金融交易系统和方法
金融交易系统和方法
【专利摘要】一种利于从发送账户至接受账户的资金转账的计算机实现方法，所述方法包括下列步骤：从第一设备接收第一数据，该第一数据包括：第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；唯一地标识第二设备的第二设备标识数据；发送请求数据至由第二设备标识数据所标识的第二设备，所述请求数据的至少一部分得自第一数据；从第二设备接收第二交易数据，其代表转账资金所需的信息的第二部分；以及从第一交易数据和第二交易数据产生经组合的交易数据以供后续发送给交易处理器。
【专利说明】金融交易系统和方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及利于资金转账的方法和系统，例如购买者向商家的资金支付以作为提供商品和/或服务的对价。
【背景技术】
[0002]存在众多机制，籍此一个人(例如商品和/或服务的购买者)能将资金转账至另一人(例如提供商品和/或服务的商家)。例如，如果购买者知道商家的账户详情，购买者可直接将资金存入商家的账户。如果商家拥有适宜的设备，购买者可使用销售点电子资金转账(EFTPOS)设备在账户之间执行资金转账。直接存入资金需要亲自到达银行分支机构，或接入银行计算机系统(例如经由因特网)。EFTPOS交易需要专门的EFTPOS设备。
[0003]替代地，购买者可使用影子账户(例如由Paypal公司实现的那些影子账户)来实现资金转账。然而，这些影子账户一般需要对影子账户提供者的电子接入(例如经由因特网)。
[0004]在另一选择中，购买者也可选择使用信用卡。信用卡是一种灵活的支付机制。可使用销售点(POS)设备来捕获资金转账所需的信用卡和交易详情。也可使用基于纸张的盖印系统来捕获这种信息。替代地，相关的卡信息可被输入至网站中的表格内以在互联网上作出购买。
[0005]信用卡欺诈典型地涉及由信用卡持卡人以外的人对信用卡详情的滥用。需要减少信用卡欺诈的机会。
[0006]在使用专门设备(例如POS设备)来捕获信用卡详情的情形下，假设设备尚未受未经授权的篡改，则欺诈的可能性相对低。然而，这种设备不是永远可得的。例如，商人携带移动POS设备前往消费者的住所以从消费者那里接受支付是不方便的。
[0007]在用于捕获信用卡信息和交易详情的电子设备不可得的情形下，一般将信用卡信息连同商家可使用这些详情来执行交易的隐含授权一起提供给商家。这种情况对由商家，或是由截获消费者和商家之间的通信的人或接入到商家包含信用卡详情的记录的人所犯的欺诈行为来说是非常脆弱的。
[0008]更近来地，网上银行和电子商务已变得越来越广泛地用作资金转账的机制。网上银行，顾名思义需要因特网接入(无法确保其在所有销售点的可用性)，而电子商务具有前面提到的一些缺陷，包括这些交易对欺诈而言非常脆弱。
[0009]希望解决或改进前述现有技术的缺点或劣势中的一个或多个，或至少提供一种有用的备选方案。
【发明内容】
[0010]本发明提供一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的计算机实现方法，该方法包括下列步骤:
[0011]从第一设备接收第一数据，该第一数据包括:[0012]第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及
[0013]唯一地标识第二设备的第二设备标识数据；
[0014]将请求数据发送至由第二设备标识数据所标识的第二设备，所述请求数据的至少一部分是从第一数据得到的；
[0015]从第二设备接收第二交易数据，所述第二交易数据代表转账资金所需的信息的第二部分；以及
[0016]从第一交易数据和第二交易数据产生组合交易数据以供后续发送给交易处理器。
[0017]本发明还提供一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的系统，该系统包括:
[0018]第一消息接收组件，用于通过短消息服务中心从第一设备接收第一 SMS消息，所述第一 SMS消息包括:
[0019]第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及
[0020]唯一地标识第二设备的第二设备标识数据；
[0021]第一消息处理组件，用于处理第一 SMS消息以产生请求SMS消息；
[0022]请求消息发送组件，用于通过短消息服务中心向由第二设备标识数据所标识的第二设备发送所述请求SMS消息；
[0023]第二消息接收组件，用于通过短消息服务中心从第二设备接收第二 SMS消息；第
二SMS消息包含代表转账资金所需的信息的第二部分的数据；以及
[0024]消息组合组件，用于将第一 SMS消息中的信息与第二 SMS消息中的信息组合以产生用于发送至交易处理器的经组合交易数据。
[0025]附图简述
[0026]在下文中将参考附图仅借助示例描述本发明的优选实施例，其中:
[0027]图1是示出与本发明的实施例一致的有利于资金转账的方法的流程图。
[0028]图2是与本发明的实施例一致的有利于资金转账的系统的示图。
【具体实施方式】
[0029]本发明的实施例适用于便利从发送账户(例如受商品和/或服务的购买者控制的账户)至接收账户(例如受商品和/或服务的商家控制的账户)的资金转账。尽管一个实施例将在使用短消息服务(SMS)消息传递数据的移动电话的背景下予以描述，然而本发明的实施例可通过多种硬件和通信协议来实现。
[0030]在一个实施例中，有利于资金转账的计算机实现方法由服务器10执行，该服务器10在下文中被称为集总服务器。如图1所示，在步骤100，集总服务器10从诸如商家移动电话205 (如图2所示)的商家设备接收第一数据。从商家设备205发送至集总服务器10的第一数据包括:第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及第二设备标识数据，其唯一地标识第二设备。第一数据可以采取SMS消息的形式，该实施例适于住户向使用移动电话的例如为管道工的服务提供者为所给予的服务进行支付的示例性情境中。替代地，第一数据可基于由商家输入的数据由在商家设备上执行的软件来产生。在这种替代方案中，商家设备——它可以是诸如智能电话或平板电脑的便携式计算设备——可执行软件，该软件提示商家提供使软件产生第一数据的信息。在又一替代方案中，第一数据可以米取在商家设备上由商家输入到基于web的表格内的数据形式,基于web的表格由商家设备按来自万维网服务器(例如Apache Web服务器)的指令而产生。为便于说明，本发明的实施例在第一数据的形式为SMS消息的背景下予以描述。
