提供和转移替代电子货币的系统和方法

xiaoxiao2020-7-22  5

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提供和转移替代电子货币的系统和方法
【专利摘要】公开一种用于转移可替代电子货币的系统和方法。该系统和方法包括两个或更多中央银行,其担保电子通信网络内的电子货币,所述电子货币是能够进行电子转移的经验证且可替代的货币。该系统和方法进一步包括在电子服务网络中注册第一用户,在电子服务网络中注册第二用户,接收来自第一用户的向第二用户转移至少部分电子货币的请求,以及响应于从第一用户接收的请求向属于第二用户的移动设备电子转移至少部分电子货币,其中电子转移在电子通信网络中。
【专利说明】提供和转移替代电子货币的系统和方法
【技术领域】
[0001]本发明通常涉及用于在全球性“开环”系统而不是通常且当前使用的“闭环”系统中提供可替代电子货币的系统和方法。更具体地,本发明涉及用于提供可在国内和国际各方之间交换的可替代电子货币(和钞票一样自由)的系统和方法,但是同时该系统和方法提供适当的监督用于控制和调节其资金流动。这种系统的监督和控制优选由中央银行和/或特殊机构承担。本发明涉及新政府资源和全球标准的创建,其不仅包括设计用于逐步取代钞票(或纸币)的中央银行水平的编码的生成,也将包括利用最新移动技术的最高水平的安全加密和传输、数据压缩装置,并且其将导致全球发行方针和数字货币发行相关协议的建立。
【背景技术】
[0002]在日常生活的基础上,货币在各方(B卩,人和/或实体)之间交换用于基本需求,例如食物、交通、接收货物和服务,以及甚至是报纸。在过去的几十年中,这种交换逐渐向电子支付系统转换。结果也发展了可受影响的交换类型的广度,并且使用这种交换用于诸如支付薪水、处理企业交易和支撑国外家庭的这种事情也成为常例。
[0003]在过去的二十年中,这些交易中的大部分主要通过传统的银行系统和货币转移执行机构(MTO)进行处理,两者均依靠传统的金融基础设施和框架来执行这些交易(例如,环球银行金融电信协会(SWIFT)系统的基础设施和框架)。尽管传统的金融基础设施和框架提供用于企业、旅客、甚至留学生进行货币交换的有效系统,但是它并非对每个人在任何地方(例如发展中国家农村社区的居民或全世界散居社区的移民者)都是可用或可访问的。这是因为传统的金融基础设施和框架使用不允许环外转移的“闭环”系统。另外,这些“闭环”系统中的一些系统包括结构上的弱点和漏洞,这导致其容易被滥用,例如洗钱和资助恐怖活动或非法移民。
[0004]三种闭环系统的示例是MTO系统(例如,WESTERN UNION和M0NEYGRAM品牌MTO系统)、移动货币系统(例如,MPESA和CELPAY品牌移动货币系统)以及网上支付系统(例如,PAYPAL品牌网上支付系统、ΡΑΥΡ0ΙΝΤ品牌网上支付系统等)。MTO系统形成一个闭环,因为各方只能向各实体(例如,商业银行、超市、支票兑现公司、便利店等)发送货币以及从其接收货币,而MTO与上述实体具有代理关系。并且尽管一定程度上手机服务提供商和他们的客户取得了成功,但是移动货币系统也形成一个闭环,因为各方只能向相同的手机服务提供商和与该手机服务提供商合作的实体(例如,银行、零售商、代理商、本地服务提供商等)发送货币以及从其接收货币。类似地,网上支付系统只在双方都具有该系统的提供商的帐户时才允许各方发送和接收货币。因此,通过这三种闭环系统中的一个转移资金的能力受到双方(即,发送方和接收方)在这些闭环系统内访问其中一个实体的能力和/或建立这些闭环系统的提供商的帐户的限制。虚拟货币网络如BITC0IN等也在闭环网络中产生电子货币。它们也试图在市场中建立一席之地,但是已知虚拟货币中的任意一种在其各自框架外部都是不可转移的,也未经政府等机构的认证。[0005]这种闭环系统的问题在移动货币系统中最常见。在这种系统中,发送方必须通过他或她的手机服务提供商存入将要转移的货币。而这些存入的货币只能通过手机服务提供商转移给同意接收这种转移的接收方(即,其他手机服务提供商的客户和已经与手机服务提供商合作的企业)。因此,在与手机服务提供商签订合约的客户和企业的闭环外部,通过手机服务提供商存入的货币是不可替代的。相反,其只作为“伪货币”或“移动的凭证”存在,其只在客户和企业的闭环内有价值,类似于19世纪期间美国发给矿工的煤矿凭证。
[0006]由于这种移动凭证只能在手机服务提供商的客户和企业的闭环内使用,因此其实用性不仅限制于该闭环内的实体,也限制于由该手机服务提供商提供服务的地理区域。更具体地,手机服务提供商在其提供服务的地理区域以外不可能具有客户或企业伙伴。因此,传统的移动转账不适合国际货币转移。
[0007]通常,正式货币转移形式的国际资金转移构成了发展中国家中进行的货币转移类型的很大一部分。例如,据估计目前超过3000万非洲散居人口通过各种货币转移方法将近400亿美元寄给他们的家庭和社区,这个数字每年都在增长。并且,尽管MTO系统非常适合这种国际转账,但是在发展中国家往往是无法访问的,因为这些MTO系统主要位于大的市区,只是偶尔分散在较小的社区内。更具体地,农村地区的一方根本无法访问可接收到钱的MTO系统中的任何实体。
[0008]由于很难获得访问货币转移的官方通道,甚至不存在,因此低于50%的货币转移或货币转移通过官方通道进行。相反,货币转移通过非正式的、不受监管的通道进行,如在法律外操作的犯罪组织和犯罪性敲诈。广泛流行并经常使用的这种系统操作如下:客户将货币提供给哈瓦拉(hawala)经纪人或一个城市的个人(其在另一个城市中是接收人);给接收人城市的经纪人打电话以提供接收人城市中的处理指令,减去一笔小的佣金;该交易完全基于荣誉系统,而不交换承兑工具;一个经纪人欠另一个经纪人的金额的流水账被保持,并且债务在稍后的日期在这些经纪人之间得以清偿,一般没有实际的货币转移。出于必要性和由于缺乏对官方银行系统的访问,这些和其他类似的非正规通道被移民者使用以向他们国内的家庭提供资金。存款和佣金通过经纪人或中心被聚集并大量积累,下落不明的数额在国内的黑市中地下流通。因此,通过这种通道流通的货币不仅不受管制,而且不能跟踪或拦截,这导致潜在的滥用,例如洗钱、恐怖融资、贩毒、贩卖人口以及其他违禁品的贩运。
[0009]不仅这些非正规通道的货币转移遭到滥用,一些正规通道如MTO系统也同样如此。MTO系统遭到滥用是因为交换细节以外的信息对于这些转移常常是不必要的,使得转移完全匿名且难以追查。并且,即便通过MTO系统获取识别信息时,还是无法验证该信息的有效性。因此,尽管实际上可以跟踪MTO处理的货币转移,但是仍然难以以任何确定性识别货币转移的发送方和接收方。官方通道(即,MTO系统)和非官方通道遭到滥用的一个例子是2006年孟买发生的致命性袭击的融资。该例说明,不受监测和控制的货币流动有助于推动犯罪企业。识别通过非正规通道(例如,哈瓦拉系统)寄钱的人是不可能的,同样以高准确性识别现有官方货币转移通道中的个人也是不可能的,从而导致监控不力。
[0010]另外,使用非正式组织的移民者面临这些组织会利用他们的利益进行危险融资或非法活动的风险,这可能直接影响到国家的经济稳定。
[0011]由于目前使用的闭环系统用于转移货币的有限性,有必要形成一种整合各种闭环系统的“开环”系统,以便货币在这些系统间转移或传输。更具体地,有必要提供一种全球性系统,该系统提供可替代货币而非凭证,可替代货币可以从一个实体转移到另一个实体,如同钞票一样自由。并且由于目前用于转移货币的系统很多都遭到严重的滥用,因此也有必要提供追踪这些转移以及追踪谁在进行转移的系统。更具体地,有必要提供一个系统,其提供用于识别可疑交易和进行这些交易的可疑实体的监督功能。另外,有必要提供具有监督功能、高效、可靠、价格实惠且可访问的开环系统,以便鼓励实体使用该系统,而不使用非正式的、不受监管的通道。

【发明内容】

[0012]因此,本发明的目的是提出一种产生可替代电子货币的新颖方法以及发行代替或取代钞票或纸币的数字货币的全球标准的建立。
[0013]本发明的另一个目的是提供一种具有代码、最高水平的加密和编码的新颖系统,用于提供可替代的电子货币具有政府和/或中央银行水平的系统集成和安全的装置。
[0014]另外,本发明的目的是用作政府资源,以设计协议和建立一种架构为目标,该架构包括适当的硬件、软件和加密技术并在世界上的任何中央银行发挥作用。
[0015]因此,提供用于转移可替代的电子货币、与国际银行网络具有类似功能的开环系统和方法也是本发明的目的。在这种国际银行网络下,可通过关系银行(correspondentbanking)从其他国家被访问的国家支付系统允许从具有跨境服务的任何银行向世界上的任意其他银行发送付款或资金。本发明以很大程度上相同的方式操作。本系统和方法包括两个或更多中央银行,其相互通信并担保金融框架中的可替代的电子货币。有了这种担保或支持,在这一领域中的一个操作者违约的情况下为最终用户提供了一种保护并且货币对接收人将仍旧可用。另外,各种监督机构提供监督,这些机构与中央银行一起可提供货币流的监视和控制。根据以下书面说明结合附图和权利要求,本发明的这些和其他目的、优势及特征将更加显而易见。
[0016]本发明的给定目标借助产生开环系统中的可替换电子货币的方法实现,其包括以下步骤:
[0017]收集现有钞票的物理和/或数字参数,
[0018]使用第一算法基于所收集的参数的至少一些生成第一代码,
[0019]使用编号算法生成代码号码,
[0020]将第一代码和代码号码组合并生成整合了所收集参数的数据的唯一的第二代码,
[0021]以及将第二代码归为电子/数字钞票的属性。
[0022]可替代的电子货币可用于任何现有的开环金融体系并且可以以任何其他现有货币的形式进行交换。这种数字货币将被称为焦里货币,并且将会是一般人群中的可互换或可替代的货币工具。
[0023]这种电子货币对于移民者和没有银行账户/无储蓄人群将会是非常有用的。在根据本发明的实施中,该方法包括使用第一算法生成随机代码的步骤。
[0024]根据本发明的方法向国外工作者提供以相当安全的方式和非常低的成本向他们的国家和/或国外寄送货币的可能性。
[0025]例如,被称作焦里货币的数字货币可以存储在诸如移动电话的设备中。
[0026]在根据本发明的实施中,该方法包括使用编号算法生成与第一代码组合的唯一的随机代码号码的步骤。
[0027]在根据本发明的实施中,该方法包括在安全环境中的可读支持物上存储第二代码的步骤。
[0028]在根据本发明的实施中,该方法包括使用第二代码识别电子/数字钞票和验证电子货币的数字转移的步骤。
[0029]也可以设想根据本发明的方法框架中上面提到的步骤的任意其他关联或组合。
[0030]本发明的给定目标也在用于实施上面提到的方法的系统的帮助下实现,从而提供可替代的电子货币,所述系统包括:
[0031]通过读取或扫描现有钞票(钞票样本和/或任何数字数据源的钞票)的物理和/或数字参数进行收集的装置,
[0032]存储第一算法的软件装置,
[0033]存储第二算法的附加软件装置,
[0034]以及用于存储第二代码的可读安全装置。
[0035]在优选实施例中,所收集的参数可导致经典的纸质钞票生产线或任意数字式/数字源如CAD装置中使用的钞票样本。可替代地,也可通过钞票纸表的扫描装置产生物理参数。
[0036]也可以设想本发明框架内任意读取和/或扫描装置的组合以收集所需的参数。
