银行实施新要求，这是因为所述一或多个实施例可使用现有授权技术（例如， SecureCode?技术、CHIP及PIN及/或在线PIN)来起作用。一些实施例预期三个商务平 台（即，零售、电子商务及移动）朝向移动电话中心系统的长期融合路径。如所提及，其它 实施例涉及基于服务器的钱包及任选地可下载钱包应用程序，且可省略本文中描述的增强 型授权特征中的一些或全部。
[0074] 可在消费者拥有"非智能电话（dumb phone)"的应用中使用一些方面。举例来说， 在消费者正通过他或她的计算机进行电子商务交易或已起始对呼叫中心的呼叫且消费者 不拥有智能电话的应用中，图3中的系统可利用现有SMS消息接发或其它消息接发技术来 联系消费者的"非智能电话"并请求输入PIN。在从"非智能电话"接收到PIN之后，可验证 并完成交易。此特征完全是任选的且可在一或多个实施例中被省略。
[0075] 图4为示范性平板计算装置或智能电话10或类似者的框图。单元10包含合适处 理器（例如，微处理器402)。耦合到处理器402的蜂窝式收发器模块404包含天线及适当 电路以发送及接收蜂窝电话信号（例如，3G或4G)。耦合到处理器402的WiFi收发器模块 406包含天线及适当电路以允许单元400经由无线网络接入点或热点连接到因特网。所属 领域的技术人员将了解，"Wi-Fi"为Wi-Fi联盟的商标及使用IEEE 802. 11标准系列的产 品的商标名称。
[0076] -或多个实施例在存储器412中包含钱包应用程序12,钱包应用程序12在被执行 时致使处理器402实施本文中描述的功能性的至少一部分。操作系统427协调单元400的 操作。苹果公司的iOS为合适操作系统的非限制性实例；其它非限制性实例包含基于Linux 的系统（李纳斯?托沃兹（Linus Torvald)的注册商标）、Windows Phone (微软公司的注 册商标）及类似者。
[0077] 耦合到处理器402的触摸屏410也一般指示各种输入/输出（I/O)装置（例如，小 键盘、另一类型的显示器、鼠标或其它指针装置等等），在一或多个实施例中，其均可或可不 出现。耦合到处理器402的音频模块418包含（例如）音频编码器/解码器（编解码器）、 扬声器、耳机接口、麦克风等等。电力管理系统416可包含电池充电器、到电池的接口等等。 存储器412耦合到处理器402。存储器412可包含（例如）易失性存储器（例如，RAM)及 非易失性存储器（例如，ROM、快闪存储器）或以非暂时性方式存储信息的任何有形计算机 可读可记录存储媒体。处理器402通常还将具有芯片上存储器。
[0078] 下文论述报价5994。
[0079] 因此，一些实施例可（例如）至少部分经由在平板或智能电话或类似者上运行的 应用程序及在远程服务器或类似者上运行的另一应用程序来实施。
[0080] 图5展示示范性软件架构图。钱包平台597包含以非暂时性方式存储在有形计算 机可读可记录存储媒体中的可执行代码，所述可执行代码在被加载到一或多个服务器的存 储器中时致使所述服务器的一或多个处理器实施本文中描述的逻辑的至少部分。数据库 1479包含合适数据库程序（例如，Oracle DBMS、来自微软公司的Access及SQL Server、来 自IBM的DB2及开源DBMS MySQL)，其以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒 体以及永久存储装置中以在其中存储记录。所述数据库程序在被加载到一或多个服务器的 存储器中时致使所述服务器的一或多个处理器实施本文中描述的数据库（例如，具有预注 册信息）。各种接口模块包含以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体中的 可执行代码，所述可执行代码在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所述服务器的 一或多个处理器实施本文中描述的接口功能性及通信流程（包含钱包平台与外部实体之 间的任何所需数据转译）。⑶I 1477提供到消费者598的接口；配送商家接口模块1475提 供到配送商家599的接口；余额查询服务接口模块1469提供到余额查询服务989的接口； 预支付卡发行机构接口模块1471提供到预支付卡发行机构596的接口；及电子商务零售商 接口模块1473提供到电子商务零售商895的接口。此外，注册及账户维护模块1483经由 GUI 1477与消费者598接口连接以执行注册及维护功能；新数据及/更新可存储在数据库 1479中。在一些情况下，本地PAN经由接口 1471来自预支付卡发行机构596 ;模块1481根 据相关规则确定针对哪些国家获得PAN。
[0081] 参考图6,在一些实施例中，钱包1989在步骤1901处检测商家1999处的结账。 接着，钱包1989验证用户（步骤1902)，且选择支付细节（步骤1902)。接着，钱包服务器 1988确定银行为钱包ACS (银行的SecurcCodc?验证服务器）客户，且不需要任何进一步验 证（步骤1903)。接着，所述钱包在商家页面1999中表格填写支付细节（包含AAV(账户持 有人验证值））。接着，商家以正常方式授权交易（到商家收单机构990的具有AAV的授权 请求）。通过支付网络987将所述授权请求传递到银行授权系统2010。商家收单机构990 经由网络987从系统2010接收必要的批准（授权响应），且将所述批准（授权响应）传递 回到页面1999。在一些情况下，网络987为例如网络2008的网络。系统2010通常由发行 机构运行或以发行机构的名义运行，且因此已与图2中的发行机构2010接收到相同的参考 字符。
[0082] 图7涉及消费者报价的方面。存在供消费者在消费者登记数据库1996中登记的两 种不同方式。如在1995处，基于（例如）支付网络运营商（PN0) 2008维护的账户，自动登 记是可能的；某些账户可经分割及启用以供参与。如在1994处，在另一方面中，消费者可被 给予决定参加的机会。这可通过（例如）使PN0 2008或某个其它实体实行分析或检查某 些其它消费者数据库来实行，以进行服务扩大（outreach)从而邀请一或多个消费者参加。 此可为选择性（针对性）或开放的。在任何情形中，应尊重消费者的隐私，使得在消费者共 享任何信息或接收任何报价之前应要求消费者进行一些动作（注册、确认或类似者）。在许 多情形中，这可在线实行或经由移动消息接发或使用电子邮件中的可点击链接来实行。消 费者登记数据库1996管理所有经注册消费者。其最终映射回到电子钱包账户；例如，经由 信用卡或借记卡账户或通过钱包账户本身。
[0083] 报价注册表1997通常涉及企业与企业的交互。报价的规则由提供报价的任何者 确定，无论其是否是商家、制造商、发卡银行等等。适当实体提供报价规则、所述规则所适用 的商家、用于报价的代码范围或某种识别方案等等。每个人可使用单个识别符接收报价；可 提供序列化识别符等等。在报价注册表1997中存储此信息。
[0084] 交易资格授予服务1998基于注册表1997及数据库1996实时应用所述规则。服 务1998将经注册报价的规则应用到针对给定消费者到来的交易信息且确定所有信息是否 均合格以授予资格。接着，服务1998更新特定消费者的注册及交易记录。
[0085] 电子钱包平台597提供商家与消费者2002之间关于待被授予资格的交易的交互。 消费者2002转到商家结账页面1999且当消费者指示他或她希望使用电子钱包进行支付 时，他或她被重新路由到电子钱包平台597,且接着使由所述商家提供的相关交易信息通过 交易资格授予服务1998。如果促销可适用，那么将此信息传递回到电子钱包平台597,且当 消费者完成与电子钱包平台597的交互时，所述信息传递回到所述商家，作为电子钱包平 台597与所述商家之间的接口的部分。如果商家想要接受电子钱包平台597,那么将存在所 述商家将传递到电子钱包平台597的某些消息及所述商家将从电子钱包平台597接收回的 某些消息。
[0086] 图9描绘使用现有预支付卡的国际商家处的示范性交易。在901处，消费者598 对关于在被提供总到货成本之后是否继续结账的询问做出肯定响应。在902处，电子商务 零售商895产生对电子钱包597的呼叫以检索支付方法及确认配送地址信息。在903处， 电子钱包起始对余额查询服务989的请求以产生对预支付发卡机构596的余额查询，以确 定所述预支付卡上剩余的资金金额。电子钱包597向余额查询服务989提供与所述电子商 务零售商国家相关联的预支付PAN。
[0087] 在904处，余额查询服务格式化以预支付卡发行机构596为目的地的余额查询授 权请求并将其发送到授权网络987 (例如，网络2008)。在905处，所述授权网络将余额查 询转发到预支付卡发行机构。在906处，预支付卡发行机构将具有在所述预支付卡上剩余 的资金额的对余额查询的授权响应发送到授权网络。在907处，授权网络将所述授权响应 发送到余额查询服务。在908处，所述余额查询服务将余额信息提供到所述电子钱包。在 909处，电子钱包产生到资金购买/支付交易收单机构/处理器9999的请求以起始支取与 消费者简档相关联的默认资金卡的购买，以得到为电子商务购买金额与预支付卡上的可用 金额之间的差额。电子钱包597向实体9999提供资金卡PAN信息及金额。
[0088] 注意，"0100"及"0110"是指ISO 8583消息"授权请求"及"授权请求响应"。
[0089] 在910处，实体9999格式化以资金卡发行机构986为目的地的购买授权请求且将 购买授权请求发送到授权网络987。在911处，授权网络将购买授权请求转发到资金卡发行 机构986。在912处，资金卡发行机构将对授权请求的批准响应提供到授权网络。在913处， 授权网络将授权响应转发到实体9999。在914处，实体9999将授权响应转发到钱包597。
[0090] 在915处，电子钱包产生到实体9999的请求以起始支付交易而以电子商务购买与 预支付卡上的剩余资金之间的差额（此为与由资金卡发 行机构986批准的购买金额相同的 购买金额）给所述预支付卡"充值"。电子钱包向实体9999提供预支付PAN及金额。预支 付PAN与和电子商务零售商（例如，美国电子商务零售商、美国预支付卡）相同的国家相关 联。在916处，实体9999格式化以预支付卡发行机构596为目的地的支付交易授权请求且 将支付交易授权请求发送到授权网络987。
[0091] 在917处，授权网络987将支付交易授权请求转发到预支付卡发行机构。在918 处，预支付卡发行机构596将对所述授权请求的经批准响应提供到授权网络987。在919 处，授权网络将授权响应转发到实体9999。在920处，实体9999将指示充值被批准的响应 提供到电子钱包。流程921及922展示钱包与预支付卡发行机构之间的CVC 2请求及响应。 在此方面中，在购买时，在已从资金卡发行机构获得批准且已成功实现充值之后，为使购买 成功，有必要向商家提供使授权通过所需的所有细节。因此，所述商家将需要CVC 2数据。 CVC 2数据通常由商家请求以确保进行在线交易的人真的持有所述卡。在一或多个实施例 中，CVC 2数据未被存储且因此必须从预支付卡发行机构获得。在921及922处，针对特定 预支付卡获得CVC 2值以在购买交易中使用。在923处，由所述钱包向电子商务零售商提 供包含预支付卡PAN、截止日期及CVC 2(如果需要）的支付信息。
[0092] 在924处，电子商务零售商895产生到其收单机构990的请求以支取预支付卡执 行电子商务购买。在925处，电子商务零售商收单机构990格式化以预支付卡发行机构为 目的地的购买授权请求且将购买授权请求发送到授权网络。在926处，所述授权网络将购 买授权请求转发到预支付卡发行机构596。在927处，预支付卡发行机构596将对所述授权 请求的响应提供到所述授权网络。在928处，所述授权网络将所述授权响应提供到电子商 务零售商收单机构。在929处，电子商务零售商收单机构990将所述授权响应转发到电子 商务零售商。在930处，电子商务零售商将购买确认提供到消费者598。
[0093] 预期电子商务零售商收单机构框990是在与电子商务零售商相同的司法管辖区 中的银行，以及由可定位在任何司法管辖区中的银行操作或以所述银行的名义操作的服务 器。预期余额查询服务框989是具有适当软件的服务器，其经配置以将余额查询发送到预 支付卡发行机构以确定多少金额留在所述卡上；此服务器可能处于与电子钱包服务器相同 的司法管辖区中，但也可处于其它地方。预期预支付卡发行机构框596是可能但不一定处 于与电子商务零售商相同的司法管辖区中的预支付卡发行机构以及由所述预支付卡发行 机构运行或以所述预支付卡发行机构的名义运行的可定位在任何司法管辖区中的具有合 适软件的服务器。预期资金卡发行机构框986是最可能处于消费者的祖国的银行机构以及 由此银行机构运行或以此银行机构的名义运行的可定位在任何司法管辖区中的具有合适 软件的服务器。授权网络987通常为跨国网络（例如，上文论述的银行网（BANKNET)或维 萨网（VISANET)网络或其它运营商的支付处理网络）。预期资金购买/支付交易收单机构 /处理器框9999是：（i)收单机构，其处置在购物者祖国的卡上的购买以及在电子商务零售 所定位于的司法管辖区中的预支付卡的充值；以及（ii)服务器，其由此收单机构运行或以 此收单机构的名义运行，所述服务器具有合适软件。所述服务器及收单机构可处于任何司 法管辖区中且其本身可处于相同或不同司法管辖区中。在一些情形中，框9999的功能性可 在两个或多于两个不同实体之间划分。
[0094] 应适当考虑可适用的法律及法规注意事项及/或合同义务，这是因为在一些实施 例中，商家将接受在技术上并非消费者的资金卡的卡并配送到并非消费者的实际配送地址 的地址；此外，在一些实施例中，也不存在发行实体卡（预支付或其它）卡的情况（其是虚 拟的）。
[0095] 在涉及此类注意事项的那些实施例中，应适当考虑解决配送商家收单机构及预支 付卡发行机构可能不愿冒险在结算发生之前发送及/或批准交易方面的问题。在一些实施 例中，配送商家将在资金卡购买时在结算已发生之前起始支付交易授权请求，及/或预支 付卡发行机构将在支付交易时在结算已发生之前批准电子商务购买。
[0096] 在一些情形中，预支付卡发行机构将能够将预支付卡上的购买仅限制到那些通过 钱包发生的购买一举例来说，将确保账单及/或配送地址为配送商家的仓库。在其它情形 中，在授权请求中将需要额外指示符来指示所述交易是经由电子钱包产生。其它情形不涉 及单独预支付卡且在此类情形中，这些注意事项不是问题。
[0097]图10描绘使用本地资金卡的国际商家处的示范性交易，其中商家接受外国发行 的卡。在1001处，消费者598对关于是否继续进行结账的查询做出肯定的响应。在1002处， 电子商务零售商895产生到电子钱包的呼叫以检索支付方法及确认配送地址信息。在1003 处，电子钱包597将支付信息提供到电子商务零售商895,所述支付信息包含资金卡PAN及 截止日期。在一或多个实施例中，电子钱包不存储资金卡CVC 2,所以如果电子商务零售商 需要CVC 2,那么消费者将需要在电子商务零售商站点上填充所述字段。在1004处，电子商 务零售商产生到其收单机构990的请求以支取资金卡执行电子商务购买。在1005处，电子 商务零售商收单机构990格式化以资金卡发行机构986为目的地的购买授权请求且将所述 购买授权请求发送到授权网络987。在1006处，授权网络987将购买授权请求转发到资金 卡发行机构986。在1007处，资金卡发行机构将对所述授权请求的经批准响应提供到所述 授权网络。在1008处，所述授权网络将所述授权响应提供到电子商务零售商收单机构990。 在1009处，电子商务零售商收单机构将授权响应转发到电子商务零售商895。在1010处， 电子商务零售商将购买确认提供给所述消费者。在1011处，电子商务零售商产生到清算系 统1081的用于电子商务购买的清算消息（例如，消息类型指示符（MTI) 1240)。在1012处， 所述清算系统将用于电子商务购买的清算消息发送到资金卡发行机构986。预期清算系统 框1081是正常营业清算系统且可定位在（例如）美国或另一司法管辖区中。同样，一些实 施例不涉及跨司法管辖区的方面及/或本地预支付资金卡。
[0098] 本发明的一些实施例涉及数字钱包的虚拟卡号。在本文中使用以下术语：
[0099] 鲁虚拟卡号-在后端与真实卡号（RCN)关联的唯一号码（至少在一些情况下为16 个数字）。所述虚拟卡号可通过若干组规则、警报及限制进行设置，这允许对支付的严格而 灵活的管理
[0100] ?真实卡号（RCN)-写在实体卡上的号码（至少在一些情况下为16个数字）
[0101] ?数字钱包-用户的金融信息（卡号、地址等等）的托管方（host)，其促进了仅以 少许点击或交互进行交易
[0102] 鲁卡-信用卡、借记卡或预支付卡
[0103] ?消费者-光顾实体店或在线店的最终用户
[0104] ?商家-在线店或实体店
[0105] ?远程支付-使用任何合适未来装置：桌上型计算机、膝上型计算机、智能电话、 平板计算机及类似者使用因特网连接进行的支付
[0106] ?接近支付-使用近场通信进行的支付
[0107] ?近场通信（NFC)-用于通过使装置触碰在一起或使所述装置极为贴近（通常不 超过几厘米）来使所述装置彼此使用无线电通信的若干组规则（在本文中用于支付用途）
[0108] 信用卡、借记卡及预支付卡包含可用于识别发卡银行及持卡人的银行账户的一系 列号码。虚拟卡号码（VCN)为不含有任何识别信息但与真实卡号（RCN)关联的一系列随机 产生的号码。
[0109] 数字钱包为实体钱包的电子形式且容纳各种支付方法（例如，信用卡、借记卡及/ 或预支付卡）及/或呈储值形式的电子现金。
[0110] 当前由数字钱包提供的益处中的一者为向商家隐藏消费者的RCN，从而允许消费 者从其不倾向于给予其RCN的商家进行购买。然而，向商家隐藏消费者的RCN的结果为商 家不知道哪一张银行卡正被使用且与所述特定银行卡相关联的任何促销活动被放弃。
[0111] 通过将VCN并入到数字钱包，消费者能够隐藏其账户信息同时显露发行所述卡的 银行，从而享受能够在不给出其RCN的情况下从商家购买的益处同时享受与使用特定银行 卡相关联的所有促销活动。
[0112] 现将描述现有支付选项。一种当前技术涉及经由信用卡、借记卡或预支付卡直接 对商家进行支付。如图11中所见，向消费者询问卡信息8001、配送地址（此处为商店提货 8002)及账单地址8003及类似者。参考图12,在支付的审阅期间，消费者通常审阅他或他已 在先前页面中输入的所有信息。商家能够获得来自消费者的信息（包含实际卡号一RCN)。 此选项是有利的，这是因为其不要求任何形式的注册，消费者有权享有他的卡给予的任何 特权，商家通过标准过程处理交易且在他或她的银行账户中接收他或她的结算，且现有纠 纷处理及/或退款过程是可用的。另一方面，消费者面临向商家显露他或她的卡号及安全 码的风险，且所述过程是麻烦的，这是因为所述过程要求消费者填写许多信息字段。
[0113] 另一当前技术涉及经由数字钱包间接向商家进行的支付。如图13中所展示，将消 费者重定向到钱包网站（例如，通过选择钱包选项"电子钱包"8004)。在图14,举例来说， 消费者使用他或她的电子邮件（或另一用户名）及密码登录到他或她的钱包账户。在图15 中，消费者审阅待用于购买的卡且点击"继续"按钮8005以确认支付且被重定向到商家站 点。在图16中，消费者审阅他或她的信息。在此选项中，RCN信息不被传递到商家。商家 仅接收到支付令牌。此选项是有利的，这是因为消费者仅需登录而非填写信息字段，且因为 消费者的卡号及安全码向商家隐藏。另一方面，消费者放弃其卡所给予的任何特权，且商家 在他或她的钱包账户而非他或她的银行账户中接收支付，且纠纷处理及退款过程对于商家 来说是困难的。
[0114] 又另一当前技术涉及经由虚拟卡号（也称为虚拟账号）与商家直接交互。此处，在 图17中，用户使用用户ID及密码或类似者在8006处登录，且在8007处被提供虚拟卡号。 在图18中，接着，用户将来自8007的虚拟卡信息输入到对应字段8008中。有利的是，消费 者的真实卡号及安全码向商家隐藏。另一方面，存在相对非直观的用户体验，其中消费者需 要离开当前交易以转到他或她的银行网站8006以产生VCN 8007 (通常通过在他或她的浏 览器的窗口与浏览器选项卡之间交换）；此外，如同第一当前选项，这是需要消费者填写许 多信息字段的麻烦过程。
[0115] 现参考图19,现将描述根据本发明的实施例的示范性步骤序列，其中消费者经由 具有VCN能力的数字钱包进行远程支付。在8009处，用户选择具有VCN能力的数字钱包 "E-wallet"作为支付选项。因此，将消费者从商家网站重定向到电子钱包网站。在图20中 的8010处，消费者使用他或她的电子邮件或类似者登入或在他或她未拥有账户的情况下 注册账户。在图21中的8011处，通过姓名向消费者打招呼且显示他或她选择的个人消息。 如果所述姓名及个人消息两者均是正确的，那么他或她继续键入他或他的密码。在图22 中，消费者可选择已处于他或她的钱包中的RCN或VCN，如在8012处；通过点击紧挨着他或 她的RCN的"使用VCN"按钮8013来产生单个交易的VCN ;或通过点击"添加卡"按钮8014 来将新RCN或VCN添加到他或她的钱包。可提供用于添加及/或管理VCN的任选功能性。 如果消费者希望管理VCN规则、限制及警报，他或她可通过接口本身这样做。在右侧列中， 可提供各种配送地址选项，例如"住宅（默认）"、"度假屋"及"爸爸的房子"。图23为此管 理接口的非限制性实例。如图24中所见，在消费者已选择他或她希望使用的卡之后，他或 她将点击"审阅您的订单"按钮以被重定向到商家站点以完成他或她的交易；在8015处，商 家网站显示VCN而不显示RCN。
[0116] 有利的是，在此实施例中，消费者可产生待仅用于特定交易的VCN;消费者可创建 待用于不同用途的多个VCN且并可指定有效期限或VCN的可使用次数；及/或消费者可设 置对其VCN的控制，例如在（例如）以下情况下请求被提醒或使交易被拒绝：交易金额超过 规定限制、在VCN上花费的金额已达到其每日限制及/或特定类别的消费已达到其限制。
[0117] 在本发明的另一方面中，经由NFC钱包进行接近支付。除经由移动支付技术的远 程支付外，虚拟卡号也可用于接近支付。当消费者提防商家时可替代地使用VCN，而不是将 实际信用卡加载到钱包中。此方面的优势类似于上文针对远程支付方面论述的优势。
[0118] 图25展示示范性交易流程。在一次性先决条件（pre-requisite)及设置过程8017 期间，如在8020处所见，一或多个消费者598向数字钱包597注册，且在所述钱包上添加卡 及配送细节。此外，如8021处所见，商家1999与钱包597整合且将钱包的支付标记置于商 家的网站1999上。注意，参考字符1999在图25中用于指代商家及商家的网站两者。举例 来说，可使用模块1483或5483实行步骤8020、8021。
[0119] 在支付阶段8018中，如8022处所见，消费者598访问商家的网站1999或访问所 述商家的某个其它应用程序并进行购买。如在8023处所见，在结账时将消费者重定向到钱 包597。在步骤8024处，消费者选择现有VCN或创建新VCN来使用。在步骤8025处，钱包 597将VCN细节传递回到商家1999。在步骤8026处，作为结账审阅过程的一部分，向消费 者598展示所述细节。在步骤8027处，消费者598审阅所述细节并确认支付。在步骤8028 中，商家将所有信息传递到收单机构990,收单机构990经由网络987将所述信息发送到发 行机构（未展示）。在步骤8029中，网络987的运营商使用MasterCard丨nConirol? PAN (主 账号）映射功能性8016来访问表（table)或类似者，以在将RCN传递到发行机构（万事达 卡国际股份有限公司的注册商标，购买，美国纽约）之前将交易的VCN映射到对应RCN。
[0120] 在8019处展示其它过程。如在8030、8031处所见，结算及退款及/或撤销过程可 为常规的（即，正常营业或"BAU"）。
[0121] 在一些情形中，如本文中其它地方论述，合适的应用程序12驻留在智能电话 1420、10或类似者上且向实体位置处的终端126或类似者出示此电话。应用程序12包含或 可访问一或多个本地存储的VCN及/或一或多个本地存储的报价5994。
[0122] 因此，本发明的一或多个实施例针对电子钱包（e-wallet)(也称为数字钱包）及/ 或结合电子钱包有利地起作用。如所提及，电子钱包向消费者提供用于对从受理的在线商 家的购买进行支付的安全且方便的方式。在注册之后，消费者可将其卡、账单及配送信息存 储在由合适实体（例如，支付网络2008的运营商）托管的站点上，且可访问所述信息以跨 越参与商家方便且安全地进行支付。电子钱包平台可使用"虚拟"账号提供额外安全性来 屏蔽持卡人的真实信息。
[0123] 在一些情形中，举例来说，上文提及的"虚拟"账号的使用（也称为PAN映射）可 为支付网络2008的运营商（例如，例如万事达卡国际股份有限公司的实体）向发行机构提 供的网络服务；在其它情况下，发行机构可选择使用其自身的解决方案。PAN映射过程涉及 获取原始主账号（PAN)且取而代之发行伪PAN(或虚拟卡号）。这提供了防止原始PAN可能 被泄漏的安全性。PAN映射的非限性实例为依据万事达卡国际股份有限公司的inControl? 支付解决方案平台的"一次性使用号码"特征所提供的PAN映射。所属领域的技术人员将熟 悉各种PAN映射技术，且鉴于本文中的技术将能够针对本发明的一或多个实施例调适PAN 映射技术。举例来说，支付网络运营商可创建转译表，其中数字的面向外实例呈现伪PAN，而 面向内实例呈现实际PAN。鉴于本文中的教示，可适于本发明的实施例的可市售PAN映射解 决方案包含爱尔兰都柏林，黑石，Carysfort大街，黑石商业园1街区的Orbiscom有限公司 (Orbiscorn Ltd. , Block 1, Blackrock Business Park, Carysfort Avenue, Blackrock, Co. Dublin, Ireland)(现在为万事达卡国际股份有限公司的分部，帕切斯（Purchase)，纽约， 美国）购得的PAN映射解决方案；借助实例且没有限制，弗利克洛弗特（Flitcroft)等人的 美国专利6, 636, 833及7, 136, 835,所述专利的完整揭示内容出于所有目的以全文引用方 式明确并入本文中。
[0124] 为免生疑问，应强调，万事达卡国际股份有限公司的inControl?支付解决方案平 台为非限制性实例，且可使用许多不同技术来提供本文中在其它地方描述的"虚拟号码"而 无论PAN映射是如在弗利克洛弗特（Flitcroft)等人的美国专利中还是其它地方所描述。
[0125] 应注意，所属领域的一般技术人员将熟悉电子钱包本身，且鉴于本文中的技术将 能够调适电子钱包以实施本发明的一或多个实施例。已知电子钱包的非限制性实例包含贝 宝（PayPal)服务（美国加利福尼亚州圣何塞的易趣（eBay)有限公司的贝宝（PayPal)子 公司的商标）；亚马逊结账服务（Checkout by Amazon service)(美国华盛顿州西雅图的亚 马逊（Amazon, com)有限公司的商标）；及谷歌结账服务（Google Checkout service)(美 国加利福尼亚州山景城的谷歌有限公司的商标）。
[0126] -或多个实施例有利地在由电子钱包提供的方便用户体验中使用虚拟卡号。如上 文论述，虚拟卡号有利地提供递增的安全及消费者信任度级别（尤其在其中消费者不熟悉 正从其购买的商家的跨境使用情形中）；实施警报、限制（交易的时间、金额及数目、商家类 别等等）的可能性；及/或风险管理。另一方面，虚拟卡号是不方便的，这是因为其提供麻 烦的用户体验，其中消费者需要在他或她的虚拟卡号产生器（浏览器、桌面插件程序等等） 与他或她的支付体验（商家站点）之间进行交换。
[0127] 如上文论述，钱包提供以下优势：消费者经由鼠标点击或类似者进行支付而甚至 不需要将他或她的卡从他或她的钱包中抽出（也不需要离开商家的网站）；然而，这是不方 便的，这是因为在钱包应用程序将卡号传递到商家供处理的情况下消费者需要信任商家； 及钱包可或可不提供可向商家提供责任移转的风险管理水平。