[0031]SMS消息可包含第一交易数据。第一交易数据其本身不足以使交易得以执行。第一 SMS消息从管道工的移动电话发送出并包括部分发送账户数据，这些账户数据代表部分发送账户详情。部分发送账户数据可以是住户信用卡的部分信用卡号。由于住户的仅一部分信用卡号在SMS消息中从管道工被送至集总服务器10，如果该消息被截获，住户的信用卡号将仍然保持为不可标识(需要完整的信用卡号才能标识一信用卡账户)。设想住户将告知管道工他们的部分信用卡号，但不需要住户向管道工披露全部信用卡号以输入该第一SMS消息。这减少了由管道工进行欺诈的可能性，因为管道工没有完整的信用卡号。在第一数据不是SMS消息的情形下，商家可使用专用软件界面输入部分信用卡号，或输入到基于web的表格中。
[0032]来自管道工的SMS消息还包括接收账户标识信息，该账户标识信息标识接收账户。在这种情形下，接收账户是资金将被接收至其中的管道工账户。接收账户标识信息可以是管道工的移动电话号码，它作为SMS消息的一部分自动地发送。在第一数据不是SMS消息的情形下，接收账户信息可被存储并通过在管道工设备上执行的软件来发送，或作为对基于web的表格的响应的一部分(借助永久cookie或其它手段)被自动发送。
[0033]如前所述，SMS消息还包括唯一地标识第二设备的第二设备标识数据。这可以是购买者的移动电话号码，它唯一地标识购买者的移动电话(由手机硬件和订户标识模块构成)。尽管第二设备优选地是移动电话，它可以是购买者拥有的或具有联系的任何设备，这些设备能由集总服务器10联系，包括公共交换电话网(PSTN)线路(或陆上线路)。
[0034]在一个实施例中，商家具有向集总服务器10登记的账户，由此集总服务器10具有存储商家账户详情的账户数据库(未示出)。商家的移动电话号码(或与第一数据一起发送的任何其它标识符，例如cookie)可被用来从该第一账户数据库检索账户数据，该账户数据代表与接收的账户有关的信息(步骤105)。
[0035]商家账户可关联于一个以上的移动电话号码或其它标识符，以使多个商家设备可使用同一商家账户。在单个机构中具有多个销售职员的情况下，这是有用的。每个职员可使用具有唯一标识符的设备。在本发明的一些实施例中，管理者可修正对商家账户的访问许可(通过集总服务器10)以授权或解除授权设备使用商家账户。
[0036]在一替代实施例中，商家不向集总服务器10登记。在该实施例中，第一交易数据(包含在SMS或来自管道工的其它消息中)可包含标识商家账户的信息(例如账号、分支机构号、信用卡号、影子账户标识等)。商家向集总服务器10的预先登记使集总服务器10将商家账户的详情存入账户数据库，由此从商家的角度看使处理更具效率，因为商家不需要手动地将其账户详情并入到发起SMS或其它消息中。
[0037]在又一替代实施例中，商家向集总服务器10登记，但对接收账户进行标识的接收账户标识信息是包含在发起SMS或其它消息中的代码。
[0038]从商家设备(管道工的移动电话)发送的发起SMS消息的一个例子是:
[0039]A17455701123456425950410557425 接收方号码 345659
[0040]前面三个数字(A17)是商家标识码，它们对商家作出标识。如前所述，在商家的移动电话的电话号码被用作标识码(也就是，接收账户标识信息)的情形下，这可能是不必要的。在使用移动电话以外的设备或使用SMS以外的消息接发系统(例如即时消息系统)的情形下，在消息内具有明示的商家标识码是方便的。
[0041]接下来的数字串(空格之后)代表购买者的16个数字的信用卡号中的前面12个数字(也就是代表部分发送账号详情的部分发送账户数据)。这些部分发送账户详情不足以唯一地标识发送账户(即购买者的信用卡)。
[0042]后面的数字串(同样在空格之后)是代表拟转账的资金的量(即交易的量)的量数据(以分计)。在本例中交易的量为$425.95。
[0043]接下来的数字串(0410557425)是唯一地标识第二设备的第二设备标识数据(在这种情形下，是购买者的移动电话号码)。
[0044]剩下的文本(“接收方号码345659”)是代表与资金转账相关的描述的描述数据。对于标准商品或服务，商家可使用描述符代码而不是文本描述。集总服务器10可使用这些描述符代码来查找商品和/或服务的完整描述。
[0045]集总服务器10执行计算机可读指令以执行第一消息接收进程210，该第一消息接收进程210侦听通过诸如SMS中心(SMSC) 215的消息接收组件所接收的发起SMS消息(图2所示)。所接收的SMS消息被发送至集总服务器10中的消息处理进程220。消息处理进程200处理所接收的第一数据(发起SMS消息)以获取拟被发送至由第二设备标识数据标识的第二设备(例如住户的移动电话)的一部分请求数据。在商家尚未使用SMS但使用与集总服务器10通信的一些其它的机制(例如在移动计算设备上执行的专用软件应用或基于web的表格)的情形下，消息处理进程220从集总服务器10 (例如在使用web表格的情形下是万维网服务器)的适当软件界面接收消息。
[0046]参见前面给出的示例发起信息，消息处理进程220查找商家账户数据库以检索关于接收(商家)账户的信息(步骤105)。尤其，它检索商家名以及商家的账号(在必要时包括分支机构详情)。它然后构建包含请求数据的请求SMS。请求SMS可采取下列形式
[0047]<商家名 > 想要〈量〉用于〈描述〉请回复以〈交易ID>信用卡末四位
[0048]到期日CVV卡上姓名以确认支付，例如〈交易ID>01230712230Peter
[0049]Pan
[0050]从这个例子可以看出，〈商家名 >、〈量〉和〈描述〉字段是从来自商家的发起消息得到的。〈交易ID>是由集总服务器10产生的唯一数字字母交易码。一示例性请求SMS消息是:
[0051]管道工Paul想要对接收号345659给付$425.95。请回复以X417信用卡末四位到期日CVV卡上姓名以确认支付，例如X41701230712230Peter Pan。
[0052]该消息由请求消息发送组件(例如集总服务器10中的请求消息发送进程230)通过SMSC215发送至购买者的电话225(步骤115)。
[0053]在购买者的设备是陆上线路(或PSTN)电话的情形下，该消息可通过由陆上线路电话作出的呼叫被发送至购买者，并且消息通过交互语音响应或其它交互式音频系统被读出给购买者。
[0054]诸如第二消息接收进程235的第二消息接收组件等待从购买者的电话225接收第二消息，该第二消息包含代表资金转账所需的信息的第二部分的第二交易数据。如果未在一预定时限期满前接收到该第二消息(步骤120)，则作出检查以判断第一消息的再发送数是否已超出了一预定阈值(步骤125)。如果尚未超出该预定阈值，则第一消息被重发送(步骤110)。在许多情况下SMS消息无法成功地发送，而再发送请求消息一预定次数直到接收到响应为止降低了交易由于电信错误被取消的可能性。如果超出预定的阈值，则交易取消(步骤130)。