[0037]在根据本发明的实施例中,该系统包括在官方控制机构和电子交易系统和/或通信/银行网络间建立数据通信的通信装置,用于监督并控制使用电子货币的任意交易。
[0038]本发明的给定目的也在用于转移可替代的电子货币的开环方法的帮助下实现:
[0039]两个或更多中央银行担保电子通信网络中的电子货币,该电子货币是经过验证的并且是能够进行电子转移的可替代货币;
[0040]在电子服务网络中注册第一用户;
[0041]在电子服务网络中注册第二用户;
[0042]接收第一用户向第二用户转移至少部分电子货币的请求;
[0043]以及响应于从第一用户接收的请求向属于第二用户的移动设备电子转移至少部分电子货币,该电子转移在电子通信网络中进行。
[0044]在根据本发明的实施中,该方法包括发送对应于在货币被发送的国家中流通的一个或更多现有钞票的数量上可分的值。
[0045]在根据本发明的实施中,该方法包括以下步骤:
[0046]接收来自第二方的将至少部分电子货币转换为钞票的请求;
[0047]向第二用户的移动设备发送具有PIN的消息;
[0048]以及使用PIN从ATM提取钞票。
[0049]在根据本发明的实施中,第一方和第二方是同一方。
[0050]在根据本发明的实施中,该方法包括以下步骤:
[0051]确认从第一用户接收的请求的有效性;
[0052]向第一用户发出凭证,该凭证包含PIN ;
[0053]将来自第一用户的消息发送给第二用户的移动设备,该消息包含PIN ;
[0054]以及第二用户使用PIN从ATM提取钞票。[0055]在根据本发明的实施中,第一方和第二方是同一方。
[0056]在根据本发明的实施中,为了控制资金流,两个或更多中央银行彼此之间并与电子通信网络进行电子数据通信以跟踪电子转移至少部分电子货币的步骤。
[0057]在根据本发明的实施中,为了防止滥用,一个或更多监督实体彼此之间并与电子通信网络进行电子数据通信以跟踪电子转移至少部分电子货币的步骤。
【专利附图】

【附图说明】
[0058]参考附图可以更好地理解本发明的许多方面,其中附图是说明书的一部分并呈现本发明的示例性实施例。附图中的组件未必是按照比例绘制的,而是将重点放在说明本发明的原理上。
[0059]图1A是示出根据本发明的非限制性实施例的示例性服务网络的示意图;
[0060]图1B是示出开环方式的示意图,其中信息在图1A的服务网络中以开环方式流动;
[0061]图2是示出根据本发明的非限制性实施例的中心服务服务器的示例性构架的示意图;
[0062]图3是示出图2的中心服务服务器的各种外部系统适配器的示例性物理和逻辑布局的不意图;
[0063]图4是示出在图1A的服务网络内的客户服务管理系统的示例性物理和逻辑布局的不意图;
[0064]图5是示出图2框架内的各种软件模块的示例性布局的示意图;
[0065]图6是示出在图1A的服务网络内的数据流动水平的示意图;
[0066]图7是示出在图1A的服务网络内的各种实体/设备间的数据流动的示意图;
[0067]图8是示出根据本发明的非限制性实施例完成电子货币转移的示例性步骤的流程图;
[0068]图9是示出根据本发明的示例性实施方法的流程图。
【具体实施方式】
[0069]一个以上的不同附图或图示说明中存在的结构和功能相同的元件在上述每个附图或图示说明中被赋予相同的数字或字母标记。
[0070]本发明包括用于提供可以在国内和国际各方之间交换的可替代电子货币(如同钞票一样自由)的系统和方法。本发明还包括用于提供适当的中央银行水平的监督用于控制并调节电子货币流的系统和方法。本发明的系统和方法还涉及由中央银行发行数字货币来逐步取代钞票,通过以发明人Roberto Giori命名的全球货币技术标准(GSMT)品牌电子货币系统实施。因此,本发明的系统和方法在下文中统称为“GSMT”。GSMT是用在数字传输环境中的系统,其旨在通过全球可连续跟踪的、唯一的并且不可复写的数字/电子钞票的使用逐步取代传统钞票(纸币)的使用。GSMT系统是以成为全球范围内的数字/移动货币标准为目标的系统。GSMT是一种新的政府资源,不仅包括被设计用于逐步取代钞票(或纸币)编码的生成,还包括最高水平的安全加密和传输、数据压缩装置、利用最先进的移动技术,并且其将导致全球发行方针和与数字货币发行相关的协议的建立。[0071]在本发明的一个应用中,克服了“闭环”系统的缺点。例如,GSMT提供“开环”的系统和方法,其使用与目前钞票印刷所采用的原理和安全措施相类似的原理和安全措施来转移或传输货币以对货币进行电子转移。GSMT通过整合现有的货币转移系统(例如,MTO系统、移动货币系统等)与在商业银行和中央银行(例如,美联储有线网络(FedWire)系统、清算所银行间支付系统(CHIPS )、清算所自动支付系统(CHAPS )、清算所自动转账系统(CHATS )、环球银行间金融电信协会(SWIFT)系统等等)的金融框架中使用的制度体系来提供开环系统。并且GTMS通过在各个国家设置中央银行提供与这些目前钞票印刷采用的安全措施相类似的安全措施,GSMT对在GSMT内转移的货币提供担保或支持。
[0072]更详细地,如同每个国家使用的钞票(B卩,纸币和铸币)在这些国家的中央银行的100%控制下一样,GSMT中使用的电子货币(即,电子数据形式的货币)也在中央银行的完全控制下。因此,如同每个国家的中央银行负责这些国家内钞票的生产和分配一样,GSMT中的中央银行也负责生产和分配电子货币。并且如同中央银行在印刷和分配钞票时将一些金融活动委派给商业银行和其他机构一样,在GSMT内,中央银行也可将一些金融活动(例如在GSMT中发行电子货币)委派给商业银行和其他机构(例如,邮局、ΜΤ0、手机服务提供商、ATM操作者等)。电子货币将由发行方根据需要使用序列号和电子水印进行加密/编码以防止伪造和洗钱。
[0073]例如,特殊的机构如COFACE或其他ad hoc机构可以担保GSMT内使用的电子货币(在下文中称作“焦里货币”),该焦里货币将代表这些中央银行的责任。因此,该焦里货币将被认为是实际的、可替代的货币而不是当前由手机服务提供商发行的作为传统移动货币转移的部分的伪货币或移动凭证。结果,GSMT的用户将能够有效地与具有合适的电子设备的任何人和/或任何实体(例如,移动电话、个人计算设备等)进行国内和国际的焦里货币交换,这进一步打开了开环系统的环。最终,中央银行将不存在任何金融风险。根据以下公开更加显而易见的是,这种开环系统不仅向货币发送方和接收方(例如,国外移民者、没有银行账户的或无法拥有银行帐户的移民者等等)提供优势,也向促进这些货币转移的各方(例如,ΜΤ0、手机服务提供商、ATM操作者等)提供优势。这样,根据本发明的电子/数字货币或焦里货币将与所有现有的和印刷的钞票一样被担保。中央银行放在其他银行的处理部门(disposal)的货币的数量将以与银行支票相同的方式得到担保。
[0074]另外,从“数字货币”或焦里货币产生开始,需要一种新的编码方法的GSMT系统包含众多元素,政府组织/中央银行的基本代码用于控制全球范围内的货币流动。该系统的框架将大大促进这些机构的庞大信息流动的管理以及与这些金融交易和流动有关的统计
的建立。
[0075]与在“开环”中流动的传统钞票一样,焦里货币的优势是其也以相同的原理操作。焦里货币像钞票一样是国际公认的,并且在“开环”系统中的各方之间的流动与目前的钞票一样。然而,焦里货币具有额外的好处,即利用最新的技术进步成为有效的、可追踪的金融工具,可由中央银行在一个唯一的全球标准的庇护下作为盈余钞票进行管理。
[0076]另外,GSMT通过将监督功能整合到开环系统中克服了传统货币转移系统的跟踪问题。这种监督通过主动监控使用电子货币转移代码(即,银行识别代码(BIC)、国际银行账户号码(IBAN)、货币代码、货币转移监控号码(MTCN)等)转移的货币的出发地、目的地、数量和类型来促进中央银行的货币调节和控制。这种监督功能还使用政府监视名单和国际反洗黑钱(AML)和打击恐怖融资(CFT)标准通过基于被转移货币的出发地、目的地、数量和类型主动识别可疑货币转移从而促进反洗黑钱和防恐努力,其中AML和CFT标准是由各国家和国际机构(如财政部、中央银行、金融行动特别工作组(FATF)、外国资产控制办公室(OFAC)、国家反洗钱委员会(NAMLC)、联邦金融机构检查委员会(FFIEC)、金融交易和报告分析中心(FINTRAC)等等)研发的标准。从以下公开中显而易见的是,这种监督功能不仅有助于调节货币的流动并防止GSMT开环货币转移系统的滥用,也促进中央银行之间以及国际金融和监督社区(例如,国际清算银行(BIS)、国际货币基金(IMF)等)内的政策分析和信息共享。
[0077]由于GSMT使用已经得到证实的货币转移系统和已经得到证实的机构银行系统实现焦里货币转移,因此这种货币转移将是高效且可靠的。由于这些系统被整合到单个的开环系统中,因此执行这种货币转移所需的前述步骤或者被自动化或者被除去,由此省去了与这种货币转移相关的前述的许多开销,这使得货币转移更加实惠。将这些系统全部整合到单个的开环系统中也使得货币转移更加易于实现。并且通过提供高效的、可靠的、实惠的以及易于实现的货币转移系统,更多的人将被鼓励使用并成为该系统的一部分,由此提高其效率。另外,通过鼓励更多的人使用该系统,将货币从非正式通道移除,因此增强了金融机构的实力和相关性。第一系统被设计用于彻底消除非正式通道的资金流通,并且由于高效、可靠、实惠以及易于实现,该系统尤其适用于国际应用。
[0078]在附图示出的GSMT的优选实施例的描述中,为清晰起见将采用特定的术语。然而,GSMT并非要限于所选择的特定术语,并且应当理解每个特定的术语包括以类似方式操作以实现类似目的的所有技术等同物。例如,术语“移动货币”通常用于指代向移动设备(例如,移动电话、个人数字助理(PAD)、智能电话等)和/或来自上述移动设备的货币转移,但是其也可用于指代向其他电子设备(例如,个人电脑、笔记本电脑、电子银行系统、ATM等)和/或从上述其他移动设备的货币转移。
[0079]转至附图,图1A是示出根据GSMT的示例性实施例的服务网络100的示意图。如图1A所示,中心服务服务器102在与两个或更多中央银行104和一个或更多商业银行106电子数据通信的服务网络100的中心提供。中心服务服务器102也和一个或更多零售机构108、一个或更多支付者110、一个或更多ATM112、一个或更多个人计算设备114、一个或更多移动网络集线器116以及一个或更多专用分组交换机(PBX)集线器118进行电子数据通信。并且中心服务服务器102与手机服务提供商128、移动设备130、交换式电话132、传真机134等通过一个或更多移动网络集线器116和一个或更多PBX集线器进行电子数据通信。该电子数据通信可通过任意合适的网络连接或网络连接的组合在中心服务服务器102与这些其他实体/设备104-118和128-134中的每一个之间(例如,虚拟专用网(VPN)、专线、卫星网络、公共交换电话网(PSTN)、全球移动通信系统(GSM)公共陆地移动网(PLMN)等等)实现,例如参考图3。
[0080]中心服务服务器102也可与在不同地理区域(例如,在不同的移动网络、不同的城市、不同的州、不同的国家中)的一个或更多中心服务服务器102’通过一个或更多安全网络连接进行电子数据通信。这些其他中心服务服务器102’中的每一个与这些不同地理区域中的对应实体/设备104-118和128-134进行电子数据通信。并且所有的这些其他中心服务服务器102’相互之间也进行电子数据通信,例如通过单独的中心服务服务器102作为服务网络100的集线器。这种互连允许GSMT促进扩张网络内的货币转移,并且在转移发生时从中心位置追踪这些转移。