[0128] 有利的是，一或多个实施例整合虚拟卡号与电子钱包。在一或多个实施例中，商家 不需要改变任何整合来以虚拟卡号使用电子钱包。此外，在一或多个实施例中，以虚拟卡号 对商家进行支付或以真实卡号对商家进行支付之间的差别对于商家是透明的。
[0129] 在一或多个实施例中，消费者能够仅使用几次鼠标点击或类似者在其支付体验期 间选择何时想要针对特定交易使用VCN。一或多个实施例的相关使用情形包含其中消费者 想要更好地控制特定卡号的警报及/或限制的情形或当他或她缺乏对他或她正从其购买 的商家或国家的信任的情形。
[0130] 现在考虑当前钱包支付体验。如图26中所见，消费者在他或她的购物车中具有若 干物品，且在8032处被提供选择期望的配送选项以及所要支付方法（例如，常规结账8033 或电子钱包结账8034)的选项的机会。在图27中，在8035处，用户使用凭证，例如，电子邮 件地址或移动电话号码向钱包识别他或她本身。在图28中，在8036处，用户输入他或她的 密码。在图29中，用户在8037处从若干不同支付卡中进行选择且在8038处从若干不同配 送地址中进行选择。在右侧列中，可提供各种配送地址选项，例如"住宅（默认）"、"度假屋" 及"爸爸的房子"。在图30中，用户返回到商家站点并确认细节。在图31中，向用户显示支 付完成页码。
[0131]VCN嵌入在钱包中的I付体骀
[0132] 现关注图32,在第一步骤中，用户处在大体上标示为8039的购物车处，具有展示 在8040处的从若干不同配送选项进行选择的选项且还被提供支付方法选择选项8041 (方 便）及8042 (电子钱包）。在图33中，在8021处，用户使用凭证（例如，电子邮件地址或 移动电话号码）向所述钱包识别他或她本身。在图34中，在8043处，用户输入他或她的密 码。在图35中，用户在8044处从若干不同支付卡中进行选择，且在8045处从若干不同配 送地址中进行选择。在图36中，用户选择针对给定交易使用VCN，如在8046处所见。在图 37处，用户任选地使用MASTERCARDINCONTROL?平台或类似者（万事达卡国际股份有限 公司的分部，帕切斯（Purchase)，纽约，美国）改变VCN的限制及/或警报参数；功能性允许 客 户建立自定义的消费管理控制）。如在8047处所见，用户可对单笔交易或对某个时期中 的花费设置美元限制，且可选择拒绝超过所述限制的交易或接收关于所述交易的警报。如 在8048处所见，用户可对某个时期中的某个类别的花费设置美元限制，且可选择拒绝超过 所述限制的交易或接收关于所述交易的警报。如图38中所见，用户返回到商家站点并确认 细节。在图39中，向消费者显示支付完成页面。注意，一般来说，一些实施例涉及离开商家 网站并返回到商家网站，而其它实施例涉及无缝体验，其中钱包或类似者经由API或类似 者与商家网站紧密整合。
[0133]用于数字钱包的跨培配送
[0134] 在另一方面中，一或多个实施例涉及用于数字钱包的跨境配送。
[0135] 许多外国消费者现在具有在美国及英国进行海外购物的强烈愿望。美国及英国被 认为在购物中提供更多的选项、更好的定价及更愉快的体验。许多消费者从全世界各地去 美国疯狂购物。
[0136] 此外，宽带性能已在世界各地增加，通常每年增加150%。在快速发展的国家（例 如，巴西、印度、中国及俄罗斯）还存在与日俱增的中产阶级。来自这些司法管辖区的消费 者正寻找其进入美国及英国的商家网站的方式。现今，在美国电子商务上进行的全部浏览 中的19%来自其它国家的消费者。然而，大多数美国商家由于责任问题而不接受外国卡。 约40%在线接受外国卡；然而，他们仅接受来自一小部分国家的外国卡；比如，10到30个 国家。即使当他们接收外国卡时，他们也通常不进行海外配送。因此，对于希望从美国电子 商务购物的外国人来说，存在受理及履行障碍。
[0137] 即使对于全世界配送的美国商家来说，海外购物者也具有透明度问题，这是因为 所述海外购物者无法得知当订单达到其特定国家时应缴纳何种税金、关税及类似者；在一 些情况下，所述海外消费者甚至无法知晓配送费用。
[0138] 如本论述中使用，"国内地址"为消费者在他或她的居住国的地址；"海外地址"为 消费者在商家国的地址；"国内配送"为从商家的仓库到消费者的海外地址的配送；及"海 外配送"为从消费者海外地址到国内地址的配送。
[0139] 产品的低价及可得性正驱使消费者上网从海外购买产品。然而，通常遇到的问题 是：商家不提供国际配送，通常仅提供国内配送。
[0140] 当前，例如Borderlinx的服务提供商（也称为物流供应商、物流合作伙伴或配送 商家）通过向消费者提供商家可将消费者购买的商品配送到的海外地址来提供对此问题 的解决方案。配送到海外地址的商品可免费存储30天，以便积累商品及配送一个大包裹而 非许多小包裹。商品还可与家庭及朋友的商品组合以产生较大包裹。在消费者请求将包裹 从他或她的海外地址配送到他或她的国内地址时，计算总到货成本（包含税金及关税）且 消费者能够对跨境配送服务进行完全及最终支付。
[0141] 然而，存在对此服务的如下若干限制：
[0142] 鲁消费者在购买其商品时将不知晓海外配送的成本，这是因为此服务由第三方而 非商家提供。
[0143] ?消费者必须等待若干天以完成其交易，这是因为在消费者可安排到其国内地址 的配送之前消费者必须等待其商品到达其海外地址。
[0144] 鲁消费者必须在两个分开的日子进入两个不同的网站来完成其交易，这是因为其 必须与两方（商家及服务提供商）打交道。
[0145] 有利的是，一或多个实施例通过整合商家与服务提供商来改善消费者体验。在至 少一些情况下，通过使用来自商家的关于商品的重量及包裹的大小的信息以及服务提供商 的配送费用，电子钱包的示范性实施例在购买时向消费者提供配送成本。因此，消费者能够 安排海外配送而无须等待其商品被递送到其国内地址；此外，其仅需与一个实体（即，电子 钱包）交易。
[0146] 此外，在一或多个实施例中，根据本发明的方面的电子钱包允许消费者跨若干服 务提供商比较价格以便以最低成本配送其商品。
[0147] 又此外，在一或多个实施例中，由例如支付网络2008的运营商的实体提供电子钱 包；此实体又保存了国际配送服务提供商的附加值特征（例如，捆绑商品或重新包装以降 低配送成本）。
[0148] 现参考图40,在用于配送选项的当前方式（使用国际配送服务提供商）中，消费者 在服务提供商的网站上注册并被给予在商家的国家中的地址8049。如图41中所见，用户 输入他或她的账单地址。如图42中所见，当用户选择配送选项时，他或她使用他或她的国 内地址作为他或她的账单地址，且使用他或她被给予的海外地址作为他或她的配送地址， 如在8050处。在图43中，消费者选择国内配送方法。此处，消费者选择"标准陆路"。在图 44中，消费者选择支付方法（此处，选择电子钱包"E-Wal "）。在图45中，消费者审阅他或 她的订单并经由"提交订单"按钮8051确认他或她的购买。接着，在图46中，在包裹到达 海外地址之后，消费者选择他或她的海外配送方法并对海外配送进行支付。此处，用户已选 择2天配送。
[0149] 刚刚论述的当前方式具有以下优势：消费者遵循其熟悉的相同购买过程，可对包 裹进行集装及配送一个大包裹而非许多小包裹，且可对其包裹进行重新打包以减少配送费 用。另一方面，在此当前方式中，消费者在购买时不知晓海外配送成本，消费者必须等待直 到包裹到达其海外地址之后才能安排海外配送，且消费者必须独立地与商家及国际配送服 务提供商交易。
[0150] 现考虑根据本发明的方面的示范性方式。参考图47,使用根据本发明的方面的电 子钱包，消费者选择"电子钱包"作为他或她的支付方法，如8052处所见。在图48中，将消 费者重定向到"电子钱包"网站，在所述网站处，他或她使用他或她的凭证来登录（例如，在 8053处使用电子邮件或移动电话号码作为ID来登录且接着在8054处输入密码）。如果未 注册，那么在8055处给予消费者注册选项。在图49中，电子钱包确定商家是否将配送到用 户的国内地址。如果不配送到用户的国内地址，那么如8056处所见，电子钱包向消费者提 供使用由"美国运通物流提供商"提供的国际配送服务的选项。在图50中，电子钱包确定跨 境配送的成本并提出若干选项8057供消费者选择。第一选项为配送速度。第二选项为各 种国际配送提供商及商家本身（如果适用）的配送费用。用户可在8058处确认他或她的 选择。任选地，如果消费者希望对其商品进行集装，那么其还在8059处具有国内配送到其 海外地址（例如，仓库）的选项。在图51中，消费者在继续审阅他或她的订单（按钮8060) 且进行支付之前审阅配送费用。本地配送费用适用于本地配送，而本地配送费用及海外配 送费用两者适用于海外配送。在一或多个实施例中，国内配送费用是基于消费者在商家网 站的选择。
[0151] 有利的是，在此方式中，消费者不需要经历填写其账单地址、配送地址或信用卡信 息的麻烦，这是因为其数字钱包已具有此信息。此外，消费者在决定其是否希望继续购买之 前知晓总配送费用将为多少。随着更多的国际配送服务被添加到电子钱包，消费者能够跨 各个服务提供商比较配送价格。消费者具有立即达成交易或在其海外地址处对包裹进行集 装的灵活性。
[0152] 图52比较当前技术8071与根据本发明的实施例的步骤序列8072。在步骤8073 中，消费者访问商家的网站。在步骤8074中，消费者将商品添加到他或她的购物车。在步 骤8075中，消费者浏览他或她的购物车以进行结账。这些步骤对两种方式807U8072来说 是共同的。在当前技术中，在8076处，用户输入他或她的账单及配送地址。在8077处，他 或她选择国内配送方法。在步骤8078处，他或她选择支付选项。在步骤8079处，他或她审 阅并确认他或她的订单。在步骤8080处，消费者通常必须为商品被递送到海外地址等待某 个天数（"X")。在步骤8081处，消费者从物流提供商（例如，美国运通（ACME))接收递送 通知。在步骤8082处，他或她登录到所述物流提供商的网站。在步骤8083处，消费者决定 是现在配送还是与其它商品捆绑。在步骤8084处，消费者确认并进行支付。
[0153] 在根据本发明的实施例的步骤序列8072中，在步骤8085处，用户选择国内配送方 法。在步骤8086处，他或她选择电子钱包作为他或她的支付选项。在步骤8087中，用户登 录到电子钱包。在步骤8088中，用户选择待用于支付的信用卡及配送地址。在步骤8089 中，用户选择配送成本及速度（即，是现在配送还是捆绑）。在步骤8090处，消费者审阅并 确认订单。
[0154] 在图52中，将了解，步骤8073到8079、8085及8086关于商家的网站；步骤8087 到8090关于电子钱包；且步骤8081到8084关于物流提供商。
[0155] 图53呈现示范性交易流程。在一次性先决条件及设置过程8102期间，如在8105 处，一或多个消费者598向电子钱包597注册，且将卡及配送细节添加在电子钱包上。此外， 如在8106处所见，商家1999与钱包597整合。注意，在图53中使用参考字符1999来指 代商家及商家的网站。至少在一些情形中，举例来说，可使用模块1483、5483在⑶I 1477、 5477的协助下实行步骤8105、8106。
[0156] 在支付阶段8103中，如在8107处所见，消费者598访问商家网站1999或访问商 家的某个其它应用程序，并进行购买。如在8108处所见，在结账时将消费者重定向到钱包 597。在步骤8109中，电子钱包597从商家1999获得产品细节。在步骤8110中，电子钱包 597从物流提供商8101获得配送成本。在步骤8111中，电子钱包597向消费者598展示产 品及配送成本供审阅。在步骤8112中，消费者598审阅细节并确认支付。在步骤8113中， 电子钱包经由网络987将所有信息传递到收单机构990供正常营业（"BAU"）处理。在步 骤8114处，电子钱包597将订单传递到商家1999及物流服务提供商8101两者。
[0157] 在8104处展示其它过程，如在8115、8116处所见，结算及退款及/或反向过程可 为常规的（即，BAU)。
[0158] 在一些情形中，如本文中其它地方论述，合适应用程序12驻留在智能电话1420、 10或类似者上，且向实体位置处的终端126或类似者出示此电话。应用程序12包含或可访 问一或多个本地存储的VCN及/或一或多个本地存储的报价5994。
[0159]图54展示替代性的示范性软件架构图。除非另外指示，否则其中的元件具有与 图5上的元件类似的功能性（钱包及数据库的对应部分的参考字符被递增4000)。钱包平 台5497包含以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体中的可执行代码，所 述可执行代码在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所述服务器的一或多个处理 器实施本文中论述的逻辑的至少一部分。数据库5479包含合适数据库程序（例如，Oracle DBMS、来自微软公司的Access及SQL Server、来自国际商用机器公司（IBM)的DB2及开源 DBMS MySQL)，其以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体以及永久存储装 置中以在其中存储记录。所述数据库程序在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所 述服务器的一或多个处理器实施本文中描述的数据库（例如，具有预注册信息）。各种接 口模块包含以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体中的可执行代码，所述 可执行代码在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所述服务器的一或多个处理器 实施本文中描述的接口功能性及通信流程（包含钱包平台与外部实体之间的任何所需数 据转译）。⑶I 5477提供到消费者598的接口；任选配送商家接口模块5475提供到配送商 家599的接口；电子商务零售商接口模块5473提供到电子商务零售商895的接口。此外， 注册模块5483经由⑶I 5477与消费者598接口连接以执行注册及（任选地）维护功能； 新数据及/或更新可存储在数据库5479中。
[0160] 向电子商务零售商披露API 5999以允许零售商895的网站与平台5497整合。任 选PAN映射引擎5998 (在某种意义上是任选的，使得在一些情形中可使用钱包5497外部的 PAN映射引擎）在VCN与RCN之间转换（例如，经由弗利克洛弗特（Flitcroft)专利中揭示 的技术）；任选应用程序商店5996 (应用程序商店5996在某种意义上是任选的，使得可使 用在钱包5497外部的应用程序，且在不使用智能电话或类似者的实施例中可为完全任选 的）使应用商店12可用于下载（术语"商店"并不一定暗示费用）。支付方法引擎5997允 许电子钱包平台5497给予消费者从用于对交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。 多个方法（包含一或多个VCN)至少部分基于注册信息。此信息可存储在数据库5497中且 由引擎5997访问及选择。任选配送引擎5995确定配送选项；举例来说，基于数据库5497 中的数据及/或基于与一或多个配送公司的实时链路。引擎5995还任选地计算配送货物 的大小及形状并确定包装要求。
[0161]比较方而
[0162] 一些比较实施例提供跨若干配送服务及商家配送的价格比较。举例来说，在一些 情形中，对于国内配送及跨境配送，电子钱包为消费者提供若干选项。对于国内配送，消费 者能够在由商家提供的配送选项与在国内运作的其它配送服务（例如，邮政服务）之间选 择。对于海外配送，消费者具有若干配送服务（例如，Borderlinx和Comgateway)供选择。 基于这些选项，消费者可找到尽量接近其理想的价格、速度、可靠性等等的组合。
[0163] 在另一方面中，促使使用特定资金来源的报价及激励措施可为可用的。在一些情 况下，电子钱包聚合各种支付方法（例如，信用卡及移动电话账单）。在每一支付方法内，还 存在若干选项，例如来自各种发行机构及支付服务提供商的信用卡。电子钱包跨资金来源 及在资金来源内应用任何相关促销活动；向消费者的显示确定消费者的钱包中的哪一个资 金来源向消费者提供价格最低的选项。消费者还能够使用具有相关联促销活动的其资金来 源中的每一者来查看价格，从而产生价格差异。
[0164] 在又另一方面中，在与所使用的PAN映射技术（例如，VCN或虚拟预支付卡）无关 的情况下，将发行机构促销活动传递到消费者。为使得消费者接收到由其信用发卡机构提 供的促销活动，虚拟卡需要具有与真实卡相同的银行识别号（BIN)或被映射到真实卡。当 使用VCN或虚拟预支付卡时，所述电子钱包可提供此功能性。
[0165] 在又另一方面中，在使用虚拟卡号（VCN)作为对虚拟预支付卡的补充或替代的情 况下，电子钱包可潜在地将VCN用于跨境交易及国内交易两者。
[0166] 此外，可以若干方式改变消费者体验（例如，使电子钱包作为弹出窗口出现），其 中消费者在商家站点上完成交易或其中消费者在从商家站点结账之后被重定向到电子钱 包站点，从而在钱包站点上完成交易。
[0167] 在又进一步方面中，在一些实施例中，提供"提供最好的交易卡选择器"。在此方面 中，消费者将来自各种金融机构的信用卡（在至少一些情况下，一般理解为还包含借记卡、 预支付卡及/或储值卡）注册到他或她的电子钱包上。每一信用卡带有适用于所选商家的 促销活动。当在这些所选商家中的每一者处进行支付时，消费者选择他或她的电子钱包内 的信用卡并将他或她的移动电话放置在接近式读卡器上方。电子钱包检测商家并跨所述钱 包中的所有支付卡检查与所述商家相关联的促销活动。如果发现更好的报价（就支付最低 价格或其它（例如，积点或奖励）来说），那么暂停交易并将提醒发送到消费者，从而通知他 或她所述更好报价，同时提供改变用于支付的卡的选项。消费者选择以当前卡继续或选择 新卡并将移动电话放置在接近式读卡器上方以完成交易。
[0168] 摄遊
[0169] 鉴于目前为止的论述，将理解，一般来说，根据本发明的方面的示范性方法包含在 电子钱包平台5497处获得多个消费者598的注册信息的步骤。举例来说，在至少一些情形 中，可使用注册模块5483经由⑶I 5477来实行此步骤。另一步骤包含提供整合电子钱包 平台与多个商家1999 (电子商家零售商895为商家的非限制性实例）的机制。举例来说， 可通过向商家披露API 5999来实行此步骤。
[0170] 另一步骤包含经由电子钱包平台5497给予消费者中的给定者从用于对与商家 1999中的给定者的交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。所述多个方法至少部分基 于注册信息。所述多个方法中的至少一者包含虚拟卡号（VCN)。如本文中使用且如上文提 及，虚拟卡号（VCN)为一系列随机产生的号码，其不含有任何识别信息但与真实卡号（RCN) 关联。应避免与术语"虚拟卡"的混淆，可在RCN存储在某种装置中且交易在不存在对应于 RCN的物理卡的情况下发生但其中RCN提供给商家的情况中使用所述"虚拟卡"。举例来说， 此段落中论述的步骤可经由GUI 5477直接由消费者实行，或使用电子商务零售商接口模 块5473通过商家的中间人实行；在任一情形中，在支付方法引擎5997的协助下。在图35 中展示实例屏幕。
[0171] 又另一步骤包含从消费者中的给定者获得对用于支付交易的虚拟卡号的选择。举 例来说，此段落中论述的步骤可经由GUI 5477直接由消费者实行，或使用电子商务零售商 接口模块5473通过商家的中间人实行；在任一情形中，在支付方法引擎5997的协助下。在 图36中展示实例屏幕。
[0172] 又另一步骤包含向商家中的给定者提供虚拟卡号。举例来说，可通过向商家披露 API 5999来实行此步骤。这可促进商家得到对所述交易的支付。向商家中的给定者提供虚 拟卡号，且将所述交易的金额记入在与所述虚拟卡号关联的不向商家提供的实际卡号的支 出上。
[0173] -些实施例进一步包含从商家中的给定者截取使交易金额记入在虚拟卡号的支 出上的交易请求；将虚拟卡号转译成不向商家提供的实际卡号；及将授权请求传递到发行 机构，其中实际卡号在所述授权请求中。举例来说，可以支付网络（例如，2008)内的账号映 射引擎5998实行这些步骤。
[0174] 在一些情况下，交易包含在商家1999中的给定者的网站处的在线交易；且在电子 钱包平台处从消费者中的给定者的计算装置（例如，大体上由图8中的系统300表示的PC 或膝上型计算机）获得对虚拟卡号的选择。
[0175] 在一些情形中，另一步骤包含提供一种系统。所述系统包含相异软件模块。所述 相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上。所述相异软件模块包含 注册模块5483、用户接口模块5477、应用程序接口 5999及支付方法引擎模块5997。接着， 通过所述模块实行或以其它方式促进所述步骤，如上文陈述。在一些情形中，所述相异软件 模块进一步包含账号映射引擎模块5998,且另外步骤包含通过在至少一个硬件处理器上执 行账号映射引擎模块来从商家中的给定者截取将所述交易的金额记入在虚拟卡号的支出 上的授权请求；通过在至少一个硬件处理器上执行账号映射引擎模块来将虚拟卡号转译成 不向商家提供的实际卡号；通过在所述至少一个硬件处理器上执行账号映射引擎模块来将 授权请求传递到发行机构，其中实际卡号在所述授权请求中。
[0176] 值得注意的是，所述钱包可在商家网站处弹出或可将所述消费者重定向到电子钱 包站点。
[0177] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如电子钱包平台5497在其上运行的服务 器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到存储器且可 操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存储在非 暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处理器以 使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模块可包 含注册模块5483、用户接口模块5477、应用程序接口 5999、支付方法引擎5997及（任选地） 账号映射引擎模块5998及/或电子商务零售商接口模块5473。
[0178] 在一些情况下，交易包含消费者中的给定者在所述商家中的给定者的销售点终端 124、126处出示在其上具有电子钱包应用程序12的支付装置（例如，"智能"电话10)，且 经由支付装置与所述商家中的给定者的销售点终端之间的通信（例如，经由NFC)向所述商 家提供虚拟卡号。在此类情形中，示范性方法包含在电子钱包平台处获得多个消费者的注 册信息的步骤。举例来说，可使用注册模块5483及n 5477实行注册。另一步骤包含使消 费者可获得消费者的便携式装置的安全应用程序，所述安全应用程序给予消费者从用于对 与商家的交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于注册信 息。多个方法中的至少一者包含虚拟卡号。举例来说，可使用应用程序商店5996实行此步 骤。术语"商店"不一定暗示对下载应用程序收费。VCN可与所下载的应用程序一起提供或 可在较晚的时间产生并下载。
[0179] 应注意，从注册信息允许与实际卡号的关联的意义上说，VCN为至少部分基于注册 信息的支付 方法。当然，在至少一些情况下，VCN本身可为动态创建的（即，实际VCN可在 注册过程之后动态创建）。然而，在这种理解下，VCN仍然理解为至少部分基于注册信息。
[0180] 另一步骤包含从商家中的给定者截取使交易中的给定者的金额记入在虚拟卡号 中的给定者的支出上的授权请求。所述交易中的给定者包含消费者中的给定者在所述商家 中的给定者的销售点终端处出示在其上具有安全应用程序的便携式装置中的给定者。经由 便携式装置中的给定者与所述商家中给定者的销售点终端之间的通信提供虚拟卡号。举例 来说，可使用支付网络（例如，2008)内的账号映射引擎5998实行此步骤。
[0181] 又另外步骤包含将虚拟卡号中的给定者转译成不向商家中的给定者提供的实际 卡号；及将授权请求传递发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。举例来说，可使 用支付网络（例如，2008)内的账号映射引擎5998实行这些步骤。
[0182] 在一些情形中，另一步骤包含提供一种系统。所述系统包含相异软件模块。所述 相异模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读可记录媒体上。所述相异软件模块包含注 册模块5483、用户接口模块5477、应用程序商店模块5996及账号映射引擎模块5998。接 着，通过所述模块实行或以其它方式促进所述步骤，如上文陈述。
[0183] 因此，一或多个实施例预期一种在设备（例如电子钱包平台5497在其上运行的服 务器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到存储器且 可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存储在 非暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处理器 以使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模块 可包含注册模块5483、用户接口模块5477、应用程序商店模块5996及账号映射引擎模块 5998 〇
[0184] 鉴于目前为止的论述，将了解，一般来说，一或多个实施例预期一种在定位在第一 国家中的电子商务零售商处向定位在不同于所述第一国家的至少一个国家中的多个消费 者提供安全在线购物体验的示范性方法。所述消费者在不同于所述第一国家的至少一个国 家中具有物理地址（国内地址）。
[0185] 任选步骤包含在电子钱包服务器597处从多个消费者598获得注册信息。所述注 册信息又包含至少姓名、在不同于所述第一国家的至少一个国家中的物理地址及资金支付 卡账户信息。举例来说，可通过钱包平台597与消费者598之间通过合适消费者接口（例 如，图形用户接口（GUI) 1477)促进的交互来实行以上提及的任选注册步骤。举例来说，GUI 1477可包含从平台597在其上运行的服务器送达到消费者598的机器上的浏览器的HTML。 所述注册信息可存储在数据库1479中。注册及账号维护模块1483也参与注册（及账号维 护）过程，其经由GUI 1477与消费者接口连接。任选地，所述注册包含使用加密套接字协议 层及安全超文本传输协议统一资源定位器经由浏览器中的一者获得信息，且所述注册信息 以对电子钱包服务器来说可访问但对电子商务零售商隐藏的加密方式存储在数据库1479 中。
[0186] 另一步骤包含促进将第一国家中的本地配送地址（海外地址）指派给多个消费 者。举例来说，可通过配送商家接口模块1475实行此步骤。
[0187] 又另一步骤包含在电子钱包服务器处结合消费者中的给定者在电子商务零售商 895处的在线购物会话从电子商务零售商获得使本地配送地址中的对应者指派给所述消费 者中的给定者的请求；且又另一步骤包含响应于所述电子商务零售商的请求将所述本地配 送地址中的对应者供应到所述电子商务零售商。举例来说，可通过与数据库1479接口连接 的电子商务零售商接口模块1473实行这些步骤。
[0188] 又另一步骤包含在电子钱包服务器处结合消费者中的给定者在电子商务零售商 处的在线购物会话获得产品信息及从电子商务零售商到本地配送地址中的对应者的所要 配送形式（国内配送）的指示。此步骤可以各种方式实行。在一些情形中，将此信息从电 子商务零售商895提供到钱包597,且通过电子商务零售商接口模块1473实行所述步骤。 另一方面，在一些情形中，此信息经由合适消费者用户接口（例如，⑶I 1477)而来自消费 者 598。