[0055]在第二设备(购买者的设备)是移动电话的情形下，购买者可通过SMS发送第二消息。然而，如果购买者的设备是陆上线路，购买者可使用例如交互式语音响应系统的另一机制来将信息提供给第二消息接收进程235。
[0056]如果第二消息接收进程235接收到含代表转账资金所需的信息的第二部分的第二交易数据的第二消息(步骤135)，则它将该消息传至诸如消息组合进程240的消息组合组件，该消息组合组件将从商家电话205接收的第一交易数据与从购买者的电话225接收的第二交易数据进行组合(步骤140)。
[0057]在前述例子的背景下，从购买者或消费者那里接收的第二消息(响应SMS)可以是:
[0058]X41778900411123Tom Gold 先生
[0059]第一字串(X417)是交易标识符。第二字串(7890)是信用卡详情的第二部分或剩余部分(最后四个数字)。第三字串(123)是卡安全码(或者被称为卡验证值、卡验证数据、卡验证值码、卡验证码或卡码验证)，它是出现在信用卡背后的三个数字。最后一个字串(Tom Gold先生)是卡上的姓名。在发送该SMS时，客户确认交易的详情并授权交易发生。来自购买者电话225的第二消息中包含的信息其本身不包含足以执行交易的信息。该消息也不具有购买者信用卡的完整详情。因此，即便该消息被截获(或获得对该消息的保存副本的未经授权访问)，在执行信用卡欺诈前也需要进一步的信息。
[0060]在替代实施例中，购买者可向集总服务器10登记或在集总服务器10上维持一账户。经登记的购买者可通过向集总服务器10发送一预定的授权码或从他们的移动电话发送SMS或其它消息以及其交易详情(例如交易标识符)而产生第二消息。集总服务器可使用授权码或移动电话号码来查询用户数据库并检索与用户有关的信息，包括部分用户信用卡详情。
[0061]作为发送SMS或通过陆上线路电话使用交互式语音响应系统的一种替代方案，购买者可使用专用软件应用或基于web的应用或表格，以将必要的信息提供给第二消息接收进程235。
[0062]如前所述，消息组合进程240组合从商家电话205接收的第一交易数据和从购买者电话225接收的第二交易数据以产生组合的交易数据。在第一交易数据包括标识接收账户的接收账户标识信息(而不是仅为接收账户信息)的情形下，从账户数据库检索到的代表关于接收账户的信息的接收账户数据也与第一交易数据和第二交易数据组合。例如如果来自商家电话205的发起SMS包含商家代码(例如“A17”)，该代码将被用来从账户数据库检索商家的完整详情，包括商家的银行账户详情。该消息组合进程240将把商家的银行账户详情(接收账户数据)与第一交易数据和第二交易数据组合以产生经组合的交易数据。
[0063]包含在经组合的交易数据中的信息的一个例子是:
[0064]交易量:$429.95
[0065]支付者信用卡号:4557011234567890[0066]卡上的支付者名:Tom Gold先生
[0067]卡到期日:0411
[0068]卡CSC: 123
[0069]收款人账户:047-208255348
[0070]收款人名:管道工Paul
[0071]描述:接收方号码345659
[0072]这种组合的交易数据借助在集总服务器10上运行的交易数据发送进程245被送发至交易处理器250 (步骤150)。交易处理器250可以是受诸如银行的金融机构控制的处理器。交易处理器负责执行资金转账。组合的交易数据借助安全通道被发送至交易处理器250。
[0073]运行在集总服务器10上的状态接收进程255从交易处理器250接收交易完成数据，该交易完成数据指示资金是否成功地从发送账户转账至接收账户(步骤160)。交易完成数据可以采取指示成功/失败的标志或其它二进制指示符的形式。可处理该交易完成数据以产生成功数据，用于通过状态发送进程260和SMSC215向购买者电话225和商家电话205的后继传输(步骤170)。
[0074]在交易已成功的情形下，被发送至商家电话205的SMS消息可以是如下形式:
[0075]成功——对于交易X417，你已从Tom Gold先生那里接收了 $425.95的付费
[0076]可将类似的SMS消息发送至购买者电话225:
[0077]成功——对于交易X417，你已支付管道工Paul$425.95
[0078]如果交易失败，可以如下形式将SMS消息发送至商家电话205:
[0079]失败——对于交易X417，来自Tom Gold先生的付费失败
[0080]而对于购买者电话225:
[0081]失败——对于交易X417，向管道工Paul的支付失败。
[0082]许多不背离如本文参照附图所述的本发明实施例的范围的变形对于本领域的技术人员将是显而易见的。例如，尽管已在商家和购买者使用与移动电话网络连接的移动电话的背景下对前述实施例进行了描述并且消息是使用短消息服务发送的，然而本发明也能相当容易地由能发送/接收消息(包括即时消息)至/自集总服务器10的任何设备使用。尽管集总服务器10被示例为包含多个执行进程的单个服务器，然而所需的进程数以及构成集总服务器10的计算系统的数目是取决于设计选择的。例如，集总服务器10可由通过高速计算机网络连接的多个计算单元构成。一个或多个进程可在集总服务器10上执行以与一个或多个SMSC (在通过SMS通信的情形下)或其它消息接发设施通信。
[0083]另外，尽管前述交易涉及购买者的信用卡的信用卡详情的使用，然而本发明等同地适用于任何金融交易。例如，部分发送账户数据可代表银行账号的一部分，而不是信用卡号的一部分。
[0084]说明书中对任何在先公开(或从其导出的信息)、或对任何已知内容的引用不被、也不应被用作该在先公开(或从其导出的信息)或已知内容构成本说明书所涉及的领域中公知常识的一部分的承认或认可或任何形式的暗示。
【权利要求】
1.一种利于从发送账户至接受账户的资金转账的计算机实现方法，所述方法包括下列步骤: 从第一设备接收第一数据，该第一数据包括: 第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及 唯一地标识第二设备的第二设备标识数据； 将请求数据发送至由第二设备标识数据所标识的第二设备，所述请求数据的至少一部分是从第一数据得到的； 从第二设备接收第二交易数据，所述第二交易数据代表转账资金所需的信息的第二部分；以及 从第一交易数据和第二交易数据产生组合交易数据以供后续发送给交易处理器。
2.如权利要求1所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第一交易数据包括: 代表部分发送 账户详情的部分发送账户数据；以及 标识接收账户的接收账户标识信息， 其中所述部分发送账户详情不足以唯一地标识所述发送账户。