[0081]中心服务服务器102和102’由本发明的货币转移服务提供商(以下简称“MTS提供商”)运营和维护。这些提供商可以是在不同地理区域的不同实体,或者是单个的公共实体。但每个提供商应该经过中央银行104的批准,负责控制和调节该地理区域中的货币分配。为了实施并跟踪本发明的焦里货币转移,每个中心服务服务器102和102’优选包括虚拟钱包或电子钱包,配置为自动跟踪特定方拥有多少焦里货币的功能120、配置为自动跟踪各方之间的焦里货币转移并识别可疑交易的监督功能122以及配置为提供电子银行服务的虚拟银行功能124。每个中心服务服务器102和102’还包括客户关系管理(CRM)功能126,其配置为管理MTS提供商与其现有的和潜在客户间的交互。这些类型的功能中的每一个优选通过存储在计算机可读介质(例如,硬盘驱动器、光盘、闪存等)中的软件应用程序作为由处理器在中心服务服务器102和102’上执行的指令来提供。
[0082]图1B是示出开环方式的示意图,其中信息在图1A的服务网络中以该开环方式流动。如图1B所示,信息通过服务网络100促进的电子数据通信在中央银行104、商业银行106、零售机构108、支付者110、ATM112、个人计算设备114和移动设备130之间以开环方式流动,由此允许各种货币转移系统(例如,MTO系统、移动货币系统、银行系统等)相互间自由地通信,以便客户不再受限于任何单个的货币转移系统(例如,有限的访问、有限的地理范围、有限的凭证实用性等)。在开环的中心是中心服务服务器102,其不仅有助于促进一些数据通信,还监控和追踪开环内的资金流动,从而支持GSMT的电子钱包功能120、监督功能122、虚拟银行功能124以及CRM功能126。
[0083]如图2所示,每个中心服务服务器102包括“前端”应用程序200和“后端”应用程序202,其支持电子钱包功能120、监督功能122、虚拟银行功能124和GSMT的CRM功能126。前端应用程序200是客户和客户服务运营商直接互动的应用程序,如Web应用程序。客户和客户服务运营商通过用户接口与这些应用程序交互,用户接口如个人计算设备114和移动设备130。这些应用程序提供主要网关,客户和客户服务运营商通过该网关可以访问GSMT的电子钱包功能120、监督功能122、虚拟银行功能124和CRM功能126。后端应用程序202可通过提供所有的程序、数据访问以及控制前端应用程序200的功能所需的与外部系统和网络的交互来支持前端应用。
[0084]中心服务服务器102还包括企业数据库管理系统(DBMS)。该企业DBMS收集数据并组织数据库204中的数据,以便数据可以更容易地被后端应用程序202访问、管理和更新。在本发明中,数据库204包含数据记录的聚集,如转移货币的销售交易、客户档案以及跟踪和调节根据中央银行104的要求焦里货币转移所需的其他数据。因此,中心服务服务器102采用三层框架:前端应用程序200用作表示层,后端应用程序202用作交易逻辑层,数据库204用作数据层。该配置不仅提高每个中心服务服务器102的可伸缩性,同时也提高整个服务网络100的可伸缩性。
[0085]中心服务服务器102还包括防火墙206、路由器208和各种外部系统适配器210。防火墙206用来防止当中心服务服务器102的核心结构通过因特网连接连接到服务网络100时,未经授权的因特网用户对其进行访问。路由器208根据其对服务状态网络100状态的目前的了解决定发送数据(如信息数据包)的方式。其将后端应用程序和前端应用程序连接到与中心服务服务器102相连的银行104/106、零售机构108、支付者110、ATM112、个人计算设备114、移动网络集线器116和PBX集线器118的外部系统和网络。并且外部系统适配器210包括专门用于与这些外部系统和网络交互的各种模块。
[0086]图2还示出与一个或更多客户关系管理(CRM)系统212进行电子数据通信的中心服务服务器102。每个CRM系统212建立在与中心服务服务器102大致相同的框架上,从而可以与中心服务服务器通信而不需要任何外部系统适配器210。而且,中心服务服务器102的工作流可以被集成到每个CRM系统212的工作流中,反之亦然,而不需要复杂的接口。并且正是通过这些通信和工作流,中心服务服务器102和CRM系统212实施本发明的CRM功能126。例如,参见图4。
[0087]图3示出各种外部系统适配器的物理和逻辑布局,其使中心服务服务器102与银行 104/106 (例如,Fedffire, CHIPS、CHAPS、CHATS、SWIFT 等)、零售机构 108 (例如,MTO 系统、移动支付系统、PAYPAL品牌支付系统、ΡΑΥΡ0ΙΝΤ品牌支付系统等)、支付者110 (例如,KRONOS品牌薪资系统、SAGE品牌薪资系统、AX0NWARE品牌薪资系统、FIRST DATA品牌薪资系统等)、ATMl 12 (例如,中央银行ATM网络、商业银行ATM网络、ATM提供商ATM网络等)、个人计算设备114、移动网络集线器116以及与中心服务服务器102连接的PBX集线器118处的外部系统和网络进行电子数据通信。例如,货币交易数据适配器300、手机服务提供商SMS网关适配器302、零售商系统适配器304和ATM数据供应系统适配器306作为外部系统适配器212的一部分被提供。也可以提供单独的外部适配器路由器308作为外部系统适配器210的一部分。在该配置中,外部适配器路由器308将后端应用程序202连接到货币交易数据适配器300、手机服务提供商SMS网关适配器302、零售商系统适配器304以及ATM数据供应系统适配器306。货币交易数据适配器300连接到银行104/106的电子银行系统,手机服务提供商SMS网关适配器302连接到移动网络集线器116处的手机服务提供商网关,零售商系统适配器304连接到位于零售机构108和支付者110处的电子零售商系统,以及ATM数据提供系统适配器306连接到不同地理区域的ATM112。通过这种方式,中心服务服务器102可以接受来自服务网络100中的每个实体/设备104-118和128-134的数据以及向其发送数据。
[0088]图4示出服务网络100内的客户服务管理系统212的物理和逻辑布局。如上所述,中心服务服务器102和客户服务管理系统212共享集成的CRM功能126。CRM功能126组织、自动化以及同步各种交易过程,以帮助客户解决实现本发明的焦里货币转移时可能出现的任何问题。例如,客户可以使用移动设备130、交换电话132或传真机134通过拨打由当地电话公司提供的本地或免费电话号码连接到PBX集线器118。PBX集线器118将此呼叫路由到中心服务服务器102,优选通过低成本的因特网协议(IP)方法(如IP语音(VoIP))以降低客户成本。中心服务服务器102将此调用连接到CRM系统212,其中客户服务运营商将使用CRM功能126提供的基于Web的应用程序解决形成客户呼叫的根据的问题。这种客户服务运营商可提供对整个服务网络100或服务网络100内的特定实体104-110和128提供支持,从而提供服务网络100内金融服务用户和提供商之间的可行的通信链。
[0089]由于交换电话132和传真机134通常与PBX集线器118在相同的通信网络内提供,如PSTN,因此它们可以从该网络内与PBX集线器118直接连接。然而,移动设备130通常在与PBX集线器118不同的通信网络中,如GSM PLMN网络(以下简称“GSM”)。因此,移动设备130必须通过位于手机服务提供商128处的移动电话交换局(MTSO)连接到PBX集线器118,移动电话交换局利用交换设备或移动交换中心(MSC)将GSM信号格式重新编码(例如时分多址(TDMA)、码分多址(CDMA)、频分多址(FDMA)等)成PSTN信号格式(例如双音多频(DTMF)、脉冲编码调制(PCM)、数字信号O (DSO)等),使得从GSM网络中的移动设备130传送的数据可以被PSTN内的PBX集线器118所理解。由手机服务提供商128所提供的手机网络可以利用任何合适的无线技术与移动设备130交换数据(例如第四代手机(4G)、全球互通微波接入(WiMAX)、长期演进(LTE)等)。通过这种方式,PBX集线器118可以路由从不同通信网络中的不同客户到中心服务服务器102的呼叫。而且,此类呼叫可以从不同的国家的不同PBX集线器118被路由到中心服务服务器102,从而提供连接到CRM系统212的中心访问点,其中可以根据需要定位PBX集线器118以进一步降低客户成本(例如,可以以较低的运行成本外包给地理区域)。
[0090]在CRM系统212处,客户服务运营商可以是客户可以使其参与谈话的真实的人,或者可以是客户必须通过语音命令和DTMF键盘输入与其交互的互动式语音应答(IVR)技术。后一种选择可用于甚至进一步降低成本的客户。作为另一种选择,客户可以通过个人计算设备114或移动设备130连接到中心服务服务器102和/或CRM系统212来访问CRM功能126的基于Web的应用程序,从而客户可以浏览网页以识别问题的解决方案。客户还可以通过作为CRM功能126的一部分提供的因特网消息收发工具(例如,即时通讯工具、因特网中继聊天等)加入与客户服务运营商的基于文本的对话中。
[0091]图5示出根据上面所讨论的分层体系结构的本发明的各种软件模块的逻辑布局。表示层包括前端模块500和管理客户端502。而交易逻辑层包括核心模块504和管理模块506。还示出与服务网络100中的实体/设备104-118和128-134交换数据的各种外部接口 508-516的逻辑布局。
[0092]在表示层,前端模块500提供客户入口 518,客户可以借助个人计算设备114或移动设备130通过该客户入口访问图形用户界面,例如网页。使用该用户界面,客户可以成为服务网络100中的一员,控制服务网络100内的交易以及使用本发明的电子钱包功能120、虚拟银行功能124和CRM功能的126。前端模块500还包括客户服务入口网站及后台办公客户端520,客户服务运营商可以借助CRM系统212通过520访问图形用户界面(如网页)。使用CRM系统212,客户服务运营商可以利用本发明的CRM功能126查看和管理客户数据,查看和管理各种麻烦票务项目,并执行各种市场销售任务,其中CRM系统212可以是对以其他方式客户不可获得的某些用户数据具有特定访问的个人计算设备114。例如,CRM功能126可用于发现、吸引和赢得新客户,培养和留住现有客户,以及诱使以前的客户重新加入服务网络100。