[0189] 另一步骤包含在电子钱包服务器处结合消费者中的给定者在电子商务零售商处 的在线会话获得从本地配送地址中的对应者到不同于第一国家的至少一个国家中的物理 地址中的对应者的本地配送地址中的对应者的所要配送形式（海外配送）的指示。此步骤 也可以各种方式实行。在一些情形中，从电子商务零售商895向钱包597提供此信息，且可 通过电子商务零售商接口模块1473实行所述步骤。然而，在其它情况下，此信息经由合适 消费者用户接口（例如，⑶I 1477)而来自消费者598。
[0190] 值得注意的是，此时，在一些情形中，消费者598与零售商895之间的交互用于指 定从电子商务零售商895到配送商家599的所要配送形式。接着，零售商895将此信息提供 到钱包597。总到货成本尤其包含从商家895的仓库配送到配送商家的仓库599的成本，以 及从配送商家的仓库599配送到消费者在他或她的祖国的物理地址的成本。然而，零售商 895通常不关心从配送商家的仓库599到消费者在他或她的祖国的物理地址的配送如何发 生。因此，在一些情形中，钱包597从电子商务零售商895获得产品信息及本地配送信息。 在一些情形中，一旦知晓已将商品从零售商895配送到仓库599,便发生从配送商家599到 消费者在他或她的祖国的物理地址的实际配送。在一些情形中，上文刚刚论述的步骤针对 从配送商家599到消费者在他或她的祖国的物理地址的配送的估计，所述估计用于产生估 计的总到货成本。出于估计总到货成本的目的，在非限制性实例中，消费者598经由用户接 口 1477或类似者直接与钱包597交互，以指示他或她希望如何将商品从配送商家599配送 到他或她的国家。然而，如所提及，在一些情形中，零售商895作为充当中间人。
[0191] 又另一步骤包含从电子钱包服务器分派以消费者中的给定者为目的地的与在线 购物会话相关联的所估计的总到货成本的指示。所估计的总到货成本至少部分基于产品信 息、从电子商务零售商到本地配送地址中的对应者的所要配送形式的指示及从本地配送地 址中的对应者到不同于第一国家的至少一个国家中的物理地址中的对应者的所要配送形 式的指示。举例来说，此步骤可经由用户接口 1477或类似者（例如，⑶I 1477将HTML代 码分发到消费者的机器，所述HTML代码致使另一窗口在消费者的机器上弹出）；然而，在在 一些情形中，零售商895充当中间人。
[0192] 额外步骤包含从电子钱包服务器597分派以消费者598中的给定者为目的地的配 送选项信息。所述配送选项信息提供针对配送中的一者或两者的至少两个选项（即，从电 子商务零售商到本地配送地址中的对应者的配送，及从本地配送地址中的对应者到不同于 第一国家的至少一个国家中的物理地址中的对应者的配送）。
[0193] 从电子商务零售商到本地配送地址中的对应者的所要配送形式的指示或从本地 配送地址中的对应者到不同于第一国家的至少一个国家中的物理地址中的对应者的所要 配送形式的指示或（视情况而定）所述两个指示是响应于配送选项信息的。
[0194]在一或多个实施例中，配送选项信息包含所述至少两个选项中的每一者的成本及 速度信息中的至少一者。
[0195]跨境配送当前对于消费者及商家两者来说均是不方便的。从消费者的角度，跨境 配送涉及必须个别地与商家及跨境配送服务交易，这是因为所述两个实体彼此没有关系。 从商家的角度，跨境配送在处理小批量时过分昂贵且归因于不同的规章、税金、保险成本等 等而比国内配送复杂得多。一或多个实施例有利地通过与全球配送提供商整合及通过聚合 多个商家的批量来协商负担得起的费率来解决商家及消费者的问题。商家可登录到其钱包 账户中并选择其当前物流提供商配送到哪些国家及其希望配送到哪些国家。当将消费者被 从商家站点重定向到钱包时，所述钱包比较消费者的配送地址与两个列表以确定是否需要 跨境配送服务。如果需要此服务，那么所述钱包从跨境配送服务检索配送选项及费率，并基 于商家预设的规则将其呈现给消费者，或在未预设任何规则的情况下将所述费率发送到商 家。一旦所述钱包从商家接收到交易成功的确认信息，所述钱包便将发票及关于如何履行 订单的指示（配送标签、提货时间及位置等等）从物流提供商传递到商家。
[0196] -或多个实施例有利地解决以下技术问题中的一或多者：
[0197] ?创建过程流程，其中钱包为商家与物流提供商之间的传递者（pass-through);
[0198] ?在商家账户中创建允许商家选择其偏好的配送功能；
[0199] 鲁在钱包交易流程中创建允许钱包比较消费者的数据与商家的偏好的比较功能。
[0200] 鉴于目前为止的论述，将了解，一般来说，又另一示范性方法包含在电子钱包服务 器5497处结合消费者598与电子商务零售商1999的在线购物会话获得产品信息。举例来 说，可使用电子商务零售商接口模块5473实行此步骤。另一步骤8111包含从电子钱包服 务器分派以消费者为目的地的配送选项信息，从而将与产品信息相关联的针对配送商品的 至少两个选项从电子商务零售商提供到消费者。举例来说，可使用电子商务零售商接口模 块5473及配送引擎模块5995实行此步骤。又另一步骤8112包含在电子钱包服务器处结 合在线购物会话获得从电子商务零售商到消费者的所要配送形式的指示。所述指示是基于 配送选项信息。举例来说，可使用电子商务零售商接口模块5473及/或⑶15477实行此步 骤。
[0201] 在一些实施例中，第三方提供不同于商家可用的替代配送方法。此包含全国内情 形及跨境情形。在商家把配送外包的情况下，一些商家整合可为适当的。可提供关于国内 配送的选择，这或者是因为整个交易在一个国家中或者是关于国际交易的第一（国内）部 分。如果选择仅从配送商家599到消费者，那么通常不需要与零售商895的商家整合。第 三方可为配送商家5999、平台5497的运营商（例如，支付网络2008的运营商）及类似者。
[0202] 同样，在一或多个实施例中，配送选项信息包含至少两个选项中的每一者的成本 及速度信息中的至少一者。
[0203] 在一些情形中，额外步骤包含提供一种系统，其中所述系统包含相异软件模块。所 述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上。所述相异软件模块包 含至少电子商务零售商接口模块5473及配送引擎模块5995。接着，通过所述模块实行或以 其它方式促进所述步骤，如上文陈述。
[0204] 所述钱包接口可在商家网站处弹出或可将消费者重定向到电子钱包站点；因此， 可通过接口模块5473或⑶I 5477实施最后一个步骤。
[0205] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如，电子钱包平台5497在其上运行的服 务器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到所述存储 器且可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存 储在非暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处 理器以使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模 块可包含电子商务零售商接口模块5473及配送引擎模块5995及（任选地）⑶I模块5477。
[0206] 此外，关于商家的国内配送，考虑以下情景：
[0207] 1.商家未雇佣物流公司（例如，创业初期的商家）；
[0208] 2.商家的物流公司在国内提供有限的覆盖范围；
[0209] 3.与电子钱包、支付网络运营商或类似者相关联的物流合作伙伴提供商家的物流 公司不提供的增值服务。
[0210] 在一或多个实施例中，当将消费者重定向到钱包时，商家指示其是否提供国内配 送及是否存在其当前无法配送到的城市或州。连同此信息，所述商家还向钱包提供包裹尺 寸及重量的估计。
[0211] 当钱包从没有国内配送的商家站点接收消费者时，其计算不同配送选项的费率并 将所述费率呈现给所述商家。接着，所述商家可在将所述费率传递回到所述钱包之前修正 所述费率以呈现给消费者。替代地，所述商家可登录到商家的钱包账户中并设置定价规则 (例如，对特定国家使用标准费率或在物流公司的费率之上添加x%的附加费）。在消费者 已选择他或她的优选配送选项之后，他或她继续为商家的商品进行支付及为配送成本进行 支付。在所述钱包从商家接收到所述交易成功的确认之后，所述钱包将发票及关于如何履 行订单的指示（配送标签、提货时间及位置等等）从物流传递商传递到商家。
[0212] 当钱包从具有有限国内配送覆盖范围的商家站点接收消费者时，其将比较消费者 的配送地址与商家的未覆盖区域列表。如果商家无法配送到消费者的地址，那么起始与当 商家不具有国内配送的情形中相同的过程。
[0213] 如果商家已完成国内配送但归因于较低价格或增值服务（例如，保险或提货服 务）而想要使用基于钱包的配送，那么商家可通过登录到所述钱包中的商家账户来选择其 想要在哪种情况下使用钱包配送服务。此类情况的实例可为当待配送的物品是易碎的或当 所述物品的价值超过某个金额。在整合这些设置的情况下，在一或多个实施例中，钱包将在 满足这些条件中的任何者时起始国内配送。
[0214] 在支付过程中，商家通常不会将其包裹的重量及大小散布到其它方。大商家具有 其自身的库存管理系统且小型或中型商家设置其自身的配送费用或检查配送服务的费率。 为使商家（尤其是小型及中型商家）发送体积数据，其必须提出其自身的用于估计消费者 已预定的产品所需的包裹的体积大小的内部系统。这在产品在大小上是相同或非常类似时 (例如，多件t恤的订单）时是相对明确的。然而，当涉及不同类型的产品（例如，腰带、鞋 子、牛仔裤及t恤）时，准确估计包裹的体积大小变得更具挑战性且通常被过高估计。
[0215] 一或多个实施例通过为商家提供此系统来解决此问题。
[0216] 鉴于目前为止的论述，且参考图7,将了解，一般来说，又另一示范性方法包含通过 电子钱包平台597获得关于消费者2002与用于提供商品及服务中的至少一者的商家1999 之间的交易的交易数据的步骤。举例来说，所述交易数据可为PAN及/或另一账号及/或 持卡人的其它识别标记；关于商家（例如，商家类别代码或MCC)、交易金额、时间及/或交 易地点的数据；在适用的情况下，来自扫描仪134的物品等级数据等等。电子钱包平台具 有至少第一及第二资金来源可用。举例来说，可使用电子商务零售商接口模块5473实行此 步骤。另一步骤包含基于交易数据从电子钱包平台597分派基于资金来源中的第一者的使 用的第一交易成本方案及基于资金来源中的第二者的使用的第二交易成本方案。针对消费 者2002指定第一及第二成本方案。举例来说，可使用报价比较模块实行此步骤；报价比较 模块的非限制性实例为由图7中的元件1997U998形成的报价比较模块。另一步骤包含在 电子钱包平台597处从消费者2002获得基于第一及第二成本方案的从至少第一及第二资 金来源的选择。举例来说，可使用电子商务零售商接口模块5473及/或GUI 5477实行此 步骤。又另一步骤包含向商家提供与所选资金来源相关联的账号。举例来说，可使用API 5999实行此步骤。
[0217] 举例来说，一个资金来源可产生三十个飞行常客点；另一资金来源可产生1%的 折扣。举例来说，此方面可为基于服务器的或经由智能电话应用程序实施。在后一情形中， 在消费者选择将报价下载到他或她的电话之后数据库（例如，存储器412中的报价5994) 将折扣本地存储在电话上一在一些情形中，将所有代表性报价存储在中央位置（例如，注 册表1997)中，向消费者显示所有代表性报价且消费者挑选他或她想要在他或她的智能电 话或类似者上本地存储的内容。
[0218] 在一些情形中，基于在使用至少第一及第二资金来源的情况下可用的不同促销活 动确定第一及第二成本方案（例如，钱包中的一张卡提供促销活动而另一张卡不提供促销 活动；或两张卡均提供促销活动但所述促销活动是不同的）。
[0219] 在一些情形中，支付选项中的至少一者包含虚拟卡号；消费者选择所述虚拟卡号； 向商家提供所述虚拟卡号；将针对交易金额的授权消息连同不向所述商家提供实际卡号一 起发送到发行机构。在此类情形中，一或多个实施例基于实际卡号确定第一及第二成本方 案中的至少一相关者，从而有利地允许消费者从RCN获得促销或其它益处同时仅向商家泄 露VCN。注释"第一及第二成本方案中的至少一相关者"考虑到其中一个成本方案基于VCN 而另一成本方案基于RCN因此任何相关报价将为已知的情形，以及其中两个成本方案涉及 VCN的情形。
[0220] 销售点（POS)装置通常经设计以每次仅读取一张卡。因此，移动钱包通常要求消 费者在向POS出示其移动电话之前激活其希望使用的卡。为跨若干张卡比较折扣，POS首 先必须检测移动钱包上的非激活卡接着使用移动钱包传递那些非激活卡的折扣。另一当前 问题是完成比较非激活卡的过程所花费的时间。随着越来越多的卡添加到所述钱包，比较 所花费的时间增加。因为，必须在固定的时间量内完成交易，所以这限制了可在所述时间范 围内比较的卡的数目。最终，传递存储在消费者的钱包中的卡的所有折扣的数据可能是容 易出错的，这是因为正在传递许多信息。
[0221] 在一些情形中，正被比较的卡为具有相同品牌的卡，例如，万事达卡。在一些情形 中，钱包通过创建报价数据库且使存储在消费者钱包中的卡的报价被下载到消费者的移动 电话上来解决此问题，如5994处所见；举例来说，每当消费者中的一者添加卡。在至少一些 实例中，周期性更新在消费者的请求下自动发生或手动发生。当然，在替代实施例中，可从 外部数据库检索此信息。
[0222] 在一些情形中，为使商家检测正在使用何种类型的卡，虚拟卡号的前8个数字通 常需要与真实卡号相同。然而，虚拟卡号通常是随机产生的号码，借此使商家无法辨识卡的 发行机构。在一些情形中，钱包通过报价数据库解决此问题。在将交易传递到发行机构供 授权时，钱包比较真实卡号与报价数据库且应用任何可适用的折扣。在发行机构授权交易 之后，钱包将经更新的金额连同所应用的折扣的细节一起发送到发行机构。
[0223] 在一些情形中，额外步骤包含提供一种系统，其中所述系统包含相异软件模块。所 述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上。所述相异软件模块包 含至少电子商务零售商接口模块5473及报价比较模块（例如，1997、1998)及应用程序接口 5999。接着，通过所述模块实行或以其它方式促进所述步骤，如上文陈述。
[0224] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如，电子钱包平台5497在其上运行的服 务器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到所述存储 器且可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存 储在非暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处 理器以使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模 块可包含电子商务零售商接口模块5473及报价比较模块（例如，1997、1998)及应用程序接 口 5999及（任选地）⑶I模块5477。
[0225] 在又另一方面中，一种方法包含通过电子钱包移动应用程序12获得关于消费者 与商家之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据的步骤（上文提供交 易数据的非限制性实例）。电子钱包移动应用程序具有至少第一及第二资金来源可用。另 一步骤包含通过电子钱包移动应用程序基于交易数据确定基于资金来源中的第一者的使 用的第一交易成本方案及基于资金来源中的第二者的使用的第二交易成本方案（例如，通 过比较下载到存储器412中的报价5994)。又另一步骤包含在电子钱包移动应用程序处从 消费者获得基于第一及第二成本方案的从至少第一及第二资金来源的选择（例如，经由与 屏幕410的交互）。又另一步骤包含向商家提供与所选资金来源相关联的账号（例如，经由 天线1800)。在一些情况下，另一任选步骤包含将至少第一及第二报价5994下载到电子钱 包移动应用程序。第一及第二成本方案是基于第一及第二报价。
[0226] "成本方案"应广义地理解为包含直接总成本比较，在一个方案中接收到免费礼品 但未在另一方案中接收到免费礼品的可能性；不同免费礼品在不同方案中可用的可能性， 促销券在一些方案中可用但在其它方案中不可用的可能性；在不同方案中提供不同促销券 的可能性，等等。
[0227] 从一或多个服务器的角度，步骤包含将应用程序、VCN及报价下载到智能电话或类 似者，及截取VCN的"授权"请求及将VCN转换成RCN。
[0228] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如，移动电话10)，所述设备包含：存储 器；及至少一个处理器 ，所述至少一个处理器耦合到所述存储器且可操作以实行刚刚描述 的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存储在非暂时性存储媒体中的 相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处理器以使其可操作以实行刚 刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模块可包含钱包应用程序12。
[0229] 如所提及，本发明或其元件的一或多个实施例可以一种系统（或设备）的形式实 施，所述系统（或设备）包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到所 述存储器且可操作以执行或以其它方式促进示范性方法步骤。实例包含服务器300或智能 电话10或类似者。
[0230] 系统及制品细节
[0231] 本发明的实施例可使用硬件及/或硬件及软件方面。系统包含但不限于固件、常 驻软件、微代码等等。举例来说，可结合终端122、124、125、126中的一或多者；读取器132、 支付装置（例如，卡102、112);商家、发行机构、收单机构的主机、服务器及/或处理中心 140、142、144(任选地具有数据仓库）或根据支付系统标准（及/或规范）操作的网络2008 的运营商以及智能电话10、运行钱包平台597或5497的钱包服务器或其它服务器来使用软 件。举例来说，可结合支付装置（例如，卡1〇2、112及读取器132)使用固件。固件提供本 身不提供最终用途而为构建块的许多基本功能（例如，显示、打印、接受按键）；软件将构建 块连接在一起以交付可用解决方案。
[0232] 图8为可实施本发明的一或多个方面或过程的部分或所有的系统300的框图。如 图8中展示，存储器330配置处理器320(其可对应于（例如）处理器选项106、116、130 ;中 心140、142、144中的远程主机的处理器；实施图中展示的钱包平台或其它框的服务器的处 理器及类似者）以实施本文中揭示的方法、步骤及功能的一或多个方面（在图8中共同地 展示为处理380)。可通过不同处理器执行不同方法步骤。处理器330可为分布式或本地的 且处理器320可为分布式或单一的。存储器330可实施为电存储器、磁存储器或光学存储 器或这些或其它类型的存储装置的任何组合（包含如上文关于卡1〇2、112描述的存储器部 分）；举例来说，智能电话10的存储器412可为类似的）。应注意，如果使用分布式处理器， 那么组成处理器320的每一分布式处理器一般含有其自身的可寻址存储空间。还应注意， 计算机系统300中的一些或所有可并入到专用或通用集成电路中。举例来说，可以ASIC中 的硬件而非使用固件实施一或多个方法步骤。显示器340表示各种可能的输入/输出装置 (例如，显示器、鼠标、键盘及类似者）。
[0233] 注释"到/来自网络"指示各种可能的网络接口装置。
[0234] 如此项技术中已知，本文中论述的方法及设备的一或多个方面的部分或所有可分 布为一种制品，所述制品本身包括在其上体现计算机可读代码方式的有形计算机可读可记 录存储媒体。所述计算机可读程序代码方式可结合计算机系统操作以实行所述步骤中的所 有或一些以执行所述方法或产生本文中论述的设备。一般来说，计算机可使用媒体可为可 记录媒体（例如，软盘、硬盘驱动器、压缩光盘、EEPROM或存储卡）或可为传输媒体（例如， 包括光纤、万维网、电缆的网络或使用时分多址、码分多址或的无线信道或其它射频信道的 无线信道）。可使用适于用于计算机系统的可存储信息的已知或已开发的任何媒体。计算 机可读代码方式为用于允许计算机读取指令及数据的任何机制（例如，磁性媒体上的磁性 变型或压缩光盘的表面上的高度变动）。所述媒体可分布在多个物理装置（或甚至多个网 络）上。举例来说，一个装置可为与终端相关联的物理存储媒体且另一装置可为与处理中 心相关联的物理存储媒体。如本文中所使用，有形计算机可读可记录存储媒体经定义以涵 盖非暂时性可记录媒体（其实例在上文陈述），但不涵盖传输媒体或无实体信号。
[0235] 本文中论述的计算机系统及服务器各自含有存储器，所述存储器将配置相关联处 理器以实施本文中揭示的方法、步骤及功能。借助实例且没有限制，此类方法、步骤及功能 可由元件140、142、144、5497 (即，电子钱包平台及其相关联接口及/或数据库模块在其上 运行的物理机器）、2004、2006、2008、2010上的处理能力 ；处理器402;或由以上的任何组合 实施。所述存储器可为分布式或本地的且所述处理器可为分布式或单一的。所述存储器可 实施为电存储器、磁性存储器或光学存储器或这些或其它类型的存储装置的任何组合。此 外，术语"存储器"应足够广义地理解为涵盖能够从由相关联处理器访问的可寻找空间中的 地址读取或写入到所述地址的任何信息。在此定义下，网络上的信息仍然在存储器内，这是 因为相关联处理器可从网络检索信息。
[0236]因此，本发明的一或多个实施例的元件可以适当指令利用计算机技术来实施本文 中描述为由一或多个处理器执行的方法步骤。举例来说，可使用包含存储器及耦合到所述 存储器的至少一个处理器的一或多个服务器实施各种平台。所述处理器可加载适当软件。 所述处理器可操作以执行本文中论述的一或多个方法步骤或以其它方式促进其性能。
[0237] 因此，将了解，本发明的一或多个实施例可包含包括计算机程序代码方式的计算 机程序，所述计算机程序代码方式适于在此软件在计算机上运行时执行任何方法或权利要 求的步骤中的一者或所有，且此程序可体现在计算机可读媒体上。此外，本发明的一或多个 实施例可包含包括适于致使计算机实行本文中陈述的方法或权利要求的一或多个步骤的 代码的计算机以及如本文中描绘及描述的一或多个设备元件或特征。
[0238] 如本文（包含权利要求书）中使用，"服务器"包含运行服务器程序的物理数据处 理系统（例如，如图8中展示系统300)。将理解，此物理服务器可或可不包含显示器、键盘 或其它输入/输出组件。"主机"包含运行适当软件的物理数据处理系统（例如，图8中展 示的系统300)。将理解，此主机可或可不包含显示器、键盘或其它输入/输出组件。
[0239] 此外，应注意，本文中描述的方法中的任何者可包含提供体现在一或多个有形计 算机可读存储媒体上的相异软件模块的系统的额外步骤。举例来说，所有所述模块（或其 任何子集）可处于相同媒体或可各自处于不同媒体上。所述模块可包含图中展示的组件中 的任何者或所有。在一或多个实施例中，所述模块包含用于实施图5及/或54中展示的功 能框；应用程序12 ;等等的模块。所述框可由软件模块以及对应存储器及一或多个处理器 实施。举例来说，所述模块可在一或多个电子钱包服务器的一或多个硬件处理器上运行； 一般来说，所有模块可在相同服务器上运行，每一模块可在单独服务器上运行等等。在一些 情况下，框1478、5479可在一或多个数据库服务器上运行。在优选但非限制性方式中，元件 597、5497包含软件平台，而接口模块包含用于实行所指示的功能性以及用于接口连接外部 系统的任何所要求的转译功能性的代码。接着，可使用如上文描述在一或多个硬件处理器 上执行的系统的相异软件模块实行所述方法步骤。此外，一种计算机程序产品可包含具有 适于实行本文中描述的一或多个方法步骤（包含向系统提供相异软件模块）的代码的有形 计算机可读可记录存储媒体。
[0240] 举例来说，本文中论述的计算机可通过网络138、987、2008、另一虚拟专用网 (VPN)、因特网、局域网及/或广域网（LAN及/或WAN)中的一或多者、经由EDI层等等互连。 举例来说，可以经编译、解译、面向对象、汇编及/或机器语言（例如，C、C++、Java、Visual Basic、JavaScript或其它基于ECMAScript的脚本语言及类似者（示范性及非限制性列 表）中的一或多者来对所述计算机进行编程且所述计算机还可利用（例如）可扩展标示语 言（XML)、JSON、名称/值对、已知应用程序（例如，关系数据库应用程序、电子制表软件及 类似者）。所述计算机可经编程以实施在流程图及其它图中描绘的逻辑。在至少一些情况 下，至少一些消息可根据ISO 8583。
[0241] 虽然已在本文中参考附图描述本发明的说明性实施例，但应理解，本发明不限于 那些精确实施例且所属领域的技术人员可在不脱离本发明的范围或精神的情况下作出各 种其它改变及修改。
【主权项】