3.如权利要求2所述的计算机实现方法，其特征在于，还包括步骤: 使用所述接收账户标识信息以从账户数据库检索接收账户数据，所述接收账户数据代表与所述接收账户有关的信息，以及 其中产生组合的交易数据的步骤包括从所述第一交易数据、第二交易数据和接收账户数据产生组合的交易数据的步骤。
4.如前面任何一项权利要求所述的方法，其特征在于，还包括步骤: 将所述组合的交易数据发送至交易处理器；以及 从所述交易处理器接收交易完成数据，所述交易完成数据指示资金是否成功地从所述发送账户被转账至所述接收账户。
5.如权利要求4所述的计算机实现方法，其特征在于，还包括步骤:将从所述交易完成数据中得到的成功数据发送至下面的一个或多个: 第一设备；以及 第二设备。
6.如前面任何一项权利要求所述的计算机实现方法，其特征在于，以下步骤中的一个或多个步骤涉及使用移动电信网络发送数据: 从所述第一设备接收第一数据； 将请求数据发送至所述第二设备；以及 从所述第二设备接收第二数据。
7.如权利要求6所述的计算机实现方法，其特征在于，下列项中 的一个或多个: 第一数据 请求数据；以及 第二数据 采取以下其中一种形式: 即时消息；以及使用短消息服务发送的短消息。
8.如前面任何一项权利要求所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第一数据包括下列一个或多个: 代表与资金转账关联的描述的描述数据；以及 代表要转账的资金量的量数据。
9.如前面任何一项权利要求所述的计算机实现方法，其特征在于，所述发送账户联系于具有信用卡号的信用卡，而第一交易数据包括所述信用卡号的第一部分。
10.如权利要求9所述的计算机实现的方法，其特征在于，所述第二交易数据包括所述信用卡号的第二部分，所述信用卡号的第一部分和所述信用卡号的第二部分一起形成完成的信用卡号。
11.如权利要求10所述的计算机实现的方法，其特征在于，所述第二交易数据包括下面一个或多个: 代表所述信用卡的到期日的到期数据；以及 代表卡验证值或安全码的验证数据。
12.如权利要求6-11中任何一项所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第二设备是移动电话，而所述第二设备标识数据是与所述第二设备关联的第二移动电话号码。
13.如权利要求6-12中任何一项所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第一设备是移动电话，并且所述第 一交易数据包括与所述第一设备关联的第一移动电话号码，所述第一移动电话号码是标识所述接收账户的接收账户标识信息。
14.一种利于执行从发送账户至接收账户的资金转账的系统，所述系统包括一个或多个计算机处理器，所述计算机处理器执行计算机可读指令以实现如前面任何一项权利要求所述的方法。
15.一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的系统，所述系统包括: 第一消息接收组件，用于通过短消息服务中心从第一设备接收第一 SMS消息，所述第一 SMS消息包括: 第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及 唯一地标识第二设备的第二设备标识数据； 第一消息处理组件，用于处理第一 SMS消息以产生请求SMS消息； 请求消息发送组件，用于通过短消息服务中心向由所述第二设备标识数据所标识的第二设备发送所述请求SMS消息； 第二消息接收组件，用于通过短消息服务中心从所述第二设备接收第二 SMS消息；所述第二 SMS消息包含代表转账资金所需的信息的第二部分的数据；以及 消息组合组件，用于将第一 SMS消息中的信息与第二 SMS消息中的信息组合以产生发送至交易处理器的经组合交易数据。
16.如权利要求15所述的系统，其特征在于，所述第一消息接收组件被配置成接收第一SMS消息，所述第一 SMS消息包括下面一个或多个: 信用卡号的第一部分，所述信用卡号具有第一部分和剩余部分； 交易描述符； 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量；以及第二设备的移动电话号码。
17.如权利要求16所述的系统，其特征在于，所述请求消息发送组件被配置成使用所述第二设备的移动电话号码将请求SMS消息直接发送至所述第二设备，所述SMS消息包括下面一个或多个: 交易描述符；以及 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量。
18.如权利要求15-17中任何一项所述的系统，其特征在于，所述第二消息接收组件被配置成从所述第二设备接收第二 SMS消息，所述第二 SMS消息包括下面一个或多个: 所述信用卡号的剩余部分； 载有所述信用卡号的信用卡的到期日； 与载有所述信用卡号的信用卡关联的安全代码。
19.一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的系统，所述系统包括: 第一消息接收组件，用于通过消息接口从第一设备接收第一消息，所述第一消息包括: 第一交易数据，其 代表转账资金所需的信息的第一部分；以及 唯一地标识第二设备的第二设备标识数据； 第一消息处理组件，用于处理第一消息以产生请求消息； 请求消息发送组件，用于将所述请求消息发送至由所述第二设备标识数据所标识的第二设备； 第二消息接收组件，用于通过消息接口从所述第二设备接收第二消息，所述第二消息包含代表转账资金所需的信息的第二部分的数据；以及 消息组合组件，用于将第一消息中的信息与第二消息中的信息组合以产生发送至交易处理器的经组合交易数据。
20.如权利要求19所述的系统，其特征在于，所述第一消息接收组件被配置成接收第一消息，所述第一消息包括下面一个或多个: 信用卡号的第一部分，所述信用卡号具有第一部分和剩余部分； 交易描述符； 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量；以及 第二设备的唯一标识符。
21.如权利要求20所述的系统，其特征在于，所述请求消息发送组件被配置成使用所述第二设备的唯一标识符将请求消息直接发送至所述第二设备，所述消息包括下面一个或多个: 交易描述符；以及 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量。
22.如权利要求19-21中任何一项所述的系统，其特征在于，所述第二消息接收组件被配置成从所述第二设备接收第二消息，所述第二消息包括下面一个或多个: 所述信用卡号的剩余部分； 载有所述信用卡号的信用卡的到期日； 与载有所述信用卡号的信用卡关联的安全代码。
23.如权利要求15-22中任何一项所述的系统，其特征在于，所述第一消息接收组件与所述第二消息接 收组件相同。
【文档编号】G06Q20/38GK103649979SQ201280025289