[0093]在交易逻辑层,可通过前端模块500的两个入口执行的活动被核心模块504支持。例如,客户管理系统522向客户提供设置焦里货币转移的个人喜好的功能,包括密码、最大转移限制、默认的银行和/或信用卡帐户、安排的转移等。客户帐户管理器524向客户提供管理虚拟化或无纸化帐户的功能,由此客户能够保持跟踪他或她在服务网络100内拥有多少可替代的货币,以及在服务网络100内实施焦里货币转移。交易管理器526提供与服务网络100内的各种实体/设备104-118和128-134交互以实践这些焦里货币转移的功能。并且,代码生成引擎528模块产生相对这些交易中的每一个是唯一的代码,因此这些交易可以被适当地认证。[0094]客户的管理系统522、客户帐户管理器524和交易管理器526 (即电子钱包功能120、虚拟银行功能124和CRM功能126)的功能一起运作,如同虚拟的或无分支的银行。换句话说,这些功能像电子银行系统(例如,ING DIRECT品牌电子银行系统、WIZZIT品牌电子银行系统、EASYPAISA品牌的电子银行系统等)一样运作,其中用户可以建立和维护虚拟化或无纸化的储蓄账户和支票账户,其中用户在这些账户中保持其焦里货币以及向/从这些账户转移焦里货币。例如,客户可以在实体的商业分行使用客户管理系统522将货币从一个账户转移到这些虚拟账户之一。客户可以使用客户账户管理器524获得这些虚拟账户的账目。并且,客户可以使用交易管理器526写电子支票并从这些虚拟账户提款、直接借记以及进行焦里货币转移。为了使低收入个体更容易访问这样的虚拟帐户,他们优选没有最低余额或直接存款需求或每月的维护费。并且,虚拟储蓄账户优选根据帐户余额支付分层利率,其中具有较少余额的虚拟储蓄账户将以相比具有较多余额的虚拟储蓄账户低的利率获取利息。
[0095]客户管理系统522、客户帐户管理器524和交易管理器526功能支持的虚拟银行将提供为人民移动储蓄银行(PMSB)品牌虚拟银行。该PMSB将被由多家国际银行(例如,瑞士联合银行(UBS)、香港上海汇丰银行(HSBC)、法国兴业银行、中国银行等)组成的控股公司控制,这些国际银行负责支持PMSB在其所在的地理区域(如社区、城市、区域、国家等)的功能。中央银行104也可采取权益控股公司控制PMSB。总之,这些银行不仅确保PMSB的运营符合其相应的每个地理区域的法律和法规,还将向这些地理区域的客户提供其他银行服务(例如,投资产品、资产管理、健康管理等)。
[0096]组成控股公司的银行将在其所属的地理区域借助其对当地法律和法规的知识和货币转移知识支持PMSB功能,以帮助限定交易逻辑层中进行的活动。如上所述,通过将这些银行的机构银行系统整合到本发明的服务网络100中将这些知识整合到GSMT中。而PMSB通过表示层内的前端模块500提供访问所有这些银行的银行服务的中央接入点。
[0097]在表示层中,管理客户端502还向MTS提供商提供执行实施焦里货币转移所需的各种管理任务的功能。例如,以图形用户界面的形式(比如网页)提供欺诈检测客户端的530、商业情报客户端532和账单客户534供MTS提供商使用,这允许MTS供应商识别潜在的欺诈形式并查看和管理与服务网络100内发生的焦里货币转移有关的各种信息(例如,情报、账目、报告等)。
[0098]在交易逻辑层中,可以使用管理客户端502进行的活动被管理模块506支持。例如,欺诈检测引擎536提供自动监控服务网络100内发生的每个电子货币转移以及自动识别服务网络任何潜在的滥用(如欺诈性交易、洗钱和恐怖融资)的功能。
[0099]洗钱和恐怖融资是根据转移货币的出发地、目的地、数量和类型使用政府的监视名单和AML/CFT标准SHIBIE识别可疑交易来识别的。欺诈性货币转移是通过建立每个客户的档案并寻找该客户的预期活动范围之外的活动来识别的。目前类似的功能用于商业银行、手机服务提供商的移动支付系统和其他电子支付系统(如PAYPAL品牌支付系统),但这些传统的系统未集成在单独的开环系统中,如在本发明的服务网络100中。本发明中的不同货币转移系统的集成允许共享数据以便可以更快速、更准确地识别滥用,例如,如果一个人将其交易分散在不同的货币转移系统之间以避免检测。并且由于发行到GSMT服务网络100内的焦里货币使用序列号和电子水印进行加密/编码,因此欺诈检测引擎536还通过使用这些序列号和电子水印结合由代码生成引擎528生成的唯一的交易代码对交易进行认证从而识别潜在的滥用。
[0100]用来检测这些滥用行为的监视名单和AML/CFT标准从各个国家和国际机构(t匕如,财政部、中央银行104、FATF、0FAC、NAMLC、FFIEC、FINTRAC等)获得,以根据货币被转移的地区和货币被接收的地区的要求确保在GSMT的服务网络100内进行的任何国内或国际上的焦里货币转移被监控。信息可以通过MTS提供商使用欺诈检测客户端的530手动输入到中心服务服务器102,或者在可获得时自动从负责维护该信息的各种机构电子、自动下载。在输入或下载信息后,被用作用于根据特定触发事件(例如,监视名单上名字的识别、可疑转移数量模式的识别、未适当认证的交易的识别等)自动识别服务网络100的实际和潜在滥用的规则。
[0101]交易逻辑层中还提供商业情报及报告模块538、账目和对账模块540、数据仓库引擎542和存档及备份模块544。商业情报及报告模块538提供自动识别、挖掘和分析各种交易数据(如地理区域、零售商108、支付者110等进行的焦里货币转移的次数和数量以及任何销售收入、成本以及与之相关的收益)的功能。账单及对账模块540提供自动比较多组数据以确保通过每次焦里货币转移发送的货币与通过每次对应的焦里货币转移收到的货币相匹配的功能,其可以包括确保在具有不同货币价值的地理区域之间进行焦里货币转移时应用适当汇率的功能。数据仓库引擎542提供自动收集从服务网络100内的各种实体/设备104-118和128-134的交易数据到中央数据位置(例如,数据库204)并将这些数据报告给MTS提供商和中央银行104的功能,一般以聚合的方式进行。存档及备份模块544提供以复制方式进行的自动组织和存储由中心服务服务器102收集的交易数据的功能。该功能有助于支持核心模块504的欺诈检测引擎536和虚拟银行功能124的监控功能。
[0102]核心模块504执行的过程通过企业服务总线546与管理模块506执行的过程结合。通过这些过程进行的交易被提供与服务网络100内的各种实体/设备104-118和128-134的数据连接(例如,基于IP的VPN、专线等)支持。例如,手机服务提供商接口 508允许通过手机服务提供商128与移动设备130交换交易数据。银行接口 510允许与银行104/106处的电子银行系统交换交易数据。IVR接口 512允许来自移动设备130的语音命令和DTMF键盘输入或切换电话132被具有IVR功能的CRM系统212接收并理解。
[0103]这些外部接口 508-512特别适于与对应较大地理区域(例如银行104、手机服务提供商128和CRM系统212)的实体/设备104-118和128-134交换数据。例如,中央银行104是在特定国家发行所有货币的公共机构。同样,手机服务提供商128可以在整个洲提供手机服务。因此,中心服务服务器102可以只需要与中央银行104的通信系统或某个国家的手机服务提供商128的单独的接口用于在该国有效运作并跟踪焦里货币转移的目的。然而,给定国家的各零售机构108、支付者110和ATMl 12不可能是由中央实体控制,因此,有可能利用不同的通信系统。结果,将需要不同的适配器以与这些不同通信系统中的每个连接。
[0104]为了支持与给定地理区域内的各种零售机构108、支付者110和ATMl 12的连接,中心服务提供商还包括“本地化”的外部接口 514和516。例如,零售商/支付者通道适配器514允许分别与在特定地理区域的零售机构108和支付者110处的零售商系统和支付者系统交换交易数据。而ATM通道适配器516允许在特定地理区域与ATMl 12或ATM集群交换交易数据。这些ATM112可由第三方(如商业银行106、ATM运营商等)提供,由中央银行104租用给第三方,或者也可以成为MTS提供商的资产。在后一种情况下,ATM112可以被建立在与中心服务服务器102相同的框架上,因此中心服务服务器102可以与这些ATM112直接通信并对其进行逻辑控制,而不需要ATM通道适配器516。
[0105]上述配置提供软件模块的快速集成与安全的数据管理,同时使MTS提供商能够根据客户的需求的需要尽可能快地增加服务网络100的容量。这样的目的优选使用开源软件技术(如Red Hat开源软件技术)和专有的DBMS软件(如ORACLE品牌专有的DBMS软件)的组合来实现。例如,由RED HAT开发的JBOSS品牌应用服务器系列可用于根据交易增长提高服务器的数量而无需软件修改和额外的开销。ORACLE品牌专有的DBMS软件可以管理非常大的数据库,而不需要频繁的软件服务器升级。高可用性和灾难恢复策略是该平台所提供的关键特征。
[0106]这种功能和基础设施提供了高效、可靠、实惠且可访问的用于转移的系统和方法。更具体地,在通信网络的现有基础设施中使用高度自动化的数据交换实施本发明的焦里货币转移使得这些焦里货币转移是可靠的和高效的。而将各种货币转移系统整合成单一的开环系统使实践这种转移所需的步骤或者被自动化或者被消除,从而消除以前与这种转移有关的很多开销,这使得本发明的焦里转移更实惠。整合也使得本发明的焦里货币转移更易于访问,允许一方从一个货币转移系统(例如,MTO系统)转移到利用单独的货币转移系统(例如,移动货币系统)的另一方。
[0107]本发明提供的改进的访问通过MTO系统与移动货币系统的集成得到了最好的说明。更具体地,国际经验提出货币转移系统在市场中迅猛发展,其中的银行服务普及率低且有重要的国际汇款流入。在发展中国家超过十亿人拥有移动电话但却无法访问银行服务。这一数字预计将在不到两年的时间上升到17亿。非洲作为一个更具体的例子,其11亿人口至少有75%无法访问正式的银行服务。但是很快,预计有多达80%的人口拥有移动电话。这些数字与访问因特网的人群数量形成了鲜明的对比,而非洲被认为是世界上“连线最少(least wired)”的洲。因此,通过集成MTO系统与移动货币系统,本发明将向低收入人群提供多的多的访问-尤其是无法拥有银行帐户人群或没有银行账户人群。
[0108]本发明的功能和基础设施还提供了跟踪货币转移的有效方式,从而允许适当的机构规范这种货币转移并防止潜在的滥用。例如,使用移动设备130进行焦里货币转移有助于更好地识别谁在发送和接收焦里货币。更具体地,很多国家的手机服务供应商在向客户提供移动电话服务之前要求这些客户提交证明文件。这阻止人们使用虚假标识信息获得移动设备130。此外,该标识信息通过客户的移动设备130中提供的用户识别模块(SM)卡与特定用户相关联。因此,客户的SIM卡可用于促进使用移动设备130进行任何焦里货币转移的人的识别。然而,优选地,允许在GSMT的服务网络100内进行焦里货币转移的每个人和/或实体被要求向MTS提供商注册,从而焦里货币的发送方和接收方可以更容易地被识别。
[0109]本发明的功能和基础设施还允许中央银行104以与管理和控制不同实体之间物理转移的钞票相同的方式管理并控制电子设备(例如,个人计算设备114、移动设备130、服务器托管虚拟支票或储蓄帐户等)之间的焦里货币转移。换句话说,每个国家的中央银行104按照与跟踪并控制在各国发行的钞票相同的方式控制并跟踪各国发行的焦里货币,将发行的焦里货币视为一种义务,从而使它是可替代的。因此,焦里货币应该得到具有能够接收/存储焦里货币的电子设备的每个人的认可且可接收。
[0110]由于中央银行104将规范和控制被转移的焦里货币,因此中央银行104形成服务网络100的组成部分。并且,由于焦里货币在商业银行106之间转移的方式与在这些实体之间转移纸币的方式大致相同,因此商业银行106也将形成服务网络100的组成部分。事实上,中心服务网络100将优选通过集成方式包括核心银行系统,该核心银行系统已用于分配和跟踪商业银行106之间的货币移动。通过跨洲连接这些核心银行系统,本发明的中心服务服务器102也将能够跟踪不同国家之间的资金移动。