1. 一种方法，其包括以下步骤： 在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息； 提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制； 经由所述电子钱包平台，给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项以支 付与所述商家中的给定者进行的交易，所述多种方法至少部分基于所述注册信息，所述多 种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 从所述消费者中的给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择；以及 向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。2. 根据权利要求1所述的方法，其进一步包括： 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 将所述虚拟卡号转译成实际卡号，所述实际卡号不向所述商家提供；以及 将所述授权请求传递到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。3. 根据权利要求2所述的方法，其中： 所述交易包括在所述商家中的所述给定者的网站上的在线交易；且 在所述电子钱包平台处从所述消费者中的所述给定者的计算装置获得对所述虚拟卡 号的所述选择。4. 根据权利要求1所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软件 模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所述 相异软件模块包括注册模块、用户接口模块、应用程序接口及支付方法引擎模块； 其中： 所述获得所述注册信息由在至少一个硬件处理器上执行的所述注册模块及所述用户 接口t旲块实行； 所述提供所述机制包括向所述商家披露所述应用程序接口； 所述给予所述消费者中的所述给定者所述选项由在所述至少一个硬件处理器上执行 的所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块实行； 所述从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的所述选 择由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块实 行；且 所述向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号包括向所述商家中的所述给定者 披露所述应用程序接口。5. 根据权利要求4所述的方法，其中所述相异软件模块进一步包括账号映射引擎模 块，所述方法进一步包括： 通过在所述至少一个硬件处理器上执行所述账号映射引擎模块，从所述商家中的所述 给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 通过在所述至少一个硬件处理器上执行所述账户映射引擎模块，将所述虚拟卡号转译 成不向所述商家提供的实际卡号；以及 通过在所述至少一个硬件处理器上执行所述账号映射引擎模块，将所述授权请求传递 到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。6. -种方法，其包括以下步骤： 在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息； 使所述消费者可获得用于所述消费者的便携式装置的安全应用程序，所述安全应用程 序给予所述消费者从多种方法进行选择的选项以支付与商家进行的交易，所述多种方法至 少部分基于所述注册信息，所述多种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易中的给定者的金额记入所述虚拟卡号中 的给定者的授权请求，所述交易中的所述给定者包括所述消费者中的给定者在所述商家中 的所述给定者的销售点终端处出示在其上具有所述安全应用程序的所述便携式装置中的 给定者，所述虚拟卡号已经由所述便携式装置中的所述给定者与所述商家中的所述给定者 的所述销售点终端之间的通信向所述商家提供； 将所述虚拟卡号中的所述给定者转译成不向所述商家中的所述给定者提供的实际卡 号；以及 将所述授权请求传递到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。7. 根据权利要求6所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软件 模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所述 相异软件模块包括注册模块、用户接口模块、应用程序商店模块及账号映射引擎模块； 其中： 所述获得所述注册信息由在至少一个硬件处理器上执行的所述注册模块及所述用户 接口t旲块实行； 所述使所述安全应用程序可获得由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述应用程 序商店模块实行； 所述截取所述授权请求、所述转译所述虚拟卡号及所述传递所述授权请求由在所述至 少一个硬件处理器上执行的所述账号映射引擎模块来实行。8. -种方法，其包括以下步骤： 在电子钱包服务器处结合消费者与电子商务零售商的在线购物会话获得产品信息； 从所述电子钱包服务器分派以所述消费者为目的地的配送选项信息，从而提供用于 将与所述产品信息相关联的商品从所述电子商务零售商配送到所述消费者的至少两个选 项； 在所述电子钱包服务器处结合所述在线购物会话获得从所述电子商务零售商到所述 消费者的所要配送形式的指示，所述指示是基于所述配送选项信息。9. 根据权利要求8所述的方法，其中在所述分派所述配送选项信息的步骤中，所述配 送选项信息包括所述至少两个选项中的每一者的成本信息及速度信息中的至少一者。10. 根据权利要求8所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软件 模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所述 相异软件模块包括至少电子商务零售商接口模块及配送引擎模块； 其中： 所述获得所述产品信息由在至少一个硬件处理器上执行的所述电子商务零售商接口 丰旲块实彳丁 ；且 所述分派所述配送选项信息由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述电子商务零 售商接口模块及所述配送引擎模块实行。11. 一种方法，其包括以下步骤： 通过电子钱包平台获得关于消费者与商家之间的用于提供商品及服务中的至少一者 的交易的交易数据，所述电子钱包平台具有至少第一及第二资金来源可用； 基于所述交易数据从所述电子钱包平台分派基于所述资金来源中的所述第一者的使 用的所述交易的第一成本方案及基于所述资金来源中的所述第二者的使用的所述交易的 第二成本方案，所述第一及第二成本方案是以所述消费者为目的地； 在所述电子钱包平台处从所述消费者获得基于所述第一及第二成本方案的从所述至 少第一及第二资金来源的选择；以及 向所述商家提供与所述所选资金来源相关联的账号。12. 根据权利要求11所述的方法，其进一步包括基于在使用所述至少第一及第二资金 来源的情况下可用的不同促销活动确定所述第一及第二成本方案。13. 根据权利要求12所述的方法，其中： 所述支付选项中的至少一者包括虚拟卡号； 所述消费者选择所述虚拟卡号； 向所述商家提供所述虚拟卡号；且 将针对所述交易的金额的授权消息连同不向所述商家提供实际卡号一起发送到发行 机构； 所述方法进一步包括基于所述实际卡号确定所述第一及第二成本方案中的至少一相 关者。14. 根据权利要求11所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软 件模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所 述相异软件模块包括至少电子商务零售商接口模块及报价比较模块及应用程序接口； 其中： 所述获得所述交易数据由在至少一个硬件处理器上执行的所述电子商务零售商接口 丰旲块实行； 所述分派所述第一及第二成本方案由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述报价 比较模块实行；且 所述提供与所述所选资金来源相关联的所述账号包括向所述商家披露所述应用程序 接口。15. -种方法，其包括以下步骤： 通过电子钱包移动应用程序获得关于消费者与商家之间的用于提供商品及服务中的 至少一者的交易的交易数据，所述电子钱包移动应用程序具有至少第一及第二资金来源可 用； 通过所述电子钱包移动应用程序基于所述交易数据确定基于所述资金来源中的所述 第一者的使用的所述交易的第一成本方案及基于所述资金来源中的所述第二者的使用的 所述交易的第二成本方案； 在所述电子钱包移动应用程序处从所述消费者获得基于所述第一及第二成本方案的 从所述至少第一及第二资金来源的选择；以及 向所述商家提供与所述所选资金来源相关联的账号。16. 根据权利要求15所述的方法，其进一步包括将至少第一及第二报价下载到所述电 子钱包移动应用程序，所述第一及第二成本方案是基于所述第一及第二报价。17. -种钱包平台服务器设备，其包括： 存储器；及 至少一个处理器，其耦合到所述存储器，所述至少一个处理器可操作以： 获得多个消费者的注册信息； 与多个商家整合； 给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项以支付与所述商家中的给定 者进行的交易，所述多种方法至少部分基于所述注册信息，所述多种方法中的至少一者包 括虚拟卡号； 从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择；以及 向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。18. 根据权利要求17所述的钱包平台服务器设备，其中所述至少一个处理器进一步可 操作以： 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 将所述虚拟卡号转译成不向所述商家提供的实际卡号；以及 将所述授权请求传递到发行结构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。19. 根据权利要求18所述的钱包平台服务器设备，其中： 所述交易包括在所述商家中的所述给定者的网站上的在线交易；且 在所述电子钱包平台处从所述消费者中的所述给定者的计算装置获得对所述虚拟卡 号的所述选择。20. 根据权利要求17所述的钱包平台服务器设备，其进一步包括多个相异软件模块， 所述相异软件模块体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，其中所述相异软件模块包括注 册模块、用户接口模块、应用程序接口及支付方法引擎模块，且其中： 所述注册模块及所述用户接口模块在被加载到所述存储器中时，配置所述至少一个处 理器以使其可操作以获得所述多个消费者的所述注册信息； 所述应用程序接口在向所述商家披露时允许所述至少一个处理器与所述多个商家整 合； 所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块在被加载到所述存储器中时配置所述至 少一个处理器以使其可操作以给予所述消费者中的所述给定者所述选项； 所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块在被加载到所述存储器中时配置所述至 少一个处理器以使其可操作以从所述消费者中的所述给定者获得对所述虚拟卡号的所述 选择；且 所述应用程序接口在向所述商家披露时允许所述至少一个处理器向所述商家中的所 述给定者提供所述虚拟卡号。21. 根据权利要求20所述的钱包平台服务器设备，其中所述相异软件模块进一步包括 账号映射引擎模块，且其中所述账号映射引擎模块在被加载到所述存储器中时配置所述至 少一个处理器以使其进一步可操作以： 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 将所述虚拟卡号转译成不向所述商家提供的实际卡号；且 将所述授权请求传递到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。22. -种设备，其包括： 用于在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息的构件； 用于提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制的构件； 用于经由所述电子钱包平台给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项 以支付与所述商家中的给定者进行的交易的构件，所述多种方法至少部分基于所述注册信 息，所述多种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 用于从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择的 构件；以及 用于向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号的构件。23. -种计算机程序产品，其包括体现计算机可读程序代码的非暂时性计算机可读可 记录存储媒体，所述计算机可读程序代码包括： 计算机可读程序代码，其经配置以获得多个消费者的注册信息； 计算机可读程序代码，其经配置以与多个商家整合； 计算机可读程序代码，其经配置以给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择 的选项以支付与所述商家中的给定者进行的交易，所述多种方法至少部分基于所述注册信 息，所述多种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 计算机可读程序代码，其经配置以从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交 易的所述虚拟卡号的选择；以及 计算机可读程序代码，其经配置以向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。
【专利摘要】在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息。提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制。经由所述电子钱包平台，给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项以支付与所述商家中的给定者进行的交易。所述多种方法至少部分基于所述注册信息。所述多种方法中的至少一者包含虚拟卡号。另外步骤包含从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择；及向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。
【IPC分类】G06Q20/36
【公开号】CN104903926
【申请号】CN201380069533
【发明人】大卫·帕尔多, 阿南德·谢卡兰, 乔斯·A·阿尔巴, 迈克尔·J·肖恩, 艾梅·G·穆西尔, 迈克尔·S·阿梅斯, 埃里克·R·基钦
【申请人】万事达卡国际股份有限公司
【公开日】2015年9月9日
【申请日】2013年11月5日
【公告号】CA2890335A1, US20140129435, WO2014071338A2, WO2014071338A3
【专利说明】
[0001] 相关申请案的夺叉参考
[0002] 本申请案为大卫?帕尔多（David Pardo)等人的在2012年5月11日申请的标 题为"电子钱包设备、方法及计算机程序产品（ELECTRONIC WALLET APPARATUS, METHOD, AND COMPUTER PROGRAM PRODUCT) "的第61/722, 294号美国临时专利申请案的非临时申请案且 主张所述临时专利申请案的权益。上述第61/722, 294美国临时专利申请案的完整揭示内 容出于所有目的以全文引用方式明确并入本文中。
技术领域
[0003] 本发明大体上涉及电子商务，且更特定来说，涉及电子支付系统。
【背景技术】
[0004] 随着因特网商务的发展，已开发出电子钱包（e-wallet)(也称为数字钱包）。电 子钱包为消费者提供对自受理的在线商家的购物进行支付的安全且方便的方式。在注册之 后，消费者可将其卡、账单及配送信息存储在由合适实体托管的站点上，且可访问所述信息 以跨多个参与的商家方便且安全地进行支付。
【发明内容】
[0005] 本发明的原理提供用于电子钱包设备、方法及计算机程序产品的技术。根据本发 明的一个方面的方法的示范性实施例包含：在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信 息；提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制；及经由所述电子钱包平台，给予 所述消费者中的给定者从用于对与所述商家中的给定者的交易的进行支付的多个方法中 进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方法中的至少一者 包含虚拟卡号。另外步骤包含从所述消费者中的给定者获得对用于对所述交易进行支付的 虚拟卡号的选择；及向所述商家中的给定者提供虚拟卡号。
[0006] 在另一方面中，另一示范性方法包含：在电子钱包平台处获得多个消费者的注册 信息；及使所述消费者可获得用于所述消费者的便携式装置的安全应用程序，所述安全应 用程序给予消费者从用于对与商家的交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。所述多 个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方法中的至少一者包含虚拟卡号。另一步骤 包含从商家中的给定者截取将交易中的给定者的金额记入在虚拟卡号中的给定者的支出 上的授权请求。所述交易中的所述给定者包含所述消费者中的给定者在所述商家中的给定 者的销售点终端处出示便携式装置（在其上具有安全应用程序）中的给定者。已经由所述 便携式装置中的给定者与所述商家中的给定者的销售点终端之间的通信向所述商家提供 所述虚拟卡号。另外步骤包含：将所述虚拟卡号中的给定者转译成不向所述商家中的给定 者提供实际卡号；及将授权请求传递到发行单位，其中所述实际卡号在所述授权请求中。
[0007] 在另一方面中，另一示范性方法包含：在电子钱包服务器处结合消费者与电子商 务零售商的在线购物会话获得产品信息；从电子钱包服务器分派以消费者为目的地的配送 选项信息，从而提供用于将与所述产品信息相关联的商品从所述电子商务零售商配送到所 述消费者的至少两个选项；及在电子钱包服务器处结合在线购物会话获得从电子商务零售 商到消费者的所要配送形式的指示，所述指示是基于所述配送选项信息。
[0008] 在又另一方面中，另一示范性方法包含通过电子钱包平台获得关于消费者与商家 之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据。所述电子钱包平台具有至少 第一及第二资金来源可用。另一步骤包含基于所述交易数据从所述电子钱包平台分派基于 所述资金来源中的第一者的使用的第一交易成本方案及基于所述资金来源中的第二者的 使用的第二交易成本方案。所述第一及第二成本方案以消费者为目的地。另外步骤包含在 电子钱包平台处从消费者获得基于所述第一及第二成本方案的从所述至少第一及第二资 金来源的选择；及向所述商家提供与所选资金来源相关联的账户。
[0009] 在又另一方面中，另一示范性方法包含：通过电子钱包移动应用程序获得关于消 费者与商家之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据。所述电子钱包移 动应用程序具有至少第一及第二资金来源可用。另外步骤包含：通过所述电子钱包移动应 用程序基于所述交易数据确定基于所述资金来源中的第一者的使用的第一交易成本方案 及基于所述资金来源中的第二者的使用的第二交易成本方案；在所述电子钱包移动应用程 序处从消费者获得基于所述第一及第二成本方案的对所述至少第一及第二资金来源的选 择；及向商家提供与所选资金来源相关联的账号。
[0010] 在又另一方面中，示范性钱包平台服务器设备包含：存储器；及至少一个处理器， 其耦合到所述存储器。所述至少一个处理器可操作以：获得多个消费者的注册信息；与多 个商家整合；及给予所述消费者中的给定者从用于对与所述商家中的给定者的交易进行支 付的多个方法中进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于所述注册信息。所述多个方 法中的至少一者包括虚拟卡号。所述至少一个处理器可操作以从所述消费者中的所述给定 者获得对用于对所述交易进行支付的所述虚拟卡号的选择；及向所述商家中的所述给定者 提供所述虚拟卡号。
[0011] 本发明的方面预期由本文中的一或多个实体执行所述方法以及通过相同或不同 实体促进一或多个方法步骤。如本文中使用，"促进"动作包含执行所述动作、使所述动作更 容易、帮助实行所述动作或致使所述动作被执行。因此，借助实例且没有限制，通过发送适 当数据或命令以致使或辅助动作被执行，在一个处理器上执行的指令可促进由在远程处理 器上执行的指令实行的所述动作。为免生疑问，在行动者通过不同于执行动作的方式来促 进所述动作的情况下，所述动作仍然由某个实体或实体的组合执行。
[0012] 本发明或其元件的一或多个实施例可以包含有形计算机可读可记录存储媒体的 计算机程序产品的形式实施，其中用于执行所指示的方法步骤的计算机可用程序代码以非 暂时性方式存储在所述有形计算机可读可记录存储媒体上。此外，本发明或其元件的一或 多个实施例可以包含存储器及至少一个处理器的系统（或设备）的形式实施，所述处理器 耦合到所述存储器且可操作以执行示范性方法步骤。举例来说，当在一或多个处理器上执 行时，所述计算机可读程序代码创建平台5497。又此外，在另一方面中，本发明或其元件的 一或多个实施例可以用于实行本文中描述的方法步骤中的一或多者的构件的形式实施；所 述构件可包含：（i)专用硬件模块；（ii)软件模块，其以非暂时性方式存储在有形计算机可 读可记录存储媒体（或多个此类媒体）上且可在硬件处理器上实施；（iii)或（i)及（ii) 的组合；（i)到（iii)中的任何者实施本文中陈述的特定技术。所述构件经定义以排除传 输媒体本身或无实体信号本身。
[0013] 本发明的一或多个实施例可提供大量有益的技术效果，举例来说，所述有益技术 效果包含
[0014] 鲁创建过程流程，其中在商家与物流提供商之间提供传递
[0015] ?在商家账户中创建允许商家选择其偏好的一或多个配送功能
[0016] 鲁在交易流程中创建允许比较消费者的数据与商家的偏好的比较功能
[0017] 鲁允许小商家或中等大小的商家更准确地确定关于待配送的产品的体积数据，以 借此允许（例如）对配送时间及/或成本的更准确估计
[0018]鲁减少在确定哪一种支付工具为给定交易提供最有优惠的条件时花费的时间并 降低错误可能性
[0019] 鲁允许增强虚拟卡号的安全性同时允许消费者获得与真实卡号关联的报价、折扣 及类似者的益处。
[0020] 将从本发明的说明性实施例的以下详细描述明白本发明的这些及其它特征及优 点，将结合附图阅读以下详细描述。
【附图说明】
[0021] 图1展示支付系统的一般实例，所述实例为可在其中实施本发明的一或多个实施 例的示范性背景；
[0022] 图2描绘以下各项之间的示范性相互关系：⑴经配置以促进多个发行机构与多 个收单机构之间的交易的支付网络；（ii)多个用户；（iii)多个商家；（iv)多个收单机构； 及（v)多个发行机构；
[0023] 图3为根据本发明的方面的基于移动电话的支付/验证系统的示意性表示；
[0024] 图4为根据本发明的方面配置的"智能"电话或平板计算机的框图；
[0025] 图5为示范性软件架构图；
[0026] 图6为展示验证系统的流程图，其中商家插件（MPI)及访问控制服务器（ACS)的 特征并入到钱包服务器中；
[0027] 图7为示范性系统框图；
[0028]图8为在本发明的一或多个实施例中有用的示范性计算机系统的框图；
[0029] 图9描绘在国际商家处使用预支付卡的示范性交易；
[0030] 图10描绘在国际商家处使用本地资金卡的示范性交易；
[0031] 图11到18展示根据现有技术的支付过程的示范性屏幕截图；
[0032] 图19到24展示根据本发明的方面的支付过程的示范性屏幕截图，其中电子钱包 利用虚拟卡号；
[0033] 图25为图19到24的过程的数据流程图；
[0034] 图26到31展示根据现有技术的支付过程的示范性屏幕截图；
[0035] 图32到39展示根据本发明的方面的支付过程的示范性屏幕截图，其中电子钱包 利用虚拟卡号；
[0036] 图40到46展示根据现有技术的跨境在线购物的示范性屏幕截图；
[0037] 图47到51展示根据本发明的方面的跨境在线购物的示范性屏幕截图；
[0038] 图52为比较图40到46及47到51的过程的流程图；
[0039] 图53为图47到51的过程的数据流程图；以及
[0040] 图54为另一示范性软件架构图。
【具体实施方式】
[0041] 现应关注图1，图1描绘根据本发明的方面的系统100的示范性实施例且包含所 述系统的各种可能组件。在此方面中，本发明的一或多个实施例涉及支付网络的运营商， 举例来说，例如万事达卡国际股份有限公司（MasterCard International Incorporated) (其为BANKNET?网络的运营商）或维萨国际服务协会（Visa International Service Association)(其为VISANET?网络的运营商）等等的实体。应结合图1及2的描述来记 住这一点。应注意，本发明的一些方面针对无卡因特网商务，而本发明的其它实施例涉及在 商家的销售点终端处出示（例如，经由近场通信（NFC))支付装置（例如，经适当配置的"智 能"蜂窝电话）。
[0042] 系统100可包含一或多个不同类型的便携式支付装置。举例来说，一个此装置可 为接触式装置，例如卡102。卡102可包含具有处理器部分106及存储器部分108的集成电 路（1C)芯片104。可出于通信目的提供多个电接触件110。作为对卡102的补充或替代，系 统100还可经设计以与无接触式装置（例如，卡112) -起工作。卡112可包含具有处理器 部分116及存储器部分118的1C芯片114。可提供天线120来（例如）使用射频（RF)电 磁波进行无接触式通信。可提供振荡器或若干振荡器及/或用于调制、解调制、下变频及类 似者中的一或多者的额外适当电路。注意，卡1〇2、112为可使用的各种装置的示范例。作 为对"智能"或"芯片"卡1〇2、112的代替或补充，所述系统本身可与其它类型的装置（例 如，具有磁条152的常规卡150) -起作用。此外，在一些情况中，经适当配置的蜂窝电话送 受话器、个人数字助理（PDA)及类似者可用于实行无接触式支付。
[0043] 1C 104、114可含有处理单元106、116及存储器单元108、118。优选地，1C 104、 114还可包含控制逻辑、定时器及输入/输出端口中的一或多者。此类元件在1C技术领域 中是众所周知的因此未加以单独说明。1C 104、114中的一者或两者还可包含协处理器，所 述协处理器同样是众所周知的且未加以单独说明。控制逻辑可结合处理单元1〇6、116提供 处置存储器单元1〇8、118与输入/输出端口之间的通信所必需的控制。所述定时器可提供 来自处理单元106、116及控制逻辑的时序参考信号。所述协处理器可提供实时执行复杂计 算（例如，加密算法要求的计算）的能力。
[0044] 存储器部分或单元108、118可包含不同类型的存储器，例如易失性存储器及非易 失性存储器及只读存储器及可编程存储器。所述存储器单元可存储交易卡数据（例如，用 户的主账号（"PAN"）及/或个人识别号（"PIN")）。所述存储器部分或单元108、118可存 储卡102、112的操作系统。所述操作系统加载并执行应用程序及向所述应用程序提供文件 管理或其它基本卡服务。可使用的一种操作系统为由MA0SC0有限公司（MAOSCO Limited) 授权的MULTOSk操作系统（MA0SC0有限公司，圣安德鲁大厦（St. Andrews House)，临可思 (The Links)，凯文克鲁斯（Kelvin Close)，伯奇伍德（Birchwood)，沃灵顿（Warrington)， WA37PB，英国）。替代地，可使用基于JAVA CARD?技术的基于JAVA CARD?的操作系统（由 太阳微系统有限公司（Sun Microsystems, Inc.) (4150 网络圈（4150Network Circle)，圣克 拉拉（Santa Clara)，加利福尼亚州，95054,美国）授权）或可从许多供应商购得的专有操 作系统。优选地，所述操作系统存储在存储器部分1〇8、118内的只读存储器（"ROM"）中。 在替代方式中，也可在存储器单元1〇8、118中使用快闪存储器或其它非易失性及/或易失 性类型的存储器。
[0045] 除由所述操作系统提供的基本服务之外，存储器部分108、118还可包含一或多个 应用程序。目前，此类应用程序可符合的一个可能规范为由EMVCo有限责任公司（901地铁 中心大道（901Metro Center Boulevard)，Mailstop M3-3D，福斯特城（Foster City)，加利 福尼亚州，94404,美国）陈述的EMV可互操作支付规范。将了解，可以各种不同方式配置应 用程序。
[0046] 如所提及，卡102、112为可使用的各种支付装置的实例。所述支付装置的主要功 能可能并非支付，举例来说，所述支付装置可为实施本发明的方面的蜂窝电话送受话器。此 类装置可包含具有常规形状因子的卡、更小或更大的卡、具有不同形状的卡、密钥卡（key fob)、个人数字助理（PDA)、经适当配置的蜂窝电话送受话器或实际上具有实施本发明的方 面的能力的任何装置。在一些情形中，所述卡或其它支付装置可包含主体部分（例如，支付 卡的层压塑料层、PDA或蜂窝电话的机罩或机壳、芯片封装及类似者）、与所述主体部分相 关联的存储器1〇8、118及与所述主体部分相关联且耦合到所述存储器的处理器106、116。 存储器108、118可含有适当的应用程序。处理器106、116可操作以促进一或多个方法步 骤的执行。举例来说，所述应用程序可为与卡存储器（例如，电可擦除可编程只读存储器 (EEPR0M))中的呈固件形式的软件代码外加数据关联的应用程序识别符（AID)。