【公开日】2014年3月19日 申请日期:2012年3月30日 优先权日:2011年4月5日
【发明者】R·S·斯迈思 申请人:我的生命It澳大利亚控股有限公司
【专利摘要】一种利于从发送账户至接受账户的资金转账的计算机实现方法，所述方法包括下列步骤：从第一设备接收第一数据，该第一数据包括：第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；唯一地标识第二设备的第二设备标识数据；发送请求数据至由第二设备标识数据所标识的第二设备，所述请求数据的至少一部分得自第一数据；从第二设备接收第二交易数据，其代表转账资金所需的信息的第二部分；以及从第一交易数据和第二交易数据产生经组合的交易数据以供后续发送给交易处理器。
【专利说明】金融交易系统和方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及利于资金转账的方法和系统，例如购买者向商家的资金支付以作为提供商品和/或服务的对价。
【背景技术】
[0002]存在众多机制，籍此一个人(例如商品和/或服务的购买者)能将资金转账至另一人(例如提供商品和/或服务的商家)。例如，如果购买者知道商家的账户详情，购买者可直接将资金存入商家的账户。如果商家拥有适宜的设备，购买者可使用销售点电子资金转账(EFTPOS)设备在账户之间执行资金转账。直接存入资金需要亲自到达银行分支机构，或接入银行计算机系统(例如经由因特网)。EFTPOS交易需要专门的EFTPOS设备。
[0003]替代地，购买者可使用影子账户(例如由Paypal公司实现的那些影子账户)来实现资金转账。然而，这些影子账户一般需要对影子账户提供者的电子接入(例如经由因特网)。
[0004]在另一选择中，购买者也可选择使用信用卡。信用卡是一种灵活的支付机制。可使用销售点(POS)设备来捕获资金转账所需的信用卡和交易详情。也可使用基于纸张的盖印系统来捕获这种信息。替代地，相关的卡信息可被输入至网站中的表格内以在互联网上作出购买。
[0005]信用卡欺诈典型地涉及由信用卡持卡人以外的人对信用卡详情的滥用。需要减少信用卡欺诈的机会。
[0006]在使用专门设备(例如POS设备)来捕获信用卡详情的情形下，假设设备尚未受未经授权的篡改，则欺诈的可能性相对低。然而，这种设备不是永远可得的。例如，商人携带移动POS设备前往消费者的住所以从消费者那里接受支付是不方便的。
[0007]在用于捕获信用卡信息和交易详情的电子设备不可得的情形下，一般将信用卡信息连同商家可使用这些详情来执行交易的隐含授权一起提供给商家。这种情况对由商家，或是由截获消费者和商家之间的通信的人或接入到商家包含信用卡详情的记录的人所犯的欺诈行为来说是非常脆弱的。
[0008]更近来地，网上银行和电子商务已变得越来越广泛地用作资金转账的机制。网上银行，顾名思义需要因特网接入(无法确保其在所有销售点的可用性)，而电子商务具有前面提到的一些缺陷，包括这些交易对欺诈而言非常脆弱。
[0009]希望解决或改进前述现有技术的缺点或劣势中的一个或多个，或至少提供一种有用的备选方案。
【发明内容】
[0010]本发明提供一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的计算机实现方法，该方法包括下列步骤:
[0011]从第一设备接收第一数据，该第一数据包括:[0012]第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及
[0013]唯一地标识第二设备的第二设备标识数据；
[0014]将请求数据发送至由第二设备标识数据所标识的第二设备，所述请求数据的至少一部分是从第一数据得到的；
[0015]从第二设备接收第二交易数据，所述第二交易数据代表转账资金所需的信息的第二部分；以及
[0016]从第一交易数据和第二交易数据产生组合交易数据以供后续发送给交易处理器。
[0017]本发明还提供一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的系统，该系统包括:
[0018]第一消息接收组件，用于通过短消息服务中心从第一设备接收第一 SMS消息，所述第一 SMS消息包括:
[0019]第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及
[0020]唯一地标识第二设备的第二设备标识数据；
[0021]第一消息处理组件，用于处理第一 SMS消息以产生请求SMS消息；
[0022]请求消息发送组件，用于通过短消息服务中心向由第二设备标识数据所标识的第二设备发送所述请求SMS消息；
[0023]第二消息接收组件，用于通过短消息服务中心从第二设备接收第二 SMS消息；第
二SMS消息包含代表转账资金所需的信息的第二部分的数据；以及
[0024]消息组合组件，用于将第一 SMS消息中的信息与第二 SMS消息中的信息组合以产生用于发送至交易处理器的经组合交易数据。
[0025]附图简述
[0026]在下文中将参考附图仅借助示例描述本发明的优选实施例，其中:
[0027]图1是示出与本发明的实施例一致的有利于资金转账的方法的流程图。
[0028]图2是与本发明的实施例一致的有利于资金转账的系统的示图。
【具体实施方式】
[0029]本发明的实施例适用于便利从发送账户(例如受商品和/或服务的购买者控制的账户)至接收账户(例如受商品和/或服务的商家控制的账户)的资金转账。尽管一个实施例将在使用短消息服务(SMS)消息传递数据的移动电话的背景下予以描述，然而本发明的实施例可通过多种硬件和通信协议来实现。
[0030]在一个实施例中，有利于资金转账的计算机实现方法由服务器10执行，该服务器10在下文中被称为集总服务器。如图1所示，在步骤100，集总服务器10从诸如商家移动电话205 (如图2所示)的商家设备接收第一数据。从商家设备205发送至集总服务器10的第一数据包括:第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及第二设备标识数据，其唯一地标识第二设备。第一数据可以采取SMS消息的形式，该实施例适于住户向使用移动电话的例如为管道工的服务提供者为所给予的服务进行支付的示例性情境中。替代地，第一数据可基于由商家输入的数据由在商家设备上执行的软件来产生。在这种替代方案中，商家设备——它可以是诸如智能电话或平板电脑的便携式计算设备——可执行软件，该软件提示商家提供使软件产生第一数据的信息。在又一替代方案中，第一数据可以米取在商家设备上由商家输入到基于web的表格内的数据形式,基于web的表格由商家设备按来自万维网服务器(例如Apache Web服务器)的指令而产生。为便于说明，本发明的实施例在第一数据的形式为SMS消息的背景下予以描述。