[0111]虽然零售机构108、支付者110、手机服务提供商128 —般不属于服务网络100的核心银行系统的一部分,但是他们可以向MTS提供商注册以成为服务网络100的一部分。将以与促使这些实体加入信用卡服务网络同样的理由(例如,消除空头支票、更短的处理时间、提前担保付款、避免去银行、较低的管理成本、增加的收入、对资金的更快访问、方便客户等),促使这些实体积极加入该服务网络100。本发明的另一个促动因素是焦里货币转移更容易获得,因为它们不要求信用卡或者甚至银行账户,从而扩大潜在的客户基础。
[0112]此外,全球移动通信系统协会(GSMA)已经启动无储蓄移动货币(MMU)计划以鼓励手机服务提供商提供移动转移服务以实现货币转移对低收入人群更容易获得。根据“国际汇款服务通用原则”,由国际清算银行在2007年发布的一份报告“当运行此服务的一般合法框架是健全的、可预见的、非歧视性的和均衡的时候,与任何其他行业一样,此行业很可能蓬勃发展”。如上所述,本发明的功能和基础设施仅提供这样的合法框架。因此,本发明将有助于进一步实现GSMA的MMU计划的目标。
[0113]可以通过下文相对图6-7讨论的示例性焦里货币转移的方式更好地理解本发明实现上述每个好处的方式。图6是示出在这些示例性焦里货币转移期间本发明的服务网络100内的数据流的层次的示意图。图7是示出在这些示例性焦里货币转移期间本发明的服务网络100内的各实体/设备106-118和128-134之间的数据流的示意图。而图8是图示实施这些焦里货币转移采取的各种步骤的流程图。
[0114]回到图6,数据流上层600包括中心服务服务器102的监督功能122。与服务网络100内的中央银行104和实体/设备106-118和130之间的焦里货币转移相关的所有数据流向监督功能122。这种数据包括与不同中央银行104之间的货币转移、中央银行104和商业银行106之间的货币转移以及GSMT内的其他各实体/设备108-118和130之间的货币转移有关的数据。国际理事机构(如国际清算银行(BIS)、国际货币基金(MF)等)可以访问这些数据,因此它们可以根据需要监控焦里货币转移以帮助规范和控制GSMT内的焦里货币流动并开发和维护财政政策。并且,适当的机构(如财政部、中央银行104、金融行动特别工作组(FATF)、外国资产控制办公室(0FAC)、国家反洗钱委员会(NAMLC)、联邦金融机构检查委员会(FFIEC)、金融交易和报告分析中心(FINTRAC)等等)可以访问这些数据数据,从而它们可以根据需要监控焦里货币转移以防止GSMT的滥用。
[0115]数据中层602包括中央银行104。与服务网络100内的实体/设备106-118和130之间的焦里货币转移有关的所有数据流向中央银行104。每个单独的中央银行104可以访问这些数据,从而它们可以根据需要监控焦里货币转移以帮助规范和控制GSMT内的其各自的焦里货币流动并开发和维护他们自己的财政政策。中央银行104可收集其各自的区域内每天转移的数据并向其他中央银行104和/或商业银行106进行焦里货币转移以实现净正支付。例如,被第一中央银行104覆盖的区域的商业银行106向被第二中央银行104覆盖的区域的零售机构108支付25,000美元,而被第一中央银行104覆盖的区域的商业银行106从被第二中央银行104覆盖的区域内的移动设备130接收15,000美元的付款,那么在一天结束时第一中央银行104从第二中央银行接收10,000美元。因此,第一中央银行104将向第二中央银行104进行数量为10,000美元的单次的焦里货币转移,而不是第一中央银行104进行25,000美元的焦里货币转移以及第二中央银行进行15,000美元的焦里货币转移。这种数据收集和支付池有助于减少每天执行的焦里货币转移的整体数量,从而使GSMT更闻效。
[0116]可替代地,中央银行104可以在焦里货币转移发生时实现焦里货币转移。尽管每天将需要实现大量的焦里货币转移,但是GSMT提供的高层的自动化使这种实时转移是高效的。服务网络100内的实体/设备106-118和130中的任意一个也可以使用这些技术中的一种或两种来实现焦里货币转移,包括移动设备130。
[0117]数据下层604包括服务网络100中的各种实体/设备106-118和130,在此大多数焦里货币转移被起动。由于本发明的焦里货币是可替代的,因此这些实体/设备106-118和130彼此之间可以通过交换数据直接进行焦里货币转移。例如,当用户在其移动设备130中存储焦里货币时,其可以通过电子通信将焦里货币(包括具有其加密/编码序列号和电子水印的实际的焦里货币)实时转移到任意其他实体/设备106-118。或者当该焦里货币在商业银行106的储蓄或支票账户中或者虚拟储蓄或支票账户中时,用户可以进行从该账户到GSMT内的任意实体/设备106-118和130的焦里货币转移。例如,用户可以使用移动设备130实现从其在商业银行106的账户到零售机构108、ATM112、个人计算设备114或者甚至是其他的移动设备130的焦里货币转移。而且该商业银行106可聚集并汇聚所有这些交换的数据以产生净正支付,如之前关于数据中层602所讨论的。
[0118]在数据的每层600、602和604,将根据每层数据的敏感性使用更安全的数据保护技术(例如,加密、标记、屏蔽等)。例如,在数据上层600的监督功能122聚集的数据是最敏感的的,因为其覆盖所有的国内和国际交换。因此,上层600使用最安全的数据保护技术。下层602和604尽管也采用先进的数据保护技术,但是不需要和上层600 —样安全。结合这种安全性,服务网络100内被促使的数据流使GSMT为国际机构、联邦机构、中央银行104和商业银行监测并实施货币转移提供了很好的平台。另外,其促进这些实体间的合作。
[0119]回到图7和8,进行焦里货币转移的第一部分是在注册过程800期间向MTS提供商注册。客户可通过客户入口 518访问中心服务服务器102的客户管理系统522功能向MTS提供商注册,客户入口 518提供图形用户界面,客户使用该界面输入实施焦里货币转移所需的数据。客户可使用个人计算设备114或移动设备130上的应用程序访问客户管理系统522功能并输入所需数据。可替代地,客户可以获取纸质表格(例如,从MTS提供商的网页打印表格、通过地面邮件或传真接收表格、等等)并通过完成这些表格且使用地面邮件和传真向MTS提供商提交完成的文件实现注册。客户也可以通过电子邮件或移动设备130上的应用程序获取、完成和/或提交所需表格。
[0120]零售机构108 (例如,超市、服装店、便利店、私人学校等)可以在服务网络100内自己注册,使得他们可以发送和接收焦里货币用于各种商品和服务。支付者110(例如,雇主、保险公司等)可以在服务网络100内自己注册,使得他们可以向他们的收款人(例如,员工、受益人等)发送焦里货币。并且拥有移动设备130的任何人都可以在服务网络100内为他自己/她自己注册,以便他或她可以使用其移动设备发送来自商业银行106、零售机构108、支付者110、ATM112以及具有移动设备130的其他人发送焦里货币以及向其发送焦里货币。
[0121]拥有移动设备130的任何人都可以在服务网络100内为他自己/她自己注册,因为本发明的功能优选使用通信服务,这种通信服务几乎适用于每个移动设备130,例如短信服务(SMS)和通用分组无线电服务(GPRS)。要使用GSMT的焦里货币转移功能,手机服务提供商128不需要在GSMT的服务网络100中为其客户注册自己,只需要支持使用的通信服务。然而,仍然应当促使手机服务提供商128在服务网络100中注册自己,使得他们可以在其服务的交换中接收焦里货币。而且,通过向MTS提供商注册,手机服务提供商120提供的任何相关服务都可以通过这种关系更好地整合到服务网络100中。
[0122]根据操作ATM的人群,ATMl 12已经成为服务网络100的一部分或者也需要向MTS提供商注册以成为服务网络100的一部分。例如,MTS提供商可以提供ATM112,在此情形下它们已经被整合到服务网络100中,如上面的讨论。或者商业银行可以提供ATM112,在此情形下它们将成为已经整合到服务网络100中的核心银行系统的一部分。或者,ATM112也可以被私人拥有和经营,在这种情况下拥有者将必须向MTS提供商注册以使他们整合到服务网络100中。每种类型的ATM112都可以存在于服务网络100中。并且,优选地,任何人都将能够使用服务网络100中的ATMl 12而不需要ATM访问费用,与全球ATM联盟中的ATMl 12很相似。但是与全球ATM联盟中的ATM不同的是,人们不需要为使用GSMT中的ATM而成为特定银行的客户,或者甚至拥有银行帐户。
[0123]作为注册过程800的一部分,在步骤802客户(B卩,零售机构108、支付者110、ATM112、手机服务提供商128和/或移动设备130的拥有者)输入个人数据。例如,零售机构108或支付者110将输入其姓名、物理地址、电子邮件地址、身份证明(例如,加入的证明)以及提取和/或存储焦里货币的账户的信息(例如,银行证明、账户号码、路由数量等)。并且,移动设备130的拥有者将输入她或他的姓名、生日、物理地址、电子邮件地址、身份证明(例如,社会安全号码)以及发送和/或接收焦里货币的移动设备130的信息(例如,移动手机号码)。
[0124]在步骤802客户输入其个人数据之后,在步骤804中心服务服务器102产生密码并将该密码电子发送到该客户。例如,零售机构108或支付者110可以在移动设备130上使用其输入的电子邮件地址收到电子邮件。并且,移动设备130的拥有者可以使用他或她输入的移动电话号码在移动设备130上收到SMS本文消息或类似的信息(例如,应用程序-个人(A2P)消息、GPRS消息等)。中心服务服务器102通过其与移动网络集线器116的接口向移动设备130发送SMS文本消息,移动网络集线器116包括SMS网关,其在通过对应的手机服务提供商128的手机网络将中心服务服务器102发送的电子消息路由到移动设备130之前将该电子消息转换为SMS文本消息。
[0125]在步骤804客户收到其密码之后,必须再次访问客户管理系统522功能并在步骤806确认该密码。用户可以使用个人计算设备114或移动设备130上的应用程序访问客户管理系统522功能并输入该密码。客户将被要求在短时间段内输入该密码以确认在步骤802输入的信息的客户链接。当移动设备130将被用于发送和接收焦里货币时,优选通过至该移动设备的SMS文本消息确认该链接。此时,客户也可以创建自己的密码,使用客户私人化的密码替代中心服务服务器102产生的密码。结果,该客户将在GSMT的服务网络100内注册。
[0126]在要求MTS提供商存储每个客户的注册信息的纸质副本的地理区域,可以使用输入到中心服务服务器102的数据自动产生并打印合适的表格,或者MTS提供商可以要求客户提交这些表格的原始签字的副本。并且在注册过程800期间收集的信息的数量和类型可以因为需要满足不同地理区域的法律而发生变化。结果,在步骤800要求客户指定打算实现焦里货币转移的任意地理区域。根据这些指定,在注册过程800期间,中心服务服务器102将自动要求客户输入这些地理区域每个的适当信息,从而确保可能在这些地理区域进行的所有焦里货币转移的合法性和安全性。