[0047] 许多不同类型的终端可与系统100 -起使用。此类终端可包含：接触终端122,其 经配置以与接触型装置102接口连接；无线终端124,其经配置以与无线装置112接口连 接；磁条终端125,其经配置以与磁条装置150接口连接；或组合终端126。组合终端126经 设计以与任何类型的装置102、112、150接口连接。一些终端可为具有插入式无接触式读取 器的接触终端。组合终端126可包含存储器128、处理器部分130、读取器模块132及（任 选地）项目接口模块（例如，条形码扫描仪134及/或射频识别（RFID)标签读取器136)。 项目128、132、134、136可耦合到处理器130。注意，终端126的构造原理可适用于其它类 型的终端，且是出于说明目的加以详细描述。读取器模块132 -般可经配置以用于与卡或 装置102接触通信、与卡或装置112无接触通信、读取磁条152或以上任何两者或多于两者 的组合（可提供不同类型的读取器以与不同类型的卡（例如接触式的、磁条或无接触式的 卡）交互）。终端122、124、125、126可经由计算机网络138连接到一或多个处理中心140、 142、144。举例来说，网络138可包含因特网或专用网络（例如，虚拟专用网（VPN)，例如 下文关于图2描述）。不止一个网络可用于连接所述系统的不同元件。举例来说，局域网 (LAN)可将终端连接到本地服务器或零售设施处的另一计算机。支付网络可连接收单机构 (acquirer)及发行机构（issuer)。下文将提供关于一种特定形式的支付网络的进一步细 节。举例来说，处理中心140、142、144可包含支付装置的发行机构的主计算机。
[0048] 由销售点146、148表示的许多不同零售设施或其它设施可连接到网络138。不同 类型的便携式支付装置、终端或其它元件或组件可与在图1中的示范性装置上描绘的一或 多个特征组合或"混合及匹配"。同样，本发明的一些方面针对无卡因特网商务，而本发明 的其它实施例涉及在商家的销售点终端处出示（例如，经由近场通信（NFC))支付装置（例 如，经适当配置的"智能"蜂窝电话）。
[0049] 便携式支付装置可促进用户使用系统（例如，系统100)的终端（例如，122、124、 125、126)进行的交易。此装置可包含处理器，例如上文论述的处理单元106、116。所述装置 还可包含耦合到所述处理器的存储器，例如上文论述的存储器部分1〇8、118。此外，所述装 置可包含通信模块，所述通信模块耦合到所述处理器且经配置以与终端（例如，终端122、 124、125、126中的一者）接口连接。举例来说，所述通信模块可包含接触件110或天线120 以及允许经由接触式通信或无线通信与终端接口连接的适当电路（例如，上文提及的振荡 器或若干振荡器及相关电路）。所述设备的处理器可操作以执行本文中描述的一或多个步 骤。所述处理器可经由硬件技术及/或在程序指令（例如，存储在存储器单元中的一者中 的应用程序）的影响下执行此类操作。
[0050] 所述便携式装置可包含主体部分。举例来说，所述主体部分可为"智能"或"芯片" 卡102、112的情况下的层压塑料主体（如上文论述）或蜂窝式电话的情况下的送受话器底 架及主体。
[0051] 将了解，终端122、124、125、126为用于与持有人的支付装置交互的终端设备的实 例。所述设备可包含：处理器（例如，处理器130);存储器（例如，存储器128)，其耦合到 所述处理器；及通信模块（例如132)，其耦合到所述处理器且经配置以与便携式设备102、 112、1420(下文论述）接口连接。处理器130可操作以经由通信模块132与用户的便携式 支付装置通信。所述终端设备可经由处理器130中的硬件技术起作用，或通过存储在存储 器128中的程序指令起作用。此逻辑可任选地经由网络138从中央位置（例如处理器中心 140)提供。可提供上文提及的条形码扫描仪134及/或RFID标签读取器136并将其耦合 到所述处理器以从待购买的产品上的UPC码或RFID标签收集属性数据（例如，产品标识）。
[0052] 上文描述的装置102、112可为符合ISO 7816的接触式卡或装置或NFC(近场通 信）或符合ISO 14443的接近式卡或装置。在操作中，可在终端124或128 (或相关联的读 取器）上触碰或轻触卡112,终端124或128接着将电子数据以无接触方式发射到卡112或 其它无线装置中的接近式1C芯片。
[0053] 处理中心140、142、144中的一或多者可包含数据库，例如数据仓库154。
[0054] 有时使用双接口装置1302。装置1302出于便于说明的目的而展示为大于装置 101、112,但可具有类似的形状因子。装置1302包含具有处理器部分1306及存储器部分 1308的1C芯片1304。可提供多个电接触件1310 (类似于接触件110)以及天线1320 (类 似于天线120)以及振荡器或若干振荡器及/或用于调制、解调制、下变频及类似者中的一 或多者的额外适当电路，如关于装置112所描述。可提供用于管理所述两个可用接口的适 当固件，其中操作在其它方面类似于装置1〇2、112。
[0055] 还可在许多实施例中使用经适当配置的蜂窝电话送受话器1420。送受话器1420 以半示意形式在图1中加以描绘，且可包含一或多个1C芯片，例如包含处理单元1460及存 储器单元1480的芯片1440。可经由天线1500或使用类似于上文描述的天线120的第二天 线1800提供与终端的无线通信（即，所述送受话器可具有用于支付应用的第二天线）。注 意，天线1800经示意性地描绘，但可为（例如）如用于典型"智能"卡中的环形天线。送受 话器1420可各自装备有合适的显示器15 60。此外，还可提供适当电力供应器1620。举例 来说，此类电力供应器可包含电池及适当电路。所述显示器及电力供应器可与处理器部分 互连。不同类型的便携式支付装置可与在图1中的示范性装置上描绘的一或多个特征组合 或"混合及匹配"。可提供小键盘1680及扬声器1740。许多当前装置省略小键盘1680且 替代地使用触摸屏；在图4中描绘此类型的较新型装置。
[0056] 贯穿此文献的对装置、元件或组件102、104、108、110、112、114、116、118、120的描 述同样可适用于双接口卡1302及蜂窝电话送受话器10、1420中的对应项目。
[0057] 参考图2,描绘多个实体之间的示范性关系。许多不同用户（例如，消费者）2002、 UpUfU#许多不同商家2004、PI、P2…PM交互。商家2004与许多不同收单机构2006、 ApAf仏交互。收单机构2006通过（例如）经配置以促进多个发行机构与多个收单机构 之间的交易的支付网络的单个运营商与多个不同发行机构2010、1 :、12、…交互；所述运 营商例如万事达卡国际股份有限公司（MasterCard International Incorporated)(上文 提及的BANKNET?网络的运营商）或维萨国际服务协会（Visa International Service Association)(上文提及的VISANET?网络的运营商）。一般来说，N、M、I及J为可相等 或不相等的整数。
[0058] 在一些情形中，网络2008使用ISO 8583消息接发。ISO 8583源于金融交易卡的 消息一互换消息规范为国际标准化组织针对交换由持卡人使用支付卡进行的电子交易的 系统的标准。ISO 8538具有三个部分：部分1 :消息、数据元素及码值；部分2 :机构识别码 (IIC)的申请及注册程序；及部分3 :用于消息、数据元素及码值的维护程序，所有这些部分 出于所有目的以全文引用方式明确并入本文中。无论如何，支付处理领域中的技术人员将 十分熟悉ISO 8583。
[0059] 在常规信用授权过程期间，持卡人2002对购买进行支付，且商家2004将交易提交 到收单机构（收单银行）2006。所述收单机构向发行机构2010核实卡号、交易类型及金额， 并为商家保留持卡人的信用额度中的所述金额。此时，已通常实时地交换授权请求及响应。 经授权的交易以"批"存储，所述"批"被发送到收单机构2006。在后续清算及结算期间， 所述收单机构通过信用卡协会发送批交易，所述信用卡协会将所述支付记入所述发行机构 2010的借方且将收单机构2006记入贷方。一旦收单机构2006已被支付，收单机构2006便 对商家2004进行支付。
[0060] 将了解，图2中展示的网络2008为经配置以促进多个发行机构与多个收单机构之 间的交易的支付网络的实例，其可被认为是"开放式"系统。可使用各种各样其它类型的支 付网络。举例来说，在一些例子中，可使用经配置以促进多个发行机构与单个收单机构之间 的交易的支付网络。本发明的一些实施例可与其它种类的支付网络，例如仅具有单个发行 机构及收单机构的专有或封闭式支付网络一起使用；与移动网络一起使用；及/或与结合 合适支付网络的各种类型的电子钱包服务一起使用。此外，一或多个实施例使用支付网关、 支付服务提供商及/或支付服务商。
[0061] 如图2中所见，在一些情况中，根据本发明的一或多个实施例配置的智能电话10、 1420或类似装置的拥有者或用户访问支付网络运营商2008的网站或类似者，以将合适电 子钱包应用程序12(见图4)下载到电话10、1420或类似装置。此特征是任选的。注意，电 话10、1420与支付网络运营商2008之间的连接完全可为间接的，举例来说，支付网络运营 商2008可向第三方提供应用程序12的"黄金副本"且电话10、1420经由网络从此第三方 进行下载。展示在电话10、1420与支付网络运营商2008之间的链接还表示电话10、1420 与支付网络运营商2008之间的数据流动，且可为直接或间接的；举例来说，经由蜂窝网络 且可能使用一或多个中间方。
[0062] 现参考图3,移动电话10可与支付卡（例如，信用卡、借记卡或预付卡）相关联。 所述移动电话优选地能够存储及/或运行钱包应用程序12,钱包应用程序12优选的为能够 在电话上本地存储或在云服务器中存储所选信息（例如，持卡人姓名、卡别名、账单地址/ 配送地址等等）的基于浏览器的移动应用程序。在一个优选实施例中，所述移动电话为"智 能电话"，且所述钱包应用程序存储在定位在电话中的存储器装置中。图3的布置使得能够 实现跨多个商务渠道的支付，例如通过（例如）PayPfissST终端（万事达卡国际股份有限公 司的注册商标，帕切斯（Purchase)，纽约，美国）进行的POS支付14、由移动电话发起的远 程移动支付16及/或基于网页的支付18。
[0063] 如图3中进一步描述，一些实施例使用各种验证工具，所述验证工具包含离线 PIN20、安全码PIN 22及/或在线PIN 24。将认识到，以上提及的PIN目前已在市场中使 用，且因此，使用此类已有的PIN可促进本系统的实施。当然，本文预期可专门创造用于与 一或多个实施例一起使用的新的独立PIN(除以上提及的PIN外）。
[0064] 离线PIN 20优选地利用离线个人识别号（PIN)核实过程，借此，通过定位在电话 10上的安全元件核实由消费者输入的PIN。在此过程中，钱包通过与所述安全元件交互而 发挥"虚拟终端"的作用，且在核实PIN之后，将CHIP令牌（授权请求密码或ARQC)传递给 商家以进行授权。在此"虚拟终端"中，所述安全元件扮演"卡"的角色。举例来说，离线PIN 20可结合PayPass_3?支付使用。所属领域的技术人员将从前面提及的EMV可互操作支付规 范熟悉在图3的描述中使用的术语。EMV规范的版本4. 0到4. 3 (包含第一册、第二册、第三 册、第四册）；EMV通用支付应用规范（CPA)的版本1附加公告；及EMV卡个性化规范的版 本1. 1附加公告均出于所有目的以全文引用方式明确并入本文中。MasterCard PayPass? 为基于ISO/IEC 14443标准的EMV兼容的"无接触式"支付特征的非限制性实例，其向持卡 人提供通过在销售点终端读取器上轻触支付卡或另一支付装置（例如，电话或密钥卡）而 非刷卡或插卡来进行支付的较简单方式。
[0065] 安全码PIN 22为与在MasterCardSccurcCodc?系统（万事达卡国际股份有限公 司的注册商标，帕切斯（Purchase)，纽约，美国）中登记的卡相关联的PIN。本文中预期，安 全码系统还可利用密码及/或码而非PIN。
[0066] 在线PIN 24用于在线PIN核实过程中，借此，钱包应用程序12发挥"虚拟终端" 的作用，进行交互以对PIN进行加密以传输到商家。使用在线PIN核实过程可通过（例如） 允许发卡银行对与其持卡人相关联的交易进行验证而不需要使发卡银行登记/注册其持 卡人及/或采用新的基础结构来提供验证交易方面的更大灵活性。
[0067] 用户可在不同电话上具有钱包应用程序12的不同实例。同步服务可维持各种实 例与在线服务器同步（类似于浏览器书签可如何在因特网浏览器的不同实例中离线存储 且可如何在各种机器之间同步。）商家可将调用钱包应用程序的一条代码添加到其结账按 钮。在结账期间，用户选择卡及配送地址（如果需要）。响应于来自移动应用程序的提示将 验证PIN输入到电话中。所述钱包将信息传递回到商家，所述商家通过现有信道（因特网 网关或支付处理器）（即，不需要对现有过程或整合进行任何改变）提交此信息。
[0068] 在非限制性实例中，钱包应用程序可为在第一次使用时在移动电话或计算机浏览 器上自动安装的浏览器HTML 5应用程序（非本机应用程序）。在非限制性实例中，从服务 器上的"应用商店"或类似者将钱包应用程序下载到智能电话或类似者。
[0069] 在另一方面中，钱包应用程序可在电话上安全地存储信息（配送地址、卡别名、安 全令牌（如果使用）、虚拟卡号及/或真实卡号等等）。此信息可用于许多用途；在一些情 形中用于向远处服务器进行验证。还允许实现离线交易。移动应用程序可优选地与电话上 的安全元件（举例来说，其可在电话的用户识别模块（SIM卡）上）"交谈（talk)"。在此 方面，移动应用程序可在起始有卡CHIP附加PIN交易时发挥虚拟POS终端的作用。在另一 方面，在一些情形中，智能电话或类似者仅在POS处用作实际支付装置。
[0070] 在一些情况下，消费者可使用他或她的电话或计算机在基于网页的零售商处购 物。当消费者准备好结账时，他或她将优选地具有点击与本系统的一些方面相关联的结账 按钮的选项。点击所述按钮提示消费者提供他或他的用户名及密码以进行登录，及确认待 使用的支付卡及物品待发送到的配送地址。此后，系统将提示消费者输入验证PIN，接着交 易完成。此时，消费者被优选地返回到商家站点。此为非限制性实例。一些实施例针对使 用服务器上的电子钱包中的一或多个虚拟卡号的无卡因特网商务，且一些实施例针对智能 电话或类似者上的可下载电子钱包应用程序，所述可下载电子钱包应用程序用于在实体零 售商处使用所述智能电话进行交易。
[0071] -或多个实施例向消费者提供一或多个益处。一些实施例通过表格填写（form fill)或通过（pass through)功能（其优选地为钱包应用程序12的部分）来提供容易且 方便的结账。一些实施例经由PIN或其它生物计量参数（例如，声纹或指纹）来提供安全 支付。在此方面，智能电话可具备生物计量读取器及/或分析器。一些实施例省略这些特 征中的一者、一些或所有。
[0072] -或多个实施例向商家提供一或多个益处。一些实施例包含针对所有基于钱包 的交易的从商家到授权银行的潜在责任移转。更特定来说，针对远程交易使用验证过程减 小了与此类交易相关联的欺诈风险，且可限制及/或逆转欺诈责任从授权银行向商家的移 转。使用验证过程还可通过使用费用较低的结构（这取决于消费者验证方法）来向商家 提供更具吸引力的经济性。一或多个实施例还提供有限的整合影响，这是因为提供简单钱 包应用程序接口（API)以传递卡细节、配送信息及安全令牌，且不需要任何新的合同关系 (即，现有卡收单得到利用）。一或多个实施例向后兼容（即，对SccurcCodc?技术提供原 生支持），从而产生更好的消费者体验及/或工效因素。同样，这些细节是示范性的、任选的 且非限制性的；一些实施例针对使用服务器上的电子钱包中的一或多个虚拟卡号的无卡因 特网商务，且一些实施例针对智能电话或类似者上的可下载电子钱包应用程序，所述可下 载电子钱包应用程序用于在实体零售商处使用智能电话进行交易。
[0073] 关于图3描述的钱包应用程序12提供对跨越多个商务渠道进行的金融交易的综 合解决方案。钱包应用程序12向消费者提供简单且具说服性的建议，且在一些情况下提供 表格填写选项。一或多个实施例可使用已得到商家接受的现有支付网络2008及类似者， 从而消除对大量整合的需要，同时提供更多的安全性及更好的经济性。一或多个实施例 不要求发卡银行实施新要求，这是因为所述一或多个实施例可使用现有授权技术（例如， SecureCode?技术、CHIP及PIN及/或在线PIN)来起作用。一些实施例预期三个商务平 台（即，零售、电子商务及移动）朝向移动电话中心系统的长期融合路径。如所提及，其它 实施例涉及基于服务器的钱包及任选地可下载钱包应用程序，且可省略本文中描述的增强 型授权特征中的一些或全部。
[0074] 可在消费者拥有"非智能电话（dumb phone)"的应用中使用一些方面。举例来说， 在消费者正通过他或她的计算机进行电子商务交易或已起始对呼叫中心的呼叫且消费者 不拥有智能电话的应用中，图3中的系统可利用现有SMS消息接发或其它消息接发技术来 联系消费者的"非智能电话"并请求输入PIN。在从"非智能电话"接收到PIN之后，可验证 并完成交易。此特征完全是任选的且可在一或多个实施例中被省略。
[0075] 图4为示范性平板计算装置或智能电话10或类似者的框图。单元10包含合适处 理器（例如，微处理器402)。耦合到处理器402的蜂窝式收发器模块404包含天线及适当 电路以发送及接收蜂窝电话信号（例如，3G或4G)。耦合到处理器402的WiFi收发器模块 406包含天线及适当电路以允许单元400经由无线网络接入点或热点连接到因特网。所属 领域的技术人员将了解，"Wi-Fi"为Wi-Fi联盟的商标及使用IEEE 802. 11标准系列的产 品的商标名称。
[0076] -或多个实施例在存储器412中包含钱包应用程序12,钱包应用程序12在被执行 时致使处理器402实施本文中描述的功能性的至少一部分。操作系统427协调单元400的 操作。苹果公司的iOS为合适操作系统的非限制性实例；其它非限制性实例包含基于Linux 的系统（李纳斯?托沃兹（Linus Torvald)的注册商标）、Windows Phone (微软公司的注 册商标）及类似者。
[0077] 耦合到处理器402的触摸屏410也一般指示各种输入/输出（I/O)装置（例如，小 键盘、另一类型的显示器、鼠标或其它指针装置等等），在一或多个实施例中，其均可或可不 出现。耦合到处理器402的音频模块418包含（例如）音频编码器/解码器（编解码器）、 扬声器、耳机接口、麦克风等等。电力管理系统416可包含电池充电器、到电池的接口等等。 存储器412耦合到处理器402。存储器412可包含（例如）易失性存储器（例如，RAM)及 非易失性存储器（例如，ROM、快闪存储器）或以非暂时性方式存储信息的任何有形计算机 可读可记录存储媒体。处理器402通常还将具有芯片上存储器。
[0078] 下文论述报价5994。
[0079] 因此，一些实施例可（例如）至少部分经由在平板或智能电话或类似者上运行的 应用程序及在远程服务器或类似者上运行的另一应用程序来实施。
[0080] 图5展示示范性软件架构图。钱包平台597包含以非暂时性方式存储在有形计算 机可读可记录存储媒体中的可执行代码，所述可执行代码在被加载到一或多个服务器的存 储器中时致使所述服务器的一或多个处理器实施本文中描述的逻辑的至少部分。数据库 1479包含合适数据库程序（例如，Oracle DBMS、来自微软公司的Access及SQL Server、来 自IBM的DB2及开源DBMS MySQL)，其以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒 体以及永久存储装置中以在其中存储记录。所述数据库程序在被加载到一或多个服务器的 存储器中时致使所述服务器的一或多个处理器实施本文中描述的数据库（例如，具有预注 册信息）。各种接口模块包含以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体中的 可执行代码，所述可执行代码在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所述服务器的 一或多个处理器实施本文中描述的接口功能性及通信流程（包含钱包平台与外部实体之 间的任何所需数据转译）。⑶I 1477提供到消费者598的接口；配送商家接口模块1475提 供到配送商家599的接口；余额查询服务接口模块1469提供到余额查询服务989的接口； 预支付卡发行机构接口模块1471提供到预支付卡发行机构596的接口；及电子商务零售商 接口模块1473提供到电子商务零售商895的接口。此外，注册及账户维护模块1483经由 GUI 1477与消费者598接口连接以执行注册及维护功能；新数据及/更新可存储在数据库 1479中。在一些情况下，本地PAN经由接口 1471来自预支付卡发行机构596 ;模块1481根 据相关规则确定针对哪些国家获得PAN。
[0081] 参考图6,在一些实施例中，钱包1989在步骤1901处检测商家1999处的结账。 接着，钱包1989验证用户（步骤1902)，且选择支付细节（步骤1902)。接着，钱包服务器 1988确定银行为钱包ACS (银行的SecurcCodc?验证服务器）客户，且不需要任何进一步验 证（步骤1903)。接着，所述钱包在商家页面1999中表格填写支付细节（包含AAV(账户持 有人验证值））。接着，商家以正常方式授权交易（到商家收单机构990的具有AAV的授权 请求）。通过支付网络987将所述授权请求传递到银行授权系统2010。商家收单机构990 经由网络987从系统2010接收必要的批准（授权响应），且将所述批准（授权响应）传递 回到页面1999。在一些情况下，网络987为例如网络2008的网络。系统2010通常由发行 机构运行或以发行机构的名义运行，且因此已与图2中的发行机构2010接收到相同的参考 字符。
[0082] 图7涉及消费者报价的方面。存在供消费者在消费者登记数据库1996中登记的两 种不同方式。如在1995处，基于（例如）支付网络运营商（PN0) 2008维护的账户，自动登 记是可能的；某些账户可经分割及启用以供参与。如在1994处，在另一方面中，消费者可被 给予决定参加的机会。这可通过（例如）使PN0 2008或某个其它实体实行分析或检查某 些其它消费者数据库来实行，以进行服务扩大（outreach)从而邀请一或多个消费者参加。 此可为选择性（针对性）或开放的。在任何情形中，应尊重消费者的隐私，使得在消费者共 享任何信息或接收任何报价之前应要求消费者进行一些动作（注册、确认或类似者）。在许 多情形中，这可在线实行或经由移动消息接发或使用电子邮件中的可点击链接来实行。消 费者登记数据库1996管理所有经注册消费者。其最终映射回到电子钱包账户；例如，经由 信用卡或借记卡账户或通过钱包账户本身。
[0083] 报价注册表1997通常涉及企业与企业的交互。报价的规则由提供报价的任何者 确定，无论其是否是商家、制造商、发卡银行等等。适当实体提供报价规则、所述规则所适用 的商家、用于报价的代码范围或某种识别方案等等。每个人可使用单个识别符接收报价；可 提供序列化识别符等等。在报价注册表1997中存储此信息。
[0084] 交易资格授予服务1998基于注册表1997及数据库1996实时应用所述规则。服 务1998将经注册报价的规则应用到针对给定消费者到来的交易信息且确定所有信息是否 均合格以授予资格。接着，服务1998更新特定消费者的注册及交易记录。
[0085] 电子钱包平台597提供商家与消费者2002之间关于待被授予资格的交易的交互。 消费者2002转到商家结账页面1999且当消费者指示他或她希望使用电子钱包进行支付 时，他或她被重新路由到电子钱包平台597,且接着使由所述商家提供的相关交易信息通过 交易资格授予服务1998。如果促销可适用，那么将此信息传递回到电子钱包平台597,且当 消费者完成与电子钱包平台597的交互时，所述信息传递回到所述商家，作为电子钱包平 台597与所述商家之间的接口的部分。如果商家想要接受电子钱包平台597,那么将存在所 述商家将传递到电子钱包平台597的某些消息及所述商家将从电子钱包平台597接收回的 某些消息。
[0086] 图9描绘使用现有预支付卡的国际商家处的示范性交易。在901处，消费者598 对关于在被提供总到货成本之后是否继续结账的询问做出肯定响应。在902处，电子商务 零售商895产生对电子钱包597的呼叫以检索支付方法及确认配送地址信息。在903处， 电子钱包起始对余额查询服务989的请求以产生对预支付发卡机构596的余额查询，以确 定所述预支付卡上剩余的资金金额。电子钱包597向余额查询服务989提供与所述电子商 务零售商国家相关联的预支付PAN。
[0087] 在904处，余额查询服务格式化以预支付卡发行机构596为目的地的余额查询授 权请求并将其发送到授权网络987 (例如，网络2008)。在905处，所述授权网络将余额查 询转发到预支付卡发行机构。在906处，预支付卡发行机构将具有在所述预支付卡上剩余 的资金额的对余额查询的授权响应发送到授权网络。在907处，授权网络将所述授权响应 发送到余额查询服务。在908处，所述余额查询服务将余额信息提供到所述电子钱包。在 909处，电子钱包产生到资金购买/支付交易收单机构/处理器9999的请求以起始支取与 消费者简档相关联的默认资金卡的购买，以得到为电子商务购买金额与预支付卡上的可用 金额之间的差额。电子钱包597向实体9999提供资金卡PAN信息及金额。
[0088] 注意，"0100"及"0110"是指ISO 8583消息"授权请求"及"授权请求响应"。
[0089] 在910处，实体9999格式化以资金卡发行机构986为目的地的购买授权请求且将 购买授权请求发送到授权网络987。在911处，授权网络将购买授权请求转发到资金卡发行 机构986。在912处，资金卡发行机构将对授权请求的批准响应提供到授权网络。在913处， 授权网络将授权响应转发到实体9999。在914处，实体9999将授权响应转发到钱包597。
[0090] 在915处，电子钱包产生到实体9999的请求以起始支付交易而以电子商务购买与 预支付卡上的剩余资金之间的差额（此为与由资金卡发 行机构986批准的购买金额相同的 购买金额）给所述预支付卡"充值"。电子钱包向实体9999提供预支付PAN及金额。预支 付PAN与和电子商务零售商（例如，美国电子商务零售商、美国预支付卡）相同的国家相关 联。在916处，实体9999格式化以预支付卡发行机构596为目的地的支付交易授权请求且 将支付交易授权请求发送到授权网络987。
[0091] 在917处，授权网络987将支付交易授权请求转发到预支付卡发行机构。在918 处，预支付卡发行机构596将对所述授权请求的经批准响应提供到授权网络987。在919 处，授权网络将授权响应转发到实体9999。在920处，实体9999将指示充值被批准的响应 提供到电子钱包。流程921及922展示钱包与预支付卡发行机构之间的CVC 2请求及响应。 在此方面中，在购买时，在已从资金卡发行机构获得批准且已成功实现充值之后，为使购买 成功，有必要向商家提供使授权通过所需的所有细节。因此，所述商家将需要CVC 2数据。 CVC 2数据通常由商家请求以确保进行在线交易的人真的持有所述卡。在一或多个实施例 中，CVC 2数据未被存储且因此必须从预支付卡发行机构获得。在921及922处，针对特定 预支付卡获得CVC 2值以在购买交易中使用。在923处，由所述钱包向电子商务零售商提 供包含预支付卡PAN、截止日期及CVC 2(如果需要）的支付信息。
[0092] 在924处，电子商务零售商895产生到其收单机构990的请求以支取预支付卡执 行电子商务购买。在925处，电子商务零售商收单机构990格式化以预支付卡发行机构为 目的地的购买授权请求且将购买授权请求发送到授权网络。在926处，所述授权网络将购 买授权请求转发到预支付卡发行机构596。在927处，预支付卡发行机构596将对所述授权 请求的响应提供到所述授权网络。在928处，所述授权网络将所述授权响应提供到电子商 务零售商收单机构。在929处，电子商务零售商收单机构990将所述授权响应转发到电子 商务零售商。在930处，电子商务零售商将购买确认提供到消费者598。