[0031]SMS消息可包含第一交易数据。第一交易数据其本身不足以使交易得以执行。第一 SMS消息从管道工的移动电话发送出并包括部分发送账户数据，这些账户数据代表部分发送账户详情。部分发送账户数据可以是住户信用卡的部分信用卡号。由于住户的仅一部分信用卡号在SMS消息中从管道工被送至集总服务器10，如果该消息被截获，住户的信用卡号将仍然保持为不可标识(需要完整的信用卡号才能标识一信用卡账户)。设想住户将告知管道工他们的部分信用卡号，但不需要住户向管道工披露全部信用卡号以输入该第一SMS消息。这减少了由管道工进行欺诈的可能性，因为管道工没有完整的信用卡号。在第一数据不是SMS消息的情形下，商家可使用专用软件界面输入部分信用卡号，或输入到基于web的表格中。
[0032]来自管道工的SMS消息还包括接收账户标识信息，该账户标识信息标识接收账户。在这种情形下，接收账户是资金将被接收至其中的管道工账户。接收账户标识信息可以是管道工的移动电话号码，它作为SMS消息的一部分自动地发送。在第一数据不是SMS消息的情形下，接收账户信息可被存储并通过在管道工设备上执行的软件来发送，或作为对基于web的表格的响应的一部分(借助永久cookie或其它手段)被自动发送。
[0033]如前所述，SMS消息还包括唯一地标识第二设备的第二设备标识数据。这可以是购买者的移动电话号码，它唯一地标识购买者的移动电话(由手机硬件和订户标识模块构成)。尽管第二设备优选地是移动电话，它可以是购买者拥有的或具有联系的任何设备，这些设备能由集总服务器10联系，包括公共交换电话网(PSTN)线路(或陆上线路)。
[0034]在一个实施例中，商家具有向集总服务器10登记的账户，由此集总服务器10具有存储商家账户详情的账户数据库(未示出)。商家的移动电话号码(或与第一数据一起发送的任何其它标识符，例如cookie)可被用来从该第一账户数据库检索账户数据，该账户数据代表与接收的账户有关的信息(步骤105)。
[0035]商家账户可关联于一个以上的移动电话号码或其它标识符，以使多个商家设备可使用同一商家账户。在单个机构中具有多个销售职员的情况下，这是有用的。每个职员可使用具有唯一标识符的设备。在本发明的一些实施例中，管理者可修正对商家账户的访问许可(通过集总服务器10)以授权或解除授权设备使用商家账户。
[0036]在一替代实施例中，商家不向集总服务器10登记。在该实施例中，第一交易数据(包含在SMS或来自管道工的其它消息中)可包含标识商家账户的信息(例如账号、分支机构号、信用卡号、影子账户标识等)。商家向集总服务器10的预先登记使集总服务器10将商家账户的详情存入账户数据库，由此从商家的角度看使处理更具效率，因为商家不需要手动地将其账户详情并入到发起SMS或其它消息中。
[0037]在又一替代实施例中，商家向集总服务器10登记，但对接收账户进行标识的接收账户标识信息是包含在发起SMS或其它消息中的代码。
[0038]从商家设备(管道工的移动电话)发送的发起SMS消息的一个例子是:
[0039]A17455701123456425950410557425 接收方号码 345659
[0040]前面三个数字(A17)是商家标识码，它们对商家作出标识。如前所述，在商家的移动电话的电话号码被用作标识码(也就是，接收账户标识信息)的情形下，这可能是不必要的。在使用移动电话以外的设备或使用SMS以外的消息接发系统(例如即时消息系统)的情形下，在消息内具有明示的商家标识码是方便的。
[0041]接下来的数字串(空格之后)代表购买者的16个数字的信用卡号中的前面12个数字(也就是代表部分发送账号详情的部分发送账户数据)。这些部分发送账户详情不足以唯一地标识发送账户(即购买者的信用卡)。
[0042]后面的数字串(同样在空格之后)是代表拟转账的资金的量(即交易的量)的量数据(以分计)。在本例中交易的量为$425.95。
[0043]接下来的数字串(0410557425)是唯一地标识第二设备的第二设备标识数据(在这种情形下，是购买者的移动电话号码)。
[0044]剩下的文本(“接收方号码345659”)是代表与资金转账相关的描述的描述数据。对于标准商品或服务，商家可使用描述符代码而不是文本描述。集总服务器10可使用这些描述符代码来查找商品和/或服务的完整描述。
[0045]集总服务器10执行计算机可读指令以执行第一消息接收进程210，该第一消息接收进程210侦听通过诸如SMS中心(SMSC) 215的消息接收组件所接收的发起SMS消息(图2所示)。所接收的SMS消息被发送至集总服务器10中的消息处理进程220。消息处理进程200处理所接收的第一数据(发起SMS消息)以获取拟被发送至由第二设备标识数据标识的第二设备(例如住户的移动电话)的一部分请求数据。在商家尚未使用SMS但使用与集总服务器10通信的一些其它的机制(例如在移动计算设备上执行的专用软件应用或基于web的表格)的情形下，消息处理进程220从集总服务器10 (例如在使用web表格的情形下是万维网服务器)的适当软件界面接收消息。
[0046]参见前面给出的示例发起信息，消息处理进程220查找商家账户数据库以检索关于接收(商家)账户的信息(步骤105)。尤其，它检索商家名以及商家的账号(在必要时包括分支机构详情)。它然后构建包含请求数据的请求SMS。请求SMS可采取下列形式
[0047]<商家名 > 想要〈量〉用于〈描述〉请回复以〈交易ID>信用卡末四位
[0048]到期日CVV卡上姓名以确认支付，例如〈交易ID>01230712230Peter
[0049]Pan
[0050]从这个例子可以看出，〈商家名 >、〈量〉和〈描述〉字段是从来自商家的发起消息得到的。〈交易ID>是由集总服务器10产生的唯一数字字母交易码。一示例性请求SMS消息是:
[0051]管道工Paul想要对接收号345659给付$425.95。请回复以X417信用卡末四位到期日CVV卡上姓名以确认支付，例如X41701230712230Peter Pan。
[0052]该消息由请求消息发送组件(例如集总服务器10中的请求消息发送进程230)通过SMSC215发送至购买者的电话225(步骤115)。
[0053]在购买者的设备是陆上线路(或PSTN)电话的情形下，该消息可通过由陆上线路电话作出的呼叫被发送至购买者，并且消息通过交互语音响应或其它交互式音频系统被读出给购买者。
[0054]诸如第二消息接收进程235的第二消息接收组件等待从购买者的电话225接收第二消息，该第二消息包含代表资金转账所需的信息的第二部分的第二交易数据。如果未在一预定时限期满前接收到该第二消息(步骤120)，则作出检查以判断第一消息的再发送数是否已超出了一预定阈值(步骤125)。如果尚未超出该预定阈值，则第一消息被重发送(步骤110)。在许多情况下SMS消息无法成功地发送，而再发送请求消息一预定次数直到接收到响应为止降低了交易由于电信错误被取消的可能性。如果超出预定的阈值，则交易取消(步骤130)。