[0127]客户在服务网络100注册之后,其可以向在服务网络100中注册的任何其他客户发送焦里货币和/或接收来自所述任何其他客户的焦里货币。例如,支付者110可以向拥有移动设备130的收款人转移焦里货币,该收款人可以转移至少部分该焦里货币到零售机构108,和/或该收款人可以转移至少部分该焦里货币到另一个拥有移动设备130的人。与传统的移动货币转移不同,GSMT的服务网络100允许这些焦里货币转移跨越大的地理区域进行并且基本上在任何手机服务提供商128的手机网络之间进行。另外,由于焦里货币转移是由中央银行104担保的,所以在这些大的地理区域中是可替代的。
[0128]然而在客户可以通过GSMT的服务网络100发送焦里货币之前,必须在步骤808通过发行方将焦里货币发行到服务网络100。将焦里货币发行到服务网络100中的方式与纸币被发行进入流通的方式类似,从而中央银行104可以调节和控制焦里货币的流动。例如,中央银行104将进入公开市场并购买金融资产(例如,政府债券、黄金等)以支持任何发行到GSMT的焦里货币。中央银行104通过将这些钞票从流通中移除以交换其金融资产从而借助钞票支持焦里货币也是一个优势。因此,中央银行108不仅能够调节并控制焦里货币的价值和流动,也能够调节并控制钞票的价值和流动,这允许它们更好地实施其货币政策,如防止通货膨胀。
[0129]为了易于使用和理解,优选以和中央银行104的国家发行的钞票相同的面额向服务网络100发行焦里货币担保焦里货币(例如,在美国I美分、5美分、10美分、25美分、I美元、2美元、5美元、10美元、20美元、50美元、100美元等)。通过输入数据的独立价值元素到服务网络100将焦里货币发行到服务网络100。
[0130]并且,为了防止伪造和/或洗钱,发行方(例如,中央银行104、商业银行106、邮局、ΜΤ0、手机服务提供商等)将使用相对虚拟钞票唯一的序列号和验证钞票为有效发行的投标的电子水印对每个独立价值的数据元素(在下文中称作虚拟钞票)进行加密/编码。这些加密/编码的虚拟钞票构成了焦里货币。并且由于加密/编码必然是每个发行方的特权,因此下文中不再详细讨论。
[0131]在步骤808焦里货币发行到服务网络中之后,客户可以开始汇款过程810。在步骤812客户通过请求特定数额的焦里货币的汇款开始汇款过程810。例如,支付者110可以请求从该支付者110在该银行维持账户的商业银行106到收款人的焦里货币汇款。并且由于由该商业银行106持有和/或发行的焦里货币由相关的中央银行104担保,因此它可以和相同面额的钞票自由兑换,使得支付者账户中的货币可以像钞票或焦里货币一样被提取。换句话说,由于钞票或焦里货币这两种形式是可替代或可互换的,因此支付者账户中的货币的价值可以以钞票或焦里货币进行表示和进而提取。
[0132]客户可通过客户入口 518访问中心服务服务器102的客户账户管理器524功能从而请求焦里货币的汇款,该客户入口 518提供图形用户界面,客户使用该图形用户界面输入想要转移的焦里货币的数量。客户可以使用个人计算设备114或移动设备130上的应用程序访问客户账户管理器524功能并输入需要的数据。并且,以支付者110为例,客户可以建立他或她的账户以在特定时间向特定方自动请求并进行焦里货币转移,如自动发工资。
[0133]客户也可以通过借助商业银行106、零售机构108或ATMl 12存入钞票来获得焦里货币。例如,客户可以到零售机构108 (例如,邮局、手机服务提供商零售店等)用钞票兑换焦里货币。然后,客户可以将该焦里货币转移到虚拟储蓄或支票账户或通过对客户和移动设备130唯一的SIM卡转移到其移动设备130。这样,客户可以以类似于传统移动货币系统中人们将移动凭证记入其移动设备130的方式将GSMT货币转移到GSMT中的其移动设备130,不同之处在于该焦里货币是可替代的,而移动凭证只能与相同手机服务提供商的其他客户和与该手机服务提供商合作的实体(例如,银行、零售商、代理机构、本地服务提供商等)进行交换。
[0134]根据客户的信用等级,客户也能够在未在系统中存入任何自己的焦里货币的情况下进行焦里货币转移。例如,MTS提供商可以延伸客户信用进行转移,或者用户可以使用信用卡进行转移。随后,用户可以使用钞票或焦里货币向MTS提供商或信用卡公司偿还。
[0135]在步骤812,响应于进行焦里货币汇款的请求,在步骤814,中心服务服务器102的账单及对账模块对请求进行验证。例如,账单及对账模块将确保请求的客户被允许进行焦里货币转移(即确保该客户不在进行货币转移的黑名单上),确保该客户拥有所请求的要转移的焦里货币数量,并确保所请求的要转移的焦里货币数量不超过任何预定的上限,如由客户、MTS提供商或相关操纵机构设定的。中心服务服务器102也可执行其监督功能122和欺诈检测引擎536以试图识别GSMT提供的服务的任何潜在滥用。
[0136]在步骤814,一旦验证了客户的汇款请求,在步骤816,客户将输入识别焦里货币转移的接收人的信息。例如,支付者110可以通过从客户入口 518访问中心服务服务器102的交易管理器526功能将拥有移动设备130的收款人识别为焦里货币转移的接收人,该客户入口 518提供图形用户界面,客户使用该界面输入该移动设备130的移动电话号码。客户可以使用个人计算设备114或移动设备130上的应用程序来访问客户管理系统522功能并输入要求的数据。
[0137]在步骤816,识别焦里货币转移的预期接收人之后,在步骤818,中心服务服务器102通过其接口中的一个接口向接收人实施焦里货币转移。例如,中心服务服务器102将通过手机服务提供商接口 508向移动设备130传输焦里货币,该接口允许中心服务服务器102将交易数据通过移动网络集线器116 (其将该数据转换成SMS文本消息)传输给移动设备130。随着焦里货币转移的执行,账单及对账功能记录并保存关于该交易的所有相关信息,如参与方、转移的金额等。SMS文本消息的接收人也接收每个虚拟钞票的加密/编码信息,其构成转移给他或她的移动设备130的焦里货币,从而实现可替代货币的电子转移。并且尽管SMS文本消息被描述为发送该数据的机制,但也可根据需要将其他合适的移动通信服务用于发送预期类型的信息(例如,GPRS、多媒体消息服务(MMS)、无线应用协议(WAP)等)。
[0138]在步骤820,客户接收焦里货币转移。该客户将接收到接收焦里货币的电子通知,如电子邮件或SMS文本消息。当焦里货币转移是至移动设备130时,电子通知优选通过SMS文本消息或其他合适的移动通信服务的方式。由于转移的焦里货币是可替代的货币,正如钞票一样,因此焦里货币转移的接收人优选不需要银行帐户或信用卡来接收或消费该焦里货币。相反,接收人的移动设备130用作虚拟钱包,她或他在该虚拟钱包中携带该可替换的货币,这对无法拥有银行帐户或没有银行帐户的人群特别有用。但与实际的钱包不同,如果他或她因疏忽不再拥有他或她的移动设备130,则焦里货币的接收人可以使用密码保护他们的移动设备130以保护存储在其中的焦里货币,这相对传统货币转移又提供了另一个优势。可替代地,GSMT的中心服务服务器102可以使用其企业DBMS结合其数据仓库引擎542和归档及备份模块544的功能来存储并保持跟踪每个客户在虚拟储蓄或支票账户中的焦里货币,这样就不需要存储在移动设备130中,相反可以借助移动设备130通过使用交换管理器526功能从虚拟账户提取货币的方式很容易地从中心服务服务器102中获取该焦里货币。
[0139]如果在步骤818焦里货币转移从第一地理区域700 (例如,美国的某处)发送并在不同的地理区域702 (例如,苏丹、非洲)接收,并且这两个地理区域700和702使用的货币具有不同类型和面额(例如,美国的美元-苏丹的英镑),则中心服务服务器102将自动将发送方的焦里货币的类型和面额兑换成接收人的焦里货币的类型和面额的等价数额,这是货币转移的一部分。这种自动货币兑换通过将发送方的焦里货币货币到提供这种服务的商业银行106或零售机构108 (例如,ΜΤ0、外汇服务)的汇款810以及之后到接收人的兑换的焦里货币的另一次汇款810的实现得以实施(即,步骤818导致焦里货币被路由到兑换服务的提供方,并且该兑换服务的提供方在将焦里货币兑换为预期货币之后再次执行步骤812-818)。这种商业银行106和零售机构108将维持数额充足的不同类型和面额的焦里货币,正如维持不同类型和面额的钞票一样,并且在提供其兑换服务时将采用适当的兑换率。本发明的该功能提供以下优势:消除了焦里货币的发送方和接收方为了向使用不同类型和面额的货币的地理区域700和702发送或从其接收货币而物理前往兑换货币的机构的需要。而且,本发明允许接收人在接收到焦里货币的地理区域立即使用接收的焦里货币。例如,接收人可以立即进行移动货币至ATM112的转移以及预期类型和面额的钞票的提取(例如,步骤 824-828)。
[0140]本发明的自动货币兑换功能是必要的,因为本发明的焦里货币是由中央银行104担保的可替换货币。因此,它代表中央银行104对其担保的责任,这样在一个地理区域702的中央银行104将没有义务履行另一地理区域700的中央银行104的责任。换句话说,由不同国家的中央银行104担保的焦里货币将按照与不同国家的中央银行104担保的钞票相同的方式处理。然而与钞票不同,本发明的功能使兑换不同面额类型的货币全自动化以便消除物理兑换货币的需要。
[0141]本发明的功能还使中央银行104之间的焦里货币兑换全自动化,因此允许这些中央银行104根据合适的贸易顺差控制国际贸易流并实施各自的货币政策,如防止通货膨胀。而且,本发明提供跟踪这些兑换和对应货币转移的功能,因此不同地理区域700和702的中央银行104能够更好地调节并控制这些贸易流。为了便于这种跟踪功能,优选由中心服务服务器102每天收集有关服务网络100内转移的焦里货币的总额以及其出发地和目的地的信息。[0142]本发明的自动货币兑换功能在国外旅游时也尤其有用。例如,移动设备130的拥有者可以将移动设备从一个地理区域700带到另一个地理区域702,并且本发明的电子钱包功能120将自动识别移动设备130目前所在的地理区域702并向移动设备130的拥有者显示在地理区域702的流通下他或她在拥有多少焦里货币。换句话说,随着移动设备130从一个地理区域700移动到另一地理区域702,将发生不同的货币类型和面额之间的货币切换,如同移动设备130从一个地理区域700移动到另一地理区域702时在不同的手机服务提供商128之间发生手机服务切换。然而,该货币切换仅是象征性的(即,仅通过电子钱包功能显示给移动设备130的拥有者),使得移动设备130的拥有者每次从一个地理区域700移动到另一地理区域702时,兑换她的或他的电子钱包中的所有焦里货币时不会产生费用。相反,当他或她在其他地理区域700进行焦里货币转移时将只发生如上所述的他或她的焦里货币的兑换,由此当移动设备130的拥有者在该其他区域700内时,将被兑换成不同类型和面额的货币的焦里货币的实际数额限制为转移的实际数额。
[0143]本发明的货币切换主要为移动设备130的拥有者快速并简单地确定在不同地理区域700和720中他或她在其电子钱包携带多少特定类型和面额的焦里货币提供便利。本发明还将从一种货币兑换为另一种货币的焦里货币的数额限制为他或她在不同地理区域702中时实际转移/消费的数额。并且,本发明的自动货币兑换功能用于实际实施从一种货币和面额到另一种货币和面额的焦里货币的兑换。总之,该功能不仅允许客户在进行从一个地理区域700到另一地理区域的焦里货币转移时方便地实现从一种货币和面额到另一种货币和面额的焦里货币的兑换,同时允许客户方便地将焦里货币在移动设备130上从一个地理区域700带到另一地理区域702,并且仅在其他地理区域702转移/消费时才兑换。然而,可以预想本发明的其他功能将促进采用统一的世界货币,以便在服务网络100中采用相同类型和面额的货币,由此最终消除上述自动化的货币兑换和货币切换功能的需要。