[0093] 预期电子商务零售商收单机构框990是在与电子商务零售商相同的司法管辖区 中的银行，以及由可定位在任何司法管辖区中的银行操作或以所述银行的名义操作的服务 器。预期余额查询服务框989是具有适当软件的服务器，其经配置以将余额查询发送到预 支付卡发行机构以确定多少金额留在所述卡上；此服务器可能处于与电子钱包服务器相同 的司法管辖区中，但也可处于其它地方。预期预支付卡发行机构框596是可能但不一定处 于与电子商务零售商相同的司法管辖区中的预支付卡发行机构以及由所述预支付卡发行 机构运行或以所述预支付卡发行机构的名义运行的可定位在任何司法管辖区中的具有合 适软件的服务器。预期资金卡发行机构框986是最可能处于消费者的祖国的银行机构以及 由此银行机构运行或以此银行机构的名义运行的可定位在任何司法管辖区中的具有合适 软件的服务器。授权网络987通常为跨国网络（例如，上文论述的银行网（BANKNET)或维 萨网（VISANET)网络或其它运营商的支付处理网络）。预期资金购买/支付交易收单机构 /处理器框9999是：（i)收单机构，其处置在购物者祖国的卡上的购买以及在电子商务零售 所定位于的司法管辖区中的预支付卡的充值；以及（ii)服务器，其由此收单机构运行或以 此收单机构的名义运行，所述服务器具有合适软件。所述服务器及收单机构可处于任何司 法管辖区中且其本身可处于相同或不同司法管辖区中。在一些情形中，框9999的功能性可 在两个或多于两个不同实体之间划分。
[0094] 应适当考虑可适用的法律及法规注意事项及/或合同义务，这是因为在一些实施 例中，商家将接受在技术上并非消费者的资金卡的卡并配送到并非消费者的实际配送地址 的地址；此外，在一些实施例中，也不存在发行实体卡（预支付或其它）卡的情况（其是虚 拟的）。
[0095] 在涉及此类注意事项的那些实施例中，应适当考虑解决配送商家收单机构及预支 付卡发行机构可能不愿冒险在结算发生之前发送及/或批准交易方面的问题。在一些实施 例中，配送商家将在资金卡购买时在结算已发生之前起始支付交易授权请求，及/或预支 付卡发行机构将在支付交易时在结算已发生之前批准电子商务购买。
[0096] 在一些情形中，预支付卡发行机构将能够将预支付卡上的购买仅限制到那些通过 钱包发生的购买一举例来说，将确保账单及/或配送地址为配送商家的仓库。在其它情形 中，在授权请求中将需要额外指示符来指示所述交易是经由电子钱包产生。其它情形不涉 及单独预支付卡且在此类情形中，这些注意事项不是问题。
[0097]图10描绘使用本地资金卡的国际商家处的示范性交易，其中商家接受外国发行 的卡。在1001处，消费者598对关于是否继续进行结账的查询做出肯定的响应。在1002处， 电子商务零售商895产生到电子钱包的呼叫以检索支付方法及确认配送地址信息。在1003 处，电子钱包597将支付信息提供到电子商务零售商895,所述支付信息包含资金卡PAN及 截止日期。在一或多个实施例中，电子钱包不存储资金卡CVC 2,所以如果电子商务零售商 需要CVC 2,那么消费者将需要在电子商务零售商站点上填充所述字段。在1004处，电子商 务零售商产生到其收单机构990的请求以支取资金卡执行电子商务购买。在1005处，电子 商务零售商收单机构990格式化以资金卡发行机构986为目的地的购买授权请求且将所述 购买授权请求发送到授权网络987。在1006处，授权网络987将购买授权请求转发到资金 卡发行机构986。在1007处，资金卡发行机构将对所述授权请求的经批准响应提供到所述 授权网络。在1008处，所述授权网络将所述授权响应提供到电子商务零售商收单机构990。 在1009处，电子商务零售商收单机构将授权响应转发到电子商务零售商895。在1010处， 电子商务零售商将购买确认提供给所述消费者。在1011处，电子商务零售商产生到清算系 统1081的用于电子商务购买的清算消息（例如，消息类型指示符（MTI) 1240)。在1012处， 所述清算系统将用于电子商务购买的清算消息发送到资金卡发行机构986。预期清算系统 框1081是正常营业清算系统且可定位在（例如）美国或另一司法管辖区中。同样，一些实 施例不涉及跨司法管辖区的方面及/或本地预支付资金卡。
[0098] 本发明的一些实施例涉及数字钱包的虚拟卡号。在本文中使用以下术语：
[0099] 鲁虚拟卡号-在后端与真实卡号（RCN)关联的唯一号码（至少在一些情况下为16 个数字）。所述虚拟卡号可通过若干组规则、警报及限制进行设置，这允许对支付的严格而 灵活的管理
[0100] ?真实卡号（RCN)-写在实体卡上的号码（至少在一些情况下为16个数字）
[0101] ?数字钱包-用户的金融信息（卡号、地址等等）的托管方（host)，其促进了仅以 少许点击或交互进行交易
[0102] 鲁卡-信用卡、借记卡或预支付卡
[0103] ?消费者-光顾实体店或在线店的最终用户
[0104] ?商家-在线店或实体店
[0105] ?远程支付-使用任何合适未来装置：桌上型计算机、膝上型计算机、智能电话、 平板计算机及类似者使用因特网连接进行的支付
[0106] ?接近支付-使用近场通信进行的支付
[0107] ?近场通信（NFC)-用于通过使装置触碰在一起或使所述装置极为贴近（通常不 超过几厘米）来使所述装置彼此使用无线电通信的若干组规则（在本文中用于支付用途）
[0108] 信用卡、借记卡及预支付卡包含可用于识别发卡银行及持卡人的银行账户的一系 列号码。虚拟卡号码（VCN)为不含有任何识别信息但与真实卡号（RCN)关联的一系列随机 产生的号码。
[0109] 数字钱包为实体钱包的电子形式且容纳各种支付方法（例如，信用卡、借记卡及/ 或预支付卡）及/或呈储值形式的电子现金。
[0110] 当前由数字钱包提供的益处中的一者为向商家隐藏消费者的RCN，从而允许消费 者从其不倾向于给予其RCN的商家进行购买。然而，向商家隐藏消费者的RCN的结果为商 家不知道哪一张银行卡正被使用且与所述特定银行卡相关联的任何促销活动被放弃。
[0111] 通过将VCN并入到数字钱包，消费者能够隐藏其账户信息同时显露发行所述卡的 银行，从而享受能够在不给出其RCN的情况下从商家购买的益处同时享受与使用特定银行 卡相关联的所有促销活动。
[0112] 现将描述现有支付选项。一种当前技术涉及经由信用卡、借记卡或预支付卡直接 对商家进行支付。如图11中所见，向消费者询问卡信息8001、配送地址（此处为商店提货 8002)及账单地址8003及类似者。参考图12,在支付的审阅期间，消费者通常审阅他或他已 在先前页面中输入的所有信息。商家能够获得来自消费者的信息（包含实际卡号一RCN)。 此选项是有利的，这是因为其不要求任何形式的注册，消费者有权享有他的卡给予的任何 特权，商家通过标准过程处理交易且在他或她的银行账户中接收他或她的结算，且现有纠 纷处理及/或退款过程是可用的。另一方面，消费者面临向商家显露他或她的卡号及安全 码的风险，且所述过程是麻烦的，这是因为所述过程要求消费者填写许多信息字段。
[0113] 另一当前技术涉及经由数字钱包间接向商家进行的支付。如图13中所展示，将消 费者重定向到钱包网站（例如，通过选择钱包选项"电子钱包"8004)。在图14,举例来说， 消费者使用他或她的电子邮件（或另一用户名）及密码登录到他或她的钱包账户。在图15 中，消费者审阅待用于购买的卡且点击"继续"按钮8005以确认支付且被重定向到商家站 点。在图16中，消费者审阅他或她的信息。在此选项中，RCN信息不被传递到商家。商家 仅接收到支付令牌。此选项是有利的，这是因为消费者仅需登录而非填写信息字段，且因为 消费者的卡号及安全码向商家隐藏。另一方面，消费者放弃其卡所给予的任何特权，且商家 在他或她的钱包账户而非他或她的银行账户中接收支付，且纠纷处理及退款过程对于商家 来说是困难的。
[0114] 又另一当前技术涉及经由虚拟卡号（也称为虚拟账号）与商家直接交互。此处，在 图17中，用户使用用户ID及密码或类似者在8006处登录，且在8007处被提供虚拟卡号。 在图18中，接着，用户将来自8007的虚拟卡信息输入到对应字段8008中。有利的是，消费 者的真实卡号及安全码向商家隐藏。另一方面，存在相对非直观的用户体验，其中消费者需 要离开当前交易以转到他或她的银行网站8006以产生VCN 8007 (通常通过在他或她的浏 览器的窗口与浏览器选项卡之间交换）；此外，如同第一当前选项，这是需要消费者填写许 多信息字段的麻烦过程。
[0115] 现参考图19,现将描述根据本发明的实施例的示范性步骤序列，其中消费者经由 具有VCN能力的数字钱包进行远程支付。在8009处，用户选择具有VCN能力的数字钱包 "E-wallet"作为支付选项。因此，将消费者从商家网站重定向到电子钱包网站。在图20中 的8010处，消费者使用他或她的电子邮件或类似者登入或在他或她未拥有账户的情况下 注册账户。在图21中的8011处，通过姓名向消费者打招呼且显示他或她选择的个人消息。 如果所述姓名及个人消息两者均是正确的，那么他或她继续键入他或他的密码。在图22 中，消费者可选择已处于他或她的钱包中的RCN或VCN，如在8012处；通过点击紧挨着他或 她的RCN的"使用VCN"按钮8013来产生单个交易的VCN ;或通过点击"添加卡"按钮8014 来将新RCN或VCN添加到他或她的钱包。可提供用于添加及/或管理VCN的任选功能性。 如果消费者希望管理VCN规则、限制及警报，他或她可通过接口本身这样做。在右侧列中， 可提供各种配送地址选项，例如"住宅（默认）"、"度假屋"及"爸爸的房子"。图23为此管 理接口的非限制性实例。如图24中所见，在消费者已选择他或她希望使用的卡之后，他或 她将点击"审阅您的订单"按钮以被重定向到商家站点以完成他或她的交易；在8015处，商 家网站显示VCN而不显示RCN。
[0116] 有利的是，在此实施例中，消费者可产生待仅用于特定交易的VCN;消费者可创建 待用于不同用途的多个VCN且并可指定有效期限或VCN的可使用次数；及/或消费者可设 置对其VCN的控制，例如在（例如）以下情况下请求被提醒或使交易被拒绝：交易金额超过 规定限制、在VCN上花费的金额已达到其每日限制及/或特定类别的消费已达到其限制。
[0117] 在本发明的另一方面中，经由NFC钱包进行接近支付。除经由移动支付技术的远 程支付外，虚拟卡号也可用于接近支付。当消费者提防商家时可替代地使用VCN，而不是将 实际信用卡加载到钱包中。此方面的优势类似于上文针对远程支付方面论述的优势。
[0118] 图25展示示范性交易流程。在一次性先决条件（pre-requisite)及设置过程8017 期间，如在8020处所见，一或多个消费者598向数字钱包597注册，且在所述钱包上添加卡 及配送细节。此外，如8021处所见，商家1999与钱包597整合且将钱包的支付标记置于商 家的网站1999上。注意，参考字符1999在图25中用于指代商家及商家的网站两者。举例 来说，可使用模块1483或5483实行步骤8020、8021。
[0119] 在支付阶段8018中，如8022处所见，消费者598访问商家的网站1999或访问所 述商家的某个其它应用程序并进行购买。如在8023处所见，在结账时将消费者重定向到钱 包597。在步骤8024处，消费者选择现有VCN或创建新VCN来使用。在步骤8025处，钱包 597将VCN细节传递回到商家1999。在步骤8026处，作为结账审阅过程的一部分，向消费 者598展示所述细节。在步骤8027处，消费者598审阅所述细节并确认支付。在步骤8028 中，商家将所有信息传递到收单机构990,收单机构990经由网络987将所述信息发送到发 行机构（未展示）。在步骤8029中，网络987的运营商使用MasterCard丨nConirol? PAN (主 账号）映射功能性8016来访问表（table)或类似者，以在将RCN传递到发行机构（万事达 卡国际股份有限公司的注册商标，购买，美国纽约）之前将交易的VCN映射到对应RCN。
[0120] 在8019处展示其它过程。如在8030、8031处所见，结算及退款及/或撤销过程可 为常规的（即，正常营业或"BAU"）。
[0121] 在一些情形中，如本文中其它地方论述，合适的应用程序12驻留在智能电话 1420、10或类似者上且向实体位置处的终端126或类似者出示此电话。应用程序12包含或 可访问一或多个本地存储的VCN及/或一或多个本地存储的报价5994。
[0122] 因此，本发明的一或多个实施例针对电子钱包（e-wallet)(也称为数字钱包）及/ 或结合电子钱包有利地起作用。如所提及，电子钱包向消费者提供用于对从受理的在线商 家的购买进行支付的安全且方便的方式。在注册之后，消费者可将其卡、账单及配送信息存 储在由合适实体（例如，支付网络2008的运营商）托管的站点上，且可访问所述信息以跨 越参与商家方便且安全地进行支付。电子钱包平台可使用"虚拟"账号提供额外安全性来 屏蔽持卡人的真实信息。
[0123] 在一些情形中，举例来说，上文提及的"虚拟"账号的使用（也称为PAN映射）可 为支付网络2008的运营商（例如，例如万事达卡国际股份有限公司的实体）向发行机构提 供的网络服务；在其它情况下，发行机构可选择使用其自身的解决方案。PAN映射过程涉及 获取原始主账号（PAN)且取而代之发行伪PAN(或虚拟卡号）。这提供了防止原始PAN可能 被泄漏的安全性。PAN映射的非限性实例为依据万事达卡国际股份有限公司的inControl? 支付解决方案平台的"一次性使用号码"特征所提供的PAN映射。所属领域的技术人员将熟 悉各种PAN映射技术，且鉴于本文中的技术将能够针对本发明的一或多个实施例调适PAN 映射技术。举例来说，支付网络运营商可创建转译表，其中数字的面向外实例呈现伪PAN，而 面向内实例呈现实际PAN。鉴于本文中的教示，可适于本发明的实施例的可市售PAN映射解 决方案包含爱尔兰都柏林，黑石，Carysfort大街，黑石商业园1街区的Orbiscom有限公司 (Orbiscorn Ltd. , Block 1, Blackrock Business Park, Carysfort Avenue, Blackrock, Co. Dublin, Ireland)(现在为万事达卡国际股份有限公司的分部，帕切斯（Purchase)，纽约， 美国）购得的PAN映射解决方案；借助实例且没有限制，弗利克洛弗特（Flitcroft)等人的 美国专利6, 636, 833及7, 136, 835,所述专利的完整揭示内容出于所有目的以全文引用方 式明确并入本文中。
[0124] 为免生疑问，应强调，万事达卡国际股份有限公司的inControl?支付解决方案平 台为非限制性实例，且可使用许多不同技术来提供本文中在其它地方描述的"虚拟号码"而 无论PAN映射是如在弗利克洛弗特（Flitcroft)等人的美国专利中还是其它地方所描述。
[0125] 应注意，所属领域的一般技术人员将熟悉电子钱包本身，且鉴于本文中的技术将 能够调适电子钱包以实施本发明的一或多个实施例。已知电子钱包的非限制性实例包含贝 宝（PayPal)服务（美国加利福尼亚州圣何塞的易趣（eBay)有限公司的贝宝（PayPal)子 公司的商标）；亚马逊结账服务（Checkout by Amazon service)(美国华盛顿州西雅图的亚 马逊（Amazon, com)有限公司的商标）；及谷歌结账服务（Google Checkout service)(美 国加利福尼亚州山景城的谷歌有限公司的商标）。
[0126] -或多个实施例有利地在由电子钱包提供的方便用户体验中使用虚拟卡号。如上 文论述，虚拟卡号有利地提供递增的安全及消费者信任度级别（尤其在其中消费者不熟悉 正从其购买的商家的跨境使用情形中）；实施警报、限制（交易的时间、金额及数目、商家类 别等等）的可能性；及/或风险管理。另一方面，虚拟卡号是不方便的，这是因为其提供麻 烦的用户体验，其中消费者需要在他或她的虚拟卡号产生器（浏览器、桌面插件程序等等） 与他或她的支付体验（商家站点）之间进行交换。
[0127] 如上文论述，钱包提供以下优势：消费者经由鼠标点击或类似者进行支付而甚至 不需要将他或她的卡从他或她的钱包中抽出（也不需要离开商家的网站）；然而，这是不方 便的，这是因为在钱包应用程序将卡号传递到商家供处理的情况下消费者需要信任商家； 及钱包可或可不提供可向商家提供责任移转的风险管理水平。
[0128] 有利的是，一或多个实施例整合虚拟卡号与电子钱包。在一或多个实施例中，商家 不需要改变任何整合来以虚拟卡号使用电子钱包。此外，在一或多个实施例中，以虚拟卡号 对商家进行支付或以真实卡号对商家进行支付之间的差别对于商家是透明的。
[0129] 在一或多个实施例中，消费者能够仅使用几次鼠标点击或类似者在其支付体验期 间选择何时想要针对特定交易使用VCN。一或多个实施例的相关使用情形包含其中消费者 想要更好地控制特定卡号的警报及/或限制的情形或当他或她缺乏对他或她正从其购买 的商家或国家的信任的情形。
[0130] 现在考虑当前钱包支付体验。如图26中所见，消费者在他或她的购物车中具有若 干物品，且在8032处被提供选择期望的配送选项以及所要支付方法（例如，常规结账8033 或电子钱包结账8034)的选项的机会。在图27中，在8035处，用户使用凭证，例如，电子邮 件地址或移动电话号码向钱包识别他或她本身。在图28中，在8036处，用户输入他或她的 密码。在图29中，用户在8037处从若干不同支付卡中进行选择且在8038处从若干不同配 送地址中进行选择。在右侧列中，可提供各种配送地址选项，例如"住宅（默认）"、"度假屋" 及"爸爸的房子"。在图30中，用户返回到商家站点并确认细节。在图31中，向用户显示支 付完成页码。
[0131]VCN嵌入在钱包中的I付体骀
[0132] 现关注图32,在第一步骤中，用户处在大体上标示为8039的购物车处，具有展示 在8040处的从若干不同配送选项进行选择的选项且还被提供支付方法选择选项8041 (方 便）及8042 (电子钱包）。在图33中，在8021处，用户使用凭证（例如，电子邮件地址或 移动电话号码）向所述钱包识别他或她本身。在图34中，在8043处，用户输入他或她的密 码。在图35中，用户在8044处从若干不同支付卡中进行选择，且在8045处从若干不同配 送地址中进行选择。在图36中，用户选择针对给定交易使用VCN，如在8046处所见。在图 37处，用户任选地使用MASTERCARDINCONTROL?平台或类似者（万事达卡国际股份有限 公司的分部，帕切斯（Purchase)，纽约，美国）改变VCN的限制及/或警报参数；功能性允许 客 户建立自定义的消费管理控制）。如在8047处所见，用户可对单笔交易或对某个时期中 的花费设置美元限制，且可选择拒绝超过所述限制的交易或接收关于所述交易的警报。如 在8048处所见，用户可对某个时期中的某个类别的花费设置美元限制，且可选择拒绝超过 所述限制的交易或接收关于所述交易的警报。如图38中所见，用户返回到商家站点并确认 细节。在图39中，向消费者显示支付完成页面。注意，一般来说，一些实施例涉及离开商家 网站并返回到商家网站，而其它实施例涉及无缝体验，其中钱包或类似者经由API或类似 者与商家网站紧密整合。
[0133]用于数字钱包的跨培配送
[0134] 在另一方面中，一或多个实施例涉及用于数字钱包的跨境配送。
[0135] 许多外国消费者现在具有在美国及英国进行海外购物的强烈愿望。美国及英国被 认为在购物中提供更多的选项、更好的定价及更愉快的体验。许多消费者从全世界各地去 美国疯狂购物。
[0136] 此外，宽带性能已在世界各地增加，通常每年增加150%。在快速发展的国家（例 如，巴西、印度、中国及俄罗斯）还存在与日俱增的中产阶级。来自这些司法管辖区的消费 者正寻找其进入美国及英国的商家网站的方式。现今，在美国电子商务上进行的全部浏览 中的19%来自其它国家的消费者。然而，大多数美国商家由于责任问题而不接受外国卡。 约40%在线接受外国卡；然而，他们仅接受来自一小部分国家的外国卡；比如，10到30个 国家。即使当他们接收外国卡时，他们也通常不进行海外配送。因此，对于希望从美国电子 商务购物的外国人来说，存在受理及履行障碍。
[0137] 即使对于全世界配送的美国商家来说，海外购物者也具有透明度问题，这是因为 所述海外购物者无法得知当订单达到其特定国家时应缴纳何种税金、关税及类似者；在一 些情况下，所述海外消费者甚至无法知晓配送费用。
[0138] 如本论述中使用，"国内地址"为消费者在他或她的居住国的地址；"海外地址"为 消费者在商家国的地址；"国内配送"为从商家的仓库到消费者的海外地址的配送；及"海 外配送"为从消费者海外地址到国内地址的配送。
[0139] 产品的低价及可得性正驱使消费者上网从海外购买产品。然而，通常遇到的问题 是：商家不提供国际配送，通常仅提供国内配送。
[0140] 当前，例如Borderlinx的服务提供商（也称为物流供应商、物流合作伙伴或配送 商家）通过向消费者提供商家可将消费者购买的商品配送到的海外地址来提供对此问题 的解决方案。配送到海外地址的商品可免费存储30天，以便积累商品及配送一个大包裹而 非许多小包裹。商品还可与家庭及朋友的商品组合以产生较大包裹。在消费者请求将包裹 从他或她的海外地址配送到他或她的国内地址时，计算总到货成本（包含税金及关税）且 消费者能够对跨境配送服务进行完全及最终支付。
[0141] 然而，存在对此服务的如下若干限制：
[0142] 鲁消费者在购买其商品时将不知晓海外配送的成本，这是因为此服务由第三方而 非商家提供。
[0143] ?消费者必须等待若干天以完成其交易，这是因为在消费者可安排到其国内地址 的配送之前消费者必须等待其商品到达其海外地址。
[0144] 鲁消费者必须在两个分开的日子进入两个不同的网站来完成其交易，这是因为其 必须与两方（商家及服务提供商）打交道。
[0145] 有利的是，一或多个实施例通过整合商家与服务提供商来改善消费者体验。在至 少一些情况下，通过使用来自商家的关于商品的重量及包裹的大小的信息以及服务提供商 的配送费用，电子钱包的示范性实施例在购买时向消费者提供配送成本。因此，消费者能够 安排海外配送而无须等待其商品被递送到其国内地址；此外，其仅需与一个实体（即，电子 钱包）交易。
[0146] 此外，在一或多个实施例中，根据本发明的方面的电子钱包允许消费者跨若干服 务提供商比较价格以便以最低成本配送其商品。
[0147] 又此外，在一或多个实施例中，由例如支付网络2008的运营商的实体提供电子钱 包；此实体又保存了国际配送服务提供商的附加值特征（例如，捆绑商品或重新包装以降 低配送成本）。
[0148] 现参考图40,在用于配送选项的当前方式（使用国际配送服务提供商）中，消费者 在服务提供商的网站上注册并被给予在商家的国家中的地址8049。如图41中所见，用户 输入他或她的账单地址。如图42中所见，当用户选择配送选项时，他或她使用他或她的国 内地址作为他或她的账单地址，且使用他或她被给予的海外地址作为他或她的配送地址， 如在8050处。在图43中，消费者选择国内配送方法。此处，消费者选择"标准陆路"。在图 44中，消费者选择支付方法（此处，选择电子钱包"E-Wal "）。在图45中，消费者审阅他或 她的订单并经由"提交订单"按钮8051确认他或她的购买。接着，在图46中，在包裹到达 海外地址之后，消费者选择他或她的海外配送方法并对海外配送进行支付。此处，用户已选 择2天配送。
[0149] 刚刚论述的当前方式具有以下优势：消费者遵循其熟悉的相同购买过程，可对包 裹进行集装及配送一个大包裹而非许多小包裹，且可对其包裹进行重新打包以减少配送费 用。另一方面，在此当前方式中，消费者在购买时不知晓海外配送成本，消费者必须等待直 到包裹到达其海外地址之后才能安排海外配送，且消费者必须独立地与商家及国际配送服 务提供商交易。
[0150] 现考虑根据本发明的方面的示范性方式。参考图47,使用根据本发明的方面的电 子钱包，消费者选择"电子钱包"作为他或她的支付方法，如8052处所见。在图48中，将消 费者重定向到"电子钱包"网站，在所述网站处，他或她使用他或她的凭证来登录（例如，在 8053处使用电子邮件或移动电话号码作为ID来登录且接着在8054处输入密码）。如果未 注册，那么在8055处给予消费者注册选项。在图49中，电子钱包确定商家是否将配送到用 户的国内地址。如果不配送到用户的国内地址，那么如8056处所见，电子钱包向消费者提 供使用由"美国运通物流提供商"提供的国际配送服务的选项。在图50中，电子钱包确定跨 境配送的成本并提出若干选项8057供消费者选择。第一选项为配送速度。第二选项为各 种国际配送提供商及商家本身（如果适用）的配送费用。用户可在8058处确认他或她的 选择。任选地，如果消费者希望对其商品进行集装，那么其还在8059处具有国内配送到其 海外地址（例如，仓库）的选项。在图51中，消费者在继续审阅他或她的订单（按钮8060) 且进行支付之前审阅配送费用。本地配送费用适用于本地配送，而本地配送费用及海外配 送费用两者适用于海外配送。在一或多个实施例中，国内配送费用是基于消费者在商家网 站的选择。
[0151] 有利的是，在此方式中，消费者不需要经历填写其账单地址、配送地址或信用卡信 息的麻烦，这是因为其数字钱包已具有此信息。此外，消费者在决定其是否希望继续购买之 前知晓总配送费用将为多少。随着更多的国际配送服务被添加到电子钱包，消费者能够跨 各个服务提供商比较配送价格。消费者具有立即达成交易或在其海外地址处对包裹进行集 装的灵活性。
[0152] 图52比较当前技术8071与根据本发明的实施例的步骤序列8072。在步骤8073 中，消费者访问商家的网站。在步骤8074中，消费者将商品添加到他或她的购物车。在步 骤8075中，消费者浏览他或她的购物车以进行结账。这些步骤对两种方式807U8072来说 是共同的。在当前技术中，在8076处，用户输入他或她的账单及配送地址。在8077处，他 或她选择国内配送方法。在步骤8078处，他或她选择支付选项。在步骤8079处，他或她审 阅并确认他或她的订单。在步骤8080处，消费者通常必须为商品被递送到海外地址等待某 个天数（"X")。在步骤8081处，消费者从物流提供商（例如，美国运通（ACME))接收递送 通知。在步骤8082处，他或她登录到所述物流提供商的网站。在步骤8083处，消费者决定 是现在配送还是与其它商品捆绑。在步骤8084处，消费者确认并进行支付。
[0153] 在根据本发明的实施例的步骤序列8072中，在步骤8085处，用户选择国内配送方 法。在步骤8086处，他或她选择电子钱包作为他或她的支付选项。在步骤8087中，用户登 录到电子钱包。在步骤8088中，用户选择待用于支付的信用卡及配送地址。在步骤8089 中，用户选择配送成本及速度（即，是现在配送还是捆绑）。在步骤8090处，消费者审阅并 确认订单。
[0154] 在图52中，将了解，步骤8073到8079、8085及8086关于商家的网站；步骤8087 到8090关于电子钱包；且步骤8081到8084关于物流提供商。
[0155] 图53呈现示范性交易流程。在一次性先决条件及设置过程8102期间，如在8105 处，一或多个消费者598向电子钱包597注册，且将卡及配送细节添加在电子钱包上。此外， 如在8106处所见，商家1999与钱包597整合。注意，在图53中使用参考字符1999来指 代商家及商家的网站。至少在一些情形中，举例来说，可使用模块1483、5483在⑶I 1477、 5477的协助下实行步骤8105、8106。
[0156] 在支付阶段8103中，如在8107处所见，消费者598访问商家网站1999或访问商 家的某个其它应用程序，并进行购买。如在8108处所见，在结账时将消费者重定向到钱包 597。在步骤8109中，电子钱包597从商家1999获得产品细节。在步骤8110中，电子钱包 597从物流提供商8101获得配送成本。在步骤8111中，电子钱包597向消费者598展示产 品及配送成本供审阅。在步骤8112中，消费者598审阅细节并确认支付。在步骤8113中， 电子钱包经由网络987将所有信息传递到收单机构990供正常营业（"BAU"）处理。在步 骤8114处，电子钱包597将订单传递到商家1999及物流服务提供商8101两者。