[0055]在第二设备(购买者的设备)是移动电话的情形下，购买者可通过SMS发送第二消息。然而，如果购买者的设备是陆上线路，购买者可使用例如交互式语音响应系统的另一机制来将信息提供给第二消息接收进程235。
[0056]如果第二消息接收进程235接收到含代表转账资金所需的信息的第二部分的第二交易数据的第二消息(步骤135)，则它将该消息传至诸如消息组合进程240的消息组合组件，该消息组合组件将从商家电话205接收的第一交易数据与从购买者的电话225接收的第二交易数据进行组合(步骤140)。
[0057]在前述例子的背景下，从购买者或消费者那里接收的第二消息(响应SMS)可以是:
[0058]X41778900411123Tom Gold 先生
[0059]第一字串(X417)是交易标识符。第二字串(7890)是信用卡详情的第二部分或剩余部分(最后四个数字)。第三字串(123)是卡安全码(或者被称为卡验证值、卡验证数据、卡验证值码、卡验证码或卡码验证)，它是出现在信用卡背后的三个数字。最后一个字串(Tom Gold先生)是卡上的姓名。在发送该SMS时，客户确认交易的详情并授权交易发生。来自购买者电话225的第二消息中包含的信息其本身不包含足以执行交易的信息。该消息也不具有购买者信用卡的完整详情。因此，即便该消息被截获(或获得对该消息的保存副本的未经授权访问)，在执行信用卡欺诈前也需要进一步的信息。
[0060]在替代实施例中，购买者可向集总服务器10登记或在集总服务器10上维持一账户。经登记的购买者可通过向集总服务器10发送一预定的授权码或从他们的移动电话发送SMS或其它消息以及其交易详情(例如交易标识符)而产生第二消息。集总服务器可使用授权码或移动电话号码来查询用户数据库并检索与用户有关的信息，包括部分用户信用卡详情。
[0061]作为发送SMS或通过陆上线路电话使用交互式语音响应系统的一种替代方案，购买者可使用专用软件应用或基于web的应用或表格，以将必要的信息提供给第二消息接收进程235。
[0062]如前所述，消息组合进程240组合从商家电话205接收的第一交易数据和从购买者电话225接收的第二交易数据以产生组合的交易数据。在第一交易数据包括标识接收账户的接收账户标识信息(而不是仅为接收账户信息)的情形下，从账户数据库检索到的代表关于接收账户的信息的接收账户数据也与第一交易数据和第二交易数据组合。例如如果来自商家电话205的发起SMS包含商家代码(例如“A17”)，该代码将被用来从账户数据库检索商家的完整详情，包括商家的银行账户详情。该消息组合进程240将把商家的银行账户详情(接收账户数据)与第一交易数据和第二交易数据组合以产生经组合的交易数据。
[0063]包含在经组合的交易数据中的信息的一个例子是:
[0064]交易量:$429.95
[0065]支付者信用卡号:4557011234567890[0066]卡上的支付者名:Tom Gold先生
[0067]卡到期日:0411
[0068]卡CSC: 123
[0069]收款人账户:047-208255348
[0070]收款人名:管道工Paul
[0071]描述:接收方号码345659
[0072]这种组合的交易数据借助在集总服务器10上运行的交易数据发送进程245被送发至交易处理器250 (步骤150)。交易处理器250可以是受诸如银行的金融机构控制的处理器。交易处理器负责执行资金转账。组合的交易数据借助安全通道被发送至交易处理器250。
[0073]运行在集总服务器10上的状态接收进程255从交易处理器250接收交易完成数据，该交易完成数据指示资金是否成功地从发送账户转账至接收账户(步骤160)。交易完成数据可以采取指示成功/失败的标志或其它二进制指示符的形式。可处理该交易完成数据以产生成功数据，用于通过状态发送进程260和SMSC215向购买者电话225和商家电话205的后继传输(步骤170)。
[0074]在交易已成功的情形下，被发送至商家电话205的SMS消息可以是如下形式:
[0075]成功——对于交易X417，你已从Tom Gold先生那里接收了 $425.95的付费
[0076]可将类似的SMS消息发送至购买者电话225:
[0077]成功——对于交易X417，你已支付管道工Paul$425.95
[0078]如果交易失败，可以如下形式将SMS消息发送至商家电话205:
[0079]失败——对于交易X417，来自Tom Gold先生的付费失败
[0080]而对于购买者电话225:
[0081]失败——对于交易X417，向管道工Paul的支付失败。
[0082]许多不背离如本文参照附图所述的本发明实施例的范围的变形对于本领域的技术人员将是显而易见的。例如，尽管已在商家和购买者使用与移动电话网络连接的移动电话的背景下对前述实施例进行了描述并且消息是使用短消息服务发送的，然而本发明也能相当容易地由能发送/接收消息(包括即时消息)至/自集总服务器10的任何设备使用。尽管集总服务器10被示例为包含多个执行进程的单个服务器，然而所需的进程数以及构成集总服务器10的计算系统的数目是取决于设计选择的。例如，集总服务器10可由通过高速计算机网络连接的多个计算单元构成。一个或多个进程可在集总服务器10上执行以与一个或多个SMSC (在通过SMS通信的情形下)或其它消息接发设施通信。
[0083]另外，尽管前述交易涉及购买者的信用卡的信用卡详情的使用，然而本发明等同地适用于任何金融交易。例如，部分发送账户数据可代表银行账号的一部分，而不是信用卡号的一部分。
[0084]说明书中对任何在先公开(或从其导出的信息)、或对任何已知内容的引用不被、也不应被用作该在先公开(或从其导出的信息)或已知内容构成本说明书所涉及的领域中公知常识的一部分的承认或认可或任何形式的暗示。
【权利要求】
1.一种利于从发送账户至接受账户的资金转账的计算机实现方法，所述方法包括下列步骤: 从第一设备接收第一数据，该第一数据包括: 第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及 唯一地标识第二设备的第二设备标识数据； 将请求数据发送至由第二设备标识数据所标识的第二设备，所述请求数据的至少一部分是从第一数据得到的； 从第二设备接收第二交易数据，所述第二交易数据代表转账资金所需的信息的第二部分；以及 从第一交易数据和第二交易数据产生组合交易数据以供后续发送给交易处理器。
2.如权利要求1所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第一交易数据包括: 代表部分发送 账户详情的部分发送账户数据；以及 标识接收账户的接收账户标识信息， 其中所述部分发送账户详情不足以唯一地标识所述发送账户。