[0144]同样应该理解,由于焦里货币是以特定面额(例如,5美元、10美元、20美元等)发行的,因此焦里货币转移的接收人可能需要执行超过原本要转移的数额的任意值的焦里货币返回转移。例如,响应于在步骤820接收到特定面额的焦里货币,零售机构108需要向其商品或服务的买主找零。在这种情况下,零售机构108需要向其商品或服务的买主汇款810。例如,买主可以使用他或她的移动设备130来购买商品,消费10.75美元。如果买主的电子钱包中只有20美元的虚拟钞票形式的焦里货币,则要兑换20美元的虚拟钞票,零售机构108将自动向移动设备130转回5美元的虚拟钞票、4个I美元的虚拟钞票和一个25美分的虚拟钞票(即,9.25美元的焦里货币)。可替代地,买主可以使用他或她的移动设备130实现自焦利货币的发行方(例如,中央银行104、商业银行106、邮局、ΜΤ0、手机服务提供商等)转移所欠的精确数额。或者,作为另一替代,可以从买主的电子钱包的焦里货币中扣除所欠的精确数额,基于这种扣除将焦里货币重新加密/重新编码成适当的面额(例如,将20美元的虚拟钞票转换为9.25美元的焦里货币)。
[0145]这些交换将由中心服务服务器102自动执行并且优选发生在任何用于执行购买的操作的背景下。这样,买主只需要指定他或她希望使用他或她的手机转移的焦里货币的数额,而不需要指定要转移的具体虚拟钞票。
[0146]而且,中心服务提供商102的电子钱包功能120只需要提示买主他或她的电子钱包中的焦里货币总额,而不需要列出他或她的电子钱包中的具体虚拟钞票,因此使得本发明的焦里货币比实际钞票更容易使用。本发明的焦里货币必须按照这种方式兑换,从而所需的加密/编码防止伪造和/或洗钱并且使焦里货币保持完整。本发明还允许通过中央银行104对其的控制更准确地跟踪焦里货币的转移。
[0147]如果焦里货币转移的接收人请求钞票而不是焦里货币,则可以使用钞票兑换过程822来将焦里货币兑换成对应值的钞票。为了开始该兑换过程822,在步骤824,接收焦里货币转移的客户请求将焦里货币兑换成钞票。客户可以通过客户入口 518访问中心服务服务器102的客户账户管理器524功能来请求这种兑换,该客户入口 518提供图像用户界面,客户使用该图形用户界面输入想要兑换成钞票的焦里货币的数额。客户可使用个人计算设备114或移动设备130上的应用程序访问客户账户管理器524功能并输入所需数据。
[0148]响应于步骤824中将焦里货币兑换成钞票的客户请求,在步骤826中心服务服务器102的代码生成引擎528将自动生成一次性的交易代码或个人识别号码(PIN),并将其以电子方式发送给客户。例如,移动设备130的拥有者可以在他或她的移动设备130上接收电子邮件、SMS文本消息或类似的消息(例如,应用程序-个人(A2P )消息、GPRS消息等)。中心服务服务器102通过其与移动网络集线器116的接口向该移动设备130发送SMS文本消息,移动网络集线器116包括在通过合适的手机服务提供商128的手机网络将中心服务服务器102发送的电子消息路由到移动设备130之前将该电子消息转换成SMS文本消息的SMS网关。发送到移动设备130的消息还包括与交易相关的其他信息,例如请求兑换为钞票的焦里货币的数额、兑换请求方、请求时间和日期以及执行该请求所需的任意其他信息。
[0149]客户接收到在步骤826生成的一次性PIN之后,在步骤828该客户可以前往服务网络100内的任何ATM112并提取钞票。客户通过在预定时间段内向ATM112输入一次性PIN以及任何其他需要的信息来提取钞票。ATM112通过中心服务服务器102处的ATM通道适配器516与中心服务服务器102通信,并且中心服务服务器将基于客户输入到ATM112中的信息向ATM112发信号:提取钞票是否经过验证。例如,中心服务服务器112将验证PIN是正确的,将焦里货币兑换为钞票的请求是存在的,数额复合当地法律和/或客户的个人设置,以及提取方输入到ATM的任何信息与请求方输入到中心服务服务器102中的信息匹配。并且,由于该PIN是“一次性”的PIN,因此其对单次的钞票提取有效。
[0150]另外,中心服务服务器102将自动进行客户的焦里货币到操作ATM112的一方的汇款810,其数量等价于从ATM112提取的钞票。如果钞票与转移的焦里货币的货币类型和面额不同,则中心服务服务器102还将使用上面讨论的货币兑换功能把焦里货币自动兑换成与从ATM112提取的钞票对应的类型和面额。这样,ATM112的操作者接收与客户提取的钞票的类型和面额相同的焦里货币,这避免ATM112的操作者必须自己兑换焦里货币。并且,这种便利性将进一步鼓励还不是本发明的服务网络100的一部分的ATM112操作者成为该网络100的一部分。
[0151]为了提供更多的ATM112访问进行这种转移和提取,将在农村社区的报亭提供ATMl 12并通过无线数据通信(例如,无线局域网(WLAN)、卫星网络、手机网络等)将其整合到服务网络100中。为了提供对银行的额外访问,这些ATM112也可包括与PMSB或商业银行106交互的功能,从而用户可以通过这些ATM112使用PMSB或商业银行112打开和/或管理储蓄账户和/或支票账户。并且为了提高更高的安全性,使用这些ATMl 12可以要求用户提供政府发放的国家身份证(ID)和指纹或虹膜信息,这些信息必须在ATMl 12处通过虹膜或指纹扫描器相对用户的指纹或虹膜进行验证。这种要求不应该大规模地限制访问这种ATM112,因为许多国家已经向它们的市民强制性发行或者期望开始发行这种国家ID卡(例如,比利时、巴西、捷克共和国、埃及、德国、南非、土耳其等)。实际上,本发明提供的许多好处将鼓励人们获取这种国家ID卡,这将帮助这些国家更有效地实现向市民发行这种国家ID卡,尤其是在这种国家ID卡不是强制性的国家(例如,法国、瑞典、瑞士、美国等)。除了使用移动电话的SIM卡外,任何生物识别方式都可以整合到所述移动电话中以便检验请求和/或获取转移的电子/数字货币的移动电话的使用者是实际的拥有者。可以根据国家及其具体的规章或惯例使用任意生物特征(例如,虹膜、指纹或人脸识别)。
[0152]作为GSMT功能的另一个示例,在步骤828中客户也可以请求非本人的其他方能够提取钞票。为这样做,当在步骤824请求将焦里货币兑换成钞票时,客户将其他方指定为接收人。这种指定将起动新的汇款过程810,其中请求(步骤812/824)必须是经过确认的(步骤814),并且将提取钞票的其他方必须被识别(步骤816)。然后,焦里货币将被发送到ATMl 12的操作者,在步骤828被识别方将从ATM112提取同样数额的钞票,而不是向被识别方发送焦里货币(步骤818)。并且在步骤826,被识别方将收到一次性PIN以及从ATM112提款需要的任何其他信息(例如,等价数额的焦里货币的接收方所操作的ATM112的标识),这将允许在步骤828他或她从ATM112提取等价数额的钞票。请求方也将收到消息,如电子邮件或SMS文本消息,通知请求方请求的交换是否完成以及何时完成。
[0153]在更详细的示例中,客户可以前往服务网络100内的零售机构108并把钞票兑换成焦里货币。客户也可以写支票、使用信用卡或者使用提供兑换焦里货币的价值的任意其他方法。客户可以请求零售机构使用汇款过程810将焦里货币转移到他或她的移动设备130或者甚至另一方的移动设备130。或者客户可以请求使用汇款过程810将焦里货币转移到ATM112的操作者,使得客户或另一方可以在钞票兑换过程822中提取与焦里货币具有等价数额的钞票。在后一种情况下,客户或指定的其他方可在步骤826收到具有一次性PIN的凭证,这将允许他们在步骤828从ATMl 12提取钞票。并且,如果客户请求另一方能够从ATMl 12取款,则客户可以接收具有一次性PIN的消息并把该消息转发该另一方,或者客户可以选择将具有一次性PIN的消息直接发送到该另一方,而发出请求的客户只接收该一次性PIN被发送到另一方的确认消息。
[0154]这些过程尤其有助于将货币从一个地理区域700内的客户转移到另一地理区域702内的没有银行帐户的一方。例如,美国700的客户可以从零售机构108或支付者100获取焦里货币并请求将该焦里货币兑换成钞票用于另一方在非洲702的ATM112上提取。非洲702的所有方需要的是移动设备130用于从ATM112提取钞票。在非洲的一方将通过SMS文本消息接收具有一次性PIN的消息并且仅前往对应的ATM112并借助该SMS文本消息中的信息提取钞票。不需要任何银行帐户或信用卡。
[0155]如果必须根据提取钞票的地理区域700或702中的相应规章和/或法律验证从ATMl 12提取钞票的一方,则要求在提取方可以从ATMl 12提取钞票之前,其必须使用其注册的移动设备130将SMS文本消息发送回中心服务服务器102。该返回SMS文本消息发生的通道可以与中心服务服务器102向提取方发送SMS文本消息使用的通道相同。如果移动设备130的移动电话号码是在服务网络100中注册的并且不在黑名单中,则中心服务服务器102将向提取方发回包含一次性PIN的SMS文本消息。在ATMl 12,提取方将被要求通过输入移动号码和一次性PIN验证交易。如果验证成功,则提取方将被允许继续进行提取。
[0156]可以通过在一个地理区域700中提供零售机构108和在另一地理区域702中提供专有的ATM112以最简单的形式实施GSMT。通过这种方式,一个国家的客户仅需要前往一个这种零售机构108并请求汇款至另一地理区域702中的ATM112。然后,客户可以向其他地理区域702中的任意方发送使用上面讨论的验证技术从该ATM112提取钞票需要的具有一次性PIN的SMS文本消息。
[0157]为了便于从一个地理区域700到另一地理区域702的SMS文本消息发送,GSMT的移动网络集线器116优选由国际批发商提供以进一步减小本发明的焦里货币转移的成本。并且为了实施并跟踪这些不同的地理区域700和702之间的焦里货币兑换,中心服务服务器102与位于若干国家的具有广泛的完整IP通信方案的其他中心服务服务器102’集成并且能够远程管理与其之间的国际交易。中心服务服务器102还支持虚拟银行功能124,该功能不仅允许MTS提供商跟踪国际货币转移并清算账目用于根据适用的法律和规章操作服务网络100的目的,还允许中央银行104跟踪国际货币转移并清算账目,使得他们能够更好地控制并调节资金流动。
[0158]本发明的虚拟银行功能124和账单及对账模块540记录和协调本发明执行的每个交易以便跟踪在服务网络100内兑换的焦里货币以及向每个客户提供独立的账目。因此,每个客户可以轻易地通过其518访问其交易记录用于其自己清算账目的目的。另外,中央银行104可以跟踪每个焦里货币转移,因此他们可以更容易地调节并控制货币的流动。
[0159]用户与服务网络100内的实体/设备106-118和128-134的各种交互通过ATMl 12、个人计算设备114和移动设备130处的用户界面变得方便。这些图形用户界面可包括可以被不识字的人轻易地理解的象形文字(pictogram),从而更广泛地获取本发明的利益。