[0157] 在8104处展示其它过程，如在8115、8116处所见，结算及退款及/或反向过程可 为常规的（即，BAU)。
[0158] 在一些情形中，如本文中其它地方论述，合适应用程序12驻留在智能电话1420、 10或类似者上，且向实体位置处的终端126或类似者出示此电话。应用程序12包含或可访 问一或多个本地存储的VCN及/或一或多个本地存储的报价5994。
[0159]图54展示替代性的示范性软件架构图。除非另外指示，否则其中的元件具有与 图5上的元件类似的功能性（钱包及数据库的对应部分的参考字符被递增4000)。钱包平 台5497包含以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体中的可执行代码，所 述可执行代码在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所述服务器的一或多个处理 器实施本文中论述的逻辑的至少一部分。数据库5479包含合适数据库程序（例如，Oracle DBMS、来自微软公司的Access及SQL Server、来自国际商用机器公司（IBM)的DB2及开源 DBMS MySQL)，其以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体以及永久存储装 置中以在其中存储记录。所述数据库程序在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所 述服务器的一或多个处理器实施本文中描述的数据库（例如，具有预注册信息）。各种接 口模块包含以非暂时性方式存储在有形计算机可读可记录存储媒体中的可执行代码，所述 可执行代码在被加载到一或多个服务器的存储器中时致使所述服务器的一或多个处理器 实施本文中描述的接口功能性及通信流程（包含钱包平台与外部实体之间的任何所需数 据转译）。⑶I 5477提供到消费者598的接口；任选配送商家接口模块5475提供到配送商 家599的接口；电子商务零售商接口模块5473提供到电子商务零售商895的接口。此外， 注册模块5483经由⑶I 5477与消费者598接口连接以执行注册及（任选地）维护功能； 新数据及/或更新可存储在数据库5479中。
[0160] 向电子商务零售商披露API 5999以允许零售商895的网站与平台5497整合。任 选PAN映射引擎5998 (在某种意义上是任选的，使得在一些情形中可使用钱包5497外部的 PAN映射引擎）在VCN与RCN之间转换（例如，经由弗利克洛弗特（Flitcroft)专利中揭示 的技术）；任选应用程序商店5996 (应用程序商店5996在某种意义上是任选的，使得可使 用在钱包5497外部的应用程序，且在不使用智能电话或类似者的实施例中可为完全任选 的）使应用商店12可用于下载（术语"商店"并不一定暗示费用）。支付方法引擎5997允 许电子钱包平台5497给予消费者从用于对交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。 多个方法（包含一或多个VCN)至少部分基于注册信息。此信息可存储在数据库5497中且 由引擎5997访问及选择。任选配送引擎5995确定配送选项；举例来说，基于数据库5497 中的数据及/或基于与一或多个配送公司的实时链路。引擎5995还任选地计算配送货物 的大小及形状并确定包装要求。
[0161]比较方而
[0162] 一些比较实施例提供跨若干配送服务及商家配送的价格比较。举例来说，在一些 情形中，对于国内配送及跨境配送，电子钱包为消费者提供若干选项。对于国内配送，消费 者能够在由商家提供的配送选项与在国内运作的其它配送服务（例如，邮政服务）之间选 择。对于海外配送，消费者具有若干配送服务（例如，Borderlinx和Comgateway)供选择。 基于这些选项，消费者可找到尽量接近其理想的价格、速度、可靠性等等的组合。
[0163] 在另一方面中，促使使用特定资金来源的报价及激励措施可为可用的。在一些情 况下，电子钱包聚合各种支付方法（例如，信用卡及移动电话账单）。在每一支付方法内，还 存在若干选项，例如来自各种发行机构及支付服务提供商的信用卡。电子钱包跨资金来源 及在资金来源内应用任何相关促销活动；向消费者的显示确定消费者的钱包中的哪一个资 金来源向消费者提供价格最低的选项。消费者还能够使用具有相关联促销活动的其资金来 源中的每一者来查看价格，从而产生价格差异。
[0164] 在又另一方面中，在与所使用的PAN映射技术（例如，VCN或虚拟预支付卡）无关 的情况下，将发行机构促销活动传递到消费者。为使得消费者接收到由其信用发卡机构提 供的促销活动，虚拟卡需要具有与真实卡相同的银行识别号（BIN)或被映射到真实卡。当 使用VCN或虚拟预支付卡时，所述电子钱包可提供此功能性。
[0165] 在又另一方面中，在使用虚拟卡号（VCN)作为对虚拟预支付卡的补充或替代的情 况下，电子钱包可潜在地将VCN用于跨境交易及国内交易两者。
[0166] 此外，可以若干方式改变消费者体验（例如，使电子钱包作为弹出窗口出现），其 中消费者在商家站点上完成交易或其中消费者在从商家站点结账之后被重定向到电子钱 包站点，从而在钱包站点上完成交易。
[0167] 在又进一步方面中，在一些实施例中，提供"提供最好的交易卡选择器"。在此方面 中，消费者将来自各种金融机构的信用卡（在至少一些情况下，一般理解为还包含借记卡、 预支付卡及/或储值卡）注册到他或她的电子钱包上。每一信用卡带有适用于所选商家的 促销活动。当在这些所选商家中的每一者处进行支付时，消费者选择他或她的电子钱包内 的信用卡并将他或她的移动电话放置在接近式读卡器上方。电子钱包检测商家并跨所述钱 包中的所有支付卡检查与所述商家相关联的促销活动。如果发现更好的报价（就支付最低 价格或其它（例如，积点或奖励）来说），那么暂停交易并将提醒发送到消费者，从而通知他 或她所述更好报价，同时提供改变用于支付的卡的选项。消费者选择以当前卡继续或选择 新卡并将移动电话放置在接近式读卡器上方以完成交易。
[0168] 摄遊
[0169] 鉴于目前为止的论述，将理解，一般来说，根据本发明的方面的示范性方法包含在 电子钱包平台5497处获得多个消费者598的注册信息的步骤。举例来说，在至少一些情形 中，可使用注册模块5483经由⑶I 5477来实行此步骤。另一步骤包含提供整合电子钱包 平台与多个商家1999 (电子商家零售商895为商家的非限制性实例）的机制。举例来说， 可通过向商家披露API 5999来实行此步骤。
[0170] 另一步骤包含经由电子钱包平台5497给予消费者中的给定者从用于对与商家 1999中的给定者的交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。所述多个方法至少部分基 于注册信息。所述多个方法中的至少一者包含虚拟卡号（VCN)。如本文中使用且如上文提 及，虚拟卡号（VCN)为一系列随机产生的号码，其不含有任何识别信息但与真实卡号（RCN) 关联。应避免与术语"虚拟卡"的混淆，可在RCN存储在某种装置中且交易在不存在对应于 RCN的物理卡的情况下发生但其中RCN提供给商家的情况中使用所述"虚拟卡"。举例来说， 此段落中论述的步骤可经由GUI 5477直接由消费者实行，或使用电子商务零售商接口模 块5473通过商家的中间人实行；在任一情形中，在支付方法引擎5997的协助下。在图35 中展示实例屏幕。
[0171] 又另一步骤包含从消费者中的给定者获得对用于支付交易的虚拟卡号的选择。举 例来说，此段落中论述的步骤可经由GUI 5477直接由消费者实行，或使用电子商务零售商 接口模块5473通过商家的中间人实行；在任一情形中，在支付方法引擎5997的协助下。在 图36中展示实例屏幕。
[0172] 又另一步骤包含向商家中的给定者提供虚拟卡号。举例来说，可通过向商家披露 API 5999来实行此步骤。这可促进商家得到对所述交易的支付。向商家中的给定者提供虚 拟卡号，且将所述交易的金额记入在与所述虚拟卡号关联的不向商家提供的实际卡号的支 出上。
[0173] -些实施例进一步包含从商家中的给定者截取使交易金额记入在虚拟卡号的支 出上的交易请求；将虚拟卡号转译成不向商家提供的实际卡号；及将授权请求传递到发行 机构，其中实际卡号在所述授权请求中。举例来说，可以支付网络（例如，2008)内的账号映 射引擎5998实行这些步骤。
[0174] 在一些情况下，交易包含在商家1999中的给定者的网站处的在线交易；且在电子 钱包平台处从消费者中的给定者的计算装置（例如，大体上由图8中的系统300表示的PC 或膝上型计算机）获得对虚拟卡号的选择。
[0175] 在一些情形中，另一步骤包含提供一种系统。所述系统包含相异软件模块。所述 相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上。所述相异软件模块包含 注册模块5483、用户接口模块5477、应用程序接口 5999及支付方法引擎模块5997。接着， 通过所述模块实行或以其它方式促进所述步骤，如上文陈述。在一些情形中，所述相异软件 模块进一步包含账号映射引擎模块5998,且另外步骤包含通过在至少一个硬件处理器上执 行账号映射引擎模块来从商家中的给定者截取将所述交易的金额记入在虚拟卡号的支出 上的授权请求；通过在至少一个硬件处理器上执行账号映射引擎模块来将虚拟卡号转译成 不向商家提供的实际卡号；通过在所述至少一个硬件处理器上执行账号映射引擎模块来将 授权请求传递到发行机构，其中实际卡号在所述授权请求中。
[0176] 值得注意的是，所述钱包可在商家网站处弹出或可将所述消费者重定向到电子钱 包站点。
[0177] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如电子钱包平台5497在其上运行的服务 器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到存储器且可 操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存储在非 暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处理器以 使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模块可包 含注册模块5483、用户接口模块5477、应用程序接口 5999、支付方法引擎5997及（任选地） 账号映射引擎模块5998及/或电子商务零售商接口模块5473。
[0178] 在一些情况下，交易包含消费者中的给定者在所述商家中的给定者的销售点终端 124、126处出示在其上具有电子钱包应用程序12的支付装置（例如，"智能"电话10)，且 经由支付装置与所述商家中的给定者的销售点终端之间的通信（例如，经由NFC)向所述商 家提供虚拟卡号。在此类情形中，示范性方法包含在电子钱包平台处获得多个消费者的注 册信息的步骤。举例来说，可使用注册模块5483及n 5477实行注册。另一步骤包含使消 费者可获得消费者的便携式装置的安全应用程序，所述安全应用程序给予消费者从用于对 与商家的交易进行支付的多个方法中进行选择的选项。所述多个方法至少部分基于注册信 息。多个方法中的至少一者包含虚拟卡号。举例来说，可使用应用程序商店5996实行此步 骤。术语"商店"不一定暗示对下载应用程序收费。VCN可与所下载的应用程序一起提供或 可在较晚的时间产生并下载。
[0179] 应注意，从注册信息允许与实际卡号的关联的意义上说，VCN为至少部分基于注册 信息的支付 方法。当然，在至少一些情况下，VCN本身可为动态创建的（即，实际VCN可在 注册过程之后动态创建）。然而，在这种理解下，VCN仍然理解为至少部分基于注册信息。
[0180] 另一步骤包含从商家中的给定者截取使交易中的给定者的金额记入在虚拟卡号 中的给定者的支出上的授权请求。所述交易中的给定者包含消费者中的给定者在所述商家 中的给定者的销售点终端处出示在其上具有安全应用程序的便携式装置中的给定者。经由 便携式装置中的给定者与所述商家中给定者的销售点终端之间的通信提供虚拟卡号。举例 来说，可使用支付网络（例如，2008)内的账号映射引擎5998实行此步骤。
[0181] 又另外步骤包含将虚拟卡号中的给定者转译成不向商家中的给定者提供的实际 卡号；及将授权请求传递发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。举例来说，可使 用支付网络（例如，2008)内的账号映射引擎5998实行这些步骤。
[0182] 在一些情形中，另一步骤包含提供一种系统。所述系统包含相异软件模块。所述 相异模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读可记录媒体上。所述相异软件模块包含注 册模块5483、用户接口模块5477、应用程序商店模块5996及账号映射引擎模块5998。接 着，通过所述模块实行或以其它方式促进所述步骤，如上文陈述。
[0183] 因此，一或多个实施例预期一种在设备（例如电子钱包平台5497在其上运行的服 务器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到存储器且 可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存储在 非暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处理器 以使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模块 可包含注册模块5483、用户接口模块5477、应用程序商店模块5996及账号映射引擎模块 5998 〇
[0184] 鉴于目前为止的论述，将了解，一般来说，一或多个实施例预期一种在定位在第一 国家中的电子商务零售商处向定位在不同于所述第一国家的至少一个国家中的多个消费 者提供安全在线购物体验的示范性方法。所述消费者在不同于所述第一国家的至少一个国 家中具有物理地址（国内地址）。
[0185] 任选步骤包含在电子钱包服务器597处从多个消费者598获得注册信息。所述注 册信息又包含至少姓名、在不同于所述第一国家的至少一个国家中的物理地址及资金支付 卡账户信息。举例来说，可通过钱包平台597与消费者598之间通过合适消费者接口（例 如，图形用户接口（GUI) 1477)促进的交互来实行以上提及的任选注册步骤。举例来说，GUI 1477可包含从平台597在其上运行的服务器送达到消费者598的机器上的浏览器的HTML。 所述注册信息可存储在数据库1479中。注册及账号维护模块1483也参与注册（及账号维 护）过程，其经由GUI 1477与消费者接口连接。任选地，所述注册包含使用加密套接字协议 层及安全超文本传输协议统一资源定位器经由浏览器中的一者获得信息，且所述注册信息 以对电子钱包服务器来说可访问但对电子商务零售商隐藏的加密方式存储在数据库1479 中。
[0186] 另一步骤包含促进将第一国家中的本地配送地址（海外地址）指派给多个消费 者。举例来说，可通过配送商家接口模块1475实行此步骤。
[0187] 又另一步骤包含在电子钱包服务器处结合消费者中的给定者在电子商务零售商 895处的在线购物会话从电子商务零售商获得使本地配送地址中的对应者指派给所述消费 者中的给定者的请求；且又另一步骤包含响应于所述电子商务零售商的请求将所述本地配 送地址中的对应者供应到所述电子商务零售商。举例来说，可通过与数据库1479接口连接 的电子商务零售商接口模块1473实行这些步骤。
[0188] 又另一步骤包含在电子钱包服务器处结合消费者中的给定者在电子商务零售商 处的在线购物会话获得产品信息及从电子商务零售商到本地配送地址中的对应者的所要 配送形式（国内配送）的指示。此步骤可以各种方式实行。在一些情形中，将此信息从电 子商务零售商895提供到钱包597,且通过电子商务零售商接口模块1473实行所述步骤。 另一方面，在一些情形中，此信息经由合适消费者用户接口（例如，⑶I 1477)而来自消费 者 598。
[0189] 另一步骤包含在电子钱包服务器处结合消费者中的给定者在电子商务零售商处 的在线会话获得从本地配送地址中的对应者到不同于第一国家的至少一个国家中的物理 地址中的对应者的本地配送地址中的对应者的所要配送形式（海外配送）的指示。此步骤 也可以各种方式实行。在一些情形中，从电子商务零售商895向钱包597提供此信息，且可 通过电子商务零售商接口模块1473实行所述步骤。然而，在其它情况下，此信息经由合适 消费者用户接口（例如，⑶I 1477)而来自消费者598。
[0190] 值得注意的是，此时，在一些情形中，消费者598与零售商895之间的交互用于指 定从电子商务零售商895到配送商家599的所要配送形式。接着，零售商895将此信息提供 到钱包597。总到货成本尤其包含从商家895的仓库配送到配送商家的仓库599的成本，以 及从配送商家的仓库599配送到消费者在他或她的祖国的物理地址的成本。然而，零售商 895通常不关心从配送商家的仓库599到消费者在他或她的祖国的物理地址的配送如何发 生。因此，在一些情形中，钱包597从电子商务零售商895获得产品信息及本地配送信息。 在一些情形中，一旦知晓已将商品从零售商895配送到仓库599,便发生从配送商家599到 消费者在他或她的祖国的物理地址的实际配送。在一些情形中，上文刚刚论述的步骤针对 从配送商家599到消费者在他或她的祖国的物理地址的配送的估计，所述估计用于产生估 计的总到货成本。出于估计总到货成本的目的，在非限制性实例中，消费者598经由用户接 口 1477或类似者直接与钱包597交互，以指示他或她希望如何将商品从配送商家599配送 到他或她的国家。然而，如所提及，在一些情形中，零售商895作为充当中间人。
[0191] 又另一步骤包含从电子钱包服务器分派以消费者中的给定者为目的地的与在线 购物会话相关联的所估计的总到货成本的指示。所估计的总到货成本至少部分基于产品信 息、从电子商务零售商到本地配送地址中的对应者的所要配送形式的指示及从本地配送地 址中的对应者到不同于第一国家的至少一个国家中的物理地址中的对应者的所要配送形 式的指示。举例来说，此步骤可经由用户接口 1477或类似者（例如，⑶I 1477将HTML代 码分发到消费者的机器，所述HTML代码致使另一窗口在消费者的机器上弹出）；然而，在在 一些情形中，零售商895充当中间人。
[0192] 额外步骤包含从电子钱包服务器597分派以消费者598中的给定者为目的地的配 送选项信息。所述配送选项信息提供针对配送中的一者或两者的至少两个选项（即，从电 子商务零售商到本地配送地址中的对应者的配送，及从本地配送地址中的对应者到不同于 第一国家的至少一个国家中的物理地址中的对应者的配送）。
[0193] 从电子商务零售商到本地配送地址中的对应者的所要配送形式的指示或从本地 配送地址中的对应者到不同于第一国家的至少一个国家中的物理地址中的对应者的所要 配送形式的指示或（视情况而定）所述两个指示是响应于配送选项信息的。
[0194]在一或多个实施例中，配送选项信息包含所述至少两个选项中的每一者的成本及 速度信息中的至少一者。
[0195]跨境配送当前对于消费者及商家两者来说均是不方便的。从消费者的角度，跨境 配送涉及必须个别地与商家及跨境配送服务交易，这是因为所述两个实体彼此没有关系。 从商家的角度，跨境配送在处理小批量时过分昂贵且归因于不同的规章、税金、保险成本等 等而比国内配送复杂得多。一或多个实施例有利地通过与全球配送提供商整合及通过聚合 多个商家的批量来协商负担得起的费率来解决商家及消费者的问题。商家可登录到其钱包 账户中并选择其当前物流提供商配送到哪些国家及其希望配送到哪些国家。当将消费者被 从商家站点重定向到钱包时，所述钱包比较消费者的配送地址与两个列表以确定是否需要 跨境配送服务。如果需要此服务，那么所述钱包从跨境配送服务检索配送选项及费率，并基 于商家预设的规则将其呈现给消费者，或在未预设任何规则的情况下将所述费率发送到商 家。一旦所述钱包从商家接收到交易成功的确认信息，所述钱包便将发票及关于如何履行 订单的指示（配送标签、提货时间及位置等等）从物流提供商传递到商家。
[0196] -或多个实施例有利地解决以下技术问题中的一或多者：
[0197] ?创建过程流程，其中钱包为商家与物流提供商之间的传递者（pass-through);
[0198] ?在商家账户中创建允许商家选择其偏好的配送功能；
[0199] 鲁在钱包交易流程中创建允许钱包比较消费者的数据与商家的偏好的比较功能。
[0200] 鉴于目前为止的论述，将了解，一般来说，又另一示范性方法包含在电子钱包服务 器5497处结合消费者598与电子商务零售商1999的在线购物会话获得产品信息。举例来 说，可使用电子商务零售商接口模块5473实行此步骤。另一步骤8111包含从电子钱包服 务器分派以消费者为目的地的配送选项信息，从而将与产品信息相关联的针对配送商品的 至少两个选项从电子商务零售商提供到消费者。举例来说，可使用电子商务零售商接口模 块5473及配送引擎模块5995实行此步骤。又另一步骤8112包含在电子钱包服务器处结 合在线购物会话获得从电子商务零售商到消费者的所要配送形式的指示。所述指示是基于 配送选项信息。举例来说，可使用电子商务零售商接口模块5473及/或⑶15477实行此步 骤。
[0201] 在一些实施例中，第三方提供不同于商家可用的替代配送方法。此包含全国内情 形及跨境情形。在商家把配送外包的情况下，一些商家整合可为适当的。可提供关于国内 配送的选择，这或者是因为整个交易在一个国家中或者是关于国际交易的第一（国内）部 分。如果选择仅从配送商家599到消费者，那么通常不需要与零售商895的商家整合。第 三方可为配送商家5999、平台5497的运营商（例如，支付网络2008的运营商）及类似者。
[0202] 同样，在一或多个实施例中，配送选项信息包含至少两个选项中的每一者的成本 及速度信息中的至少一者。
[0203] 在一些情形中，额外步骤包含提供一种系统，其中所述系统包含相异软件模块。所 述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上。所述相异软件模块包 含至少电子商务零售商接口模块5473及配送引擎模块5995。接着，通过所述模块实行或以 其它方式促进所述步骤，如上文陈述。
[0204] 所述钱包接口可在商家网站处弹出或可将消费者重定向到电子钱包站点；因此， 可通过接口模块5473或⑶I 5477实施最后一个步骤。
[0205] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如，电子钱包平台5497在其上运行的服 务器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到所述存储 器且可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存 储在非暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处 理器以使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模 块可包含电子商务零售商接口模块5473及配送引擎模块5995及（任选地）⑶I模块5477。
[0206] 此外，关于商家的国内配送，考虑以下情景：
[0207] 1.商家未雇佣物流公司（例如，创业初期的商家）；
[0208] 2.商家的物流公司在国内提供有限的覆盖范围；
[0209] 3.与电子钱包、支付网络运营商或类似者相关联的物流合作伙伴提供商家的物流 公司不提供的增值服务。
[0210] 在一或多个实施例中，当将消费者重定向到钱包时，商家指示其是否提供国内配 送及是否存在其当前无法配送到的城市或州。连同此信息，所述商家还向钱包提供包裹尺 寸及重量的估计。
[0211] 当钱包从没有国内配送的商家站点接收消费者时，其计算不同配送选项的费率并 将所述费率呈现给所述商家。接着，所述商家可在将所述费率传递回到所述钱包之前修正 所述费率以呈现给消费者。替代地，所述商家可登录到商家的钱包账户中并设置定价规则 (例如，对特定国家使用标准费率或在物流公司的费率之上添加x%的附加费）。在消费者 已选择他或她的优选配送选项之后，他或她继续为商家的商品进行支付及为配送成本进行 支付。在所述钱包从商家接收到所述交易成功的确认之后，所述钱包将发票及关于如何履 行订单的指示（配送标签、提货时间及位置等等）从物流传递商传递到商家。
[0212] 当钱包从具有有限国内配送覆盖范围的商家站点接收消费者时，其将比较消费者 的配送地址与商家的未覆盖区域列表。如果商家无法配送到消费者的地址，那么起始与当 商家不具有国内配送的情形中相同的过程。
[0213] 如果商家已完成国内配送但归因于较低价格或增值服务（例如，保险或提货服 务）而想要使用基于钱包的配送，那么商家可通过登录到所述钱包中的商家账户来选择其 想要在哪种情况下使用钱包配送服务。此类情况的实例可为当待配送的物品是易碎的或当 所述物品的价值超过某个金额。在整合这些设置的情况下，在一或多个实施例中，钱包将在 满足这些条件中的任何者时起始国内配送。
[0214] 在支付过程中，商家通常不会将其包裹的重量及大小散布到其它方。大商家具有 其自身的库存管理系统且小型或中型商家设置其自身的配送费用或检查配送服务的费率。 为使商家（尤其是小型及中型商家）发送体积数据，其必须提出其自身的用于估计消费者 已预定的产品所需的包裹的体积大小的内部系统。这在产品在大小上是相同或非常类似时 (例如，多件t恤的订单）时是相对明确的。然而，当涉及不同类型的产品（例如，腰带、鞋 子、牛仔裤及t恤）时，准确估计包裹的体积大小变得更具挑战性且通常被过高估计。
[0215] 一或多个实施例通过为商家提供此系统来解决此问题。
[0216] 鉴于目前为止的论述，且参考图7,将了解，一般来说，又另一示范性方法包含通过 电子钱包平台597获得关于消费者2002与用于提供商品及服务中的至少一者的商家1999 之间的交易的交易数据的步骤。举例来说，所述交易数据可为PAN及/或另一账号及/或 持卡人的其它识别标记；关于商家（例如，商家类别代码或MCC)、交易金额、时间及/或交 易地点的数据；在适用的情况下，来自扫描仪134的物品等级数据等等。电子钱包平台具 有至少第一及第二资金来源可用。举例来说，可使用电子商务零售商接口模块5473实行此 步骤。另一步骤包含基于交易数据从电子钱包平台597分派基于资金来源中的第一者的使 用的第一交易成本方案及基于资金来源中的第二者的使用的第二交易成本方案。针对消费 者2002指定第一及第二成本方案。举例来说，可使用报价比较模块实行此步骤；报价比较 模块的非限制性实例为由图7中的元件1997U998形成的报价比较模块。另一步骤包含在 电子钱包平台597处从消费者2002获得基于第一及第二成本方案的从至少第一及第二资 金来源的选择。举例来说，可使用电子商务零售商接口模块5473及/或GUI 5477实行此 步骤。又另一步骤包含向商家提供与所选资金来源相关联的账号。举例来说，可使用API 5999实行此步骤。
[0217] 举例来说，一个资金来源可产生三十个飞行常客点；另一资金来源可产生1%的 折扣。举例来说，此方面可为基于服务器的或经由智能电话应用程序实施。在后一情形中， 在消费者选择将报价下载到他或她的电话之后数据库（例如，存储器412中的报价5994) 将折扣本地存储在电话上一在一些情形中，将所有代表性报价存储在中央位置（例如，注 册表1997)中，向消费者显示所有代表性报价且消费者挑选他或她想要在他或她的智能电 话或类似者上本地存储的内容。
[0218] 在一些情形中，基于在使用至少第一及第二资金来源的情况下可用的不同促销活 动确定第一及第二成本方案（例如，钱包中的一张卡提供促销活动而另一张卡不提供促销 活动；或两张卡均提供促销活动但所述促销活动是不同的）。