3.如权利要求2所述的计算机实现方法，其特征在于，还包括步骤: 使用所述接收账户标识信息以从账户数据库检索接收账户数据，所述接收账户数据代表与所述接收账户有关的信息，以及 其中产生组合的交易数据的步骤包括从所述第一交易数据、第二交易数据和接收账户数据产生组合的交易数据的步骤。
4.如前面任何一项权利要求所述的方法，其特征在于，还包括步骤: 将所述组合的交易数据发送至交易处理器；以及 从所述交易处理器接收交易完成数据，所述交易完成数据指示资金是否成功地从所述发送账户被转账至所述接收账户。
5.如权利要求4所述的计算机实现方法，其特征在于，还包括步骤:将从所述交易完成数据中得到的成功数据发送至下面的一个或多个: 第一设备；以及 第二设备。
6.如前面任何一项权利要求所述的计算机实现方法，其特征在于，以下步骤中的一个或多个步骤涉及使用移动电信网络发送数据: 从所述第一设备接收第一数据； 将请求数据发送至所述第二设备；以及 从所述第二设备接收第二数据。
7.如权利要求6所述的计算机实现方法，其特征在于，下列项中 的一个或多个: 第一数据 请求数据；以及 第二数据 采取以下其中一种形式: 即时消息；以及使用短消息服务发送的短消息。
8.如前面任何一项权利要求所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第一数据包括下列一个或多个: 代表与资金转账关联的描述的描述数据；以及 代表要转账的资金量的量数据。
9.如前面任何一项权利要求所述的计算机实现方法，其特征在于，所述发送账户联系于具有信用卡号的信用卡，而第一交易数据包括所述信用卡号的第一部分。
10.如权利要求9所述的计算机实现的方法，其特征在于，所述第二交易数据包括所述信用卡号的第二部分，所述信用卡号的第一部分和所述信用卡号的第二部分一起形成完成的信用卡号。
11.如权利要求10所述的计算机实现的方法，其特征在于，所述第二交易数据包括下面一个或多个: 代表所述信用卡的到期日的到期数据；以及 代表卡验证值或安全码的验证数据。
12.如权利要求6-11中任何一项所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第二设备是移动电话，而所述第二设备标识数据是与所述第二设备关联的第二移动电话号码。
13.如权利要求6-12中任何一项所述的计算机实现方法，其特征在于，所述第一设备是移动电话，并且所述第 一交易数据包括与所述第一设备关联的第一移动电话号码，所述第一移动电话号码是标识所述接收账户的接收账户标识信息。
14.一种利于执行从发送账户至接收账户的资金转账的系统，所述系统包括一个或多个计算机处理器，所述计算机处理器执行计算机可读指令以实现如前面任何一项权利要求所述的方法。
15.一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的系统，所述系统包括: 第一消息接收组件，用于通过短消息服务中心从第一设备接收第一 SMS消息，所述第一 SMS消息包括: 第一交易数据，其代表转账资金所需的信息的第一部分；以及 唯一地标识第二设备的第二设备标识数据； 第一消息处理组件，用于处理第一 SMS消息以产生请求SMS消息； 请求消息发送组件，用于通过短消息服务中心向由所述第二设备标识数据所标识的第二设备发送所述请求SMS消息； 第二消息接收组件，用于通过短消息服务中心从所述第二设备接收第二 SMS消息；所述第二 SMS消息包含代表转账资金所需的信息的第二部分的数据；以及 消息组合组件，用于将第一 SMS消息中的信息与第二 SMS消息中的信息组合以产生发送至交易处理器的经组合交易数据。
16.如权利要求15所述的系统，其特征在于，所述第一消息接收组件被配置成接收第一SMS消息，所述第一 SMS消息包括下面一个或多个: 信用卡号的第一部分，所述信用卡号具有第一部分和剩余部分； 交易描述符； 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量；以及第二设备的移动电话号码。
17.如权利要求16所述的系统，其特征在于，所述请求消息发送组件被配置成使用所述第二设备的移动电话号码将请求SMS消息直接发送至所述第二设备，所述SMS消息包括下面一个或多个: 交易描述符；以及 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量。
18.如权利要求15-17中任何一项所述的系统，其特征在于，所述第二消息接收组件被配置成从所述第二设备接收第二 SMS消息，所述第二 SMS消息包括下面一个或多个: 所述信用卡号的剩余部分； 载有所述信用卡号的信用卡的到期日； 与载有所述信用卡号的信用卡关联的安全代码。
19.一种利于从发送账户至接收账户的资金转账的系统，所述系统包括: 第一消息接收组件，用于通过消息接口从第一设备接收第一消息，所述第一消息包括: 第一交易数据，其 代表转账资金所需的信息的第一部分；以及 唯一地标识第二设备的第二设备标识数据； 第一消息处理组件，用于处理第一消息以产生请求消息； 请求消息发送组件，用于将所述请求消息发送至由所述第二设备标识数据所标识的第二设备； 第二消息接收组件，用于通过消息接口从所述第二设备接收第二消息，所述第二消息包含代表转账资金所需的信息的第二部分的数据；以及 消息组合组件，用于将第一消息中的信息与第二消息中的信息组合以产生发送至交易处理器的经组合交易数据。
20.如权利要求19所述的系统，其特征在于，所述第一消息接收组件被配置成接收第一消息，所述第一消息包括下面一个或多个: 信用卡号的第一部分，所述信用卡号具有第一部分和剩余部分； 交易描述符； 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量；以及 第二设备的唯一标识符。
21.如权利要求20所述的系统，其特征在于，所述请求消息发送组件被配置成使用所述第二设备的唯一标识符将请求消息直接发送至所述第二设备，所述消息包括下面一个或多个: 交易描述符；以及 从所述发送账户要转账至所述接收账户的量。
22.如权利要求19-21中任何一项所述的系统，其特征在于，所述第二消息接收组件被配置成从所述第二设备接收第二消息，所述第二消息包括下面一个或多个: 所述信用卡号的剩余部分； 载有所述信用卡号的信用卡的到期日； 与载有所述信用卡号的信用卡关联的安全代码。
23.如权利要求15-22中任何一项所述的系统，其特征在于，所述第一消息接收组件与所述第二消息接 收组件相同。
【文档编号】G06Q20/38GK103649979SQ201280025289
【公开日】2014年3月19日 申请日期:2012年3月30日 优先权日:2011年4月5日
【发明者】R·S·斯迈思 申请人:我的生命It澳大利亚控股有限公司
最新回复(0)