[0160]从上述公开中显而易见的是,本发明通过提供高效的、可靠的、实惠的以及方便的系统和方法用于转移可替换的货币克服了现有技术的缺点。而且,从汇款过程中消除了传统汇款参与者和金融机构,如银行、信用卡发行商和ΜΤ0。消除这些参与者和金融机构显著降低了通常与汇款过程相关的成本并且使本发明尤其适用于无法拥有银行账户或没有银行账户的人。这些成本通过本发明的自动化进一步得以降低,这限制沿供应链的人为干涉。
[0161]本发明向在其祖国的民族和居住在世界各地散居社区的移民者提供低成本的替代方式。本发明降低这些交易的成本并使得发展中国家的“没有银行账户”和“无法拥有银行账户”的人能够更容易地获取金融和银行服务。本发明也为中央银行、商业银行以及各种国内和国际机构提供根据需要监控货币转移从而控制货币的流动、发展货币政策和识别潜在滥用的平台。
[0162]另外,通过实施本发明的开环系统,允许MTO更有效地发挥作用并且鼓励MTO和手机服务提供商在系统之间通信并共享信息以提供货币转移服务,正如为了向移动电话提供漫游服务手机服务提供商相互间已经实现的。这种合作导致高度灵活的开环系统,其向所有的参与者提供优势。而且,其为微型融资低收入的人群提供机会,并因此为发展中国家的商业和工业提供机会,尤其是物理现金转移困难的国家。
[0163]进一步地,通过形成由国际银行和中央银行104构成的控股公司(其将控制本发明的PMSB),GSMT不仅确保执行焦里货币转移时符合适当的银行法律和规章,还为用户提供各种其他有用的银行服务,所有的这些服务可以通过ATM112的庞大网络访问。而且,当银行冒险进入新的银行区域(例如分银)时,银行通常不会使用自身的名称。所以形成控股公司允许这些银行在GSMT内提供服务而不向GSMT透露它们的名称。这种控股公司可以“海夕卜”形成以向其成员提供金融和法律优势,并且它还允许银行参与某些非银行活动,这可能是为了在GSMT内提供某些服务所需的。
[0164]控股公司的银行贡献的技术(know-how)以及它们提供的服务可以出售给商业银行106、MT0和手机服务提供商以便这些实体也可以利用该技术和这些服务。尽管MTO系统和移动货币系统被证实能够执行货币转移,但是将这些MTO系统和移动货币系统与银行以这种方式集成/整合使得这种货币转移更易于访问,如通过合并这些银行提供的ATM的庞大网络。而且,中央银行104更倾向于与银行交易而不是MTO和手机服务提供商,所以如所描述地将国际银行和商业银行106包括到GSMT中将进一步鼓励中央银行104成为服务网络100的一部分。如上面的讨论,中央银行104也将被鼓励成为服务网络100的一部分,因为服务网络100的基础设施将允许它们更好地跟踪和控制货币流。
[0165]总而言之,GSMT的一个功能是被设计成与现有货币转移系统和银行系统协调从而提供不受限制地进行货币转移的可能性。另外,GSMT是符合联邦和国际银行规定的全球标准化系统。一个或更多官方政府机构监控和跟踪GSMT内的货币流动从而防止潜在的滥用。并且通过形成这种开环系统,手机服务提供商和MTO可以自由地交换信息,以便它们的客户不再需要对应的载体来发送/接收货币。而且,或者用在货币转移或每天的交易中,GSMT是一种政府工具和全球接受的结构,其也包括代码的生成,该代码最终用于取代该结构内的钞票(纸币)、中央银行的监督和控制。
[0166]图9是示出根据本发明的系统和方法的示例性实施方式的流程图。该产生可替代电子货币的方法包括若干详细的步骤。
[0167]一个步骤包括收集现有钞票的物理和/或数字参数,例如通过使用电子、光学和机械系统900。该收集步骤例如基于由扫描装置操作的扫描操作901。
[0168]另一步骤包括使用第一算法910用于基于至少一些收集的参数生成第一代码。
[0169]另一步骤包括使用编号算法920用于生成唯一的代码号码。该编号算法920优选只被相应的中央银行拥有和知晓。
[0170]另一步骤包括将第一代码和代码号码组合并生成唯一的第二代码,该代码整合收集参数的数据。
[0171]该第二代码被称为例如G-CODE或G10R1-C0DE。
[0172]之后,该第二代码归为电子/数字钞票的属性,可以在没有任何错误识别的风险下识别。
[0173]在根据本发明的方法的实施方式中,生成随机代码的第一算法和生成唯一的、随机的代码号码的编号算法结合到第一代码以获取第二代码。
[0174]在根据本发明的方法的实施方式中,在安全可读的支持件930上存储第二代码的步骤位于安全的环境中,例如中央银行。
[0175]在根据本发明的方法的实施方式中,使用第二代码的步骤用于识别电子/数字钞票和验证电子货币的数字转移。
[0176]实施根据本发明的方法的系统900包括通过读取或扫描现有钞票的物理和/或数字参数进行收集的任何装置。现有的钞票可以是物理钞票或限定现有钞票的存储的数字数据。系统900还包括存储第一算法910的软件装置和存储第二算法902的额外软件装置,并且优选由中央银行提供场所。系统900还包括用于存储第二代码920的可读且安全的装置。该可读且安全的装置也由中央银行提供场所。
[0177]在根据本发明的实施例中,系统900包括在官方控制机构(如中央银行和电子交换系统和/或通信/银行网络)之间建立数据通信从而监督和控制使用电子货币的任何交易的通信装置。
[0178]之前的描述和附图应当被视为仅说明本发明的原理。本发明可以以各种方式配置并且并非要受限于优选实施例。并且对于本领域技术人员来说,易于想到本发明的大量应用。因此,不期望将本发明限制于公开的具体实施例或显示和描述的具体构造和操作。相反,可以在本发明的范围之内采用任何合适的修改和等价物。。
[0179]在上面的描述中,使用以下缩写:
[0180]ATM:自动取款机
[0181]AML:反洗黑钱
[0182]BIC:银行识别码
[0183]BIS:国际结算银行
[0184]CFT:打击恐怖融资
[0185]CHAPS:清算所自动支付系统
[0186]CHATS:清算所自动转账系统
[0187]CHIPS:清算所银行间支付系统
[0188]CRM:客户关系管理
[0189]DBMS:数据库管理系统
[0190]DTMF:双音多频
[0191]FATF:金融行动特别工作组
[0192]FDMA:频分多址
[0193]FFIEC:联邦金融机构检查委员会
[0194]FINTRAC:金融交易和报告分析中心
[0195]GPRS:通用分组无线电服务
[0196]GSM:全球移动通信系统
[0197]GSMA:全球移动通信系统协会
[0198]GSMT:货币转移的焦里标准或焦里安全货币技术
[0199]IBAN:国际银行账户号码
[0200]MF:国际货币基金
[0201]IVR:互动式语音应答
[0202]LTE:长期演进
[0203]MMU:无储蓄/没有银行账户移动货币
[0204]MMS:多媒体消息服务
[0205]MTO:货币转移执行机构
[0206]MST:货币转移服务
[0207]MTSO:移动电话交换局[0208]NAMLC:国家反洗钱委员会
[0209]OFAC:外国资产控制办公室
[0210]PDA:个人数字助理
[0211]PBX:专用分组交换机
[0212]PCM:脉冲编码调制
[0213]PIN:个人识别号码
[0214]PLMN:公共陆地移动网
[0215]PMSB:人民移动储蓄银行
[0216]PSTN:公共交换电话网
[0217]SM:用户识别模块
[0218]SMS:短消息服务
[0219]SWIFT:环球银行金融电信协会
[0220]VoIP:因特网协议语音
[0221]VPN:虚拟专用网
[0222]WAP:无线应用协议
[0223]WiMAX:全球互通微波接入
[0224]当然,本发明的执行可以有多种变化。尽管上面描述了一些实施例和实施方式,但是应当容易理解其无法详尽地识别所有可能的变体。当然也可以设想使用等价装置或等价步骤来替代所描述的任何装置或描述的任何步骤,而不脱离本发明的范围。
【权利要求】
1.一种产生用于开环系统的可替换电子货币的方法,其包括以下步骤: 收集现有钞票的物理和/或数字参数, 使用第一算法基于至少一些收集的参数生成第一代码, 使用编号算法生成唯一的代码号码, 组合所述第一代码和所述代码号码并生成整合所收集的参数的数据的唯一的第二代码,以及 将所述第二代码归为所述电子/数字钞票的属性。
2.根据权利要求1所述的方法,其包括使用第一算法生成随机代码的步骤。
3.根据权利要求1或2所述的方法,其包括使用编号算法生成与所述第一代码组合的唯一且随机的代码号码的步骤。
4.根据权利要求1-3中任一项所述的方法,其包括在安全环境内的可读支持件上存储所述第二代码的步骤。
5.根据权利要求1-4中任一项所述的方法,其包括使用所述第二代码识别电子/数字钞票并对电子货币的数字转移进行验证的步骤。
6.一种用于转移可替代电子货币的开环方法: 两个或更多中央银行担保电子通信网络中的所述电子货币,所述电子货币是能够进行电子转移的经验证的并且是可替代的货币; 在电子服务网络中注册第一用户; 在所述电子服务网络中注册第二用户; 接收来自所述第一用户的向所述第二用户转移至少部分所述电子货币的请求;以及响应于从所述第一用户接收的请求向属于所述第二用户的移动设备电子转移所述至少部分电子货币,所述电子转移发生在所述电子通信网络内。
7.根据权利要求6所述的方法,其进一步包括以下步骤: 接收来自第二方的将所述至少部分电子货币转换为钞票的请求; 向所述第二用户的移动设备发送具有个人识别号码即PIN的消息; 以及使用所述PIN从ATM提取钞票。
8.根据权利要求7所述的方法,其中所述第一方和所述第二方是同一方。
9.根据权利要求6所述的方法,其进一步包括以下步骤: 确认从所述第一用户接收的请求; 向所述第一用户发出凭证,该凭证包含PIN ; 将来自第一用户的消息发送给第二用户的移动设备,该消息包含所述PIN ;以及 所述第二用户使用PIN从ATM提取钞票。
10.根据权利要求9所述的方法,其中所述第一方和所述第二方是同一方。
11.根据权利要求6所述的方法,其中两个或更多中央银行间相互进行电子数据通信并与所述电子通信网络间进行电子数据通信,以跟踪电子转移所述至少部分电子货币的步骤,从而达到控制货币流动的目的。
12.根据权利要求6所述的方法,其中一个或更多监督实体间相互进行电子数据通信并与所述电子通信网络间进行电子数据通信,以跟踪电子转移所述至少部分电子货币的步骤,从而达到防止滥用的目的。
13.—种实施根据权利要求1-5中任一项所述方法的系统,用以提供可替换的电子货币,所述系统包括: 通过读取或扫描现有钞票的物理和/或数字参数收集钞票样本和/或任意数字数据源的装置, 存储所述第一算法的软件装置, 存储所述第二算法的附加软件装置,以及 存储所述第二代码的可读且安全的装置。
14.根据权利要求13所述的系统,其包括用于建立官方控制机构与电子交易系统和/或通信/银行网络之间的数据通 信从而监督和控制使用电子货币的任何交易的通信装置。
【文档编号】G06Q20/06GK103548044SQ201280020431
【公开日】2014年1月29日 申请日期:2012年3月6日 优先权日:2011年3月7日
【发明者】R·吉奥瑞 申请人:R·吉奥瑞

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