[0219] 在一些情形中，支付选项中的至少一者包含虚拟卡号；消费者选择所述虚拟卡号； 向商家提供所述虚拟卡号；将针对交易金额的授权消息连同不向所述商家提供实际卡号一 起发送到发行机构。在此类情形中，一或多个实施例基于实际卡号确定第一及第二成本方 案中的至少一相关者，从而有利地允许消费者从RCN获得促销或其它益处同时仅向商家泄 露VCN。注释"第一及第二成本方案中的至少一相关者"考虑到其中一个成本方案基于VCN 而另一成本方案基于RCN因此任何相关报价将为已知的情形，以及其中两个成本方案涉及 VCN的情形。
[0220] 销售点（POS)装置通常经设计以每次仅读取一张卡。因此，移动钱包通常要求消 费者在向POS出示其移动电话之前激活其希望使用的卡。为跨若干张卡比较折扣，POS首 先必须检测移动钱包上的非激活卡接着使用移动钱包传递那些非激活卡的折扣。另一当前 问题是完成比较非激活卡的过程所花费的时间。随着越来越多的卡添加到所述钱包，比较 所花费的时间增加。因为，必须在固定的时间量内完成交易，所以这限制了可在所述时间范 围内比较的卡的数目。最终，传递存储在消费者的钱包中的卡的所有折扣的数据可能是容 易出错的，这是因为正在传递许多信息。
[0221] 在一些情形中，正被比较的卡为具有相同品牌的卡，例如，万事达卡。在一些情形 中，钱包通过创建报价数据库且使存储在消费者钱包中的卡的报价被下载到消费者的移动 电话上来解决此问题，如5994处所见；举例来说，每当消费者中的一者添加卡。在至少一些 实例中，周期性更新在消费者的请求下自动发生或手动发生。当然，在替代实施例中，可从 外部数据库检索此信息。
[0222] 在一些情形中，为使商家检测正在使用何种类型的卡，虚拟卡号的前8个数字通 常需要与真实卡号相同。然而，虚拟卡号通常是随机产生的号码，借此使商家无法辨识卡的 发行机构。在一些情形中，钱包通过报价数据库解决此问题。在将交易传递到发行机构供 授权时，钱包比较真实卡号与报价数据库且应用任何可适用的折扣。在发行机构授权交易 之后，钱包将经更新的金额连同所应用的折扣的细节一起发送到发行机构。
[0223] 在一些情形中，额外步骤包含提供一种系统，其中所述系统包含相异软件模块。所 述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上。所述相异软件模块包 含至少电子商务零售商接口模块5473及报价比较模块（例如，1997、1998)及应用程序接口 5999。接着，通过所述模块实行或以其它方式促进所述步骤，如上文陈述。
[0224] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如，电子钱包平台5497在其上运行的服 务器），所述设备包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到所述存储 器且可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存 储在非暂时性存储媒体中的相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处 理器以使其可操作以实行刚刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模 块可包含电子商务零售商接口模块5473及报价比较模块（例如，1997、1998)及应用程序接 口 5999及（任选地）⑶I模块5477。
[0225] 在又另一方面中，一种方法包含通过电子钱包移动应用程序12获得关于消费者 与商家之间的用于提供商品及服务中的至少一者的交易的交易数据的步骤（上文提供交 易数据的非限制性实例）。电子钱包移动应用程序具有至少第一及第二资金来源可用。另 一步骤包含通过电子钱包移动应用程序基于交易数据确定基于资金来源中的第一者的使 用的第一交易成本方案及基于资金来源中的第二者的使用的第二交易成本方案（例如，通 过比较下载到存储器412中的报价5994)。又另一步骤包含在电子钱包移动应用程序处从 消费者获得基于第一及第二成本方案的从至少第一及第二资金来源的选择（例如，经由与 屏幕410的交互）。又另一步骤包含向商家提供与所选资金来源相关联的账号（例如，经由 天线1800)。在一些情况下，另一任选步骤包含将至少第一及第二报价5994下载到电子钱 包移动应用程序。第一及第二成本方案是基于第一及第二报价。
[0226] "成本方案"应广义地理解为包含直接总成本比较，在一个方案中接收到免费礼品 但未在另一方案中接收到免费礼品的可能性；不同免费礼品在不同方案中可用的可能性， 促销券在一些方案中可用但在其它方案中不可用的可能性；在不同方案中提供不同促销券 的可能性，等等。
[0227] 从一或多个服务器的角度，步骤包含将应用程序、VCN及报价下载到智能电话或类 似者，及截取VCN的"授权"请求及将VCN转换成RCN。
[0228] 因此，一或多个实施例预期一种设备（例如，移动电话10)，所述设备包含：存储 器；及至少一个处理器 ，所述至少一个处理器耦合到所述存储器且可操作以实行刚刚描述 的方法步骤中的任一者、一些或所有。在一或多个实施例中，存储在非暂时性存储媒体中的 相异软件模块在加载到所述存储器中时配置所述至少一个处理器以使其可操作以实行刚 刚描述的方法步骤中的任一者、一些或所有。如所提及，所述模块可包含钱包应用程序12。
[0229] 如所提及，本发明或其元件的一或多个实施例可以一种系统（或设备）的形式实 施，所述系统（或设备）包含：存储器；及至少一个处理器，所述至少一个处理器耦合到所 述存储器且可操作以执行或以其它方式促进示范性方法步骤。实例包含服务器300或智能 电话10或类似者。
[0230] 系统及制品细节
[0231] 本发明的实施例可使用硬件及/或硬件及软件方面。系统包含但不限于固件、常 驻软件、微代码等等。举例来说，可结合终端122、124、125、126中的一或多者；读取器132、 支付装置（例如，卡102、112);商家、发行机构、收单机构的主机、服务器及/或处理中心 140、142、144(任选地具有数据仓库）或根据支付系统标准（及/或规范）操作的网络2008 的运营商以及智能电话10、运行钱包平台597或5497的钱包服务器或其它服务器来使用软 件。举例来说，可结合支付装置（例如，卡1〇2、112及读取器132)使用固件。固件提供本 身不提供最终用途而为构建块的许多基本功能（例如，显示、打印、接受按键）；软件将构建 块连接在一起以交付可用解决方案。
[0232] 图8为可实施本发明的一或多个方面或过程的部分或所有的系统300的框图。如 图8中展示，存储器330配置处理器320(其可对应于（例如）处理器选项106、116、130 ;中 心140、142、144中的远程主机的处理器；实施图中展示的钱包平台或其它框的服务器的处 理器及类似者）以实施本文中揭示的方法、步骤及功能的一或多个方面（在图8中共同地 展示为处理380)。可通过不同处理器执行不同方法步骤。处理器330可为分布式或本地的 且处理器320可为分布式或单一的。存储器330可实施为电存储器、磁存储器或光学存储 器或这些或其它类型的存储装置的任何组合（包含如上文关于卡1〇2、112描述的存储器部 分）；举例来说，智能电话10的存储器412可为类似的）。应注意，如果使用分布式处理器， 那么组成处理器320的每一分布式处理器一般含有其自身的可寻址存储空间。还应注意， 计算机系统300中的一些或所有可并入到专用或通用集成电路中。举例来说，可以ASIC中 的硬件而非使用固件实施一或多个方法步骤。显示器340表示各种可能的输入/输出装置 (例如，显示器、鼠标、键盘及类似者）。
[0233] 注释"到/来自网络"指示各种可能的网络接口装置。
[0234] 如此项技术中已知，本文中论述的方法及设备的一或多个方面的部分或所有可分 布为一种制品，所述制品本身包括在其上体现计算机可读代码方式的有形计算机可读可记 录存储媒体。所述计算机可读程序代码方式可结合计算机系统操作以实行所述步骤中的所 有或一些以执行所述方法或产生本文中论述的设备。一般来说，计算机可使用媒体可为可 记录媒体（例如，软盘、硬盘驱动器、压缩光盘、EEPROM或存储卡）或可为传输媒体（例如， 包括光纤、万维网、电缆的网络或使用时分多址、码分多址或的无线信道或其它射频信道的 无线信道）。可使用适于用于计算机系统的可存储信息的已知或已开发的任何媒体。计算 机可读代码方式为用于允许计算机读取指令及数据的任何机制（例如，磁性媒体上的磁性 变型或压缩光盘的表面上的高度变动）。所述媒体可分布在多个物理装置（或甚至多个网 络）上。举例来说，一个装置可为与终端相关联的物理存储媒体且另一装置可为与处理中 心相关联的物理存储媒体。如本文中所使用，有形计算机可读可记录存储媒体经定义以涵 盖非暂时性可记录媒体（其实例在上文陈述），但不涵盖传输媒体或无实体信号。
[0235] 本文中论述的计算机系统及服务器各自含有存储器，所述存储器将配置相关联处 理器以实施本文中揭示的方法、步骤及功能。借助实例且没有限制，此类方法、步骤及功能 可由元件140、142、144、5497 (即，电子钱包平台及其相关联接口及/或数据库模块在其上 运行的物理机器）、2004、2006、2008、2010上的处理能力 ；处理器402;或由以上的任何组合 实施。所述存储器可为分布式或本地的且所述处理器可为分布式或单一的。所述存储器可 实施为电存储器、磁性存储器或光学存储器或这些或其它类型的存储装置的任何组合。此 外，术语"存储器"应足够广义地理解为涵盖能够从由相关联处理器访问的可寻找空间中的 地址读取或写入到所述地址的任何信息。在此定义下，网络上的信息仍然在存储器内，这是 因为相关联处理器可从网络检索信息。
[0236]因此，本发明的一或多个实施例的元件可以适当指令利用计算机技术来实施本文 中描述为由一或多个处理器执行的方法步骤。举例来说，可使用包含存储器及耦合到所述 存储器的至少一个处理器的一或多个服务器实施各种平台。所述处理器可加载适当软件。 所述处理器可操作以执行本文中论述的一或多个方法步骤或以其它方式促进其性能。
[0237] 因此，将了解，本发明的一或多个实施例可包含包括计算机程序代码方式的计算 机程序，所述计算机程序代码方式适于在此软件在计算机上运行时执行任何方法或权利要 求的步骤中的一者或所有，且此程序可体现在计算机可读媒体上。此外，本发明的一或多个 实施例可包含包括适于致使计算机实行本文中陈述的方法或权利要求的一或多个步骤的 代码的计算机以及如本文中描绘及描述的一或多个设备元件或特征。
[0238] 如本文（包含权利要求书）中使用，"服务器"包含运行服务器程序的物理数据处 理系统（例如，如图8中展示系统300)。将理解，此物理服务器可或可不包含显示器、键盘 或其它输入/输出组件。"主机"包含运行适当软件的物理数据处理系统（例如，图8中展 示的系统300)。将理解，此主机可或可不包含显示器、键盘或其它输入/输出组件。
[0239] 此外，应注意，本文中描述的方法中的任何者可包含提供体现在一或多个有形计 算机可读存储媒体上的相异软件模块的系统的额外步骤。举例来说，所有所述模块（或其 任何子集）可处于相同媒体或可各自处于不同媒体上。所述模块可包含图中展示的组件中 的任何者或所有。在一或多个实施例中，所述模块包含用于实施图5及/或54中展示的功 能框；应用程序12 ;等等的模块。所述框可由软件模块以及对应存储器及一或多个处理器 实施。举例来说，所述模块可在一或多个电子钱包服务器的一或多个硬件处理器上运行； 一般来说，所有模块可在相同服务器上运行，每一模块可在单独服务器上运行等等。在一些 情况下，框1478、5479可在一或多个数据库服务器上运行。在优选但非限制性方式中，元件 597、5497包含软件平台，而接口模块包含用于实行所指示的功能性以及用于接口连接外部 系统的任何所要求的转译功能性的代码。接着，可使用如上文描述在一或多个硬件处理器 上执行的系统的相异软件模块实行所述方法步骤。此外，一种计算机程序产品可包含具有 适于实行本文中描述的一或多个方法步骤（包含向系统提供相异软件模块）的代码的有形 计算机可读可记录存储媒体。
[0240] 举例来说，本文中论述的计算机可通过网络138、987、2008、另一虚拟专用网 (VPN)、因特网、局域网及/或广域网（LAN及/或WAN)中的一或多者、经由EDI层等等互连。 举例来说，可以经编译、解译、面向对象、汇编及/或机器语言（例如，C、C++、Java、Visual Basic、JavaScript或其它基于ECMAScript的脚本语言及类似者（示范性及非限制性列 表）中的一或多者来对所述计算机进行编程且所述计算机还可利用（例如）可扩展标示语 言（XML)、JSON、名称/值对、已知应用程序（例如，关系数据库应用程序、电子制表软件及 类似者）。所述计算机可经编程以实施在流程图及其它图中描绘的逻辑。在至少一些情况 下，至少一些消息可根据ISO 8583。
[0241] 虽然已在本文中参考附图描述本发明的说明性实施例，但应理解，本发明不限于 那些精确实施例且所属领域的技术人员可在不脱离本发明的范围或精神的情况下作出各 种其它改变及修改。
【主权项】
1. 一种方法，其包括以下步骤： 在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息； 提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制； 经由所述电子钱包平台，给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项以支 付与所述商家中的给定者进行的交易，所述多种方法至少部分基于所述注册信息，所述多 种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 从所述消费者中的给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择；以及 向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。2. 根据权利要求1所述的方法，其进一步包括： 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 将所述虚拟卡号转译成实际卡号，所述实际卡号不向所述商家提供；以及 将所述授权请求传递到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。3. 根据权利要求2所述的方法，其中： 所述交易包括在所述商家中的所述给定者的网站上的在线交易；且 在所述电子钱包平台处从所述消费者中的所述给定者的计算装置获得对所述虚拟卡 号的所述选择。4. 根据权利要求1所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软件 模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所述 相异软件模块包括注册模块、用户接口模块、应用程序接口及支付方法引擎模块； 其中： 所述获得所述注册信息由在至少一个硬件处理器上执行的所述注册模块及所述用户 接口t旲块实行； 所述提供所述机制包括向所述商家披露所述应用程序接口； 所述给予所述消费者中的所述给定者所述选项由在所述至少一个硬件处理器上执行 的所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块实行； 所述从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的所述选 择由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块实 行；且 所述向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号包括向所述商家中的所述给定者 披露所述应用程序接口。5. 根据权利要求4所述的方法，其中所述相异软件模块进一步包括账号映射引擎模 块，所述方法进一步包括： 通过在所述至少一个硬件处理器上执行所述账号映射引擎模块，从所述商家中的所述 给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 通过在所述至少一个硬件处理器上执行所述账户映射引擎模块，将所述虚拟卡号转译 成不向所述商家提供的实际卡号；以及 通过在所述至少一个硬件处理器上执行所述账号映射引擎模块，将所述授权请求传递 到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。6. -种方法，其包括以下步骤： 在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息； 使所述消费者可获得用于所述消费者的便携式装置的安全应用程序，所述安全应用程 序给予所述消费者从多种方法进行选择的选项以支付与商家进行的交易，所述多种方法至 少部分基于所述注册信息，所述多种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易中的给定者的金额记入所述虚拟卡号中 的给定者的授权请求，所述交易中的所述给定者包括所述消费者中的给定者在所述商家中 的所述给定者的销售点终端处出示在其上具有所述安全应用程序的所述便携式装置中的 给定者，所述虚拟卡号已经由所述便携式装置中的所述给定者与所述商家中的所述给定者 的所述销售点终端之间的通信向所述商家提供； 将所述虚拟卡号中的所述给定者转译成不向所述商家中的所述给定者提供的实际卡 号；以及 将所述授权请求传递到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。7. 根据权利要求6所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软件 模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所述 相异软件模块包括注册模块、用户接口模块、应用程序商店模块及账号映射引擎模块； 其中： 所述获得所述注册信息由在至少一个硬件处理器上执行的所述注册模块及所述用户 接口t旲块实行； 所述使所述安全应用程序可获得由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述应用程 序商店模块实行； 所述截取所述授权请求、所述转译所述虚拟卡号及所述传递所述授权请求由在所述至 少一个硬件处理器上执行的所述账号映射引擎模块来实行。8. -种方法，其包括以下步骤： 在电子钱包服务器处结合消费者与电子商务零售商的在线购物会话获得产品信息； 从所述电子钱包服务器分派以所述消费者为目的地的配送选项信息，从而提供用于 将与所述产品信息相关联的商品从所述电子商务零售商配送到所述消费者的至少两个选 项； 在所述电子钱包服务器处结合所述在线购物会话获得从所述电子商务零售商到所述 消费者的所要配送形式的指示，所述指示是基于所述配送选项信息。9. 根据权利要求8所述的方法，其中在所述分派所述配送选项信息的步骤中，所述配 送选项信息包括所述至少两个选项中的每一者的成本信息及速度信息中的至少一者。10. 根据权利要求8所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软件 模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所述 相异软件模块包括至少电子商务零售商接口模块及配送引擎模块； 其中： 所述获得所述产品信息由在至少一个硬件处理器上执行的所述电子商务零售商接口 丰旲块实彳丁 ；且 所述分派所述配送选项信息由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述电子商务零 售商接口模块及所述配送引擎模块实行。11. 一种方法，其包括以下步骤： 通过电子钱包平台获得关于消费者与商家之间的用于提供商品及服务中的至少一者 的交易的交易数据，所述电子钱包平台具有至少第一及第二资金来源可用； 基于所述交易数据从所述电子钱包平台分派基于所述资金来源中的所述第一者的使 用的所述交易的第一成本方案及基于所述资金来源中的所述第二者的使用的所述交易的 第二成本方案，所述第一及第二成本方案是以所述消费者为目的地； 在所述电子钱包平台处从所述消费者获得基于所述第一及第二成本方案的从所述至 少第一及第二资金来源的选择；以及 向所述商家提供与所述所选资金来源相关联的账号。12. 根据权利要求11所述的方法，其进一步包括基于在使用所述至少第一及第二资金 来源的情况下可用的不同促销活动确定所述第一及第二成本方案。13. 根据权利要求12所述的方法，其中： 所述支付选项中的至少一者包括虚拟卡号； 所述消费者选择所述虚拟卡号； 向所述商家提供所述虚拟卡号；且 将针对所述交易的金额的授权消息连同不向所述商家提供实际卡号一起发送到发行 机构； 所述方法进一步包括基于所述实际卡号确定所述第一及第二成本方案中的至少一相 关者。14. 根据权利要求11所述的方法，其进一步包括提供系统，其中所述系统包括相异软 件模块，所述相异软件模块中的每一者体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，且其中所 述相异软件模块包括至少电子商务零售商接口模块及报价比较模块及应用程序接口； 其中： 所述获得所述交易数据由在至少一个硬件处理器上执行的所述电子商务零售商接口 丰旲块实行； 所述分派所述第一及第二成本方案由在所述至少一个硬件处理器上执行的所述报价 比较模块实行；且 所述提供与所述所选资金来源相关联的所述账号包括向所述商家披露所述应用程序 接口。15. -种方法，其包括以下步骤： 通过电子钱包移动应用程序获得关于消费者与商家之间的用于提供商品及服务中的 至少一者的交易的交易数据，所述电子钱包移动应用程序具有至少第一及第二资金来源可 用； 通过所述电子钱包移动应用程序基于所述交易数据确定基于所述资金来源中的所述 第一者的使用的所述交易的第一成本方案及基于所述资金来源中的所述第二者的使用的 所述交易的第二成本方案； 在所述电子钱包移动应用程序处从所述消费者获得基于所述第一及第二成本方案的 从所述至少第一及第二资金来源的选择；以及 向所述商家提供与所述所选资金来源相关联的账号。16. 根据权利要求15所述的方法，其进一步包括将至少第一及第二报价下载到所述电 子钱包移动应用程序，所述第一及第二成本方案是基于所述第一及第二报价。17. -种钱包平台服务器设备，其包括： 存储器；及 至少一个处理器，其耦合到所述存储器，所述至少一个处理器可操作以： 获得多个消费者的注册信息； 与多个商家整合； 给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项以支付与所述商家中的给定 者进行的交易，所述多种方法至少部分基于所述注册信息，所述多种方法中的至少一者包 括虚拟卡号； 从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择；以及 向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。18. 根据权利要求17所述的钱包平台服务器设备，其中所述至少一个处理器进一步可 操作以： 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 将所述虚拟卡号转译成不向所述商家提供的实际卡号；以及 将所述授权请求传递到发行结构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。19. 根据权利要求18所述的钱包平台服务器设备，其中： 所述交易包括在所述商家中的所述给定者的网站上的在线交易；且 在所述电子钱包平台处从所述消费者中的所述给定者的计算装置获得对所述虚拟卡 号的所述选择。20. 根据权利要求17所述的钱包平台服务器设备，其进一步包括多个相异软件模块， 所述相异软件模块体现在非暂时性计算机可读存储媒体上，其中所述相异软件模块包括注 册模块、用户接口模块、应用程序接口及支付方法引擎模块，且其中： 所述注册模块及所述用户接口模块在被加载到所述存储器中时，配置所述至少一个处 理器以使其可操作以获得所述多个消费者的所述注册信息； 所述应用程序接口在向所述商家披露时允许所述至少一个处理器与所述多个商家整 合； 所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块在被加载到所述存储器中时配置所述至 少一个处理器以使其可操作以给予所述消费者中的所述给定者所述选项； 所述支付方法引擎模块及所述用户接口模块在被加载到所述存储器中时配置所述至 少一个处理器以使其可操作以从所述消费者中的所述给定者获得对所述虚拟卡号的所述 选择；且 所述应用程序接口在向所述商家披露时允许所述至少一个处理器向所述商家中的所 述给定者提供所述虚拟卡号。21. 根据权利要求20所述的钱包平台服务器设备，其中所述相异软件模块进一步包括 账号映射引擎模块，且其中所述账号映射引擎模块在被加载到所述存储器中时配置所述至 少一个处理器以使其进一步可操作以： 从所述商家中的所述给定者截取使所述交易的金额记入所述虚拟卡号的授权请求； 将所述虚拟卡号转译成不向所述商家提供的实际卡号；且 将所述授权请求传递到发行机构，其中所述实际卡号在所述授权请求中。22. -种设备，其包括： 用于在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息的构件； 用于提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制的构件； 用于经由所述电子钱包平台给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项 以支付与所述商家中的给定者进行的交易的构件，所述多种方法至少部分基于所述注册信 息，所述多种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 用于从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择的 构件；以及 用于向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号的构件。23. -种计算机程序产品，其包括体现计算机可读程序代码的非暂时性计算机可读可 记录存储媒体，所述计算机可读程序代码包括： 计算机可读程序代码，其经配置以获得多个消费者的注册信息； 计算机可读程序代码，其经配置以与多个商家整合； 计算机可读程序代码，其经配置以给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择 的选项以支付与所述商家中的给定者进行的交易，所述多种方法至少部分基于所述注册信 息，所述多种方法中的至少一者包括虚拟卡号； 计算机可读程序代码，其经配置以从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交 易的所述虚拟卡号的选择；以及 计算机可读程序代码，其经配置以向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。
【专利摘要】在电子钱包平台处获得多个消费者的注册信息。提供用于整合所述电子钱包平台与多个商家的机制。经由所述电子钱包平台，给予所述消费者中的给定者从多种方法进行选择的选项以支付与所述商家中的给定者进行的交易。所述多种方法至少部分基于所述注册信息。所述多种方法中的至少一者包含虚拟卡号。另外步骤包含从所述消费者中的所述给定者获得用于支付所述交易的所述虚拟卡号的选择；及向所述商家中的所述给定者提供所述虚拟卡号。
【IPC分类】G06Q20/36
【公开号】CN104903926
【申请号】CN201380069533
【发明人】大卫·帕尔多, 阿南德·谢卡兰, 乔斯·A·阿尔巴, 迈克尔·J·肖恩, 艾梅·G·穆西尔, 迈克尔·S·阿梅斯, 埃里克·R·基钦
【申请人】万事达卡国际股份有限公司
【公开日】2015年9月9日
【申请日】2013年11月5日
【公告号】CA2890335A1, US20140129435, WO2014071338A2, WO2014071338A3
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